Mieszkanie bez wkładu własnego. Czym są gwarancje BGK? Kto skorzysta ze spłaty rodzinnej?

● W ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” spłata wkładu własnego do kredytu hipotecznego będzie gwarantowana przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

● Gwarantowanych kredytów mieszkaniowych udzielają banki, które zawarły umowę z BGK. Procedura zależeć będzie od banku udzielającego kredytu.

● Gwarancje pokryją nie mniej niż 10 proc. i nie więcej niż 20 proc. wydatków, na które jest zaciągany kredyt.

● Z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” mogą jednak skorzystać jedynie osoby posiadające zdolność kredytową.

● Okres kredytowania, w przypadku chęci skorzystania z tego programu, musi wynosić minimalnie 15 lat.

● Program "Mieszkanie bez wkładu własnego" dotyczy tylko kredytów zaciąganych w złotówkach.

Myśląc o zaciągnięciu kredytu hipotecznego warto najpierw pomyśleć o swojej zdolności kredytowej. Bez niej bowiem nie zaciągniemy kredytu i nie uzyskamy gwarancji wkładu własnego. Wraz z mocno rosnącymi stopami procentowymi zdolność kredytowa znacząco maleje. Kalkulacja kredytu hipotecznego staje się więc kluczowa. Ułatwiają ją kalkulatory kredytu mieszkaniowego, które dostępne są w Internecie. Obliczenia ile wyniesie miesięczna rata kredytu - teraz i przy ewentualnych podwyżkach/obniżkach stóp ułatwią też pracownicy poszczególnych banków czy doradcy kredytowi. Gwałtowne zmiany oprocentowania od kilku miesięcy, związane z inflacją pokazują, że warto naprawdę dobrze przemyśleć swoje możliwości finansowe. Zresztą sam rząd zwraca uwagę, że w programie trzeba będzie wprowadzić zmiany w związku ze zmianą sytuacji na rynku nieruchomości.

Niezależnie od tego, jak duża będzie suma kredytu, nim zostanie złożony wniosek do konkretnego banku należy sprawdzić zdolność kredytową. To sposób na sprawdzenie, o jaką maksymalną sumę można się starać. Zanim bank przyzna klientowi kredyt hipoteczny, sprawdzi jego historię kredytową. Zrobi to pobierając raport z BIK-u, w którym zebrane są dane o kredytach i pożyczkach zaciągniętych przez klienta. Bank analizuje sytuację finansową klienta i porównuje jego przychody z wydatkami. Najczęściej pod uwagę brane są: wysokość zarobków i ich regularność, wysokość wydatków na utrzymanie, brak opóźnień w aktualnie spłacanym zadłużeniu, wiek klienta, stan cywilny, liczba dzieci, zawód, staż pracy, historia kredytowa.

Po ustaleniu zdolności kredytowej pracownicy banku pomogą w gromadzeniu niezbędnych dokumentów i wypełnieniu wniosku o kredyt. Można również skorzystać z usług niezależnego doradcy kredytowego, który pomoże wybrać najbardziej korzystną ofertę kredytu hipotecznego spośród ofert wszystkich banków, jak również podpowie, jakie działania będą wymagane do uzyskania takiego finansowania zakupu mieszkania.

Wszystkie instytucje bankowe wymagają dziś posiadania wkładu własnego - tzw. kapitału początkowego w wysokości co najmniej 10, a nawet 20 proc. wartości nieruchomości. Dla dużej grupy Polaków jest to przeszkoda nie do przeskoczenia, dlatego program, dotychczas znany pod nazwą „MdM” ("Mieszkanie dla młodych"), spotkał się z tak ogromnym zainteresowaniem. Jest to tak zwany kredyt gwarantowany, jako że na brakujący wkład własny gwarancji udziela Bank Gospodarstwa Krajowego. W praktyce kredytobiorca nie otrzyma od państwa gotówki. Będzie zatem musiał zaciągnąć pożyczkę na 100 proc. wartości nieruchomości. Gwarancja służy jedynie zabezpieczeniu bankowemu.

By skorzystać z programu, konieczne jest posiadanie zdolności kredytowej. Trzeba również spełnić warunki dotyczące braku posiadania innego lokalu na własność.

„Mieszkanie bez wkładu własnego”, czyli obowiązujący od 2022 roku odpowiednik „MdM”, to program, którego zasady funkcjonowania zostały sformułowane w specjalnej "Ustawie o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym" z 1 października 2021 roku (rozwiązanie weszło w życie 27 maja 2022). Zgodnie z tą ustawą kredyt hipoteczny w programie „Mieszkanie bez wkładu własnego” zostanie udzielony na zakup mieszkania, domu lub działki i budowę oraz wykończenie budynku mieszkalnego, pod warunkiem, że cena nieruchomości nie przekroczy poziomu określonego w ustawie (obowiązują limity cenowe za 1 m2 mieszkania). Drugim warunkiem zawartym w ustawie jest minimalny okres kredytowania, który musi wynosić co najmniej 15 lat.

Zobacz też: Mieszkanie bez wkładu własnego. Rusza nowy program, rząd już zapowiada zmiany

Gwarancja kredytowa na wkład własny zostanie udzielona osobom, które:

- są bezdzietne lub posiadają jednego potomka – jeśli nie mają innego lokum na własność; - posiadają co najmniej dwójkę dzieci – w takim przypadku dopuszczalne jest posiadanie na własność nieruchomości nie większej niż 50m² (75m² przy trójce bądź 90m² w przypadku czwórki dzieci, natomiast bez limitu dla rodzin z piątką dzieci i więcej).

Ustawa nie przewiduje ograniczeń wiekowych.

Z gwarantowanym kredytem mieszkaniowym połączony jest też inny korzystny dla rodzin instrument finansowy - tzw. spłata rodzinna. Zgodnie z założeniami, przysługuje ona jeśli w czasie spłaty kredytu dojdzie do powiększenia gospodarstwa domowego o drugie albo kolejne dziecko. BGK będzie jednorazowo spłacał część kapitału gwarantowanego kredytu:

20 000 zł – w przypadku powiększenia gospodarstwa domowego o drugie dziecko, 60 000 zł – w przypadku powiększenia gospodarstwa domowego o trzecie albo kolejne dziecko.

Długoletnia pożyczka na zakup mieszkania bądź budowę domu powinna zostać dokładnie przemyślana. Na pewno nie warto szczędzić czasu na dokładne zaznajomienie się z warunkami umowy na kredyt hipoteczny. Najważniejsze parametry, na które kredytobiorca powinien zwrócić uwagę to: wymagana wysokość wkładu własnego do kredytu, wysokość RRSO, wysokość oprocentowania kredytu, wysokość prowizji banku, ile kosztuje kredyt hipoteczny, warunki umowy kredytowej, okres spłaty kredytu, kredyt hipoteczny - raty równe czy malejące. A wszystko to należy odnieść do własnej sytuacji i możliwych zmian - co pokazały choćby bardzo znaczące podwyżki stóp procentowych.

Źródła: gov.pl, isap.sejm.gov.pl, dziennikustaw.gov.pl, bgk.pl, media.pkobp.pl