Niektórzy kredytobiorcy zapłacą wkrótce najwyższą ratę w historii

Analityk wyjaśnia, że "oprocentowanie kredytu hipotecznego jest sumą marży wpisanej w umowie kredytowej i stawki WIBOR". Dodaje, że "większość banków stosuje stawkę WIBOR 3M i aktualizuje oprocentowanie raz na 3 miesiące".

"Stawkę WIBOR 6M stosują PKO BP, Bank Pekao, ING Bank Śląski i BOŚ. Grupa nie jest zbyt liczna, ale często odpowiada za ponad połowę wartości nowo przyznawanych kredytów hipotecznych. Oznacza to, że bardzo wielu kredytobiorców, których w najbliższym czasie czeka aktualizacja oprocentowania, zapłaci dużo wyższą ratę" - podkreśla.

OGLĄDAJ TVN24 W INTERNECIE W TVN24 GO >>>

Poziom oprocentowania kredytów opartych na stawce WIBOR 6M zwykle jest aktualizowany co 6 miesięcy od momentu uruchomienia kredytu. "Oznacza to, że dla tych, które będą miały aktualizację w najbliższym czasie, dotychczas obowiązywał poziom WIBOR-u z maja. Wtedy stawka WIBOR 6M wynosiła zaledwie 0,24 proc., co było najniższym poziomem w historii" - zauważa Sadowski.

Dodaje, że teraz "oprocentowanie znacznie wzrośnie", a "dla kredytów udzielonych od marca 2015 r. ten nowy poziom oprocentowania będzie najwyższy w całym okresie spłaty".

"W rezultacie rata w takich przypadkach wzrośnie z najniższego od razu do najwyższego poziomu. W przypadku kredytu na kwotę 300 000 zł na 30 lat z marżą 2,09 proc. (udzielonego przed rokiem) rata podskoczy z 1159 zł (płaconych przez ostatnie 6 miesięcy) do 1424 zł (obowiązujących przez kolejne 6 miesięcy). Wzrost wyniesie więc 265 zł, czyli aż 22,9 proc." - pisze w analizie.

Tłumaczy również, że "w przypadku kredytów spłacanych w tych bankach, które stosują WIBOR 3M, aktualizacja oprocentowania w najbliższym czasie również przyniesie znaczny wzrost raty".

"Trzy miesiące temu WIBOR 3M wynosił 0,21 proc., a teraz już 1,61 proc. W przypadku opisanego wcześniej kredytu udzielonego przed rokiem, ale z oprocentowaniem opartym o WIBOR 3M rata wzrośnie z 1154 zł do 1374 zł. Będzie więc wyższa o 220 zł, czyli o 19 proc. W przypadku starszych kredytów rata po podwyżce wciąż będzie jednak niższa niż bezpośrednio przed pandemią. Wtedy stawka WIBOR 3M wynosiła bowiem 1,71 proc." - wyjaśnia analityk Expandera.

Sadowski daje również wskazówki dla osób, które zastanawiają się, czy wybrać kredyt z WIBOR 3M czy WIBOR 6M. "Ten pierwszy wskaźnik jest obecnie zdecydowanie niższy i wynosi 1,61 proc. WIBOR 6M wynosi natomiast 1,91 proc." - wskazuje.

"W bardzo ogólnym porównaniu przyjmijmy jednak, że mamy do wyboru dwie niemal identyczne oferty. Mają takie same marże, prowizje i inne elementy. Różnią się tylko tym, że jeden bank opiera oprocentowanie o WIBOR 3M, a drugi o WIBOR 6M. W takim przypadku lepszą ofertą wydaje się ta pierwsza, czyli oparta o WIBOR 3M" - stwierdza.

Po czym tłumaczy, że "jeśli marża wynosi np. 2 proc., to przy obecnym poziomie stawek oprocentowanie pierwszego kredytu wyniesie 3,61 proc., a drugiego 3,91 proc.".

"Co prawda w przyszłości różnica między tymi stawkami zapewne się zmniejszy, ale zwykle WIBOR 6M jest wyższy niż WIBOR 3M. Dzieje się tak dlatego, że WIBOR 3M to stawka oprocentowania kredytów międzybankowych na 3 miesiące, a ta druga na 6 miesięcy. Dłuższy okres, to większe ryzyko i dlatego oprocentowanie zwykle jest wyższe" - wyjaśnia.

Sadowski podsumowuje, że "jeśli oprocentowanie kredytu opartego o WIBOR 6M jest niższe lub bardzo zbliżone do tego z WIBOR 3M, to jest szansa, że w długim okresie tańszy będzie ten z WIBOR 6M".

"To jednak pod warunkiem, że inne parametry kredytów są zbliżone. Jeśli natomiast zdecydowanie niższe jest oprocentowanie kredytu opartego na stawce WIBOR 3M, to lepiej wybrać taką ofertę. Dodajmy, że oprocentowanie brane do takiego porównania warto policzyć samodzielnie – dodając do oferowanej marży aktualną wysokość odpowiedniej stawki WIBOR. Oprocentowanie podane przez bank może bowiem zawierać WIBOR sprzed kilku miesięcy" - podkreśla.

Na początku listopada Rada Polityki Pieniężnej podniosła w środę stopy procentowe NBP. Jak wynika z komunikatu banku centralnego, stopa referencyjna została podniesiona o 75 punktów bazowych, do 1,25 procent.