Dobre informacje dla kredytobiorców. "Część może liczyć na spadek wysokości raty"

Marcowe posiedzenie było piątym z rzędu, kiedy Rada Polityki Pieniężnej nie zmieniła stóp procentowych. Decyzja ta była zgodna z rynkowymi oczekiwaniami. Główna, referencyjna stopa procentowa NBP od 5 października 2023 roku wynosi 5,75 proc..

"W marcu po raz kolejny RPP zdecydowała o utrzymaniu poziomu stóp procentowych. Mimo to wciąż część kredytobiorców może liczyć na spadek wysokości raty" - zaznaczył Jarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors. Taka sytuacja dotyczy kredytów o zmiennym oprocentowaniu, opartych na stawce WIBOR 6M (sześciomiesięczna).

Dzieje się tak, dlatego że miesięczna wysokość rat zależy od oprocentowania kredytu. Składowymi oprocentowania są WIBOR wraz z marżą banku (co do zasady jest stała w okresie spłaty). Najczęściej kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem są oparte na WIBOR 3M (trzymiesięczny) i WIBOR 6M, zawierają one w sobie prawdopodobne podwyżki lub obniżki stóp procentowych, jakie mogą pojawić się odpowiednio w najbliższych trzech lub sześciu miesiącach.

Obecnie WIBOR 6M i WIBOR 3M wynoszą 5,85 proc..

Jak wyjaśnił Sadowski, jeśli ostatnia aktualizacja oprocentowania kredytu miała miejsce 6 miesięcy temu, "to przy obecnym poziomie WIBOR-u, oprocentowanie spadnie o 0,62 pp.". "W rezultacie, w przypadku kredytu udzielonego w marcu 2021 r. na kwotę 400 000 zł na 30 lat, rata spadnie z 3089 zł do 2923 zł" - podał analityk. Oznacza to, że rata będzie niższa o 166 zł miesięcznie.

Różnica rośnie wraz z wysokością zobowiązania. W przypadku kredytu na kwotę 500 tys. zł, rata - po aktualizacji oprocentowania - ma spaść o 207 zł miesięcznie, z 3861 zł do 3654 zł. Z wyliczeń Jarosława Sadowskiego wynika, że w przypadku kredytu mieszkaniowego na 1 mln zł spadek ma wynieść 414 zł. Rata ma pójść w dół z 7722 zł do 7308 zł miesięcznie.

Dla kredytów opartych na stawce WIBOR 3M raty "niemalże się nie zmienią". "W tym przypadku aktualizacja oprocentowania odbywa się bowiem co 3 miesiące. Spadek stóp procentowych z ubiegłego roku został więc już wcześniej uwzględniony i raty po aktualizacji pozostaną mniej więcej na wcześniejszym poziomie" - zauważył Sadowski.

Analityk poinformował, że "jeśli chodzi o przyszłość, to obecnie większość prognoz zakłada utrzymanie obecnego poziomu stóp do końca roku lub tylko jedną niewielką (o 0,25 pp.) obniżkę w drugiej połowie roku".

"Z kolei kontrakty terminowe FRA pokazują szanse na nieco większe obniżki. Według ich notowań, w grudniu WIBOR 3M będzie o około 0,5 pp. niższy niż obecnie" - dodał Jarosław Sadowski.

Z jego wyliczeń wynika, że jedna obniżka o 0,25 punktu procentowego zmniejszyłaby wysokość raty o 65 zł, a dwie łącznie 0,5 punktu procentowego o 129 zł. W przypadku realizacji takiego scenariusza, rata kredytu udzielonego w marcu 2021 roku na kwotę 400 000 zł na 30 lat, spadłaby z 3089 zł obecnie do 2794 zł.