Zmiany w kredytach na horyzoncie. "Przeciętna zdolność kredytowa może wzrosnąć nawet o 40-50 procent"

Źródło:
TVN24 Biznes
Dobre informacje dla kredytobiorców, WIBOR w dół. Jan Niedziałek o szczegółach
Dobre informacje dla kredytobiorców, WIBOR w dół. Jan Niedziałek o szczegółachTVN24
wideo 2/6
Dobre informacje dla kredytobiorców, WIBOR w dół. Jan Niedziałek o szczegółachTVN24

W 2023 roku może dojść do kilku zmian, które namieszają na rynku kredytów mieszkaniowych. Zdaniem Bartosza Turka, głównego analityka HRE Investments zapoczątkowany pół roku temu trend odbudowywania się zdolności kredytowej ma "szansę na spektakularną kontynuację". Z jego szacunków wynika, że w przypadku realizacji optymistycznego scenariusza, przeciętna zdolność kredytowa może do grudnia 2023 roku wzrosnąć nawet o 40-50 procent.

Bartosz Turek zwrócił uwagę, że styczeń przyniósł bardzo poważną zmianę dotyczącą oprocentowania kredytów mieszkaniowych, ponieważ jego główny jego składnik, czyli WIBOR wyraźnie spada. WIBOR trzymiesięczny (3M) jest na poziomie 6,96 proc., najniższym od drugiej połowy czerwca 2022 roku.

Analityk wskazał, że z punktu widzenia kredytobiorców spadek oprocentowania kredytów o trochę ponad 0,6 pkt proc. od początku listopada może oznaczać obniżkę miesięcznej raty kredytu o około 5 proc., ale też analogiczny wzrost zdolności kredytowej.

"A gdyby tego było mało, to rynek nie tylko przestał zastanawiać się nad dalszymi podwyżkami stóp procentowych, ale zaczął się zastanawiać, kiedy przyjdą obniżki. Jeśli przewidywania te zaczną się materializować, to będą to dobre informacje dla bieżących i przyszłych kredytobiorców. Niższe oprocentowanie oznacza bowiem nie tylko niższe raty, ale też łatwiejszy dostęp do kredytów" - wyjaśnił analityk.

HRE Investments

WIBOR może dalej spadać

Jak czytamy, kontrakty terminowe na stopę procentową, które pokazują co stać się może z WIBOR-em 3M w kolejnych miesiącach sugerują, że wskaźnik ten w perspektywie 12 miesięcy może spaść do poziomu około 5,5-6 proc. Oznaczałoby, że raty spłacanych dziś kredytów spadłyby o kolejnych 10 proc. Z kolei z punktu widzenia dostępności kredytów taka zmiana może oznaczać "podreperowanie” zdolności kredytowej nawet ponad 10 proc.

Turek zwrócił uwagę, że notowania kontraktów terminowych są ważne też z punktu widzenia oprocentowania kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem. "I tak na przykład podstawą do określenia oprocentowania kredytów z ratą stałą przez 5 lat powinien być IRS w wersji pięcioletniej (5Y). Notowania tych kontraktów też wyraźnie w ostatnich dniach zniżkowały. 10 stycznia rano ich notowania były na poziomie poniżej 5,2 proc. To najniżej od marca 2022 roku" - wskazał analityk.

Jak dodał, jest to o tyle ważne, że takie notowania IRS-ów powinny pozwalać bankom na oferowanie kredytów ze stałym oprocentowaniem na poziomie około 7-8 proc. w skali roku. To mniej niż obecnie.

WIRON zastąpi WIBOR

Jak wynika z analizy, na tym jednak nie koniec zmian, które mogą w 2023 roku obniżyć oprocentowanie kredytów. Dla tych, którzy myślą o zaciągnięciu kredytu, ważne są zapowiedzi wprowadzenia do oferty banków kredytów opartych o WIRON. Jest to wskaźnik, który ma zastąpić aktualnie stosowany WIBOR. Z mapy drogowej opublikowanej pod koniec września ubiegłego roku na stronach Komisji Nadzoru Finansowego wynika, że cała reforma ma się zakończyć w 2025 roku.

Czytaj także: Duże zmiany dla kredytobiorców coraz bliżej. Wyjaśniamy

Bartosz Turek zwrócił uwagę, że 9 stycznia WIRON 3M notowany był na poziomie prawie 6,23 proc., a WIBOR 3M na poziomie 6,96 proc. "Tego konkretnego dnia różnica pomiędzy tymi wskaźnikami była na poziomie 0,73 pkt. proc. I choć w kolejnych tygodniach może ona topnieć, to dane dostępne od kwietnia 2019 roku pokazują, że WIRON 3M jest prawie zawsze notowany niżej niż analogiczny WIBOR, a średnia różnica pomiędzy tymi wskaźnikami wynosiła dotychczas około 0,5 pkt. proc." - zauważył.

Oznacza to, że jeśli banki zaczną oferować kredyty oparte o WIRON, to oprocentowanie takich długów może być niższe niż kredytów opartych o WIBOR, przy założeniu, że banki nie postanowią podnieść przy okazji swoich marż. "Znowu warto więc dodać, że spadek oprocentowania o 0,5 pkt. proc. oznaczać może ratę niższą o 3-5 proc. oraz analogiczny wzrost zdolności kredytowej" - przekazał analityk.

Pensje mają wzrosnąć

Dla dalszego kształtowania się zdolności kredytowej Polaków duże znaczenie ma też to, co dzieje się z wynagrodzeniami. A te - jak wynika projekcji Narodowego Banku Polskiego - mają w 2023 roku rosnąć.

"Według ostatniej projekcji inflacji i PKB przygotowanej przez analityków NBP w 2023 roku pensje w Polsce mają pójść w górę średnio o prawie 12 proc. To może przełożyć się nawet na ponad 10-proc. wzrost zdolności kredytowej w samym tylko bieżącym roku" - podał Bartosz Turek.

Zmiany w badaniu zdolności kredytowej na horyzoncie

Ponadto Urząd Komisji Nadzoru Finansowego pracuje nad modyfikacją Rekomendacji S i częściowym poluzowaniem badania zdolności kredytowej. Urząd rozważa zmiany w wyliczaniu zdolności dla kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem. Dla takich produktów bufor bezpieczeństwa wynosiłby - tak jak wcześniej - 2,5 punktu procentowego. Zmiany w wyliczeniu zdolności nie objęłyby kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem, opartych o np. WIBOR 3M, czy WIBOR 6M.

"Przypomnijmy, że bufor ten służy do określenia oprocentowania kredytu, które przy realizacji czarnego scenariusza ma być do udźwignięcia przez potencjalnego kredytobiorcę. To znaczy, że do aktualnego oprocentowania dziś bank musi dodawać 5 pkt. proc. i sprawdzać czy kredytobiorcę stać będzie na taki kredyt. Na stole jest jednak propozycja, aby obecnie stosowany bufor na podwyżki stóp zmniejszyć o połowę w przypadku kredytów z oprocentowaniem stałym na 5 lat" - wyjaśnił analityk HRE Investments.

Czytaj także: Dostępność kredytów hipotecznych może ulec "znaczącej poprawie". Mamy wyliczenia

"Co więcej, w przypadku kredytów z oprocentowaniem stałym przez dłuższe okresy bufor może podlegać dalszej redukcji. W praktyce już ograniczenie bufora o połowę może oznaczać, że zdolność kredytowa pójdzie w górę o 15-20 proc." - dodał.

Nowy rządowy program mieszkaniowy

Do tego rząd zapowiada program "Pierwsze mieszkanie". W ocenie Bartosza Turka odbudowa zdolności kredytowej Polaków jest warunkiem niezbędnym dla powodzenia tego programu.

"W jego ramach rząd planuje udostępnienie osobom nieposiadającym mieszkania ekstremalnie wręcz taniego kredytu (z oprocentowaniem na poziomie około 2 proc.). Aby jednak skorzystać z dobrodziejstw tego rozwiązania trzeba najpierw poczekać na faktyczne uruchomienie programu (planowane na początek 3 kwartału 2023 roku) oraz zaciągnąć dług w banku. Aby bowiem otrzymać preferencyjny kredyt będzie trzeba nie tylko spełniać wymagania programu, ale też posiadać zdolność kredytową" - zauważył.

O ile może wzrosnąć zdolność kredytowa?

Turek zaznaczył, że nie wszystkie wspomniane wcześniej pozytywne zmiany muszą stać się rzeczywistością. "Gdyby się jednak to udało, to przeciętna zdolność kredytowa może do grudnia 2023 roku wzrosnąć nawet o 40-50 proc. Oznaczałoby już niemal odbudowanie zdolności kredytowej sprzed podwyżek stóp procentowych, chociaż przy wyższym poziomie rat. Jest to mimo wszystko optymistyczny scenariusz" - podkreślił.

Może się jednak też okazać - jak dodał analityk - że "sytuacja geopolityczna czy recesja przynieść mogą skutki negatywne z punktu widzenia osób marzących o własnych czterech kątach". "Z dzisiejszego punktu widzenia nie brakuje jednak przesłanek, które mogą przemawiać za poprawianiem się naszej sytuacji. Pod tym względem początek bieżącego roku przynosi nam więcej optymizmu niż początek 2022 roku" - zaznaczył Bartosz Turek.

Autorka/Autor:mb/ams

Źródło: TVN24 Biznes

Źródło zdjęcia głównego: Grand Warszawski / Shutterstock

Pozostałe wiadomości

Według danych Eurostatu bezrobocie w Polsce w kwietniu wyniosło 3 procent, wobec 2,9 procent w marcu. Jest to drugi najniższy wynik w Unii Europejskiej. Najniższym bezrobociem mogą pochwalić się Czesi. Unijny urząd statystyczny podał też dane dotyczące tygodniowej długości pracy. Polacy znaleźli się w czołówce tych krajów, gdzie pracuje się najwięcej.

Bezrobocie i długość pracy w Unii Europejskiej. Tak wypadła Polska

Bezrobocie i długość pracy w Unii Europejskiej. Tak wypadła Polska

Źródło:
tvn24.pl

Kraje Unii Europejskiej podjęły w czwartek ostateczną decyzję o nałożeniu wyższych ceł na zboża, nasiona oleiste i produkty pochodne sprowadzane z Rosji i Białorusi. Wyższe cła mają doprowadzić do zatrzymania importu zbóż z tych krajów do UE.

Wyższe cła na rosyjskie i białoruskie zboże. Jest decyzja

Wyższe cła na rosyjskie i białoruskie zboże. Jest decyzja

Źródło:
PAP

Serwis AirlineRatings.com opracował ranking najlepszych linii lotniczych świata. Czołówkę zestawienia zdominowali przewoźnicy spoza Europy. Część z nich oferuje połączenia także z polskich lotnisk.

Oto najlepsze linie lotnicze świata. Powrót dawnego lidera

Oto najlepsze linie lotnicze świata. Powrót dawnego lidera

Źródło:
CNN

Klikając w przycisk zamówienia w internecie, konsument musi zostać wyraźnie poinformowany, jeśli zobowiązał się jednocześnie do uiszczenia opłaty, na przykład za usługę - orzekł w czwartek Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE). Zgodnie z przepisami UE przedsiębiorca faktycznie ma obowiązek poinformować konsumenta przed złożeniem przez niego zamówienia w internecie, że składając je, zobowiązuje się do zapłaty.

"Klikanie" bez niejasnych opłat. Jest ważny wyrok dla kupujących online

"Klikanie" bez niejasnych opłat. Jest ważny wyrok dla kupujących online

Źródło:
PAP

W Krajowym Planie Odbudowy (KPO) nie ma żadnych zawartych umów ani zapisów dotyczących Izery, są natomiast środki, które na ten projekt mogą zostać wydane, jest to pięć miliardów złotych - powiedziała ministra funduszy i polityki regionalnej Katarzyna Pełczyńska-Nałęcz. Zwróciła uwagę, że prace nad projektem nie są tak zaawansowane.

Są miliardy na Izerę. "Projekt nie jest zaawansowany, to jakaś iluzja"

Są miliardy na Izerę. "Projekt nie jest zaawansowany, to jakaś iluzja"

Źródło:
PAP

W ramach międzynarodowej akcji organów ścigania zlikwidowano jeden z największych na świecie botnetów, czyli wykorzystywaną przez hakerów sieć komputerów zainfekowanych złośliwym oprogramowaniem - poinformowało ministerstwo sprawiedliwości USA, cytowane w czwartek przez BBC.

Największa jak dotąd akcja cyberpolicji. "Poważny cios"

Największa jak dotąd akcja cyberpolicji. "Poważny cios"

Źródło:
PAP

Zgodnie z wcześniejszymi zapowiedziami, złożyliśmy skargę kasacyjną od wyroku Wojewódzkiego Sądu Administracyjnego w sprawie decyzji środowiskowej dla Kopalni Turów, który zapadł 13 marca 2024 roku - przekazała PGE GiEK S.A w oficjalnym komunikacie. Teraz rozpatrzeniem sprawy zajmie się Naczelny Sąd Administracyjny.

To nie koniec sporu o kopalnię w Turowie. Jest skarga kasacyjna

To nie koniec sporu o kopalnię w Turowie. Jest skarga kasacyjna

Źródło:
PAP

Po dynamicznych wzrostach cen mieszkań, rynek wyraźnie uległ ochłodzeniu. Ceny ofertowe mieszkań spadły w kwietniu w siedmiu z 17 analizowanych miast Polski - wynika z raportu Expandera i Rentier.io. Wśród nich znalazła się Warszawa. W kilku miastach padły jednak kolejne rekordy przeciętnej ceny za metr kwadratowy.

Kraków goni Warszawę. Rekordy w Gdyni, Gdańsku i Wrocławiu

Kraków goni Warszawę. Rekordy w Gdyni, Gdańsku i Wrocławiu

Źródło:
tvn24.pl

Nawet 10 milionów zapytań dziennie może wpływać do rejestru zastrzeżeń PESEL - wynika z informacji Związku Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce. Organizacja ta obawia się, że tak duża liczba może spowodować utrudnienia w korzystaniu z usług finansowych, choćby z pożyczki czy kredytu.

Klientów banków mogą czekać duże utrudnienia. "To będzie wymagało cierpliwości"

Klientów banków mogą czekać duże utrudnienia. "To będzie wymagało cierpliwości"

Źródło:
tvn24.pl

W tygodniu czekają nas aż dwa dni z zakazem handlu. Sklepy będą zamknięte zarówno w czwartek, 30 maja, w Boże Ciało, jak i w niedzielę, 2 czerwca. Oznacza to, że nie zrobimy w tych dniach większych zakupów. Niektóre sklepy zdecydowały się jednak na wydłużenie godzin pracy w inne dni.

Kalendarz handlowy na długi weekend. Niektóre sklepy będą otwarte dłużej

Kalendarz handlowy na długi weekend. Niektóre sklepy będą otwarte dłużej

Źródło:
tvn24.pl

Zawieszenie opłaty mocowej, o którym mowa w ustawie o bonie energetycznym ograniczy wzrost rachunków o mniej więcej jedną czwartą - przekazał prezes Urzędu Regulacji Energetyki Rafał Gawin. Jednocześnie zaznaczył, że tegoroczna obniżka nie powinna wpłynąć na zwiększenie tej opłaty w 2025 roku.

Jedna opłata mniej na fakturze za prąd

Jedna opłata mniej na fakturze za prąd

Źródło:
PAP

Zdaniem Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta niektórzy klienci sieci sklepów Biedronka zostali wprowadzeni w błąd przy okazji akcji promocyjnej. UOKiK nałożył na właściciela sieci obowiązek przyznania im środków finansowych. Do klientów trafiają już SMS-y z informacją o przyznaniu im vouchera w kwocie 150 złotych.

SMS od Biedronki. "Voucher o wartości 150 zł"

SMS od Biedronki. "Voucher o wartości 150 zł"

Źródło:
tvn24.pl

Zarząd Orlenu przedstawił walnemu zgromadzeniu projekt uchwały o nieudzieleniu absolutorium za 2023 rok poprzedniemu zarządowi i radzie nadzorczej - przekazała spółka. Konsekwencją przyjęcia uchwały będzie brak premii za 2023 rok między innymi dla Daniela Obajtka.

Obajtek może stracić premię. Jest projekt

Obajtek może stracić premię. Jest projekt

Źródło:
tvn24.pl

Złoty w środę po południu słabnie wobec głównych walut. To reakcja na najnowsze informacje dotyczące inflacji w Polsce. Zdaniem ekonomistów dane mogą wywierać presję na Radę Polityki Pieniężnej, by ta zastanowiła się nad obniżką stóp procentowych.

Złoty reaguje na dane o inflacji w Polsce

Złoty reaguje na dane o inflacji w Polsce

Źródło:
PAP

Pod koniec maja ceny paliw są niższe niż w ubiegłym tygodniu - informują analitycy e-petrol. Jak dodali, obniżka wyniosła około 4-5 groszy zarówno na litrze benzyny 95-oktanowej, jak i diesla. Gdzie tankowanie podczas wyjazdów na długi weekend będzie najtańsze?

Dobre wieści dla kierowców na długi weekend

Dobre wieści dla kierowców na długi weekend

Źródło:
PAP

Czternaste emerytury zostaną wypłacone we wrześniu. Rozporządzenie w tej sprawie przyjął podczas wtorkowego posiedzenia rząd. Ile wyniesie czternastka brutto, a ile netto, czyli na rękę? Przedstawiamy wyliczenia głównego doradcy podatkowego w firmie inFakt Piotra Juszczyka.

Emerytury i czternastki. Ile brutto, ile na rękę. Wyliczenia

Emerytury i czternastki. Ile brutto, ile na rękę. Wyliczenia

Źródło:
tvn24.pl

Mniej niż połowa ankietowanych chce skrócenia tygodnia pracy do czterech dni - wynika z sondażu przeprowadzonego przez IBRIS. Przeciwnych temu pomysłowi, nawet przy zachowaniu dotychczasowych wynagrodzeń, jest niemal 40 procent badanych.

Czterodniowy tydzień pracy w Polsce. Zaskakujące wyniki sondażu

Czterodniowy tydzień pracy w Polsce. Zaskakujące wyniki sondażu

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Komisja Europejska miała prawo do potrącenia kary w wysokości 68,5 miliona euro (290 milionów złotych) za brak wstrzymania prac w kopalni Turów po skardze Czech - zdecydował w środę Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej po rozpatrzeniu wniosku o ich anulowanie, złożonego jeszcze przez rząd Prawa i Sprawiedliwości.

Jest decyzja TSUE w sprawie kar dla Polski

Jest decyzja TSUE w sprawie kar dla Polski

Źródło:
PAP

Policja zajęła już blisko 1,6 tysiąca samochodów kierowcom, którzy prowadzili po alkoholu. Ta kara nie ograniczyła znacząco liczby pijanych na drogach - informuje w środę "Rzeczpospolita".

Zimny prysznic był tylko na początku. Alarmujące dane

Zimny prysznic był tylko na początku. Alarmujące dane

Źródło:
PAP

Po roku obowiązywania zmian w Kodeksie pracy największą popularnością cieszą się rozwiązania dla rodziców - uważa ekspertka od rynku pracy Monika Smulewicz. Jej zdaniem kontrowersyjny jest natomiast zapis o dodatkowym wolnym z powodu siły wyższej. - Falę urlopów z tego tytułu mieliśmy w grudniu, gdy pracownicy wykorzystali już wszystkie dni wolne - tłumaczy.

Rewolucja dla pracowników w sprawie dni wolnych. "Przepis jest dość kontrowersyjny"

Rewolucja dla pracowników w sprawie dni wolnych. "Przepis jest dość kontrowersyjny"

Źródło:
tvn24.pl

W ramach 800 plus Zakład Ubezpieczeń Społecznych przelał w środę na konta rodziców ponad pół miliarda złotych – wynika z danych udostępnionych przez ZUS. Wraz z nowym miesiącem rozpoczyna się nowy okres świadczeniowy programu.

Potężna kwota trafi na konta. Trzeba złożyć wniosek

Potężna kwota trafi na konta. Trzeba złożyć wniosek

Źródło:
PAP

W tegorocznym sezonie greckie plaże będą pod nadzorem dronów. Tamtejsze służby zaczęły je wykorzystywać do walki z próbami ograniczania dostępu do wybrzeża przez prywatne podmioty.

Kary mogą być dotkliwe. Plaże pod kontrolą dronów

Kary mogą być dotkliwe. Plaże pod kontrolą dronów

Źródło:
PAP

Całemu zarządowi Orlenu w 2023 roku wypłacono w sumie ponad 24 miliony złotych z tytułu wynagrodzeń - wynika z opublikowanego we wtorek przez koncern sprawozdania rady nadzorczej. Najwięcej otrzymał były prezes - Daniel Obajtek.

Najwięcej zarobił Obajtek. Raport

Najwięcej zarobił Obajtek. Raport

Źródło:
PAP

"Praktyki stosowane przez obie platformy mogą stanowić wielopoziomowe naruszenie krajowych i unijnych przepisów w zakresie między innymi ochrony konsumentów" - przekazało we wtorek Ministerstwo Rozwoju i Technologii. W komunikacie wskazano, że chodzi o Temu i Shein.

Dwaj giganci handlowi na celowniku. "Sygnały świadczące o nieprawidłowościach"

Dwaj giganci handlowi na celowniku. "Sygnały świadczące o nieprawidłowościach"

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Wnioski o wakacje kredytowe w większości banków można składać już od 15 maja. Kredytobiorcy, którzy chcą skorzystać z odroczenia spłaty hipoteki, powinni jednak uważać, gdyż w tym roku program działa na nowych zasadach.

Te wnioski klientów będą odrzucone. Banki tłumaczą

Te wnioski klientów będą odrzucone. Banki tłumaczą

Źródło:
tvn24.pl

Podczas wtorkowego posiedzenia rząd przyjął rozporządzenie w sprawie określenia miesiąca, w którym zostanie wypłacona tak zwana 14. emerytura. Kancelaria premiera przekazała, że - tak jak w roku ubiegłym - miesiącem wypłat "czternastek" będzie wrzesień. Czternasta emerytura w podstawowej wysokości ma wynosić 1780,96 zł brutto.

Jest decyzja w sprawie wysokości i terminu wypłaty "czternastki" dla emerytów

Jest decyzja w sprawie wysokości i terminu wypłaty "czternastki" dla emerytów

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Oszczędności, nieruchomości, akcje i samochody znalazły się w oświadczeniach majątkowych europosłów przygotowanych w związku z końcem kadencji Parlamentu Europejskiego. Dokumenty zostały opublikowane na stronie internetowej Sejmu.

Europosłowie pokazali majątki

Europosłowie pokazali majątki

Źródło:
tvn24.pl

Od 1 czerwca zaczną obowiązywać nowe limity przychodów dla pracujących wcześniejszych emerytów i niektórych rencistów - informuje Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Ich przekroczenie powoduje zmniejszenie lub nawet zawieszenie wypłacanego świadczenia

Nowe limity zarobkowe dla części emerytów i rencistów

Nowe limity zarobkowe dla części emerytów i rencistów

Źródło:
PAP