Ekspert Expandera zwraca uwagę, że kredyt oferowany w ramach programu Mieszkanie na start będzie zdecydowanie bardziej atrakcyjny niż zwykły kredyt hipoteczny, ale trudniej jest go porównać do Bezpiecznego kredytu 2 proc., który funkcjonował do końca ubiegłego roku.
"Choć oprocentowanie w nowym programie będzie niższe, to wynik porównania byłby bardzo różny w zależności od kilku czynników – kwoty kredytu, rodzaju wnioskodawcy, miasta, w którym znajdowałaby się kupowana nieruchomość, czy wysokości uzyskiwanego dochodu. Ograniczymy się więc do porównania rat kredytu na start i zwykłego kredytu hipotecznego" - czytamy w analizie.
Mieszkanie na start. Masz dzieci? To się opłaca
Jak zauważa Sadowski, program Mieszkanie na start pozwala dla rodziny z przynajmniej trójką dzieci na uzyskanie kredytu bez odsetek (oprocentowanie 0 proc.) na pierwsze 10 lat jego spłaty. Dopiero od 11 roku dopłaty mają się zakończyć i zacznie wówczas obowiązywać standardowe oprocentowanie - uzależnione od poziomu stóp procentowych. W przypadku rodziny z trójką dzieci kredyt będzie można przeznaczyć na zakup większego mieszkania.
"Jeśli taka rodzina zaciągnie kredyt na 400 000 zł, to rata w okresie dopłat wyniesie tylko 1 333 zł. Dla porównania, rata zwykłego kredytu hipotecznego wyniosłaby ok. 3 713 zł. Byłaby więc ponad 2-krotnie wyższa. Z kolei suma dopłat w okresie 10 lat wyniosłaby 228 956 zł" - wylicza Jarosław Sadowski, Główny analityk Expander Advisors.
Singiel dostanie najmniej
Dla singla zaoferowano najmniej, chociaż jak wskazuje Sadowski, to wciąż są warunki "dużo atrakcyjniejsze niż w przypadku standardowych kredytów hipotecznych".
"W tym przypadku będą naliczane odsetki, ale bardzo niskie. Dopłaty mają obniżać oprocentowanie ich kredytów do 1,5 proc., a więc jeszcze niższego poziomu niż dla "Bezpiecznego kredytu 2 proc.". Zaletą w porównaniu do starego programu będzie również to, że kredyt będzie można uzyskać na dowolną kwotę. Będzie ją ograniczała tylko zdolność kredytowa uczestnika" - wskazuje analityk.
W przypadku singli wysokość dopłat jest limitowana. Generalnie otrzymają je tylko kiedy ich dochód nie przekracza 10 tys. zł brutto, a kwota kredytu 200 tys. zł.
Dla osoby, której zarówno dochody jak i kwota kredytu mieści się w tych limitach pierwsza z rat malejących wyniesie 917 zł, a suma dopłat 90 428 zł. Dla porównania, pierwsza rata zwykłego kredytu wynosiłaby 1 857 zł.
Mieszkanie na start. Przekroczyłeś dochód? Masz niższe dopłaty
Jarosław Sadowski wskazuje, że gdy dochód singla będzie wyższy, to dopłaty zostaną zmniejszone.
Dla przykładu, przy takiej samej kwocie kredytu (200 000 zł), ale w przypadku dochodu wynoszącego 11 000 zł brutto, dopłaty zostaną pomniejszone o 500 zł miesięcznie. Pierwsza z rat malejących wynosiłaby 1 417 zł, a suma dopłat już tylko 30 428 zł. Z kolei przekroczenie limitu dochodu o 2 000 zł całkowicie odebrałoby prawo do dopłat.
Przy okazji warto dodać, że limity dla par i rodzin z dziećmi są wyższe i wynoszą: - 10 tys. zł brutto miesięcznie dla gospodarstwa 1-osobowego, - 18 tys. zł brutto miesięcznie dla 2-osobowego, - 23 tys. zł brutto miesięcznie dla 3-osobowego, - 28 tys. zł brutto miesięcznie dla 4-osobowego, - 33 tys. zł brutto miesięcznie dla 5-osobowego i większych.
Ograniczenie dopłat przy wyższej kwocie kredytu
Analityk Expandera zwraca uwagę, że zmniejszenie wysokości dopłat wystąpi również w przypadku, gdy kwota kredytu przekroczy limit. "Dla singla taki limit wynosi 200 000 zł. Są jednak od tej zasady wyjątki. W przypadku miast będących stolicą województwa, w których ceny mieszkań (wartość odtworzeniowa 1m2 lokalu mieszkalnego) są o ponad 15 proc. wyższe niż średnia dla Polski, limit może wynieść 220 000 zł. Z kolei w miastach, gdzie ceny są o ponad 30 proc. wyższe, limit może wynieść 240 000 zł" - czytamy.
"Przy założeniu, że mamy do czynienia ze standardową sytuacją, czyli singiel kupuje mieszkanie w takim miejscu, w którym limit wynosi 200 000 zł, a jego dochody są niższe niż 10 000 zł brutto. Kredyt na start chce jednak zaciągnąć na 400 000 zł. W takim przypadku pierwsza z rat malejących wyniesie 2 773 zł, a suma dopłat 90 428 zł" - dodaje Sadowski.
Suma dopłat będzie więc dokładnie taka sama jak w przypadku singla, który chce pożyczyć 200 000 zł. Rata wciąż będzie jednak dużo niższa niż dla zwykłego kredytu na 400 000 zł, która wyniosłaby 3 713 zł. Z drugiej jednak strony będzie zauważalnie wyższa niż rata dokładnie takiego samego kredytu na start, ale zaciąganego przez parę, czy rodzinę z dziećmi.
Dopłaty dla pary
Jak wskazuje Sadowski, skutki wspomnianego ograniczenia doskonale widać w porównaniu np. do pary bez dzieci, która również chce pożyczyć 400 000 zł. "Choć ich oprocentowanie również wyniesie 1,5 proc., to pierwsza rata będzie znacząco niższa niż dla singla, a suma dopłat znacznie wyższa. Rata wyniesie 1 833 zł, a więc będzie o 940 zł niższa niż w przypadku singla. Z kolei suma dopłat wyniesie 180 856 zł, a więc będzie dokładnie dwukrotnie wyższa" - dodaje ekspert.
Warszawa, a inne miasta
Jak czytamy w analizie, oprócz poziomu dochodu i rodzaju wnioskodawcy (singiel, para, rodzina), znaczący wpływ na wysokość raty i sumy dopłat będzie miało też miejsce, w którym zlokalizowane będzie kupowane mieszkanie czy budowany dom. "W zależności od poziomu cen w danym mieście, limit kwoty kredytu, od której będą naliczane dopłaty dla singla, może wynieść 200 000 zł, 220 000 zł lub 240 000 zł. W przypadku pary bez dzieci ten limit standardowo wynosi 400 000 zł. W miastach, gdzie ceny mieszkań są o ponad 15 proc. wyższe niż średnia dla Polski, limit wyniesie 440 000 zł. Z kolei w miastach, gdzie ceny są o ponad 30 proc. wyższe, limit ma wynosić 480 000 zł" - wylicza Sadowski.
Podaje przykład dwóch par, które chcą skorzystać z programu Mieszkanie na start i zaciągnąć kredyt na 600 000 zł. "Jedna z nich chce kupić mieszkanie w Warszawie. Druga chce pożyczyć dokładnie taką samą kwotę, ale na zakup mieszkania w mieście, w którym ceny nie odbiegają znacząco od średniej dla Polski. W pierwszym przypadku dopłaty będą naliczane do kwoty 480 000 zł, a w drugim do 400 000 zł" - podkreśla.
"Dzięki wyższemu limitowi para z Warszawy zapłaci pierwszą ratę w wysokości 3 314 zł. Druga para z kolei będzie miała ratę wynoszącą 3 690 zł. Suma dopłat wyniesie odpowiednio 217 027 zł i 180 856 zł" - dodaje ekspert.
Autorka/Autor: jw/ToL
Źródło: ToL
Źródło zdjęcia głównego: Shutterstock