Ile wyniesie rata w programie Mieszkanie na start?

Ekspert Expandera zwraca uwagę, że kredyt oferowany w ramach programu Mieszkanie na start będzie zdecydowanie bardziej atrakcyjny niż zwykły kredyt hipoteczny, ale trudniej jest go porównać do Bezpiecznego kredytu 2 proc., który funkcjonował do końca ubiegłego roku.

"Choć oprocentowanie w nowym programie będzie niższe, to wynik porównania byłby bardzo różny w zależności od kilku czynników – kwoty kredytu, rodzaju wnioskodawcy, miasta, w którym znajdowałaby się kupowana nieruchomość, czy wysokości uzyskiwanego dochodu. Ograniczymy się więc do porównania rat kredytu na start i zwykłego kredytu hipotecznego" - czytamy w analizie.

Jak zauważa Sadowski, program Mieszkanie na start pozwala dla rodziny z przynajmniej trójką dzieci na uzyskanie kredytu bez odsetek (oprocentowanie 0 proc.) na pierwsze 10 lat jego spłaty. Dopiero od 11 roku dopłaty mają się zakończyć i zacznie wówczas obowiązywać standardowe oprocentowanie - uzależnione od poziomu stóp procentowych. W przypadku rodziny z trójką dzieci kredyt będzie można przeznaczyć na zakup większego mieszkania.

"Jeśli taka rodzina zaciągnie kredyt na 400 000 zł, to rata w okresie dopłat wyniesie tylko 1 333 zł. Dla porównania, rata zwykłego kredytu hipotecznego wyniosłaby ok. 3 713 zł. Byłaby więc ponad 2-krotnie wyższa. Z kolei suma dopłat w okresie 10 lat wyniosłaby 228 956 zł" - wylicza Jarosław Sadowski, Główny analityk Expander Advisors.

Dla singla zaoferowano najmniej, chociaż jak wskazuje Sadowski, to wciąż są warunki "dużo atrakcyjniejsze niż w przypadku standardowych kredytów hipotecznych".

"W tym przypadku będą naliczane odsetki, ale bardzo niskie. Dopłaty mają obniżać oprocentowanie ich kredytów do 1,5 proc., a więc jeszcze niższego poziomu niż dla "Bezpiecznego kredytu 2 proc.". Zaletą w porównaniu do starego programu będzie również to, że kredyt będzie można uzyskać na dowolną kwotę. Będzie ją ograniczała tylko zdolność kredytowa uczestnika" - wskazuje analityk.

W przypadku singli wysokość dopłat jest limitowana. Generalnie otrzymają je tylko kiedy ich dochód nie przekracza 10 tys. zł brutto, a kwota kredytu 200 tys. zł.

Dla osoby, której zarówno dochody jak i kwota kredytu mieści się w tych limitach pierwsza z rat malejących wyniesie 917 zł, a suma dopłat 90 428 zł. Dla porównania, pierwsza rata zwykłego kredytu wynosiłaby 1 857 zł.

Jarosław Sadowski wskazuje, że gdy dochód singla będzie wyższy, to dopłaty zostaną zmniejszone.

Dla przykładu, przy takiej samej kwocie kredytu (200 000 zł), ale w przypadku dochodu wynoszącego 11 000 zł brutto, dopłaty zostaną pomniejszone o 500 zł miesięcznie. Pierwsza z rat malejących wynosiłaby 1 417 zł, a suma dopłat już tylko 30 428 zł. Z kolei przekroczenie limitu dochodu o 2 000 zł całkowicie odebrałoby prawo do dopłat.

Przy okazji warto dodać, że limity dla par i rodzin z dziećmi są wyższe i wynoszą: - 10 tys. zł brutto miesięcznie dla gospodarstwa 1-osobowego, - 18 tys. zł brutto miesięcznie dla 2-osobowego, - 23 tys. zł brutto miesięcznie dla 3-osobowego, - 28 tys. zł brutto miesięcznie dla 4-osobowego, - 33 tys. zł brutto miesięcznie dla 5-osobowego i większych.

Analityk Expandera zwraca uwagę, że zmniejszenie wysokości dopłat wystąpi również w przypadku, gdy kwota kredytu przekroczy limit. "Dla singla taki limit wynosi 200 000 zł. Są jednak od tej zasady wyjątki. W przypadku miast będących stolicą województwa, w których ceny mieszkań (wartość odtworzeniowa 1m2 lokalu mieszkalnego) są o ponad 15 proc. wyższe niż średnia dla Polski, limit może wynieść 220 000 zł. Z kolei w miastach, gdzie ceny są o ponad 30 proc. wyższe, limit może wynieść 240 000 zł" - czytamy.

"Przy założeniu, że mamy do czynienia ze standardową sytuacją, czyli singiel kupuje mieszkanie w takim miejscu, w którym limit wynosi 200 000 zł, a jego dochody są niższe niż 10 000 zł brutto. Kredyt na start chce jednak zaciągnąć na 400 000 zł. W takim przypadku pierwsza z rat malejących wyniesie 2 773 zł, a suma dopłat 90 428 zł" - dodaje Sadowski.

Suma dopłat będzie więc dokładnie taka sama jak w przypadku singla, który chce pożyczyć 200 000 zł. Rata wciąż będzie jednak dużo niższa niż dla zwykłego kredytu na 400 000 zł, która wyniosłaby 3 713 zł. Z drugiej jednak strony będzie zauważalnie wyższa niż rata dokładnie takiego samego kredytu na start, ale zaciąganego przez parę, czy rodzinę z dziećmi.

Jak wskazuje Sadowski, skutki wspomnianego ograniczenia doskonale widać w porównaniu np. do pary bez dzieci, która również chce pożyczyć 400 000 zł. "Choć ich oprocentowanie również wyniesie 1,5 proc., to pierwsza rata będzie znacząco niższa niż dla singla, a suma dopłat znacznie wyższa. Rata wyniesie 1 833 zł, a więc będzie o 940 zł niższa niż w przypadku singla. Z kolei suma dopłat wyniesie 180 856 zł, a więc będzie dokładnie dwukrotnie wyższa" - dodaje ekspert.

Jak czytamy w analizie, oprócz poziomu dochodu i rodzaju wnioskodawcy (singiel, para, rodzina), znaczący wpływ na wysokość raty i sumy dopłat będzie miało też miejsce, w którym zlokalizowane będzie kupowane mieszkanie czy budowany dom. "W zależności od poziomu cen w danym mieście, limit kwoty kredytu, od której będą naliczane dopłaty dla singla, może wynieść 200 000 zł, 220 000 zł lub 240 000 zł. W przypadku pary bez dzieci ten limit standardowo wynosi 400 000 zł. W miastach, gdzie ceny mieszkań są o ponad 15 proc. wyższe niż średnia dla Polski, limit wyniesie 440 000 zł. Z kolei w miastach, gdzie ceny są o ponad 30 proc. wyższe, limit ma wynosić 480 000 zł" - wylicza Sadowski.

Podaje przykład dwóch par, które chcą skorzystać z programu Mieszkanie na start i zaciągnąć kredyt na 600 000 zł. "Jedna z nich chce kupić mieszkanie w Warszawie. Druga chce pożyczyć dokładnie taką samą kwotę, ale na zakup mieszkania w mieście, w którym ceny nie odbiegają znacząco od średniej dla Polski. W pierwszym przypadku dopłaty będą naliczane do kwoty 480 000 zł, a w drugim do 400 000 zł" - podkreśla.

"Dzięki wyższemu limitowi para z Warszawy zapłaci pierwszą ratę w wysokości 3 314 zł. Druga para z kolei będzie miała ratę wynoszącą 3 690 zł. Suma dopłat wyniesie odpowiednio 217 027 zł i 180 856 zł" - dodaje ekspert.