Mieszkanie na start. Co warto wiedzieć

Mieszkanie na start to rządowy program mający zwiększyć dostępność kredytów hipotecznych udzielanych na zakup własnego mieszkania bądź domu, poprzez dopłatę pieniędzy z budżetu państwa do raty.

Obecnie podstawowymi barierami w zaciągnięciu takiego zobowiązania są zbyt wysokie ceny nieruchomości w porównaniu do zarobków, wysokie stopy procentowe windujące miesięczne raty, a także dla wielu trudność ze zgromadzeniem kapitału własnego, którego wymagają banki. Mieszkanie na start ma je zminimalizować. Program ma ruszyć w drugiej połowie roku.

Grupą, która została szczególnie uprzywilejowana, są pary z co najmniej trójką dzieci. Przy czym nie muszą one być w formalnym związku małżeńskim. Zdjęto ograniczenie wiekowe, które obowiązywało w Bezpiecznym kredycie 2 procent, a które wynosiło 45 lat. Umożliwiono także zakup kolejnej nieruchomości. Do tej pory beneficjentami programu mogły być tylko osoby nieposiadające własnego lokum - wyłączając udział w spadku bądź darowiźnie, nie przekraczający 50 procent.

Jednak największą korzyścią dla par z licznym potomstwem jest możliwość uzyskania kredytu hipotecznego z niższym oprocentowaniem. Stawki uzależniono od liczby dzieci w gospodarstwie domowym. Im więcej potomstwa, tym niższe oprocentowanie. Bezdzietny kredytobiorca może liczyć na 1,5 proc.. Z każdym potomkiem oprocentowanie spada aż do 0 proc. dla gospodarstw domowych z co najmniej trójką dzieci.

Ponadto wysokość kwoty kredytu objętej systemem dopłat została uzależniona od wielkości rodziny. Przewidziano następujące limity kredytu na start:

- gospodarstwo 1-osobowe – jeśli kwota kredytu przekroczy 200 tys. zł, to przy obliczaniu dopłat do rat przyjmuje się kwotę kapitału 200 tys. zł, - gospodarstwo 2-osobowe – jeśli kwota kredytu przekroczy 400 tys. zł, to przy obliczaniu dopłat do rat przyjmuje się kwotę kapitału 400 tys. zł, - gospodarstwo 3-osobowe – jeśli kwota kredytu przekroczy 450 tys. zł, to przy obliczaniu dopłat do rat przyjmuje się kwotę kapitału 450 tys. zł, - gospodarstwo 4-osobowe – jeśli kwota kredytu przekroczy 500 tys. zł, to przy obliczaniu dopłat do rat przyjmuje się kwotę kapitału 500 tys. zł, - gospodarstwo 5-osobowe lub większe – jeśli kwota kredytu przekroczy 600 tys. zł, to przy obliczaniu dopłat do rat przyjmuje się kwotę kapitału 600 tys. zł.

Zatem chcąc uzyskać pełną sumę dopłat do rat kredytu mieszkaniowego, należy wnioskować o kwotę nieprzekraczającą powyższych limitów.

Jarosław Sadowski, główny analityk Expandera, przedstawił wyliczenia dopłat do rat kredytu hipotecznego w ramach programu Mieszkanie na start dla pary z trójką dzieci. Może ona otrzymać pomoc w wysokości nawet 360 tys. zł.

Wysokość korzyści w ramach programu ogranicza jednak wprowadzone kryterium dochodowe. Limit dochodowy ustalono na następującym poziomie (kwoty brutto):

- gospodarstwo 1-osobowe – dochód nie większy niż 7000 zł miesięcznie; - gospodarstwo 2-osobowe – dochód nie większy niż 13 000 zł miesięcznie; - gospodarstwo 3-osobowe – dochód nie większy niż 16 000 zł miesięcznie; - gospodarstwo 4-osobowe – dochód nie większy niż 19 500 zł miesięcznie; - gospodarstwo 5-osobowe lub większe – dochód nie większy niż 23 000 zł miesięcznie.

Należy jednak podkreślić, że nie jest to ściana uniemożliwiająca skorzystanie z programu. Osoby przekraczające podane stawki, również będą mogły skorzystać z preferencyjnego kredytu hipotecznego, jednak z niższą sumą dopłat.

I tak: gospodarstwo jednoosobowe po przekroczeniu dochodu 7000 zł miesięcznie, otrzyma dopłatę do rat pomniejszoną o 50 proc. kwoty przekroczenia, czyli za każdą złotówkę powyżej limitu dopłaty spadają o 50 gr. W przypadku gospodarstw większych niż jednoosobowe przekroczenie limitu dochodowego oznacza dopłaty niższe o 25 proc. kwoty przekroczenia, czyli 25 gr za każdą złotówkę powyżej limitu.

W programie ma obowiązywać jeszcze jeden limit - powierzchni. Ma być wyliczany z równania: 25m2 x liczba osób w gospodarstwie domowym + 25m2. Przykładowo w przypadku singla limit wynosi 50 m2, dla pary 75 m2, dla rodziny z 1 dzieckiem 100 m2.

Jednoosobowe gospodarstwa domowe nie otrzymały tak wielu profitów. Poza wyżej przedstawionymi ograniczeniami obowiązuje je limit wiekowy. Single nie mogą bowiem mieć więcej niż 35 lat. Warto dodać, że w Bezpiecznym kredycie było to 45 lat. Ponadto bezwzględnie musi to być ich pierwsze lokum - nie licząc 50 proc. udziału w spadku bądź darowiźnie.

Do tego mogą otrzymać maksymalnie 90 tys. zł dopłat i to przy kredycie w wysokości 400 000 zł - wynika z wyliczeń Jarosława Sadowskiego.

Kredyt mieszkaniowy #naStart będzie mógł być udzielony wspólnie maksymalnie dwóm osobom bez względu na łączący je stosunek prawny. Warunkiem wspólnego uzyskania kredytu będzie wymóg nabycia nieruchomości przez oboje kredytobiorców na zasadach współwłasności łącznej albo ułamkowej - po 50 proc.

Z wyliczeń głównego analityka Expandera wynika, że para bez dzieci może otrzymać maksymalnie 180 tys. zł dopłat do rat kredytu.

W przypadku małżeństw o kredyt hipoteczny będzie mógł starać się samodzielnie jeden z małżonków, jeśli drugi posiadał już nieruchomość w ramach majątku odrębnego lub posiada prawo do nieruchomości w ustroju rozdzielności majątkowej. W przypadku łącznego zakupu przez małżonków, będą musieli nabyć prawo do nieruchomości jako współwłasność z równymi udziałami.

W przedstawionym projekcie ustawy przewidziano dwie formy kredytu na mieszkanie objętego dopłatami.  Pierwsza z nich to kredyt hipoteczny, druga zaś to kredyt konsumencki.

Różni je przede wszystkim cel przeznaczenia otrzymanych z banku pieniędzy. Kredyt hipoteczny może zostać przeznaczony na zakup mieszkania własnościowego lub spółdzielczego, na budowę bądź zakup domu jednorodzinnego, a także na realizację inwestycji kooperatywy mieszkaniowej. Z kolei kredyt konsumencki umożliwi pokrycie części lub całości wydatków w związku z kosztami partycypacji lub wkładu do spółdzielni mieszkaniowych.

Zgodnie z projektem ustawy, kredyt objęty wsparciem, będzie musiał zostać udzielony w złotych polskich.

Ponadto, w przypadku kredytu hipotecznego będzie on musiał trwać co najmniej 15 lat, z okresowo stałą stopą oprocentowania na co najmniej 5 lat, a dopłaty obejmą 120 pierwszych rat kredytu.

Z kolei w przypadku kredytów konsumenckich, zaciągniętych na potrzeby mieszkaniowe, będą one musiały zostać zaciągnięte na co najmniej 5 lat i na maksymalnie 15 lat, a wsparcie będzie dotyczyć 60 pierwszych rat.

W ramach programu dopłat do kredytów Mieszkanie na start będzie obowiązywał limit 15 tysięcy wniosków na kwartał, po czym nastąpi czasowe wstrzymanie naboru 

Czytaj także Limity w rządowym programie. Jest projekt >>>

Kredyt hipoteczny w ramach programu Mieszkanie na start będzie można także objąć gwarancją wkładu własnego do Banku Gospodarstwa Krajowego, co oznacza brak konieczności wpłaty wkładu własnego. Wysokość objętej gwarancją części kredytu mieszkaniowego nie będzie mogła być wyższa niż 100 000 zł.

Paulina Karpińska