Ratunek dla "frankowiczów". Sprawdź, czy się opłaca i ile na tym zyskasz

KNF
KNF
TVN24 BiS
KNFTVN24 BiS

Komisja Nadzoru Finansowego przygotowała wstępna propozycję jednorazowego przewalutowania kredytów we frankach. Wczoraj prezentował ją szef KNF Andrzej Jakubiak. Przewalutowanie - jak mówił - powinno być jednorazowe i dobrowolne; obie strony, zarówno kredytobiorcy, jak i banki, powinny się ze sobą dogadać. - Strony muszą dojrzeć do tego, że taką transakcję chcą zawrzeć - powiedział Jakubiak. Dodał, że ma nadzieję, że banki to zrozumieją. W TVN24 Biznes i Świat tłumaczymy, na jakich zasadach przeprowadzone byłoby przewalutownie i komu może to się opłacić.

Wyliczenia przygotował dla nas Michał Krajkowski z DK Notus. W swojej symulacji jako przykład wziął kredyt frankowy na 30 lat w wysokości 300 tys. zł. zaciągnięty w czerwcu 2008 roku, czyli okresie, kiedy kurs był najmniej korzystny z punktu widzenia kredytobiorców (frank zbliżał się wówczas do 2 zł). Dzisiaj rata takiego kredytu wynosi 1765 zł. Z kolei rata analogicznego (wziętego w tym samym okresie, na tę samą kwotę i liczbę lat) kredytu złotowego wynosi 1305 zł.

Ważne saldo zadłużenia

Znacznie gorzej w porównaniu ze "złotówkowiczami" wypadają jednak "frankowicze", jeśli weźmiemy pod uwagę całkowite saldo zadłużenia wyrażone w polskiej walucie. W przypadku przykładowego kredytu złotowego wynosi ono obecnie 265 tys. 583 zł, a w przypadku kredytu frankowego aż 470 tys. 953 zł. Propozycja KNF zakłada, że jeśli bank i kredytobiorca zgodzą się na przewalutowanie kredytu frankowego na złote, kredyt zostanie podzielony na kredyt zabezpieczony hipotecznie, równy analogicznemu kredytowi złotówkowemu (265 tys. 583 zł) i kredyt niezabezpieczony (pozostaje 205 tys. 370 zł - bo od całego salda zadłużenia - 470 tys. 953 zł - odejmuje część zabezpieczoną).

Warunkiem przewalutowania postawionym przez KNF jest jeszcze wyrównanie różnicy pomiędzy sumą rat, jakie płacił od czasu zaciągnięcia "złotówkowicz" (134 tys. 882 zł), a tą, którą spłacił "frankowicz" (128 tys. 352 zł). W naszym przykładzie jest to 6530 zł.

Wówczas kredytobiorca ma dwa kredyty, obydwa w złotych. Jak wyglądają jego raty?

Kredyt nr 1DK Notus

Wobec kredytu zabezpieczonego hipotecznie stosowane miałyby być warunki (oprocentowanie, marża) analogiczne do kredytów złotowych. To oznaczałoby, że rata takiego kredytu wyniosłaby 1305 zł.

Jeśli chodzi o kredyt niezabezpieczony hipotecznie, miałby on zostać podzielony po połowie między bank a kredytobiorcę. Oznacza to, że pół raty płaciłby klient, a połowa byłaby umarzana. KNF proponuje, by oprocentowanie tego kredytu było stałe i wynosiło 1 proc.

W naszym przykładzie oznaczałoby to, że rata kredytu niezabezpieczonego wyniesie 410 zł.

Jeżeli bank dodatkowo rozłoży nam na raty kwotę 6530 zł, którą musimy wpłacić, by w ogóle przewalutować nasz kredyt, dochodzi do tego 26 zł miesięcznie.

Po zsumowanie tych trzech rat otrzymamy ratę w łącznej kwocie 1741 zł. Spadnie ona zatem o 24 zł wobec sytuacji obecnej, gdy spłacamy kredyt we frankach.

To teoretycznie niewiele, ale po przewalutowaniu nie martwimy się już o rosnący kurs franka i możemy sprzedać naszą nieruchomość, spłacając kredyt zabezpieczony.

Z drugiej strony musimy jednak pamiętać, że nawet wówczas zostaniemy z wysokim kredytem niezabezpieczonym, który trzeba spłacać.

Co więcej, po przewalutowaniu nie dotyczyłyby nas też już korzyści płynące z ewentualnego spadku kursu franka szwajcarskiego. Nie obowiązywałby nas też poziom stóp procentowych w Szwajcarii, tylko poziom stóp procentowych określony przez Radę Polityki Pieniężnej - a te zazwyczaj są wyższe. Poza tym, zdaniem Krajkowskiego, kwota kredytu niezabezpieczonego hipotecznie zostanie umorzona w 50 proc. jedynie pod warunkiem, że kredyt zabezpieczony hipotecznie będziemy spłacać przez 281 miesięcy - czyli do końca umowy. Jeżeli kredyt niezabezpieczony spłacimy wcześniej w części bądź w całości, to nie będziemy mogli skorzystać z umorzenia w pełnym jego zakresie - zauważa ekspert.

Kredyt nr 2DK Notus

W sytuacji, gdy zaciągnęliśmy kredyt frankowy w styczniu 2011 roku, czyli przy dużo wyższym kursie franka, rata kredytu, który musimy spłacić, jest obecnie niższa o 47 zł od raty kredytu, którzy płacą kredytobiorcy złotowi. Zadłużenie osoby zadłużonej we frankach jest o 100 tys. zł większe niż osoby zadłużonej w złotym. Po podziale na kredyt zabezpieczony hipotecznie (280 tys. 235 zł) i niezabezpieczony (100 tys 450 zł). rata kredytu hipotecznego wynosi 1327 zł, a niezabezpieczonego 183 zł (po umorzeniu 50 proc. przez bank). Po dodaniu do tego raty kredytu na spłatę różnicy w ratach (66 zł) otrzymamy ratę w łącznej kwocie 1576 zł, czyli nasza rata wzrośnie o 296 zł.

Rozmowa z Michałem Krajowskim w TVN24 Biznes i Świat
Rozmowa z Michałem Krajowskim w TVN24 Biznes i ŚwiatTVN24 BiS

Autor: mb / Źródło: TVN24 BiS

Źródło zdjęcia głównego: TVN24BiŚ

Pozostałe wiadomości

W środku wakacyjnego sezonu Unia Europejska bierze na celownik opłaty za bagaż podręczny. Parlament chce ukrócić dodatkowe koszty, a linie lotnicze biją na alarm - bilety mogą podrożeć. To jednak nie koniec ich kłopotów: europejscy regulatorzy baczniej przyglądają się takim praktykom jak pobieranie opłat za nadbagaż tuż przed odlotem.

Mała walizka, duży spór. "Jak nie wiadomo, o co chodzi, zazwyczaj chodzi o pieniądze"

Mała walizka, duży spór. "Jak nie wiadomo, o co chodzi, zazwyczaj chodzi o pieniądze"

Źródło:
TVN24+

Nie uzgodniono wspólnego stanowiska w Radzie Dialogu Społecznego (RDS) w sprawie podwyżki płacy minimalnej w 2026 roku. Rząd do 15 września ma czas na podjęcie ostatecznej decyzji.

Brak porozumienia w sprawie płacy minimalnej

Brak porozumienia w sprawie płacy minimalnej

Źródło:
PAP

Ferrero, włoski producent Nutelli, przejmuje za 3,1 miliarda dolarów amerykańską firmę WK Kellogg, która jest znana z produkcji kultowych marek płatków śniadaniowych - podał portal stacji CNN.

Gigant kupuje kultową markę

Gigant kupuje kultową markę

Źródło:
CNN

Krajowa Administracja Skarbowa (KAS) nie dopuściła do obrotu ponad milion sztuk biżuterii ze względu na nieprawidłowości formalne i zbyt wysokie stężenie kadmu i ołowiu. Niebezpieczne ilości metali ciężkich dotyczyły blisko 4,5 tysiąca sztuk.

Toksyczna biżuteria. Norma przekroczona 400 razy

Toksyczna biżuteria. Norma przekroczona 400 razy

Źródło:
PAP

Ambasadorowie państw przy Unii Europejskiej (UE) nie porozumieli się w sprawie kolejnego pakietu sankcji na Rosję. Decyzję ma blokować Słowacja - podało źródło Polskiej Agencji Prasowej.

Sankcje na Rosję. Ten kraj ma blokować nowy pakiet

Sankcje na Rosję. Ten kraj ma blokować nowy pakiet

Źródło:
PAP

Kanada w trakcie negocjacji z USA broni kanadyjskich pracowników i firm - podkreślił premier Mark Carney. W ten sposób zareagował na zapowiedź prezydenta USA Donalda Trumpa w sprawie wprowadzenia 35-procentowych ceł na kanadyjskie towary.

Zdecydowana reakcja na słowa Donalda Trumpa. "Nadal będziemy tak robić"

Zdecydowana reakcja na słowa Donalda Trumpa. "Nadal będziemy tak robić"

Źródło:
PAP

PKO BP, ING Bank Śląski oraz VeloBank - klienci tych instytucji finansowych będą musieli liczyć się z utrudnieniami w nadchodzących dniach.

Dostęp do tych usług będzie utrudniony

Dostęp do tych usług będzie utrudniony

Źródło:
tvn24.pl

Prokuratura wszczęła śledztwo w sprawie ataku hakerskiego na systemy spółki Herbapol Lublin. Hakerzy zażądali 900 tysięcy dolarów okupu. Śledczy ustalają okoliczności i sprawców ataku.

Polska firma Herbapol ofiarą ataku hakerskiego. Żądają 900 tysięcy dolarów

Polska firma Herbapol ofiarą ataku hakerskiego. Żądają 900 tysięcy dolarów

Źródło:
PAP

Od początku prac nad nowelą o mieszkalnictwie społecznym Polska 2050 akcentowała, że możliwość wykupienia lokali społecznych inicjatyw mieszkaniowych w mniejszych ośrodkach jest konieczna, by przeciwdziałać ich depopulacji - stwierdziła szefowa Ministerstwa Funduszy i Polityki Regionalnej Katarzyna Pełczyńska-Nałęcz.

Głosowali razem z PiS. Ministra mówi o "gigantycznym problemie"

Głosowali razem z PiS. Ministra mówi o "gigantycznym problemie"

Źródło:
PAP

Do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów dotarły sygnały o możliwym ograniczeniu swobody wyboru metod dostawy na Allegro - poinformował UOKiK biznesową redakcję portalu tvn24.pl. Jak dodał, są one analizowane obecnie w ramach postępowania wyjaśniającego. Wcześniej o "konflikt interesów" oskarżał Allegro Rafał Brzoska.

Wojna gigantów e-handlu. Urząd zabiera głos

Wojna gigantów e-handlu. Urząd zabiera głos

Źródło:
tvn24.pl

Poznański sąd wyraził zgodę na tymczasowe aresztowanie Marcina P., prezesa zarządu spółki Cinkiciarz.pl, który przebywa poza Polską. Decyzja nie jest prawomocna. Według szacunków prokuratury klienci internetowego kantoru mieli stracić 112 milionów złotych. W marcu tego roku śledczy postawili prezesowi firmy zarzuty, które dotyczą między innymi oszustwa.

Jest decyzja sądu w sprawie aresztu dla prezesa spółki Cinkciarz.pl

Jest decyzja sądu w sprawie aresztu dla prezesa spółki Cinkciarz.pl

Źródło:
PAP

Lotniska w Edynburgu i Birmingham w Wielkiej Brytanii zrezygnowały już z dotychczasowego ograniczenia dotyczącego maksymalnej pojemności płynów w bagażu podręcznym. Teraz zamiast 100 ml wynosi on dwa litry. Pozostałe brytyjskie porty są na różnych etapach wdrażania nowoczesnych technologii, które pozwalają na złagodzenie obostrzeń.

Lotniska rezygnują z uciążliwego limitu. Chodzi o płyny w bagażu podręcznym

Lotniska rezygnują z uciążliwego limitu. Chodzi o płyny w bagażu podręcznym

Źródło:
BBC, tvn24.pl

Wycena firmy Nvidia, jako pierwszej spółki w historii, przekroczyła 4 biliony dolarów na zamknięciu czwartkowej serii na Wall Street. W ocenie Reutersa umacnia to pozycję producenta chipów jako głównego gracza w wyścigu o dominację na rynku technologii AI.

Pierwsza taka spółka w historii. Padł rekord

Pierwsza taka spółka w historii. Padł rekord

Źródło:
Reuters

Władze francuskiego departamentu Alpy Nadmorskie, którego głównym miastem jest Nicea, kwestionują rozporządzenie mera tego miasta w sprawie zakazu wpływania wielkich wycieczkowców do metropolii.

Mer wprowadził zakaz. Są kontrowersje

Mer wprowadził zakaz. Są kontrowersje

Źródło:
PAP

Bitcoin, przebijając w piątek barierę 118 tysięcy dolarów za token, osiągnął kolejny rekordowy poziom. Od kwietnia kryptowaluta zaliczyła wzrost o ponad 40 procent.

Nowy rekord bitcoina

Nowy rekord bitcoina

Źródło:
tvn24.pl

Greckie wysypy na południu Morza Egejskiego były w 2023 roku najbardziej zatłoczoną turystyczną destynacją w Unii Europejskiej - wynika z raportu federalnego urzędu statystycznego (Destatis).

To najbardziej zatłoczone turystyczne regiony w Europie

To najbardziej zatłoczone turystyczne regiony w Europie

Źródło:
PAP

Argentyński Kongres, który jest zdominowany przez opozycję, uchwalił w czwartek ustawę podnoszącą emerytury. Swoje weto zapowiedział już libertariański prezydent Javier Milei, który stanowczo sprzeciwia się podwyżce w obawie o finanse publiczne.

Podwyżki emerytur. Prezydent zapowiada weto

Podwyżki emerytur. Prezydent zapowiada weto

Źródło:
PAP

W czwartkowym losowaniu Lotto żadnemu z graczy nie udało się wytypować poprawnie wszystkich sześciu liczb. W efekcie kumulacja rośnie do 24 milionów złotych. Oto wyniki Lotto i Lotto Plus z 10 lipca 2025 roku.

Ogromna kumulacja w Lotto

Ogromna kumulacja w Lotto

Źródło:
tvn24.pl

Obowiązujący od początku roku zakaz wrzucania tekstyliów do opadów zmieszanych przyniósł dwa skutki. Z jednej strony - zgodnie z oczekiwaniami - skokowo wzrosła ilość ubrań, które trafią do punktów selektywnej zbiórki. Z drugiej strony firmy obsługujące ogólnodostępne kontenery, na przykład pojemniki Polskiego Czerwonego Krzyża, sygnalizują, że masowo zaczęła do nich trafiać odzież najgorszej jakości, która wcześniej trafiałaby do śmieci.

Rewolucja w segregacji odpadów. Dwa skutki

Rewolucja w segregacji odpadów. Dwa skutki

Źródło:
tvn24.pl

Komisja Europejska traktuje poważnie kwestię Groka, chatbota na platformie X, który w ostatnich dniach generował dezinformację i obraźliwe treści - poinformował w czwartek rzecznik KE Thomas Regnier. Potwierdził również, że Bruksela otrzymała w tej sprawie oficjalne pismo od władz Polski.

Obrażał Tuska i Kaczyńskiego. "Traktujemy tę sprawę poważnie"

Obrażał Tuska i Kaczyńskiego. "Traktujemy tę sprawę poważnie"

Źródło:
PAP

W piątek 11 lipca 2025 roku wchodzi w życie ustawa o jawności cen, nakazująca deweloperom podawanie cen ofertowych domów i mieszkań na ich stronach internetowych.

Ważna zmiana w sprawie mieszkań. Nowe przepisy od piątku

Ważna zmiana w sprawie mieszkań. Nowe przepisy od piątku

Źródło:
PAP