Kredyt odnawialny – jak działa i kiedy trzeba go spłacić

● Kredyt odnawialny to środki, które zasilają rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, dostępne poza samodzielnie zgromadzonymi środkami. ● Kredyt odnawialny umożliwia wypłacanie środków wiele razy w trakcie trwania umowy kredytowej pod warunkiem wcześniejszej częściowej lub całkowitej spłaty kredytu. ● Odsetki od kredytu odnawialnego naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty. ● Każde zasilenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego pomniejsza zadłużenie.

Kredyt odnawialny to rodzaj kredytu udzielanego przez bank na dowolne cele. Zdefiniować można go jako określoną przez umowę kredytową sumę pieniędzy, która dostępna jest na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Jest on zatem ściśle związany z tzw. rachunkiem ROR, którego posiadanie warunkuje ubieganie się o kredyt odnawialny w danym banku. Jego cechą charakterystyczną jest brak comiesięcznych spłat, zobowiązania spłacane są bowiem na bieżąco ze środków zasilających konto, oraz możliwość ponownego korzystania z kwoty kredytu, jeżeli został on choćby częściowo spłacony.

Kredyt odnawialny nazywany jest też limitem odnawialnym, linią kredytową, kredytem na koncie lub kredytem rewolwingowym.

Działanie kredytu odnawialnego sprowadza się do tego, że po wykorzystaniu dostępnych na rachunku ROR środków, kredytobiorca może skorzystać z określonej kwoty, która przyznana została w ramach limitu odnawialnego. Z pieniędzy tych może korzystać w taki sam sposób, jak ze swoich środków, tj. wypłacać je w części z bankomatu, dokonywać przelewu czy wydawać kartą płatniczą. 

Co ważne, po środki te można sięgać wielokrotnie w trakcie trwania umowy kredytowej, pod warunkiem wcześniejszej spłaty części lub całości zadłużenia. Zatem każda spłata zaległości względem banku odnawia kredyt.

Odsetki od kredytu odnawialnego naliczane są w charakterystyczny dla niego sposób, tzn. wyłącznie od wykorzystanej kwoty do czasu spłaty. W praktyce oznacza to, że jeśli bank udzielił kredytu w wysokości 5000 zł, a kredytobiorca po wykorzystaniu zgromadzonych przez siebie środków na ROR uruchomił 500 zł z limitu odnawialnego, to jedynie od tej kwoty naliczane będą odsetki. Co więcej, każdorazowa wpłata na konto zmniejsza wysokość zadłużenia i tym samym kwotę, od której naliczane są odsetki.

Jak zatem obliczyć odsetki od kredytu odnawialnego? Z pomocą przychodzą kalkulatory kredytu odnawialnego, które dostępne są na stronach internetowych banków, oferujących klientom ten rodzaj kredytu.

Spłata kredytu odnawialnego nie odbywa się w systemie comiesięcznych rat. Każde zasilenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, z którym związany jest limit odnawialny, powoduje bowiem zmniejszenie kwoty zadłużenia. Istotne jest jedynie, aby w dniu zakończenia umowy kredytowej na koncie znajdowały się środki, które wystarczą na spłatę zadłużenia wraz z odsetkami.

Możliwa jest także spłata kredytu odnawialnego w ratach, przy czym wyłącznie za zgodą banku.

Zgodnie z Ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim konsument ma prawo wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny w każdym czasie bez ponoszenia dodatkowych opłat. Termin wypowiedzenia może zostać określony w umowie, przy czym nie może być on dłuższy niż miesiąc. 

Wzór wypowiedzenia umowy kredytu odnawialnego można znaleźć na stronach banków, oferujących linię kredytową. Banki określają też szczegółowe zasady jej zamknięcia. 

Kredyt odnawialny często mylony jest z debetem, jednak w rzeczywistości wiele je różni. Przede wszystkim debet dotyczy posiadacza rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, limit odnawialny wymaga zaś podpisania umowy kredytowej, a tym samym spełnienia szeregu warunków określonych przez bank. Kredyty odnawialne udzielane są na większe kwoty niż w przypadku debetu, który pozwala na nieduże zadłużenie. Różni je także czas spłaty: debetu – na ogół trzydzieści dni, kredytu odnawialnego – zwykle do roku. 

Kredyt odnawialny należy także odróżnić od karty kredytowej. Przyznawana jest ona niezależnie od rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego i w taki sposób można z niej także korzystać, tj. niezależnie od wydatków z ROR. Różnica dotyczy również samego korzystania ze środków. Wypłaty z bankomatów, przelewy i płatności kartą ze środków w ramach kredytu odnawialnego odbywają się na takiej samej zasadzie jak środków z ROR. Korzystanie z bankomatów czy przelewy z karty kredytowej są na ogół obciążone prowizją lub stałymi opłatami.

Kredyt odnawialny i kredyt gotówkowy, mimo że udzielany na dowolny cel, różnią się zasadniczo. Przede wszystkim w przypadku kredytu gotówkowego spłata następuje w ustalonych ratach, na ogół comiesięcznych. Kredyt odnawialny zaś spłacany jest każdym wpływem na rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. 

W przypadku kredytu gotówkowego środki, które uzyskał kredytobiorca, wypłacane są jednorazowo, natomiast przy limicie odnawialnym można je pobierać wtedy, kiedy zaistnieje taka potrzeba, np. w razie większych i nieprzewidzianych wydatków w danym miesiącu. To właśnie od tych wykorzystanych środków naliczane są także odsetki. Przy kredycie gotówkowym zaś liczone są one od całej kwoty kredytu i związane z długością okresu ich spłaty.

Akt prawny: Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Dz. U. 2011 nr 126 poz. 715