Pieniądze, nieruchomości, obrazy, a może dzieci? Siedem pomysłów na alternatywną emeryturę

OFE czy ZUS? Sprawdź różnice
OFE czy ZUS? Sprawdź różnice
TVN24 BiS
OFE czy ZUS? Sprawdź różniceTVN24 BiS

Przed nami ostatnie godziny do zamknięcia tzw. "okienka transferowego", w trakcie którego możemy zdecydować, czy nasze składki emerytalne będą gromadzone tylko w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych, czy również w Otwartym Funduszu Emerytalnym. Dziś trudno rozstrzygnąć, która opcja pozwoli nam zebrać wyższą kwotę, a tym samym uzyskiwać wyższe świadczenie emerytalne. Oto siedem alternatywnych inwestycji, które spowodują, że nasza emerytura nie będzie głodowa.

1. Oszczędności, czyli odkładaj z każdej pensji.

Z ostatniego raportu BGŻ Optima wynika, że statystyczny Polak ma około 14 tysięcy złotych oszczędności. Najwięcej odkładają rolnicy, średnio miesięcznie 335 zł na osobę. Dalej osoby pracujące na własny rachunek - 242 zł, pracownicy etatowi - 215 zł, emeryci i renciści - 116 zł.

Większość ekspertów twierdzi, że z myślą o dodatkowej emeryturze powinniśmy odkładać co najmniej 10-15 proc. dochodów. - Zasadniczo celem powinno być zebranie takiego kapitału, żeby po przejściu na emeryturę standard życia specjalnie nam się nie zmniejszył - tłumaczy w rozmowie z tvn24bis.pl Bernard Waszczyk z Open Finance.

Ale samo odkładanie pieniędzy nie wystarczy. Bo pieniądze ukryte w "skarpecie" będą traciły na wartości w wyniku inflacji. Stracić możemy też z powodu dewaluacji waluty. Warto zastanowić się nad tym, jak oszczędności powinny pracować.

- Żeby osiągnąć cel, średnia roczna stopa zwrotu na kapitale powinna wynosić przynajmniej 5 proc. Żeby to osiągnąć, trzeba nie tylko odkładać na bezpiecznej lokacie. Trzeba inwestować w akcje, najlepiej za pośrednictwem funduszy inwestycyjnych - mówi Waszczyk.

Im dłuższy okres dzieli nas od emerytury, tym lepiej, bo możemy zaryzykować i inwestować nasze oszczędności w różnego rodzaju instrumenty. - Jeśli odkładamy małą część płacy, to aby zastępowalność emerytury vs obecna płaca była jak największa, musimy oczekiwać większej stopy, a więc ponosić wyższe ryzyko. Na pewno trzeba dywersyfikować walutowo nasz portfel: 20-30 proc. w obcej walucie to poziom akceptowalny - wyjaśnia Mariusz Pawlak z Lorek Pawlak Family Office.

Konto oszczędnościowe - sposób na pasywny zysk
Konto oszczędnościowe - sposób na pasywny zyskTVN24 Biznes i Świat

2. Inwestuj w nieruchomości, kup mieszkanie

O tym wariancie myśli wielu, bo nieruchomości to jedna z najpewniejszych lokat. Jeżeli posiadamy własne mieszkanie w dużym mieście to możemy pomyśleć o tym, czy kwota z jego sprzedaży lub wynajmu mogłaby zwiększyć poziom naszych dochodów na stare lata. - Własne mieszkanie zakupione w kredycie to też lokata na przyszłość, kiedy dzieci się wyprowadzą, można je sprzedać i kupić mniejsze - w innym miejscu, a różnica powiększy naszą emeryturę - przypomina Pawlak.

Jeżeli dziś nie posiadamy takiego majątku to możemy zastanowić się nad tym, czy nie kupić mieszkania na kredyt. Przez 30 lat możemy wynajmować i w ten sposób spłacać kredyt, a po przejściu na emeryturę sprzedać je lub wynajmować.

- Najlepiej inwestować w lokale ze średniej półki, ani za drogie, ani za tanie. Korzystając z różnych serwisów internetowych, można się zorientować jakie w danej okolicy są stawki najmu. Z kolei, korzystając z kalkulatorów kredytowych, można się dowiedzieć, ile wyniosłaby rata kredytu przy zakupie konkretnego mieszkania. Później trzeba porównać te dwie wartości, żeby się przekonać, ile ewentualnie trzeba by do interesu dokładać i czy temu podołamy - przypomina Waszczyk.

Minusem tego rozwiązania jest to, że najbardziej opłaca się inwestować w mieszkania w średnich i dużych miastach, a to oznacza, że koszt nabycia takiej nieruchomości jest dość wysoki.

Kupno mieszkania na wynajem
Kupno mieszkania na wynajemTVN24 Biznes i Świat

3. Dzieła sztuki, zabytkowe samochody, kolekcje

Tego typu inwestycje cieszą się w ostatnim czasie ogromną popularnością. Wyobraźnię pobudza na pewno, obiecywany, wysoki poziom zwrotu z nich. Specjaliści zajmujący się tym rynkiem obiecują, że stopa zwrotu może tu wynieść nawet 100 procent. Należy jednak pamiętać, że zagadnienie zarezerwowane jest dla prawdziwych koneserów i znawców tematów. W innym wypadku możemy utopić pieniądze w obrazie lub alkoholu, który za 30 lat okaże się bezwartościowy.

- Inwestycje alternatywne albo emocjonalne stanowią w portfelach ludzi zamożnych ok. 10 proc. więcej, jeśli ktoś jest kolekcjonerem - mówi w rozmowie z tvn24bis.pl Mariusz Pawlak. - Najlepiej kupić to, na czym się znamy: pasjonat motoryzacji - stary samochód do renowacji; smakosz wina - kolekcje win etc. Nie ma wycen rynkowych, więc zysk jak i strata mogą być znaczne, dlatego albo mały udział w portfelu, albo to, na czym się znamy - przypomina.

Doradcy zwracają uwagę, że tego typu inwestycje powinny być jedynie uzupełnieniem naszego portfela. Wiara w to, że zapewnią one nam "godną starość", może być złudna.

- Zaczynając oszczędzanie na emeryturę, dysponujemy zazwyczaj zbyt małym kapitałem, by kupić na przykład dzieło sztuki warte choćby kilkanaście tysięcy złotych. Gdy z kolei uda nam się już odpowiednią kwotę uzbierać, zwykle pozostaje już niewiele czasu, by nasza alternatywna inwestycja zdążyła znacząco zwiększyć swoją wartość. Podstawowy kłopot z większością inwestycji alternatywnych polega na tym, że w większości przypadków niezwykle trudno ocenić szanse na to, że ich wartość wzrośnie - mówi Roman Przasnyski z Open Finance.

Zabytkowe auta dla kolekcjonerów i inwestorów
Zabytkowe auta dla kolekcjonerów i inwestorówTVN24 Biznes i Świat

4. Graj na giełdzie

Pomnażanie pieniędzy przez giełdę może być naprawdę kuszące, bo sprawny inwestor może zarobić dużo. Dodatkowo, by rozpocząć tę przygodę, nie musimy dysponować bajońskimi sumami. Niestety jest to również bardzo ryzykowane zajęcie. Grając na giełdzie możemy też sporo stracić. Eksperci radzą to rozwiązanie tym, którym do emerytury zostało jeszcze wiele lat.

- Jeśli giełda, to kupowanie indeksów giełdowych. W długim terminie oczekiwana stopa to 11 proc. rocznie, więc brzmi to atrakcyjnie, patrząc na koszty np. funduszy, bo mają ogromne znaczenie w długofalowych inwestycjach - wyjaśnia doradca z Lorek Pawlak Family Office.

Eksperci podpowiadają jednak, że należy pamiętać, by pamiętać o dywersyfikacji swojego portfela, a także sprzedawać akcje kiedy notowania rosną lub kiedy wszystko wskazuje, że rynek jest przed tzw. dołkiem.

Decydując się na giełdę, należy jednak dysponować odpowiednią wiedzą oraz intuicją. - Trzeba tym zajmować się na co dzień, jeśli jesteśmy przekonani do jakichś, to niech stanowią mały udział w portfelu, ale ryzyko jest ogromne - mówi Pawlak. Co pokazuje historia m.in. takich spółek jak TPSA, Gant, czy Polimex, które z dnia na dzień traciły na wartości z powodu niekorzystnych informacji napływających z tych firm.

Myśląc o emeryturze warto również unikać spekulacji walutami. Rynek walutowy to jeden z najmniej stabilnych obszarów.

- Rynek walutowy to hazard, bo waluty nie podlegają wycenie fundamentalnej. To czysta spekulacja - wyjaśnia.

Jak rozliczyć dochody z giełdy?
Jak rozliczyć dochody z giełdy?TVN24 Biznes i Świat

5. Złoto i biżuteria

Bardziej "konserwatywni" inwestorzy mogą pomyśleć o stabilnej lokacie swoich oszczędności. W tym wypadku najlepszym wyjściem może okazać się zakup szeroko pojętej biżuterii, w tym złota. To drogocenne kruszywo zawsze jest w cenie, a w dodatku w trudnych czasach zyskuje na wartości. Lokowanie więc oszczędności w złoto może okazać się, w wieloletniej perspektywie, najpewniejszą inwestycją.

- W grę wchodzą właściwie w większości przypadków jedynie takie inwestycje, których zachowanie jest łatwiej przewidywalne, a przede wszystkim takie, których łatwo się pozbyć, a ceny kształtują się według jasnych zasad - tłumaczy Roman Przasnyski z Open Finance. - Złoto i diamenty to patrząc na zmiany ich cen w okresie kilkudziesięciu ostatnich lat, widać że ich wartość systematycznie rośnie, choć zdarzają się okresy gorsze, a nawet załamania, takie jak obserwowane od trzech lat w przypadku złota, które po jedenastoletniej silnej zwyżce, weszło w fazę spadków, sięgających nawet 30 procent.

Więc przy odpowiednio długim horyzoncie inwestycyjnym zmiany te nie są tak groźne. Ponadto w przypadku złota i diamentów możliwe jest inwestowanie bardzo niewielkich kwot. Sztabka złota o wadze jednego grama kosztuje 160-180 zł., na zakup monety lub sztabki o wadze jednej uncji, czyli około 32 gramy, trzeba wydać obecnie nieco ponad 4 tys. zł. Są to więc, w odróżnieniu do dział sztuki i innych wyrafinowanych pomysłów, inwestycje dostępne dla wszystkich, nie wymagające specjalistycznej wiedzy, a przede wszystkim w miarę bezpieczne.

Jak inwestować w złoto?
Jak inwestować w złoto?TVN BiŚ

6. Nie odkładaj, inwestuj w siebie

Stara prawda głosi, że najlepiej inwestować w siebie i rozwijać się. Może warto zatem poświęcić posiadane środki i zapisać się na kurs języka obecnego lub na studia podyplomowe? Podnosząc kompetencje, zwiększamy naszą atrakcyjność na rynku pracy. Dzięki temu możemy liczyć na awans w firmie lub lepszą pracę, a to zazwyczaj wiąże się z podwyżką.

- Powinniśmy powiedzieć: inwestuj w siebie i odkładaj, aby w trudnych momentach można było ten rozwój podtrzymać. Era pieniądza powoli chyli się ku upadkowi, czasy, gdy pieniądze robiło się na pieniądzach, już odchodzą. Inwestycje w samodoskonalenie i umiejętności radzenia sobie w trudnych sytuacjach, edukacja finansowa, to priorytety - podkreśla Mariusz Pawlak.

Jednak wiedza to nie wszystko i warto jednak pomyśleć o finansowej "poduszce bezpieczeństwa", bo jak podkreśla doradca Open Finance, sama wiedza nie ułatwi nam życia na emeryturze.

- Oszczędności, mniejsze czy większe, zawsze mogą się przydać, więc inwestowanie w siebie też powinno mieć pewne granice - mówi z przekąsem Waszczyk.

Absolwenci studiów. Młodzi, zdolni i nieprzygotowani do wykonywania zawodu
Absolwenci studiów. Młodzi, zdolni i nieprzygotowani do wykonywania zawoduTVN24 Biznes i Świat

7. Miej dzieci i inwestuj w rodzinę

Myśląc o starości, można również postawić na... dzieci. Pomijając żartobliwe skojarzenia, spróbujmy rozważyć tę opcję. Niedawno "Dziennik Gazeta Prawna" opisywał propozycję rosyjskiego rządu. Z pensji dzieci miałoby być potrącane po 2 proc. na każdego z rodziców, czyli w sumie 4 proc. na ojca i matkę. A wracając na nasze podwórko, myśląc o emeryturze, możemy postawić na potomstwo i liczyć na jego łaskę - lub niełaskę - na stare lata.

- Ja nie czułbym się komfortowo, gdyby rodzice zakomunikowali mi, że jestem ich planem emerytalnym. Trochę oczywiście żartuję, ale nie do końca. Generalnie uważam, że każdy powinien polegać tylko na sobie, a nie na osobach trzecich, czy to urzędnikach, czy własnych dzieciach - wyjaśnia doradca Open Finance.

Rozpatrywanie posiadania potomstwa z tej perspektywy nie napawa optymizmem. Zdaniem ekspertów to jedna z najmniej pewnych lokat.

- Samo posiadanie dzieci nie sfinansuje nam emerytury, a wprost przeciwnie, może być dla nas przyszłym kosztem. Samodzielne i zaradne dorosłe dzieci to szansa na godną emeryturę - tłumaczy Mariusz Pawlak.

Jak podkreśla Bernard Waszczyk z Open Finance, dzieci to ryzykowna inwestycja. Z szacunków Centrum Adama Smitha koszt wychowania dziecka w Polsce to ok. 180 tys. zł, a dwójki - ok. 330 tys. zł. Stanowi więc ok. 15-30 proc. domowego budżetu.

- Jeśli już rozmawiamy w takich kategoriach i traktujemy dzieci jako inwestycję, to trzeba sobie skalkulować, co się bardziej opłaci: wychowanie dwójki dzieci czy np. kupno mieszkania na wynajem? Moim zdaniem, dziecko to jednak bardzo ryzykowna inwestycja. Mieszkanie nigdy nie odwróci się na pięcie, mówiąc, że ma nas gdzieś. Poza tym, młodzi ludzie coraz mniej chętnie garną się do pracy - mówi Waszczyk.

Kto i ile odziedziczy z twojej emerytury?
Kto i ile odziedziczy z twojej emerytury?TVN24 Biznes i Świat,

Autor: Daniel Gryt /zp / Źródło: tvn24bis.pl

Pozostałe wiadomości

Administracja Donalda Trumpa ogłosiła ponad 90-procentowe cła na chiński grafit wykorzystywany do produkcji akumulatorów. Jak wskazał CNN, wyższe stawki celne zwiększą koszty produkcji samochodów w USA, choć w dłuższej perspektywie mogą wspomóc rozwój krajowych producentów.

Trump podbija stawkę Bidena. "To bardzo zmieni sytuację"

Trump podbija stawkę Bidena. "To bardzo zmieni sytuację"

Źródło:
CNN

W maju 2025 roku ceny czekolady w Unii Europejskiej wzrosły średnio o 21,1 procent rok do roku - podał urząd statystyczny Eurostat. Wskazał też, że największy skok w UE odnotowano w Polsce.

Ten produkt zdrożał w Polsce najbardziej w Europie

Ten produkt zdrożał w Polsce najbardziej w Europie

Źródło:
tvn24.pl, PAP, "Wall Street Journal"

Na początku lipca sprzedaż mieszkań w siedmiu największych miastach przewyższyła średnią z ostatnich lat - wynika z raportu Otodom. Zdaniem ekspertów wyższy popyt na rynku pierwotnym jest tylko anomalią, którą wywołała ostatnia decyzja Rady Polityki Pieniężnej.

Anomalia na rynku. "Przez kilka miesięcy będzie na huśtawce"

Anomalia na rynku. "Przez kilka miesięcy będzie na huśtawce"

Źródło:
PAP

Sieć Action wycofała ze sprzedaży chipsy Lay's, lalkę Cupcake oraz zegarek My Time. Firma apeluje w komunikatach, by nie spożywać lub nie korzystać z produktów i by zwrócić je w najbliższym sklepie.

Znana sieć wycofała trzy produkty

Znana sieć wycofała trzy produkty

Źródło:
tvn24.pl

Wywiad wojskowy Ukrainy (HUR) przeprowadził cyberatak na systemy rosyjskiego koncernu gazowego Gazprom - podał ukraiński portal Ukrinform, przy czym powołał się na źródło w HUR.

Media: wywiad przeprowadził cyberatak na Gazprom

Media: wywiad przeprowadził cyberatak na Gazprom

Źródło:
PAP

Diesel nadal będzie drożeć o kilka groszy na litrze, a ceny benzyny i autogazu będą stabilne - tak ma wyglądać sytuacja na stacjach w przyszłym tygodniu według analityków Refleksu. Z kolei zdaniem portalu e-petrol.pl nie ma perspektyw na obniżkę cen paliw.

"Brak głębokich korekt". To wpływa na ceny na stacjach

"Brak głębokich korekt". To wpływa na ceny na stacjach

Źródło:
PAP

Wielka Brytania ogłosiła nałożenie sankcji zarówno na trzy jednostki Sztabu Generalnego Sił Zbrojnych Federacji Rosyjskiej (GRU), jak i oficerów tej instytucji. Polskie Ministerstwo Spraw Zagranicznych wydało komunikat w związku z działaniami Londynu.

MSZ: Polska wyraża solidarność z Wielką Brytanią

MSZ: Polska wyraża solidarność z Wielką Brytanią

Źródło:
PAP

W piątkowym losowaniu Eurojackpot nie odnotowano głównej wygranej, a kumulacja rośnie do 420 milionów złotych. W Polsce najwyższe byłe wygrane czwartego stopnia. Oto liczby, które wylosowano 18 lipca 2025 roku.

Potężna kumulacja w Eurojackpot

Potężna kumulacja w Eurojackpot

Źródło:
tvn24.pl

24 lipca Stały Komitet Rady Ministrów ma zająć się projektem tak zwanej ustawy frankowej - wynika z porządku obrad SKRM. Nowe regulacje mają wejść w życie jeszcze w tym roku.

Rząd zajmie się projektem ustawy frankowej

Rząd zajmie się projektem ustawy frankowej

Źródło:
PAP

"Indie nie popierają jednostronnych sankcji" - podkreślił rzecznik indyjskiego resortu spraw zagranicznych Randhir Jaiswal. W ten sposób odniósł się do sankcji nałożonych przez Unię Europejską na Rosję, które obejmują największą rafinerię ropy rosyjskiego koncernu Rosnieft w indyjskim stanie Gudźarat.

Reakcja na ruch Unii Europejskiej. "Nie popierają jednostronnych sankcji"

Reakcja na ruch Unii Europejskiej. "Nie popierają jednostronnych sankcji"

Źródło:
PAP

PKO BP, Santander, ING Bank Śląski, mBank i BNP Paribas - klienci tych instytucji finansowych muszą liczyć się z utrudnieniami w najbliższych dniach. Mogą wystąpić problemy z serwisem internetowym, aplikacją czy płatnościami.

Największy bank ostrzega. "Utrudnienia w dostępie do usług"

Największy bank ostrzega. "Utrudnienia w dostępie do usług"

Źródło:
tvn24.pl

W porównaniu do minionego roku większość owoców była w czerwcu wyraźnie droższa - mówi TVN24+ Kamil Łuczkowski, ekonomista z zespołu analiz makroekonomicznych Banku Pekao. Królem wzrostu cen okazały się jabłka. - Inaczej kształtowała się sytuacja na rynku warzyw. Tu Główny Urząd Statystyczny odnotował spadek cen detalicznych - mówi z kolei Mariusz Dziwulski, analityk rynku rolno-spożywczego w PKO BP. Jednak, jak zaznacza, są wyjątki. Ceny kapusty w hurcie wzrosły w skali roku o ponad połowę.

Król i królowa wzrostu cen

Król i królowa wzrostu cen

Źródło:
TVN24+

Policja przeprowadziła przeszukanie w rezydencji i w siedzibie partii Jaira Bolsonaro. Były prezydent Brazylii jest oskarżony o przygotowywanie zamachu stanu. Sąd nakazał mu noszenie elektronicznej bransoletki i zabronił używania mediów społecznościowych.

Przeszukanie w rezydencji i siedzibie partii byłego prezydenta

Przeszukanie w rezydencji i siedzibie partii byłego prezydenta

Źródło:
PAP, CNN

Wielka Brytania nałożyła nowe sankcje na ponad 20 rosyjskich szpiegów, hakerów i jednostki wywiadu. Chodzi o osoby i podmioty oskarżone o operacje cybernetyczne zagrażające stabilności Europy - wskazał brytyjski rząd w oświadczeniu.

"Szpiedzy GRU prowadzą kampanię mającą na celu destabilizację Europy"

"Szpiedzy GRU prowadzą kampanię mającą na celu destabilizację Europy"

Źródło:
PAP

Wielki sukces polskiego programisty. Przemysław Dębiak zajął pierwsze miejsce w prestiżowych zawodach AtCoder World Tour Finals 2025, pokonując nie tylko wszystkich pozostałych zawodników, ale też sztuczną inteligencję.

Polak lepszy od sztucznej inteligencji. Osobiste gratulacje od szefa OpenAI

Polak lepszy od sztucznej inteligencji. Osobiste gratulacje od szefa OpenAI

Źródło:
tvn24.pl

Od 14 sierpnia przyjmowane będą wnioski od firm i instytucji, które chcą uczestniczyć w prowadzonym przez resort pracy pilotażu skróconego czasu pracy. To pierwszy taki program w tej części Europy i pierwszy na tak szeroką skalę w Polsce – wskazała ministra rodziny, pracy i polityki społecznej Agnieszka Dziemianowicz-Bąk.

Krócej w pracy. "Wielki, pierwszy w tej części Europy, pilotaż"

Krócej w pracy. "Wielki, pierwszy w tej części Europy, pilotaż"

Źródło:
PAP

Bat Indiany Jonesa został sprzedany za 525 tysięcy dolarów na trwającej przez tydzień aukcji firmy Heritage Auctions. Harrison Ford posługiwał się słynnym rekwizytem w filmie "Indiana Jones i ostatnia krucjata" z 1989 roku.

Bat Indiany Jonesa sprzedany na aukcji

Bat Indiany Jonesa sprzedany na aukcji

Źródło:
PAP

W projekcie budżetu opracowanym przez Komisję Europejską przewidziano dla Polski ponad 123 miliardy euro, między innymi na politykę spójności i rolnictwo - wynika z zestawienia opublikowanego przez Komisję Europejską w nocy z czwartku na piątek. Jest to wstępna propozycja budżetu, nad którą będą w kolejnych miesiącach pracować państwa członkowskie.

Ogromne pieniądze dla Polski

Ogromne pieniądze dla Polski

Źródło:
PAP

Wizz Air uruchomi 11 tras z lotniska Warszawa-Modlin, przeniesie też do Modlina dwa samoloty - poinformowała w piątek węgierska linia lotnicza. Wizz Air przestał operować z Modlina pod koniec 2012 roku.

Wizz Air wraca do Modlina. Znamy trasy

Wizz Air wraca do Modlina. Znamy trasy

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Należący do koncernu Meta popularny komunikator WhatsApp powinien przygotować się do wycofania z rynku rosyjskiego - oświadczył Anton Goriełkin, wiceprzewodniczący komisji do spraw technologii informatycznych Dumy Państwowej, niższej izby rosyjskiego parlamentu.

Rosja chce się go pozbyć. "Należy do ekstremistycznej organizacji"

Rosja chce się go pozbyć. "Należy do ekstremistycznej organizacji"

Źródło:
PAP

Bezpośrednie połączenie PKP Intercity do Chorwacji cieszy się sporym powodzeniem. Jak poinformował minister infrastruktury Dariusz Klimczak, do końca wakacji sprzedało się około 11 tysięcy biletów na ten pociąg. A co z połączeniami do Włoch czy Austrii?

Prawie wszystkie bilety sprzedane. Minister wyjaśnia

Prawie wszystkie bilety sprzedane. Minister wyjaśnia

Źródło:
PAP