Тисячі позичальників у пастці. "Проблема зростатиме"

Бум кредитів з періодично фіксованою процентною ставкою (зазвичай на 5 років) почався одночасно з черговими підвищеннями процентних ставок. За даними другого кварталу 2023 року, за цією формулою надано понад 63 відсотки нових іпотечних кредитів. На додачу, деякі клієнти вирішили змінити діючу змінну відсоткову ставку на періодично фіксовану, щоб захистити себе від подальшого збільшення внеску. Згідно з даними звіту AMRON-SARFiN, лише за перші шість місяців 2023 року загалом кредити з періодично фіксованою ставкою отримали загалом 40 тисяч осіб. У другому півріччі 2022 року кількість новонаданих кредитів з періодичною фіксованою відсотковою ставкою склала близько 25 тисяч.

У той же час серія знижень процентних ставок, яке розпочала Рада грошової політики може призвести до того, що багато людей задумаються про перехід від кредиту з періодично фіксованою процентною ставкою до змінної ставки або погашення існуючої позики за допомогою нового кредиту.

- Цикл зниження ставок тільки почався. Однак чим довше це триватиме, тим більше зростатиме проблема. Я не отримував жодних сигналів, але не сумніваюся, що це лише питання часу, коли ця тенденція почнеться, - сказав Тадеуш Бялек, президент Асоціації польських банків, в інтерв’ю ПАП.

- Наразі до нас не зверталася жодна особа, яка б вказала на проблему, пов’язану з кредитом із частково фіксованою процентною ставкою та процентами за таким кредитом. Однак ми припускаємо, що такі питання виникнуть, тому що це буде дзеркальне відображення ситуацій, які виникли, коли відсоткові ставки зросли - до нас звернулися клієнти, які хотіли змінити

змінну ставку на фіксовану, - сказав Даріуш Ковальський з Відділу клієнтів ринку банків і капіталу при Офісі фінансового омбудсмена.

WIBOR 3M - від якого залежить процентна ставка значної частини кредитів - знизився з 6,9 відсотка наприкінці липня приблизно до 5,7 відсотка на цей момент. Рекордного рівня цей показник досяг у листопаді 2022 року, коли навіть перевищив 7,6%. Також зменшилася періодично фіксована відсоткова ставка за новими кредитами на житло, наданими банками, з 9,1 відсотка у листопаді 2022 року до 7,8 відсотка у серпні 2023 року - за даними Національного банку Польщі.

Якщо цей спад буде глибшим, клієнти, які виплачують кредити з фіксованим відсотком, можуть домовитися з банком про внесення змін до кредитного договору. Це включає угоду з банком про зниження фіксованої відсоткової ставки, перехід на кредит із змінною ставкою або погашення кредиту за допомогою нового кредиту в іншому банку (рефінансування).

- Відповідно до основного принципу свободи договору, сторони, які укладають договір, у тому числі договір позики, можуть врегулювати правовідносини на свій розсуд - у межах свободи, що випливає з положень закону або принципів соціального співіснування. Це означає, що сторони також мають право його змінювати. Однак слід пам’ятати, що виходячи з цього принципу, зміна умов потребує узгодженої волі клієнта та банку, - сказав Даріуш Ковальський.

Однак насправді клієнти, які сплачують такі кредити, мають обмежені можливості, оскільки банки мають право застосовувати компенсаційну комісію у разі дострокового погашення кредиту. Відповідно до ст.40 Закону про іпотечний кредит "сторони можуть передбачити в договорі про іпотечний кредит відшкодування у разі повернення всієї суми іпотечного кредиту або його частини до настання строку, визначеного цим договором". У цьому положенні також зазначено, що "у випадку іпотечного кредиту, в

якому протягом певного періоду застосовується фіксована іпотечна процентна ставка, кредитор може отримати компенсацію за цей період".

Однак найбільшою проблемою можуть стати обмеження, які вводить Комісія фінансового нагляду Польщі щодо клієнтів, які повертають кредити за періодично фіксованою ставкою. Рекомендацією від червня цього року нагляд заборонив рефінансування кредиту з фіксованою ставкою на кредит із змінною ставкою або конвертацію кредиту з фіксованою ставкою в кредит із змінною. Нагляд також заборонив рефінансувати кредити з періодично фіксованою ставкою іншим кредитом з періодично фіксованою ставкою з "тривалістю, меншою за період, на який фіксована процентна ставка була встановлена щодо кредиту який рефінансується". Як зазначив голова Асоціації польських банків, рекомендація Комісії фінансового нагляду викликала сумніви у банків.

- Одне з питань, яке ми підняли, стосувалося юридичних сумнівів щодо того, чи можуть банки отримувати інформацію про те, який тип кредиту клієнт мав раніше, - сказав Тадеуш Бялек.

- З нашої точки зору, ще більшою проблемою була частина рекомендації Комісії фінансового нагляду, згідно з якою не можна запропонувати клієнту нижчу фіксовану відсоткову ставку без продовження терміну кредитування, - додав він.

Бялек підкреслив, що банківський сектор веде діалог з Управлінням Комісії фінансового нагляду з цього приводу і з’ясовує оперативні питання щодо застосування положення. На його думку, таким чином Комісія фінансового нагляду хотіла запровадити можливість пропонувати клієнтам нижчу фіксовану відсоткову ставку наприкінці терміну дії відсоткової ставки. Наразі тільки клієнт може подати заявку на нову фіксовану відсоткову ставку; якщо він цього не зробить, після закінчення періоду фіксованої процентної ставки відсоткова ставка конвертується в змінний відсоток.

- Може статися так, що банк не зможе запропонувати кращі умови, що може призвести до переходу до інших банків, хоча я розумію намір, що метою було запобігти цьому, - визнав Тадеуш Бялек.

Він зазначив, що ситуація, коли клієнти хочуть домовитися про кращі умови кредитування, а банк не може позитивно відповісти на запит клієнта з ринкових причин, може призвести до спорів.

- Не йдеться, звичайно, про те, що кредити з періодично фіксованою відсотковою ставкою мають якісь юридичні недоліки - вони базуються на директиві про іпотечний кредит. Але ми усвідомлюємо, що вся ця ситуація з оперативних причин може спричинити труднощі у відносинах банків із клієнтами, - сказав президент Асоціації польських банків. Тим більше, що коли виявляється, що банки не можуть допомогти своїм клієнтам, деякі позичальники можуть спробувати знайти рішення в суді.

- За відсутності мирової угоди з банком клієнт потенційно може перевірити положення договору на предмет наявності заборонених пунктів. Наявність таких пунктів може бути підставою для судового позову або може бути вагомим аргументом у мировому розгляді, - сказав Даріуш Ковальський.

- Ще одне можливе вирішення цього питання - втручання законодавця. Так було з кредитними канікулами - законодавець наклав на банки зміни у відносинах з клієнтами, і в результаті клієнти отримали певні полегшення в обслуговуванні своїх кредитів, - сказав Ковальський.

Однак Тадеуш Бялек зазначає, що негативний досвід клієнтів щодо можливості рефінансування кредитів може вплинути на їх інтерес до кредитів із фіксованою ставкою.

- Це може бути іміджева проблема для всієї системи, яка просуває фіксовані кредити в умовах високих процентних ставок. Ми продовжуємо стверджувати, що високі відсоткові ставки не підходять для кредитування з

фіксованою ставкою. Ніде в світі кредити з фіксованою ставкою не розвивалися за високих відсоткових ставок. Лише коли ставки є низькими і, насамперед, стабільними, це дає змогу розвивати кредити з фіксованою ставкою, - додав президент Асоціації польських банків.