Karta kredytowa może być darmowym, krótkoterminowym kredytem i realnym wsparciem domowego budżetu. Może też stać się prostą drogą do długotrwałego zadłużenia. Kluczem jest to, jak z niej korzystamy.

Zadłużenie Polaków rośnie, ale rynek kart pozostaje stabilny

Dla wielu osób karta kredytowa jest pierwszym kontaktem z "prawdziwym" kredytem, dlatego obawy przed zadłużeniem są zrozumiałe. Jednocześnie rynek bankowych kart kredytowych pozostaje stosunkowo stabilny – zarówno pod względem liczby użytkowników, jak i wartości zadłużenia. Szczegółowe dane prezentuje Biuro Informacji Kredytowej w materiale "Jak Polacy korzystają z limitów kart kredytowych". To właśnie z tej analizy wynika, że sam wzrost wykorzystania limitów nie musi wcale oznaczać fali problemów finansowych.

Na koniec września 2025 roku opóźnienia w spłacie bankowych kart kredytowych powyżej 90 dni dotyczyły 7,6 proc. wartości zadłużenia. Opóźnienie powyżej 90 dni to już wyraźna granica - to nie pojedyncze spóźnienie się o kilka dni, ale sytuacja, w której wymagane kwoty nie są spłacane przez co najmniej trzy miesiące.

Oznacza to, że zdecydowana większość zobowiązań z tytułu kart nie trafia do kategorii poważnie przeterminowanego długu. To jednak statystyka pokazująca dopiero najbardziej problematyczne przypadki — w praktyce warto dążyć do spłaty zadłużenia jeszcze w okresie bezodsetkowym, zanim pojawią się jakiekolwiek opóźnienia. Im dalej od terminu spłaty i im bliżej 90 dni zaległości, tym wyższe koszty i większe ryzyko trwałych problemów z zadłużeniem – do takiej sytuacji najlepiej w ogóle nie dopuszczać. Najczęściej dotyczy ona użytkowników, którzy nie rozumieją mechanizmu minimalnej spłaty lub przekraczają termin bezodsetkowy.

Jak zatem korzystać z karty, aby była realnym wsparciem w grudniowym szczycie wydatków?

Jak sprawić, by karta pracowała na Twój świąteczny budżet?

Karta kredytowa, używana strategicznie, jest jednym z najpotężniejszych narzędzi w portfelu. Przede wszystkim daje dostęp do bezpłatnego finansowania – jeśli całość zadłużenia zostanie spłacona w terminie, bank nie nalicza odsetek. W wielu ofertach okres bezodsetkowy sięga około 50–60 dni, w niektórych przypadkach nawet do 62 dni. To jednak maksymalna długość, dostępna wtedy, gdy płatność wykonamy na początku cyklu rozliczeniowego. W praktyce oznacza to, że prezenty kupione na początku cyklu rozliczeniowego w grudniu można faktycznie opłacić dopiero na przełomie stycznia i lutego, bez dodatkowych kosztów odsetkowych.

Jeśli jednak termin spłaty przypada np. na 15. dzień miesiąca, a transakcję zrobimy 14., okres bezodsetkowy będzie znacznie krótszy – czas na spłatę bez odsetek mamy tylko do 15. dnia kolejnego miesiąca, czyli mniej więcej 30 dni. Dlatego przy planowaniu większych zakupów warto wiedzieć, kiedy zaczyna się nasz cykl rozliczeniowy i jak wpływa on na długość "darmowego" finansowania.

Wyraźna przewaga karty kredytowej ujawnia się także przy zakupach online. Jeśli sprzedawca nie dostarczy prezentu, wyśle uszkodzony towar albo odmówi uznania reklamacji, możliwe jest skorzystanie z procedury chargeback, czyli obciążenia zwrotnego. To mechanizm umożliwiający dochodzenie zwrotu środków za pośrednictwem banku obsługującego kartę, a nie wyłącznie w bezpośrednim sporze ze sklepem.

Istotny jest też aspekt bezpieczeństwa. W przypadku kradzieży danych karty lub nieautoryzowanych transakcji, po zgłoszeniu sprawy zgodnie z procedurami to bank ponosi główne ryzyko utraty środków. W razie problemów "zamrożony" jest limit kredytowy, a nie środki z rachunku osobistego.

Osoby, które chcą w pełni zrozumieć zasady działania kart kredytowych – w tym okres bezodsetkowy, sposób wyliczania minimalnej spłaty i warunki przyznania limitu – mogą sięgnąć po obszerny przewodnik o kartach kredytowych przygotowany przez Moneteo.

Pułapki, które zamieniają prezenty w raty

Pułapki zadłużenia nie zawsze wynikają z lekkomyślności. Często są skutkiem niezrozumienia zasad działania karty kredytowej. W okresie świątecznym szczególnie łatwo o decyzje, które mocno podbijają koszt prezentów. Uważaj na:

1. Wypłatę gotówki z bankomatu: w przypadku transakcji gotówkowych okres bezodsetkowy zazwyczaj nie obowiązuje, odsetki naliczane są od razu, a do tego dochodzi wysoka prowizja – nierzadko sięgająca nawet około 10 proc. wartości wypłaty. Taka operacja bardzo szybko zamienia darmowy limit w kosztowny dług.

2. Spłatę wyłącznie kwoty minimalnej: banki wymagają co miesiąc spłaty jedynie kilku procent zadłużenia, najczęściej w przedziale 3–5 proc.. Z punktu widzenia miesięcznych obciążeń wygląda to komfortowo, ale w praktyce jest to tylko pozorna wygoda. Spłacając wyłącznie kwotę minimalną, użytkownik rezygnuje z "darmowego kredytu", a od pozostałej części zadłużenia naliczane są odsetki. W efekcie świąteczne zakupy mogą towarzyszyć domowemu budżetowi jeszcze przez wiele miesięcy – już w formie długu.

3. Wszelkie dodatkowe prowizje i opłaty: karta kredytowa to nie tylko odsetki. Dochodzą do nich opłata roczna lub miesięczna (niekiedy znoszona po spełnieniu określonych warunków aktywności), prowizje za wybrane operacje oraz płatne usługi dodatkowe, takie jak ubezpieczenia. Uważna lektura tabeli opłat i prowizji pozwala uniknąć rozczarowania i lepiej ocenić rzeczywisty koszt korzystania z limitu.

Wskazówka eksperta: Bezpieczeństwo zwrotów świątecznych

W okresie wzmożonych zakupów warto używać karty kredytowej do finansowania większych prezentów. W przypadku zwrotu towaru (które są częste po Świętach), pieniądze (limit kredytowy) wracają na rachunek karty. To kluczowa przewaga: w sporze lub oczekiwaniu na zwrot zamrażane są środki banku, a nie Twoje własne oszczędności. Użycie karty kredytowej pozwala zachować pełną płynność finansową Twojego konta osobistego, nawet jeśli cały proces zwrotu potrwa maksymalnie 14 dni.

Święta minęły - a karta nadal bez długu

Karta kredytowa to narzędzie o dużym potencjale – może pomóc uporządkować świąteczne wydatki, ale przy niewłaściwym użyciu szybko obróci się przeciwko właścicielowi.

Ostatecznie to nie sama karta kredytowa stanowi zagrożenie, lecz sposób, w jaki jest wykorzystywana. Świadome korzystanie z limitu, unikanie gotówki z bankomatu i terminowa spłata pozwalają sprawić, że grudniowa gorączka zakupów nie zamieni się w dług, który będzie towarzyszył jeszcze długo po tym, jak zgasną świąteczne światełka.