Kredyt, przy którym rata nie rośnie. Czy to jest dobry moment?

Źródło:
TVN24 Biznes
Rafał Mundry o ratach kredytów
Rafał Mundry o ratach kredytówTVN24
wideo 2/9
Rafał Mundry o ratach kredytówTVN24

Kolejne podwyżki stóp procentowych sprawiają, że klienci banków zaczynają zastanawiać się nad wyborem stałego oprocentowania kredytów. Decyzja nie jest łatwa, bo w dłuższym terminie takie rozwiązanie może okazać się mniej opłacalne. - Duże ryzyko i wielka niewiadoma - przyznaje ekonomista Rafał Mundry. Jednocześnie Polska pod względem udziału kredytów o stałej stopie odstaje od wielu innych państw europejskich.

Zdecydowana większość kredytów udzielanych w Polsce stanowią te o zmiennej stopie oprocentowania. Oznacza to, że comiesięczne decyzje Rady Polityki Pieniężnej mają wpływ na wysokość płaconych przez kredytobiorców rat. Od maja 2020 roku do września 2021 roku główna stopa procentowa w Polsce była najniższa w historii i wynosiła 0,10 procent, dzięki czemu kredytobiorcy mogli cieszyć się również z niższych rat. Rosnąca inflacja zmusiła jednak członków RPP do jastrzębiej polityki pieniężnej - od października regularnie podwyższają oni stopy procentowe.

Podczas kwietniowego, ostatniego posiedzenia RPP zdecydowała o podniesieniu stopy referencyjnej o 100 punktów bazowych - do 4,50 procent. To najwyższy poziom od listopada 2012 roku. Większość ekonomistów zgodnie przyznaje, że to nie koniec cyklu podwyżek, a jego szczyt może plasować się w okolicach 6,00 procent. Kolejne posiedzenie decyzyjne RPP zaplanowano na 5 maja.

Oprocentowanie stałe - coraz więcej chętnych

Zmieniające się w związku z rosnącymi stopami procentowymi stawki WIBOR przyczyniły się do tego, że raty niektórych złotowych kredytów mieszkaniowych wzrosły w ciągu kilku miesięcy nawet o 60 procent. Niepewność co do skali przyszłych podwyżek sprawia, że klienci banków zaczynają szukać alternatywy dla kredytów o zmiennym oprocentowaniu, spoglądając na kredyty o stałej stopie.

W przypadku zmiennego oprocentowania rata to pochodna WIBOR trzymiesięcznego lub sześciomiesięcznego oraz marży banku. WIBOR jest publikowany codziennie wieczorem i może ulegać zmianie, a wysokość raty kredytów jest aktualizowana co trzy lub co sześć miesięcy. W przypadku stałej stopy oprocentowanie jest niezmienne przez okres kredytowania, a w przypadku okresowo stałej stopy procentowej - w Polsce mamy do czynienia z ofertami stałej stopy na 5, 7 lub 10 lat - oprocentowanie jest bez zmian w danym okresie, a potem następuje przejście na oprocentowanie zmienne. Ewentualnie można pozostać przy stałej stopie, ale już nowej.

Kredyty o stałej stopie były dotychczas mało popularne ze względu na wyższe oprocentowanie i w związku z tym wyższą ratę. Niemniej zgodnie z wytycznymi KNF każdy bank musi mieć taki produkt w swojej ofercie.

Na początku kwietnia dyrektor w Banku Millennium Tomasz Pol poinformował jednak, że zainteresowanie kredytami na okresową stałą stopę procentową wzrosło kilkukrotnie. Nietrudno tu zauważyć wpływ decyzji RPP i wzrostu WIBOR.

Czy to jest jednak dobry moment na kredyt o stałym oprocentowaniu? Na pewno warto poprosić bank o taką ofertę, żeby móc ją porównać z oprocentowaniem zmiennym. Jednak eksperci, z którymi rozmawialiśmy, zwracają uwagę na ważny element, który potencjalni kredytobiorcy powinni wziąć pod uwagę.

Stopy procentowe a inflacja w PolscePAP/Maciej Zieliński

Oprocentowanie stałe czy zmienne kredytu?

- Jak to w gospodarce, mamy do czynienia z fazami cyklicznymi - zauważa w rozmowie z TVN24 Biznes ekonomista, analityk gospodarczy Rafał Mundry. Wyjaśnia, że po obserwowanym obecnie okresie podwyżek pod koniec przyszłego roku stopy procentowe mogą nawet zacząć spadać.

- Może okazać się, że kredyt ze stałą stopą nie będzie się opłacać długoterminowo. Jest to bardzo duże ryzyko i oczywiście wielka niewiadoma - zaznacza.

Dodaje przy tym, że warto zrobić sobie symulację i określić, jaki mamy "próg bólu", czyli przy jakim poziomie stóp procentowych i stawki WIBOR-u, jesteśmy w stanie wytrzymać i płacić raty przez co najmniej pół roku albo przynajmniej trzy kwartały.

Rafał Mundry zauważa, że niektóre banki obecnie oferują oprocentowanie stałe na poziomie ponad 8 procent przez pięć lat. - Dla mnie w tej chwili te oferty banków, przekraczające 8 procent, a czasem zbliżające się do 9 procent, to zbyt dużo - mówi.

- Takim punktem odniesienia, jeżeli chodzi o kredyt hipoteczny, powinien być cel inflacyjny Narodowego Banku Polskiego, czyli oprocentowanie kredytu w okolicach 2,5 procent plus oczywiście jakaś marża dla banku - dodaje.

Stopa referencyjna NBPPAP/Maciej Zieliński

Kredyty o stałym oprocentowaniu. "Trochę się pozmieniało"

Także główny analityk Expandera Jarosław Sadowski w rozmowie z TVN24 Biznes przyznaje, że trudno jest jednoznacznie określić, czy jest to dobry moment na wybór kredytu ze stałą stopą oprocentowania.

- Zdecydowaną zaletą jest to, że przynajmniej mamy pewność, ile ta rata będzie wynosiła przez te 5, 7 czy 10 lat. W ten sposób jesteśmy chronieni, ale i tak po tym okresie to oprocentowanie jest zmieniane. Albo wybieramy stawkę stałą, ale już inną niż obowiązującą w tamtym okresie, albo wybieramy stawkę zmienną - tłumaczy. Podobnie jak Rafał Mundry zwraca uwagę, że stopy procentowe w pewnym momencie mogą zostać obniżone, co wpłynie również na mniejsze raty kredytów w sytuacji oprocentowania zmiennego.

Sadowski przyznaje, że "trochę się pozmieniało" w ostatnim czasie, jeżeli chodzi o kwestię atrakcyjności kredytów ze stałym oprocentowaniem względem tych z oprocentowaniem zmiennym. – Zawsze trzeba było zapłacić trochę więcej, żeby mieć stałą stawkę. Było też wiadomo, że stopy były na bardzo niskim poziomie, i że pewnie kiedyś wzrosną, więc z racji tego te stopy ze stawką stałą były wyższe. Teraz trochę ta sytuacja się odwróciła - w przypadku najlepszych ofert z oprocentowaniem stałym da się nawet znaleźć niższą stawkę niż z oprocentowaniem zmiennym, ale już uwzględniając obecny poziom stawki WIBOR - wyjaśnia.

Analityk stwierdza, że w Polsce najczęściej można skorzystać z stałego oprocentowania na okres pięciu lat. - Są tylko dwie oferty na siedem lat i jedna na dziesięć lat - mówi.

Adrian Zandberg i Borys Budka komentują podwyżkę stóp procentowych
Adrian Zandberg i Borys Budka komentują podwyżkę stóp procentowychTVN24

Kredyty ze stałym oprocentowaniem w Europie

Wraz z rosnącymi stopami procentowymi w debacie publicznej rozgorzała dyskusja nie tylko na temat tego, w jaki sposób pomóc kredytobiorcom znajdującym się w najtrudniejszej sytuacji, ale również na temat struktury kredytów udzielanych w Polsce. - Polska jest jednym z tych krajów, w którym niemal sto procent kredytów było udzielanych na stopie zmiennej - przyznaje Jarosław Sadowski.

Niektórzy politycy i komentatorzy mówili, że taka sytuacja jest charakterystyczna tylko dla polskiego rynku, a w innych krajach Europy chętniej udzielane są kredyty o stałej stopie. Według danych Europejskiej Federacji Kredytów za trzeci kwartał 2021 roku kredyty ze stałą stopą procentową na różny okres stanowiły aż 99,6 proc. nowo udzielanych kredytów w Belgii. Wysoki udział takich kredytów odnotowano także w Czechach (98,9 proc.), Danii (87,3 proc.), Niemczech (89,7 proc.), na Węgrzech (99,3 proc.), Irlandii (81.1 proc.), Włoszech (83.5 proc.), Holandii (88 proc.), Hiszpanii (75,7 proc.), Wielkiej Brytanii (94,7 proc.), czy Irlandii (81 proc.)

Kredyty o zmiennym oprocentowaniu dominowały w Finlandii (96,6 proc.), Portugalii (70,8 proc.), Rumunii (73,5 proc.). Ostatnie dane dla polskiego rynku dotyczą czwartego kwartału 2020 roku - wtedy według EFK wszystkie nowe kredyty zostały w Polsce udzielone z oprocentowaniem zmiennym.

Jak podkreśla Jarosław Sadowski, teraz także w Polsce wzrasta popularność oprocentowania stałego. Zdaniem eksperta jego udział w ogólnej strukturze nowo udzielanych kredytów niedługo wzrośnie.

Oprocentowanie stałe głównym rozwiązaniem?

Zdaniem niektórych przedstawicieli sektora bankowego stałe stopy procentowe mogłyby ograniczyć ryzyko zarówno dla banków, jak i klientów. Zbigniew Jagiełło, były wieloletni prezes PKO BP, wyjaśniał w money.pl: "należy doprowadzić do silnej dominacji kredytów opartych o stałą stopę procentową (interesariusze tacy jak państwo, NBP, MF i KNF mają tutaj różne narzędzia regulacyjne, takie jak podatek od aktywów bankowych, wagi ryzyka dla kredytów hipotecznych, rekomendacje nadzorcze itp.)".

- Pojawił się teraz pomysł, że kredyty powinny być udzielane ze stałym oprocentowaniem na cały okres spłaty. Być może to zostanie wprowadzone, chociaż moment nie jest najlepszy na tego typu pomysły. Mamy wysokie stawki oprocentowania stałego. Jak ktoś teraz by zaciągnął taki kredyt, to na cały okres 20-30 lat, miałby przez ten okres stopy zamrożone na poziomie około 7 procent - mówi Jarosław Sadowski.

Rafał Mundry zauważa, że gdyby banki oferowałby kredyty o stałej stopie procentowej na dłuższy okres, to warunki dla klientów byłyby korzystniejsze. - Długoterminowo, jeżeli banki oferowałby za granicą oprocentowanie stałe, to oprocentowanie byłoby niższe na kredyt na okres 20, 30 lat - powiedział.

Autorka/Autor:Maja Piotrowska

Źródło: TVN24 Biznes

Źródło zdjęcia głównego: Margy Crane / Shutterstock.com

Pozostałe wiadomości

Podniesienie kwoty świadczenia z funduszu alimentacyjnego z 500 do 1000 złotych miesięcznie zakłada projekt nowelizacji ustawy o pomocy osobom uprawnionym do alimentów, który we wtorek przyjęła Rady Ministrów. Wypłata świadczeń ma nastąpić z wyrównaniem od 1 października 2024 roku.

Kwota świadczenia ma wzrosnąć o 100 procent. Rząd przyjął projekt

Kwota świadczenia ma wzrosnąć o 100 procent. Rząd przyjął projekt

Źródło:
PAP

Recepty na bezpłatne leki dla dzieci i seniorów będą mogli wystawić wszyscy uprawnieni lekarze niezależnie od kontraktu z NFZ - zakłada projekt nowelizacji ustawy, który we wtorek przyjął rząd. Ponadto - zgodnie z regulacją - farmaceuci będą mogli wystawiać refundowane recepty na szczepionki.

Zmiany w wystawianiu recept. Zielone światło z rządu

Zmiany w wystawianiu recept. Zielone światło z rządu

Źródło:
PAP

Grupa Azoty zakończyła pierwszy etap programu naprawczego - podała spółka. Dodała, że zoptymalizowała koszty na poziomie około 350 milionów złotych i pracuje nad aktualizacją strategii i programem dekarbonizacyjnym.

"To jedyna droga". Program naprawczy w chemicznym gigancie

"To jedyna droga". Program naprawczy w chemicznym gigancie

Źródło:
PAP

Kontrolerzy NIK na wniosek prokuratora regionalnego w Rzeszowie rozpoczęli kontrolę w siedzibie Ministerstwie Kultury i Dziedzictwa Narodowego. Chodzi o przekroczenie uprawnień przez ministra kultury przy zawarciu w 2018 roku umowy z fundacją Lux Veritatis na utworzenie Muzeum Pamięć i Tożsamość. Prezesem Lux Veritatis jest ojciec Tadeusz Rydzyk.

Umowa z Rydzkiem pod lupą. Ruszyła kontrola

Umowa z Rydzkiem pod lupą. Ruszyła kontrola

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Kioski Ruchu do likwidacji. Obecnie ajenci otrzymują wypowiedzenia umów - podał Orlen, który jest właścicielem spółki. Niektórzy decydują się na odkupienie kiosku i prowadzenie działalności "we własnym zakresie". 

Koniec kiosków Ruchu. Komunikat

Koniec kiosków Ruchu. Komunikat

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Do końca listopada można wnioskować o środki z programu Dobry Start. Do tej pory wypłacono ponad 1,37 miliarda złotych - przekazał Zakład Ubezpieczeń Społecznych (ZUS).

ZUS wypłacił już prawie 1,4 miliarda złotych. Wnioski do końca listopada

ZUS wypłacił już prawie 1,4 miliarda złotych. Wnioski do końca listopada

Źródło:
PAP

Nawet 50 tysięcy złotych grzywny będzie grozić tym pracodawcom, którzy spóźniają się z wypłatą pracownikom wynagrodzeń przez co najmniej trzy miesiące - pisze "Dziennik Gazeta Prawna". Taką maksymalną wysokość sankcji zakłada najnowsza wersja projektu ustawy o minimalnym wynagrodzeniu za pracę przygotowana przez resort rodziny i pracy.

Kara może sięgnąć 50 tysięcy złotych. Jest projekt

Kara może sięgnąć 50 tysięcy złotych. Jest projekt

Źródło:
"Dziennik Gazeta Prawna"

Hurtowe ceny energii są w Polsce jednymi z najwyższych w Europie, z kolei ceny dla gospodarstw domowych są jedne z najniższych - zauważa we wtorkowym wydaniu dziennik "Rzeczpospolita". Jednocześnie resort klimatu chce stopniowo odchodzić od mrożenia cen prądu.

Ceny prądu w Polsce. "Taki dzień to tylko wyjątek"

Ceny prądu w Polsce. "Taki dzień to tylko wyjątek"

Źródło:
PAP

Pracownicy koncernu lotniczego Boeing opowiedzieli się za przyjęciem oferty firmy zakładającej podwyżki płac o 38 procent w ciągu czterech lat i zakończenie trwającego od ponad siedmiu tygodni strajku - przekazała agencja AP. Za akceptacją propozycji zagłosowało 59 procent głosujących.

Podwyżki w lotniczym gigancie. "To zwycięstwo"

Podwyżki w lotniczym gigancie. "To zwycięstwo"

Źródło:
PAP

Stopy procentowe nie zostaną obniżone na rozpoczynającym się we wtorek dwudniowym posiedzeniu Rady Polityki Pieniężnej - twierdzi ekonomista banku ING BSK Adam Antoniak. Ekspert przewiduje, że pierwsza obniżka nastąpi w maju.

RPP zdecyduje w sprawie stóp. "Pojawiły się nowe argumenty"

RPP zdecyduje w sprawie stóp. "Pojawiły się nowe argumenty"

Źródło:
PAP

Chiny złożyły pozew do Światowej Organizacji Handlu (WTO) przeciwko cłom wyrównawczym nałożonym przez UE na import pojazdów elektrycznych wyprodukowanych w Państwie Środka.

Europa uderza w chińskie auta. Jest reakcja

Europa uderza w chińskie auta. Jest reakcja

Źródło:
PAP

W poniedziałek doszło do awarii w przedsiębiorstwie chemicznym Anwil we Włocławku. Jak przekazała spółka, część pracowników została ewakuowana. W nocy "ze względu na procedurę bezpieczeństwa w firmie Anwil uruchomiony został alarm chemiczny trzeciego stopnia" - poinformowano w komunikacie zamieszczonym w mediach społecznościowych włocławskiego urzędu miasta. We wtorek rano przekazano, że alarm został odwołany.

Awaria w zakładach chemicznych. Ewakuowano część pracowników

Awaria w zakładach chemicznych. Ewakuowano część pracowników

Źródło:
tvn24.pl

Magazyny energii oraz montaż mikroinstalacji wiatrowych będą objęte ulgą termomodernizacyjną - wynika z projektu rozporządzenia przygotowanego przez Ministerstwo Rozwoju i Technologii. Jednocześnie nowe przepisy wykluczą możliwość skorzystania z ulgi termomodernizacyjnej w przypadku zakupu i montażu kotłów olejowych i gazowych.

Piece na gaz wypadają z listy. Zmiany w popularnej uldze

Piece na gaz wypadają z listy. Zmiany w popularnej uldze

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej pracuje nam przepisami umożliwiającymi ponowne przeliczenie przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych emerytur i rent rodzinnych przyznanych w czerwcu w latach 2009-2019. Według zapowiedzi wniosek o przeliczenie świadczenia będzie można złożyć od 1 czerwca 2025 roku.

Ponowne przeliczenie stu tysięcy emerytur. Trzeba będzie złożyć wniosek

Ponowne przeliczenie stu tysięcy emerytur. Trzeba będzie złożyć wniosek

Źródło:
PAP

- Zmiana daty startu systemu kaucyjnego ze stycznia na październik 2025 roku to kompromisowe, realne rozwiązanie - ocenili uczestnicy poniedziałkowej dyskusji na Forum Rynku Spożywczego i Handlu. Przedstawiciel jednego z operatorów systemu zwrócił jednak uwagę, że przesunięcie terminu oznacza koszty finansowe.

Tusk podaje nowy termin. "Dostaliśmy jedenaście miesięcy"

Tusk podaje nowy termin. "Dostaliśmy jedenaście miesięcy"

Źródło:
PAP

Wynik wyborów w Stanach Zjednoczonych będzie miał wpływ nie tylko na gospodarkę USA, ale również będzie wiązał się z konsekwencjami dla rynków całego świata - zwracają uwagę analitycy Credit Agricole.

Wynik "będzie wiązał się z globalnymi konsekwencjami". Cztery scenariusze

Wynik "będzie wiązał się z globalnymi konsekwencjami". Cztery scenariusze

Źródło:
tvn24.pl

Komisja Europejska wezwała w poniedziałek amerykański koncern Apple, aby dostosował do unijnych przepisów działanie systemu operacyjnego tabletów iPadOS. W przeciwnym wypadku KE grozi firmie nałożeniem grzywny.

Gigant na celowniku Brukseli. Groźba wysokiej kary

Gigant na celowniku Brukseli. Groźba wysokiej kary

Źródło:
PAP

Licytacja pakietu akcji spółki Manufaktura Piwa Wódki i Wina, której prezesem jest Janusz Palikot, rozpocznie się 2 grudnia, a cenę wywoławczą określono na niemal 1,2 miliona złotych - przekazał komornik sądowy z Lublina.

Licytacja akcji spółki Janusza Palikota

Licytacja akcji spółki Janusza Palikota

Źródło:
PAP

Stacja TVN24 w październiku była najchętniej oglądanym kanałem informacyjnym w kraju z 5,83 procent udziału w widowni w grupie ogólnej (widzowie powyżej 4. roku życia) - wynika z danych Nielsen TV Audience Measurement. "Fakty" TVN były najchętniej wybieranym serwisem informacyjnym, a portal tvn24.pl najczęściej czytanym serwisem internetowym stacji telewizyjnej.

Świetne wyniki TVN24, tvn24.pl i "Faktów" TVN. Dziękujemy!

Świetne wyniki TVN24, tvn24.pl i "Faktów" TVN. Dziękujemy!

Źródło:
tvn24.pl

Sławomir Staszak został powołany na prezesa Energi - poinformowała spółka w poniedziałkowym komunikacie. Staszak dotychczas zajmował stanowisko wiceprezesa.

Nowy prezes spółki energetycznej

Nowy prezes spółki energetycznej

Źródło:
PAP

Ładowarka iPower B3+ nie spełnia wymagań dla sprzętu elektrycznego - poinformował Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK). Wezwał także "przedsiębiorcę do wycofania wyrobu z obrotu, zaprzestania udostępniania wyrobu".

Ładowarka "nie spełnia wymagań". Ostrzeżenie dla konsumentów

Ładowarka "nie spełnia wymagań". Ostrzeżenie dla konsumentów

Źródło:
tvn24.pl

Od 1 listopada, przez trzy doby, przedsiębiorcy złożyli 48,2 tysiąca wniosków o wakacje składkowe - poinformował w poniedziałek Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Zgodnie z nowymi przepisami, przedsiębiorcy mogą raz w roku za wybrany miesiąc nie płacić za siebie składek. W tym roku z wakacji od składek będzie można skorzystać jedynie w grudniu.

Miesiąc bez składek. Lawina wniosków

Miesiąc bez składek. Lawina wniosków

Źródło:
PAP

Wigilia, w tym tegoroczna, może stać się kolejnym dniem objętym zakazem handlu. Tak zakłada projekt złożony przez Lewicę. Przeciwna "nagłym zmianom legislacyjnym" jest Polska Organizacja Handlu i Dystrybucji (POHiD), która przygotowała własną propozycję w tej sprawie.

Nowa propozycja w sprawie handlu w Wigilię

Nowa propozycja w sprawie handlu w Wigilię

Źródło:
tvn24.pl