Kredyt, przy którym rata nie rośnie. Czy to jest dobry moment?

Źródło:
TVN24 Biznes
Rafał Mundry o ratach kredytów
Rafał Mundry o ratach kredytówTVN24
wideo 2/9
Rafał Mundry o ratach kredytówTVN24

Kolejne podwyżki stóp procentowych sprawiają, że klienci banków zaczynają zastanawiać się nad wyborem stałego oprocentowania kredytów. Decyzja nie jest łatwa, bo w dłuższym terminie takie rozwiązanie może okazać się mniej opłacalne. - Duże ryzyko i wielka niewiadoma - przyznaje ekonomista Rafał Mundry. Jednocześnie Polska pod względem udziału kredytów o stałej stopie odstaje od wielu innych państw europejskich.

Zdecydowana większość kredytów udzielanych w Polsce stanowią te o zmiennej stopie oprocentowania. Oznacza to, że comiesięczne decyzje Rady Polityki Pieniężnej mają wpływ na wysokość płaconych przez kredytobiorców rat. Od maja 2020 roku do września 2021 roku główna stopa procentowa w Polsce była najniższa w historii i wynosiła 0,10 procent, dzięki czemu kredytobiorcy mogli cieszyć się również z niższych rat. Rosnąca inflacja zmusiła jednak członków RPP do jastrzębiej polityki pieniężnej - od października regularnie podwyższają oni stopy procentowe.

Podczas kwietniowego, ostatniego posiedzenia RPP zdecydowała o podniesieniu stopy referencyjnej o 100 punktów bazowych - do 4,50 procent. To najwyższy poziom od listopada 2012 roku. Większość ekonomistów zgodnie przyznaje, że to nie koniec cyklu podwyżek, a jego szczyt może plasować się w okolicach 6,00 procent. Kolejne posiedzenie decyzyjne RPP zaplanowano na 5 maja.

Oprocentowanie stałe - coraz więcej chętnych

Zmieniające się w związku z rosnącymi stopami procentowymi stawki WIBOR przyczyniły się do tego, że raty niektórych złotowych kredytów mieszkaniowych wzrosły w ciągu kilku miesięcy nawet o 60 procent. Niepewność co do skali przyszłych podwyżek sprawia, że klienci banków zaczynają szukać alternatywy dla kredytów o zmiennym oprocentowaniu, spoglądając na kredyty o stałej stopie.

W przypadku zmiennego oprocentowania rata to pochodna WIBOR trzymiesięcznego lub sześciomiesięcznego oraz marży banku. WIBOR jest publikowany codziennie wieczorem i może ulegać zmianie, a wysokość raty kredytów jest aktualizowana co trzy lub co sześć miesięcy. W przypadku stałej stopy oprocentowanie jest niezmienne przez okres kredytowania, a w przypadku okresowo stałej stopy procentowej - w Polsce mamy do czynienia z ofertami stałej stopy na 5, 7 lub 10 lat - oprocentowanie jest bez zmian w danym okresie, a potem następuje przejście na oprocentowanie zmienne. Ewentualnie można pozostać przy stałej stopie, ale już nowej.

Kredyty o stałej stopie były dotychczas mało popularne ze względu na wyższe oprocentowanie i w związku z tym wyższą ratę. Niemniej zgodnie z wytycznymi KNF każdy bank musi mieć taki produkt w swojej ofercie.

Na początku kwietnia dyrektor w Banku Millennium Tomasz Pol poinformował jednak, że zainteresowanie kredytami na okresową stałą stopę procentową wzrosło kilkukrotnie. Nietrudno tu zauważyć wpływ decyzji RPP i wzrostu WIBOR.

Czy to jest jednak dobry moment na kredyt o stałym oprocentowaniu? Na pewno warto poprosić bank o taką ofertę, żeby móc ją porównać z oprocentowaniem zmiennym. Jednak eksperci, z którymi rozmawialiśmy, zwracają uwagę na ważny element, który potencjalni kredytobiorcy powinni wziąć pod uwagę.

Stopy procentowe a inflacja w PolscePAP/Maciej Zieliński

Oprocentowanie stałe czy zmienne kredytu?

- Jak to w gospodarce, mamy do czynienia z fazami cyklicznymi - zauważa w rozmowie z TVN24 Biznes ekonomista, analityk gospodarczy Rafał Mundry. Wyjaśnia, że po obserwowanym obecnie okresie podwyżek pod koniec przyszłego roku stopy procentowe mogą nawet zacząć spadać.

- Może okazać się, że kredyt ze stałą stopą nie będzie się opłacać długoterminowo. Jest to bardzo duże ryzyko i oczywiście wielka niewiadoma - zaznacza.

Dodaje przy tym, że warto zrobić sobie symulację i określić, jaki mamy "próg bólu", czyli przy jakim poziomie stóp procentowych i stawki WIBOR-u, jesteśmy w stanie wytrzymać i płacić raty przez co najmniej pół roku albo przynajmniej trzy kwartały.

Rafał Mundry zauważa, że niektóre banki obecnie oferują oprocentowanie stałe na poziomie ponad 8 procent przez pięć lat. - Dla mnie w tej chwili te oferty banków, przekraczające 8 procent, a czasem zbliżające się do 9 procent, to zbyt dużo - mówi.

- Takim punktem odniesienia, jeżeli chodzi o kredyt hipoteczny, powinien być cel inflacyjny Narodowego Banku Polskiego, czyli oprocentowanie kredytu w okolicach 2,5 procent plus oczywiście jakaś marża dla banku - dodaje.

Stopa referencyjna NBPPAP/Maciej Zieliński

Kredyty o stałym oprocentowaniu. "Trochę się pozmieniało"

Także główny analityk Expandera Jarosław Sadowski w rozmowie z TVN24 Biznes przyznaje, że trudno jest jednoznacznie określić, czy jest to dobry moment na wybór kredytu ze stałą stopą oprocentowania.

- Zdecydowaną zaletą jest to, że przynajmniej mamy pewność, ile ta rata będzie wynosiła przez te 5, 7 czy 10 lat. W ten sposób jesteśmy chronieni, ale i tak po tym okresie to oprocentowanie jest zmieniane. Albo wybieramy stawkę stałą, ale już inną niż obowiązującą w tamtym okresie, albo wybieramy stawkę zmienną - tłumaczy. Podobnie jak Rafał Mundry zwraca uwagę, że stopy procentowe w pewnym momencie mogą zostać obniżone, co wpłynie również na mniejsze raty kredytów w sytuacji oprocentowania zmiennego.

Sadowski przyznaje, że "trochę się pozmieniało" w ostatnim czasie, jeżeli chodzi o kwestię atrakcyjności kredytów ze stałym oprocentowaniem względem tych z oprocentowaniem zmiennym. – Zawsze trzeba było zapłacić trochę więcej, żeby mieć stałą stawkę. Było też wiadomo, że stopy były na bardzo niskim poziomie, i że pewnie kiedyś wzrosną, więc z racji tego te stopy ze stawką stałą były wyższe. Teraz trochę ta sytuacja się odwróciła - w przypadku najlepszych ofert z oprocentowaniem stałym da się nawet znaleźć niższą stawkę niż z oprocentowaniem zmiennym, ale już uwzględniając obecny poziom stawki WIBOR - wyjaśnia.

Analityk stwierdza, że w Polsce najczęściej można skorzystać z stałego oprocentowania na okres pięciu lat. - Są tylko dwie oferty na siedem lat i jedna na dziesięć lat - mówi.

Adrian Zandberg i Borys Budka komentują podwyżkę stóp procentowych
Adrian Zandberg i Borys Budka komentują podwyżkę stóp procentowychTVN24

Kredyty ze stałym oprocentowaniem w Europie

Wraz z rosnącymi stopami procentowymi w debacie publicznej rozgorzała dyskusja nie tylko na temat tego, w jaki sposób pomóc kredytobiorcom znajdującym się w najtrudniejszej sytuacji, ale również na temat struktury kredytów udzielanych w Polsce. - Polska jest jednym z tych krajów, w którym niemal sto procent kredytów było udzielanych na stopie zmiennej - przyznaje Jarosław Sadowski.

Niektórzy politycy i komentatorzy mówili, że taka sytuacja jest charakterystyczna tylko dla polskiego rynku, a w innych krajach Europy chętniej udzielane są kredyty o stałej stopie. Według danych Europejskiej Federacji Kredytów za trzeci kwartał 2021 roku kredyty ze stałą stopą procentową na różny okres stanowiły aż 99,6 proc. nowo udzielanych kredytów w Belgii. Wysoki udział takich kredytów odnotowano także w Czechach (98,9 proc.), Danii (87,3 proc.), Niemczech (89,7 proc.), na Węgrzech (99,3 proc.), Irlandii (81.1 proc.), Włoszech (83.5 proc.), Holandii (88 proc.), Hiszpanii (75,7 proc.), Wielkiej Brytanii (94,7 proc.), czy Irlandii (81 proc.)

Kredyty o zmiennym oprocentowaniu dominowały w Finlandii (96,6 proc.), Portugalii (70,8 proc.), Rumunii (73,5 proc.). Ostatnie dane dla polskiego rynku dotyczą czwartego kwartału 2020 roku - wtedy według EFK wszystkie nowe kredyty zostały w Polsce udzielone z oprocentowaniem zmiennym.

Jak podkreśla Jarosław Sadowski, teraz także w Polsce wzrasta popularność oprocentowania stałego. Zdaniem eksperta jego udział w ogólnej strukturze nowo udzielanych kredytów niedługo wzrośnie.

Oprocentowanie stałe głównym rozwiązaniem?

Zdaniem niektórych przedstawicieli sektora bankowego stałe stopy procentowe mogłyby ograniczyć ryzyko zarówno dla banków, jak i klientów. Zbigniew Jagiełło, były wieloletni prezes PKO BP, wyjaśniał w money.pl: "należy doprowadzić do silnej dominacji kredytów opartych o stałą stopę procentową (interesariusze tacy jak państwo, NBP, MF i KNF mają tutaj różne narzędzia regulacyjne, takie jak podatek od aktywów bankowych, wagi ryzyka dla kredytów hipotecznych, rekomendacje nadzorcze itp.)".

- Pojawił się teraz pomysł, że kredyty powinny być udzielane ze stałym oprocentowaniem na cały okres spłaty. Być może to zostanie wprowadzone, chociaż moment nie jest najlepszy na tego typu pomysły. Mamy wysokie stawki oprocentowania stałego. Jak ktoś teraz by zaciągnął taki kredyt, to na cały okres 20-30 lat, miałby przez ten okres stopy zamrożone na poziomie około 7 procent - mówi Jarosław Sadowski.

Rafał Mundry zauważa, że gdyby banki oferowałby kredyty o stałej stopie procentowej na dłuższy okres, to warunki dla klientów byłyby korzystniejsze. - Długoterminowo, jeżeli banki oferowałby za granicą oprocentowanie stałe, to oprocentowanie byłoby niższe na kredyt na okres 20, 30 lat - powiedział.

Autorka/Autor:Maja Piotrowska

Źródło: TVN24 Biznes

Źródło zdjęcia głównego: Margy Crane / Shutterstock.com

Pozostałe wiadomości

KIA Polska przekazała Urzędowi Ochrony Konkurencji i Konsumentów informację o akcji serwisowej modeli Optima HEV oraz Sportage - poinformował w czwartek urząd. Kampania objęła ponad 18 tysięcy pojazdów, w których może dojść do zwarcia elektrycznego i pożaru w komorze silnika.

Kolejne modele dużego producenta objęte akcją serwisową

Kolejne modele dużego producenta objęte akcją serwisową

Źródło:
PAP

Sejm uchwalił w czwartek ustawę okołobudżetową na 2025 rok, która zakłada między innymi 5-procentowe podwyżki dla nauczycieli początkujących oraz mechanizm uelastyczniający budżet, co ma uprawnić przeciwdziałanie skutkom między innymi powodzi.

Sejm uchwalił ustawę okołobudżetową. Będą podwyżki dla nauczycieli

Sejm uchwalił ustawę okołobudżetową. Będą podwyżki dla nauczycieli

Źródło:
PAP

Czwartkowe posiedzenie sejmowej komisji infrastruktury w sprawie problemów z pociągami Impuls firmy Newag zostało przerwane; ma być wznowione po zaproszeniu na nie przedstawicieli służb, między innymi ABW i CBA. Dyskusję wzbudziła obecność członków grupy hakerskiej i brak przedstawicieli Newagu.

Byli hakerzy, nie było przedstawicieli firmy. Posiedzenie w sprawie awarii pociągów przerwane

Byli hakerzy, nie było przedstawicieli firmy. Posiedzenie w sprawie awarii pociągów przerwane

Źródło:
PAP

"Pragnę poinformować, że w budżecie na przyszły rok proponujemy obcięcie wydatków na kancelarię Prezydenta, trybunał pani Przyłębskiej, IPN czy Krajową Radę Radiofonii i Telewizji - przekazał na portalu X premier Donald Tusk. "Mali pacjenci czekają na te pieniądze" - dodał szef rządu. W czwartek sejmowa komisja finansów publicznych przyjęła poprawkę do projektu przyszłorocznego budżetu, która ogranicza budżety 14 instytucji.

Premier: proponujemy obcięcie wydatków

Premier: proponujemy obcięcie wydatków

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Stany Zjednoczone nałożyły w czwartek restrykcje na 118 osób i podmiotów z sektora finansowego Rosji, w tym pełne sankcje na Gazprombank, ostatni duży rosyjski bank, który dotąd nie został objęty pełną blokadą - ogłosił w czwartek Biały Dom.

Największy rosyjski bank objęty sankcjami

Największy rosyjski bank objęty sankcjami

Źródło:
PAP

Google zapowiedział testowe usunięcie treści publikowanych przez media informacyjne między innymi z wyszukiwarki. Zmiana ma dotyczyć jednego procenta użytkowników. - Bardzo niepokoi nas, że Google zdecydował się na taki ruch - mówi w rozmowie z redakcją biznesową tvn24.pl Maciej Kossowski, prezes Związku Pracodawców Wydawców Cyfrowych.

"Opcja atomowa" w arsenale giganta. "Niepokoi nas, że Google zdecydował się na taki ruch"

"Opcja atomowa" w arsenale giganta. "Niepokoi nas, że Google zdecydował się na taki ruch"

Źródło:
tvn24.pl

Kolejne 224 miliony złotych z Krajowego Planu Odbudowy zostaną przekazane między innymi na nowoczesne laboratoria, żłobki oraz likwidację czarnych punktów na drogach - przekazała na portalu X ministra funduszy i polityki regionalnej Katarzyna Pełczyńska-Nałęcz.

Nowe środki z KPO. Ministra ujawniła, na co zostaną przekazane

Nowe środki z KPO. Ministra ujawniła, na co zostaną przekazane

Źródło:
PAP

Budżety czternastu instytucji państwowych zostaną obcięte - poprawka w tej sprawie do budżetu państwa na 2025 rok została przyjęta w czwartek przez Komisję Finansów Publicznych. Do formularza poprawki już w środę dotarł Radomir Wit, dziennikarz TVN24. Łącznie chodzi o kwotę 335,5 miliona złotych, która na mocy tej poprawki zostanie przesunięta na inne cele.

Komisja Finansów za wielkim cięciem budżetów

Komisja Finansów za wielkim cięciem budżetów

Źródło:
tvn24.pl

Konsultanci specjalizujący się w uzyskiwaniu dla klientów prawa do pobytu w obcych krajach ocenili, że po wyborach prezydenckich w USA z pytaniem o warunki udziału w europejskich programach "złotych wiz" zgłosiło się do nich czterokrotnie więcej Amerykanów niż w poprzednim tygodniu - podał CNN.

"Plan B" po zwycięstwie Trumpa. "Szukają drugiej opcji, czegoś jak polisa ubezpieczeniowa"

"Plan B" po zwycięstwie Trumpa. "Szukają drugiej opcji, czegoś jak polisa ubezpieczeniowa"

Źródło:
PAP

Kolejne 224 miliony złotych z Krajowego Planu Odbudowy zostaną przekazane między innymi na nowoczesne laboratoria, żłobki oraz likwidację czarnych punktów na drogach - przekazała na portalu X ministra funduszy i polityki regionalnej Katarzyna Pełczyńska-Nałęcz.

Nowe środki z KPO. Ministra ujawniła, na co zostaną przekazane

Nowe środki z KPO. Ministra ujawniła, na co zostaną przekazane

Źródło:
PAP

Polska, Litwa, Łotwa, a także Estonia przekazały Komisji Europejskiej wspólne pismo dotyczące wprowadzenia ceł na rosyjskie i białoruskie nawozy - podało Ministerstwo Rozwoju i Technologii.

Cła na nawozy z Rosji i Białorusi. Jest list do Brukseli

Cła na nawozy z Rosji i Białorusi. Jest list do Brukseli

Źródło:
PAP

Ze względu na olbrzymie zainteresowanie budową domowych instalacji OZE resort klimatu podjął decyzję o podwojeniu planowanego dofinansowania z programu FEnIKS do kwoty 1,7 miliarda złotych - przekazało Ministerstwo Klimatu i Środowiska. Wsparcie będzie przeznaczone dla osób, które zdecydują się na zakup fotowoltaiki oraz magazynów energii.

Można otrzymać nawet 28 tysięcy. Resort o dodatkowych środkach

Można otrzymać nawet 28 tysięcy. Resort o dodatkowych środkach

Źródło:
PAP

Oskładkowanie wszystkich umów cywilnych, między innymi o dzieło, nie będzie realizowane przez rząd - donosi w czwartek portal money.pl. To jeden z kamieni milowych KPO, na który wyraził zgodę poprzedni rząd Mateusza Morawieckiego. Obecny rząd Donalda Tuska ma przystąpić do negocjacji z Brukselą w tej sprawie. Bowiem wypłata kolejnych pieniędzy z KPO może zostać zagrożona.

Rząd wycofuje się z realizacji kamienia milowego

Rząd wycofuje się z realizacji kamienia milowego

Źródło:
PAP, Money.pl, tvn24.pl

Rzecznik Nissan Motor poinformował w czwartek, że około 6 procent pracowników firmy w Stanach Zjednoczonych zaakceptowało zaoferowane pakiety wcześniejszych emerytur. To element planu restrukturyzacji japońskiego producenta, który zapowiedział zwolnienie dziewięciu tysięcy osób na całym świecie.

Znany producent samochodów tnie etaty

Znany producent samochodów tnie etaty

Źródło:
Reuters

Departament sprawiedliwości USA złożył wniosek do sądu, w którym domaga się od Google sprzedaży przeglądarki Chrome oraz udostępnienia danych konkurencji, aby ograniczyć monopol na rynku wyszukiwarek internetowych – podał w czwartek Reuters.

Google usłyszał żądanie sprzedaży przeglądarki Chrome

Google usłyszał żądanie sprzedaży przeglądarki Chrome

Źródło:
PAP

Budżety czternastu instytucji państwowych, między innymi Kancelarii Prezydenta RP, Sądu Najwyższego, Państwowej Inspekcji Pracy czy Instytutu Pamięci Narodowej mają zostać przycięte - wynika z poprawki do projektu ustawy budżetowej na rok 2025, do której dotarł Radomir Wit, dziennikarz TVN24. Najwięcej, bo prawie 70 milionów złotych straci Instytut Pamięci Narodowej.

Będą cięcia w budżetach "świętych krów"

Będą cięcia w budżetach "świętych krów"

Źródło:
TVN24, tvn24.pl

Według danych wstępnych, produkcja budowlano-montażowa (w cenach stałych) zrealizowana w październiku 2024 roku na terenie kraju przez przedsiębiorstwa budowlane o liczbie pracujących powyżej 9 osób była niższa o 9,6 procent w porównaniu z analogicznym okresem 2023 roku oraz wyższa o 1,9 procent w stosunku do września 2024 roku.

Produkcja budowlano-montażowa. Najnowsze dane z gospodarki

Produkcja budowlano-montażowa. Najnowsze dane z gospodarki

Źródło:
GUS, tvn24.pl

Najdroższa ulica handlowa świata znajduje się teraz w Mediolanie. To Via Monte Napoleone - donosi CNN. Możemy tu zrobić zakupy w sklepach takich marek jak Gucci, Chanel, Hermes, Versace, Cartier, Bottega Veneta, czy Celine. Do tej pory królowała nowojorska Piąta Aleja, czyli Upper Fifth Avenue.

Nowa najdroższa ulica świata

Nowa najdroższa ulica świata

Źródło:
CNN

"W związku z wątpliwościami UOKiK zwracamy środki, które są równowartością pobranych opłat za utrzymanie numeru w sieci" - poinformowało Orange w mediach społecznościowych. Chodzi o byłych klientów operatora. Wniosek w tej sprawie można złożyć tylko do 18 grudnia.

Duży operator zwraca pieniądze. Trzeba się pospieszyć

Duży operator zwraca pieniądze. Trzeba się pospieszyć

Źródło:
tvn24.pl

Miliarder Elon Musk i były kandydat na prezydenta Vivek Ramaswamy zapowiedzieli w tekście na łamach "Wall Street Journal", że kierowany przez nich zespół DOGE zamierza przedstawić Donaldowi Trumpowi listę tysięcy bezprawnych, ich zdaniem, regulacji i zaproponować masowe zwolnienia urzędników federalnych.

Chcą masowych zwolnień i zmiany "tysięcy bezprawnych regulacji". Plan doradców Trumpa

Chcą masowych zwolnień i zmiany "tysięcy bezprawnych regulacji". Plan doradców Trumpa

Źródło:
PAP

Luka płacowa pozostaje bez zmian, czyli przewaga zarobków mężczyzn nad tym, ile zarabiają kobiety - pisze w czwartek "Gazeta Wyborcza". - Tylko w 26 z 380 powiatów w Polsce to kobiety zarabiają więcej niż mężczyźni - zauważa ekspert cytowany przez dziennik.

Tak wygląda rzeczywista luka płacowa w Polsce

Tak wygląda rzeczywista luka płacowa w Polsce

Źródło:
"Gazeta Wyborcza"

Takie sieci, jak Biedronka, Lidl czy Aldi, zdobyły już blisko połowę polskiego rynku spożywczego. Teraz będą zmniejszać ofertę na półkach, by zaoszczędzić. To problem dla klientów i producentów - czytamy w czwartkowej "Rzeczpospolitej".

Dyskonty zdominowały polski handel. Teraz zmieniają strategię

Dyskonty zdominowały polski handel. Teraz zmieniają strategię

Źródło:
PAP

"Komediant", czyli dzieło sztuki w postaci banana przyklejonego taśmą do ściany, został sprzedany za ponad sześć milionów dolarów. Kontrowersyjne dzieło tym samym zyskuje na wartości niczym najlepsza inwestycja - odkąd pięć lat temu sprzedano je po raz pierwszy, podrożało już ponad pięćdziesięciokrotnie.

Kontrowersyjne dzieło sprzedane za miliony. Banan niczym najlepsza inwestycja

Kontrowersyjne dzieło sprzedane za miliony. Banan niczym najlepsza inwestycja

Źródło:
CNN, PAP

Uważany za jednego z najbogatszych ludzi na świecie Gautam Adani, prezes korporacji Adani Group, której spółki notowane są między innymi na nowojorskiej giełdzie, został oskarżony przez sąd w USA o korupcję. Zarzuca mu się proponowanie indyjskim urzędnikom łapówek na kwotę 265 milionów dolarów.

Jeden z najbogatszych ludzi na świecie oskarżony o korupcję

Jeden z najbogatszych ludzi na świecie oskarżony o korupcję

Źródło:
PAP, BBC