Kredyt hipoteczny 2021 – zdolność kredytowa, dokumenty do kredytu

Źródło:
TVN24 Biznes
Glapiński o sytuacji na rynku mieszkaniowym i kredytach hipotecznych
Glapiński o sytuacji na rynku mieszkaniowym i kredytach hipotecznychNBP
wideo 2/4
Glapiński o sytuacji na rynku mieszkaniowym i kredytach hipotecznychNBP

Kredyt hipoteczny to często jedyna szansa na zakup własnego mieszkania lub domu. Czym jest kredyt hipoteczny? Jakie warunki trzeba spełniać, aby go otrzymać? Co warto wiedzieć przed wzięciem kredytu hipotecznego?

● Kredyt hipoteczny służy zakupowi nieruchomości. ● Kredyt ten zabezpieczony jest hipoteką, dzięki czemu udzielany jest zwykle na atrakcyjniejszych warunkach niż na przykład kredyty konsumenckie. ● Udzielenie kredytu hipotecznego zależy od posiadania zdolności kredytowej. ● Od kredytobiorcy wymagane jest wniesienie określonego wkładu własnego.

Funkcjonowanie kredytów hipotecznych odbywa się w oparciu przede wszystkim o ustawę z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe oraz o ustawę z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Przepisy prawa bankowego wynikają również z Kodeksu cywilnego oraz Kodeksu spółek handlowych.

Kredyt hipoteczny – co to jest?

Kredyt hipoteczny, podobnie jak inne rodzaje kredytów i pożyczek, jest umową pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Na jej podstawie bank pożycza na procent określoną kwotę pieniędzy, mających sfinansować zakup określonej nieruchomości, zaś kredytobiorca przez określony czas oddaje później te pieniądze, spłacając je w ratach wraz z odsetkami

Tym, co najbardziej wyróżnia kredyt hipoteczny, jest zabezpieczenie go hipoteką lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną. 

Inaczej mówiąc, bank udziela kredytu na zakup nieruchomości, zabezpieczając się przy tym ustanowieniem na tej nieruchomości hipoteki, czyli prawa do zaspokojenia swoich ewentualnych wierzytelności w pierwszej kolejności. W praktyce oznacza to, że jeżeli kredytobiorca nie będzie spłacał kredytu, bank będzie mógł przejąć jego nieruchomość, sprzedać ją i w ten sposób odzyskać pożyczone pieniądze.

Kredyt hipoteczny zwykle bywa atrakcyjny dla obu stron umowy. Dla banku to zabezpieczone hipoteką źródło zysku przez kolejnych nawet kilkadziesiąt lat. Dla kredytobiorcy z kolei to często jedyna możliwość, by kupić własną nieruchomość.

Wypłata kredytu hipotecznego

Tym, co wyróżnia kredyt hipoteczny, jest nie tylko ustanowienie hipoteki. Kredyt ten najczęściej różni się od innych kredytów i pożyczek długim okresem spłaty (nawet kilkadziesiąt lat) i atrakcyjniejszymi warunkami, w tym oprocentowaniem. Jest jednak przy tym celowy – tak pożyczone pieniądze można wykorzystać wyłącznie na zakup lub budowę określonej nieruchomości, a czasem dodatkowo na jej remont.

Kredyt hipoteczny bywa wypłacany w całości lub w transzach. Pierwszy przypadek ma miejsce, gdy kupowana jest istniejąca już nieruchomość, czyli mieszkanie, dom lub działka. Bank wówczas przelewa określoną kwotę bezpośrednio na rachunek sprzedającego, czyli z pominięciem samego kredytobiorcy.

Z kolei w przypadku kredytu na budowę domu lub zakup dopiero budowanego mieszkania możliwa jest wypłata kredytu w transzach, czyli częściach. Kolejne transze wypłacane są wówczas wraz z postępami dokonywanymi w budowie, które kredytobiorca zobowiązany jest dla banku dokumentować.

Zdolność kredytowa i inne warunki kredytu hipotecznego

Z kredytu hipotecznego nie każdy może skorzystać. Aby bank zgodził się go udzielić, trzeba spełniać określone warunki, które zawsze są skrupulatnie weryfikowane przez bank. 

Jakie to warunki? Przede wszystkim posiadanie zdolności kredytowej, a więc dochodów w takiej wysokości, które uwiarygodniają w oczach banku, że kredytobiorcę będzie stać na spłatę rat kredytowych. Na zdolność kredytową będą więc składać się wszystkie posiadane umowy generujące dla kredytobiorcy dochód, m.in. umowy o pracę, zlecenie lub dzieło, czy umowy wynajmu innej posiadanej nieruchomości, a także jego sytuacja rodzinna, inne zobowiązania finansowe oraz jego historia kredytowa. 

Oznacza to m.in., że banki nie będą chciały udzielić kredytu osobie, która w przeszłości nie spłacała w terminie innej zaciągniętej pożyczki lub kredytu, albo z innego powodu znajduje się w Rejestrze Dłużników. Informacje na ten temat zawsze sprawdzane są w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i Krajowym Rejestrze Długów (KRD).

Oprócz umów generujących dochody, banki wymagają dostarczenia również innych dokumentów. W przypadku kredytobiorców zatrudnionych na umowę o pracę przede wszystkim są to: - zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy, - oświadczenie o dochodach, - świadectwa pracy.

W przypadku osób zatrudnionych na umowach cywilnoprawnych lub prowadzących działalność gospodarczą można z kolei oczekiwać obowiązku przedstawienia m.in. deklaracji podatkowej PIT za ubiegły rok, zaświadczenia z urzędu skarbowego i ZUS-u o niezaleganiu z opłatami czy wyciągu z rachunku bankowego. 

Naturalnie konieczne jest również złożenie samego wniosku kredytowego. Szczegółowe warunki wzięcia kredytu hipotecznego ustalają jednak same banki, to w nich należy więc szukać pełnej informacji w tym zakresie.

Jakie dokumenty do kredytu hipotecznego?

Do wzięcia kredytu hipotecznego konieczne jest ponadto zebranie dokumentów dotyczących samej nieruchomości, której zakup ma zostać sfinansowany. W przypadku nieruchomości nowej, a więc z rynku pierwotnego, wymagane dokumenty to przede wszystkim: - umowa przedwstępna zawarta z deweloperem, - odpis z księgi wieczystej, - wypis i wyrys nieruchomości z ewidencji gruntów, - decyzja o pozwoleniu na budowę, - wypis dewelopera z KRS, - pełnomocnictwa osób reprezentujących dewelopera, - oświadczenie dewelopera na bankowym druku.

W przypadku nieruchomości z rynku wtórnego lista wymaganych dokumentów jest podobna, z tą różnicą, że nie przedstawia się dokumentów dotyczących dewelopera i budowy. W zamian konieczne jest natomiast potwierdzenie od sprzedającego jego prawa do sprzedaży danej nieruchomości czy zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o niezaleganiu z opłatami.

Jeżeli wymagane było posiadanie wkładu własnego, kredytobiorca zobowiązany jest również do dostarczenia do banku potwierdzenia posiadania lub wpłaty tego wkładu.

Kredyt hipoteczny – ile wkładu własnego?

Posiadanie wkładu własnego w odpowiedniej wysokości jest jednym z warunków udzielenia przez bank kredytu hipotecznego. Taką rekomendację wydała Komisja Nadzoru Finansowego w 2013 roku i banki się do niej stosują.

Wkład własny to nic innego, jak posiadany przez kredytobiorcę kapitał, który ten jest w stanie wyłożyć na zakup nieruchomości od razu przy zawieraniu umowy. Pieniądze te stanowią pierwszą część zapłaty za kupno danej nieruchomości

.Obecnie wymagany przez banki wkład własny nie może być mniejszy niż 20 proc. ceny zakupu lub w określonych przypadkach 10 proc. ceny zakupu.

Rekomendacja KNF dotycząca udzielania kredytów hipotecznych reguluje również niektóre inne kwestie, m.in. ustala maksymalny czas kredytu na 35 lat oraz zaleca bankom udzielanie kredytu wyłącznie w walucie, w której kredytobiorca uzyskuje przychód.

Jak sprzedać mieszkanie z kredytem?

Czy można sprzedać mieszkanie obciążone hipoteką, a więc przed spłaceniem kredytu wziętego na jego zakup? Jak najbardziej. Kredytobiorca formalnie jest bowiem właścicielem kupionej na kredyt nieruchomości, może więc nią rozporządzać. Należy jednak pamiętać o konieczności powiadomienia w takim przypadku banku, który posiada na niej hipotekę, i uzyskaniu od niego niezbędnych do sfinalizowania sprzedaży dokumentów.

Co istotne, ustanowiona przez bank hipoteka zawsze wpisywana jest do księgi wieczystej obciążonej nią nieruchomości. Oznacza to, że związana jest ona z samą nieruchomością, a nie osobą, która zaciągnęła kredyt. Jeżeli więc kredytobiorca sprzeda mieszkanie, na które wzięty był kredyt hipoteczny, dalszą spłatą pozostałego zadłużenia obciążony będzie już nowy właściciel.

To ważna informacja dla sprzedających, ale też dla kupujących. Kupując nieruchomość posiadającą księgę wieczystą, należy w związku z tym zawsze sprawdzić, czy nie ma już na niej ustanowionej hipoteki.

Jak obliczyć oprocentowanie kredytu?

Atrakcyjniejsze niż w przypadku innych pożyczek i kredytów warunki kredytu hipotecznego nie oznaczają, że udzielający go bank na nim nie zarabia. Ze względu na długi czas spłaty kwota, którą ostatecznie trzeba bankowi przekazać, okazuje się zwykle znacznie wyższa od kwoty pożyczonej – czasami nawet dwukrotnie. Na koszt kredytu składa się m.in: - ustalone oprocentowanie, uzależnione od aktualnej stawki WIBOR, czyli ceny, za którą banki pożyczają pieniądze między sobą, - wyrażona procentowo marża, będąca dla banku comiesięcznym źródłem zysku m.in. za obsługę kredytu,  - prowizja, czyli jednorazowa opłata za udzielenie kredytu,  - obowiązkowe ubezpieczenia (np. nieruchomości, na życie)  - inne produkty finansowe, których wzięcia wraz z kredytem może wymagać bank, np. karta kredytowa. 

Aby ocenić, ile będzie kosztowało wzięcie danego kredytu hipotecznego, konieczne jest uwzględnienie wszystkich tych kosztów. Do jasnego przedstawienia tych elementów zobowiązane są oferujące kredyt banki. Ważne są przy tym szczególnie dwa pojęcia:

Całkowity Koszt Kredytu (CKK), czyli zsumowane wszystkie koszty związane z umową kredytową, tj. oprocentowanie, marże, prowizje, opłaty dodatkowe i podatki, 

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), czyli CKK wyrażony procentowo.

CKK można też wyliczyć samodzielnie, korzystając z dostępnych w internecie bezpłatnych kalkulatorów kredytowych.

Akty prawne: Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami; Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe

Autorka/Autor:red.

Źródło: TVN24 Biznes

Źródło zdjęcia głównego: Shutterstock

Pozostałe wiadomości

Premier Finlandii Petteri Orpo poinformował w środę, że jego kraj bada sprawę awarii podmorskiego kabla energetycznego łączącego Finlandię i Estonię - donosi agencja Reuters.

Awaria kabla energetycznego na dnie Bałtyku. "Wszczęto dochodzenie"

Awaria kabla energetycznego na dnie Bałtyku. "Wszczęto dochodzenie"

Źródło:
PAP, Reuters

Od środy 25 grudnia sygnaliści mogą dokonywać zgłoszeń zewnętrznych do organów publicznych, w tym do Rzecznika Praw Obywatelskich. Status sygnalisty jest przyznawany w momencie dokonania zgłoszenia, a tożsamość takiej osoby musi być zachowana w tajemnicy.

Nowe uprawnienie pracowników

Nowe uprawnienie pracowników

Źródło:
PAP

Jeśli rodzice chcą otrzymać świadczenie Aktywnie w żłobku z wyrównaniem od października, wniosek powinni złożyć najpóźniej 2 stycznia 2025 roku - wynika z wyjaśnień zamieszczonych na stronie internetowej Zakładu Ubezpieczeń Społecznych.

Pieniądze mogą przepaść. ZUS ostrzega

Pieniądze mogą przepaść. ZUS ostrzega

Źródło:
tvn24.pl

Usterka techniczna sparaliżowała w środę kolej w Norwegii. Operator infrastruktury kolejowej w Norwegii, Bane Nor, poinformował, że awaria systemu GSM-R została usunięta i pociągi wracają na tory. Jednak opóźnienia i odwołania połączeń na wielu trasach mogą potrwać jeszcze przez wiele godzin.

Po paraliżu pociągi wracają na tory

Po paraliżu pociągi wracają na tory

Aktualizacja:
Źródło:
PAP, tvn24.pl

Dlaczego Ryszard Petru mógł się przed kamerami pobawić w sklep? Bo miał wolną od pracy Wigilię - napisała w mediach społecznościowych ministra rodziny, pracy i polityki społecznej Agnieszka Dziemianowicz-Bąk.

Ryszard Petru i "zabawa w sklep". Ministra komentuje

Ryszard Petru i "zabawa w sklep". Ministra komentuje

Źródło:
tvn24.pl, PAP

W okresie świąteczno-noworocznym Polacy wyjeżdżają głównie na południe Europy, a także do Afryki i Azji - wynika z danych przekazanych przez firmy z branży turystycznej. W ocenie firm część rodaków od lat chętnie spędza Boże Narodzenie poza Polską.

Polacy szukają słońca. "Najbardziej widoczna zmiana"

Polacy szukają słońca. "Najbardziej widoczna zmiana"

Źródło:
PAP

Walka z fałszywymi recenzjami restauracji i hoteli w internecie - taki jest cel przygotowanego we Włoszech projektu ustawy. Zasady wystawiania opinii znajdą się w specjalnym regulaminie. Zadowolenie z tej inicjatywy wyraziła organizacja obrony praw konsumentów.

Plaga fałszywych recenzji. Jest reakcja rządu

Plaga fałszywych recenzji. Jest reakcja rządu

Źródło:
PAP

Premier Ukrainy Denys Szmyhal poinformował we wtorek o otrzymaniu od USA pierwszego miliarda dolarów z 20 miliardów dolarów pożyczki, zabezpieczonej wpływami z zamrożonych rosyjskich aktywów.

Pierwszy miliard z zamrożonych rosyjskich aktywów

Pierwszy miliard z zamrożonych rosyjskich aktywów

Źródło:
PAP

We wtorkowym losowaniu Lotto żaden z graczy nie trafił szóstki. W efekcie kumulacja wzrosła do czternastu milionów złotych. Oto wyniki losowania Lotto i Lotto Plus z 24 grudnia.

Ogromna kumulacja w Lotto

Ogromna kumulacja w Lotto

Źródło:
PAP

Wszystkie samoloty linii American Airlines zostały dopuszczone do lotów po godzinnym wstrzymaniu rejsów – podała we wtorek agencja AP. Uziemienie spowodowane było problemami technicznymi. Amerykański przewoźnik nie podał jednak, jaka dokładnie usterka była przyczyną.

"Usterka techniczna" uziemiła samoloty. Duża linia wznowiła loty

"Usterka techniczna" uziemiła samoloty. Duża linia wznowiła loty

Aktualizacja:
Źródło:
Reuters, PAP

Minister sprawiedliwości Adam Bodnar podpisał rozporządzenia podnoszące stawki za niektóre usługi adwokatów i radców prawnych z urzędu oraz z wyboru - poinformowało we wtorek Ministerstwo Sprawiedliwości. Resort podkreślił, że podniesienie opłat adwokackich nie podnosi kosztów za usługi prawnicze.

Minister sprawiedliwości dwukrotnie podnosi stawki dla adwokatów i radców prawnych

Minister sprawiedliwości dwukrotnie podnosi stawki dla adwokatów i radców prawnych

Źródło:
PAP

W poniedziałek, 23 grudnia o godzinie 22.07, na profilu Narodowego Banku Polskiego na portalu X pojawił się wpis z przeprosinami. Bank centralny przeprasza członka Rady Polityki Pieniężnej profesora Przemysława Litwiniuka. Chodzi o serię wpisów po wywiadzie prof. Litwiniuka w TVN24 w "Rozmowie Piaseckiego". Wówczas profesor skrytykował cud paliwowy na stacjach Orlenu, a NBP oskarżył go o "brutalne wzięcie udziału w kampanii wyborczej" oraz "całkowicie zmyśloną" wypowiedź.

NBP przeprasza nocą. Za oskarżenia o kłamstwa sprzed roku

NBP przeprasza nocą. Za oskarżenia o kłamstwa sprzed roku

Źródło:
tvn24.pl

Będzie przedłużenie wsparcia w postaci rynku mocy dla źródeł energii elektrycznej niespełniających norm emisji CO2. We wtorek rząd przyjął projekt, który "przewiduje wprowadzenie aukcji uzupełniających na rynku mocy – od II połowy 2025 roku do 2028 roku".

Wsparcie dla przestarzałych źródeł energii. Rząd przyjął projekt

Wsparcie dla przestarzałych źródeł energii. Rząd przyjął projekt

Źródło:
PAP

W ubiegłym roku było ich zaledwie blisko 440. Ta niewielka grupa zawodowa może nabyć nowe uprawnienia. Grupa senatorów koalicji chce obniżyć wiek emerytalny tancerzom baletowym. Stosowny projekt ustawy złożono do laski marszałkowskiej.

Emerytura po 20 latach pracy. Może powstać nowa uprzywilejowana grupa zawodowa

Emerytura po 20 latach pracy. Może powstać nowa uprzywilejowana grupa zawodowa

Źródło:
PAP

KIA powiadomiła Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK), że w samochodach KIA Sportage wyprodukowanych na Słowacji między wrześniem 2022 a czerwcem 2023 roku może dojść do uszkodzenia pompy podciśnieniowej. Kampanią naprawczą objęto z tego powodu blisko 3 tysiące pojazdów na polskim rynku.

Wezwanie dla kilku tysięcy aut. Mają poważną wadę

Wezwanie dla kilku tysięcy aut. Mają poważną wadę

Źródło:
PAP

Apple zbliża się do historycznej wyceny giełdowej na poziomie 4 bilionów dolarów. Wzrost wartości spółki napędzają inwestorzy ucieszeni postępem w zakresie długo oczekiwanych ulepszeń sztucznej inteligencji przez firmę. Liczą, że ożywi to powolną sprzedaż iPhone'a.

Apple bliskie osiągnięcia rekordowej wyceny

Apple bliskie osiągnięcia rekordowej wyceny

Źródło:
Reuters

Od stolicy do byłej stolicy ekspresówką. W poniedziałek pierwszy raz można było przejechać dwupasmówką bez świateł między Krakowem a Warszawą. Drogowcy oddali do użytku ostatni brakujący odcinek S7 w Małopolsce. To koniec, ale też początek... kolejnych inwestycji. W nadchodzącym roku kierowcy dostaną kilkaset kilometrów nowych tras. W planach jest też budowa rekordowo długiego tunelu pod Odrą. Drogowcy mają też plan B na budowę wschodniej obwodnicy Warszawy. O konkretach reporter magazynu "Polska i Świat" Łukasz Wieczorek.

Chcą oddać kierowcom blisko 400 kilometrów nowych tras

Chcą oddać kierowcom blisko 400 kilometrów nowych tras

Źródło:
TVN24

Brazyliskie władze wstrzymały budowę fabryki chińskiego giganta aut elektrycznych BYD. Jako powód wskazano złe warunki, w których żyli pracownicy ją wznoszący. Porównano je do "niewolnictwa".

"Warunki przypominające niewolnictwo". Brazylia wstrzymuje inwestycję chińskiego giganta

"Warunki przypominające niewolnictwo". Brazylia wstrzymuje inwestycję chińskiego giganta

Źródło:
BBC

Porównywarka cen Ceneo złożyła w Sądzie Okręgowym w Warszawie pozew o odszkodowanie przeciwko Google w wysokości ponad 2,3 miliarda złotych. Zdaniem spółki amerykański gigant prowadził działania antykonkurencyjne, polegające na preferowaniu własnej usługi porównywania cen w wynikach wyszukiwania. "Zdecydowanie nie zgadzamy się z tym pozwem i rozważamy nasze możliwości" - stwierdziła firma Google w odpowiedzi na pytania redakcji biznesowej tvn24.pl.

Pozew przeciwko Google w polskim sądzie. Kwota jest ogromna

Pozew przeciwko Google w polskim sądzie. Kwota jest ogromna

Źródło:
PAP

Prokurator zablokował 328 rachunków bankowych prowadzonych przez różne banki na rzecz spółki Cinkciarz.pl – poinformowała w poniedziałek rzeczniczka Prokuratury Regionalnej w Poznaniu prokurator Anna Marszałek.

Prokuratura zablokowała konta spółki Cinkciarz.pl

Prokuratura zablokowała konta spółki Cinkciarz.pl

Źródło:
PAP

Te siedem przypadków to jest wola mieszkańców wyrażona przez tamtejsze rady gmin. Chcą być miastami, jest to udokumentowane zgodą społeczną - mówił podczas poniedziałkowej konferencji prasowej minister spraw wewnętrznych i administracji Tomasz Siemoniak, pytany o korzyści związane z uzyskaniem praw miejskich.

Nowe miasta w Polsce. "To element pewnego prestiżu"

Nowe miasta w Polsce. "To element pewnego prestiżu"

Źródło:
tvn24.pl, PAP

- Chcemy, żeby projekt CPK był w pełni polską inicjatywą i był zarządzany przez Polskie Porty Lotnicze - przekazał minister infrastruktury Dariusz Klimczak. PPL i CPK podpisały w poniedziałek list intencyjny w tej sprawie.

Wielka inwestycja w Polsce. "Zapadła najważniejsza decyzja organizacyjna i kapitałowa"

Wielka inwestycja w Polsce. "Zapadła najważniejsza decyzja organizacyjna i kapitałowa"

Źródło:
PAP

Kolejne nieruchomości trafiły do fundacji rodzinnej Daniela Obajtka. To willa oraz domki letniskowe nad morzem - pisze "Newsweek". Tygodnik zaznacza, że może być to sposób na ucieczkę byłego prezesa Orlenu przed ewentualnymi roszczeniami. Pytany o to, dlaczego przepisuje nieruchomości na rodzinę i na fundację, Obajtek odparł w poniedziałek: "Bo mi wolno".

Obajtek przenosi majątek. "Bo mi wolno"

Obajtek przenosi majątek. "Bo mi wolno"

Źródło:
"Newsweek", tvn24.pl

Orlen złożył pozwy przeciwko byłym członkom zarządu spółki: Danielowi Obajtkowi i Michałowi Rogowi - poinformował w poniedziałek zespół prasowy płockiego koncernu. Spółka domaga się zwrotu pieniędzy, które miały być przeznaczone na cele prywatne, na przykład wizyty w hotelach i restauracjach.

Wakacje i zabiegi na koszt Orlenu. Koncern pozywa Daniela Obajtka 

Wakacje i zabiegi na koszt Orlenu. Koncern pozywa Daniela Obajtka 

Źródło:
PAP