Wkład własny. Czy możliwe jest wzięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego?

Źródło:
TVN24 Biznes
Prezes UOKiK: banki obniżyły opłaty za zaświadczenia o spłacie kredytu hipotecznego
Prezes UOKiK: banki obniżyły opłaty za zaświadczenia o spłacie kredytu hipotecznegoUOKiK
wideo 2/4
Prezes UOKiK: banki obniżyły opłaty za zaświadczenia o spłacie kredytu hipotecznegoUOKiK

Wkład własny jest jednym z warunków otrzymania kredytu hipotecznego. W jakiej wysokości jest wymagany? Czy w wyjątkowych sytuacjach możliwe jest wzięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego? Co może zostać uznane za wkład własny?

● Wkład własny jest obecnie obowiązkowy przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. ● Wysokość wkładu własnego ustalają banki, nie może ona jednak być niższa niż 20 proc. lub w określonych przypadkach 10 proc. wartości nabywanej nieruchomości. ● Wkładem własnym nie musi być gotówka, może nim być też np. działka, na której stanie budowana nieruchomość. ● Ogólna zasada brzmi: im wyższy wkład własny, tym tańszy kredyt.

Czym jest wkład własny? 

Wkład własny jest po prostu zaoszczędzonym kapitałem, który ubiegający się o kredyt jest w stanie wyłożyć na poczet kupna nieruchomości już w chwili zawierania umowy kredytowej

Kapitał ten nie przepada – po zawarciu umowy kredytowej staje się on częścią zapłaty za kupowaną nieruchomość. Wkład własny nie jest bowiem wypłacany bankowi, ale bezpośrednio sprzedającemu nieruchomość. Do banku kredytobiorca wysyła jedynie potwierdzenie, że określoną kwotę zgromadził i przelał sprzedającemu. 

Kredyt hipoteczny a wkład własny

Wkład własny jest pojęciem z terminologii bankowej. Od 2013 roku jego funkcjonowanie zostało jednak unormowane na mocy Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego.

Zgodnie z tą rekomendacją banki nie powinny udzielać kredytów hipotecznych na pełną wartość kupowanej nieruchomości. Innymi słowy, rekomendacja KNF oznacza, że do udzielenia kredytu hipotecznego niezbędne jest posiadanie przez kredytobiorcę wkładu własnego. Rekomendacja ta wprowadzona została z myślą o stabilności rynku kredytowego.

Minimalny wkład własny 2021

O tym, jak duży musi być wkład własny, decydować mogą same banki, istnieje jednak ustalony przez KNF minimalny poziom. Faktyczna wysokość tego wkładu zależy jednocześnie od wartości kredytowanej nieruchomości, ponieważ wyrażana jest procentowo.

Zgodnie z aktualnymi rekomendacjami KNF wkład własny powinien być nie mniejszy niż 20 proc. wartości kupowanej nieruchomości. Wyjątkiem może być posiadanie wkładu własnego nie mniejszego niż 10 proc., jeżeli kwota brakująca do osiągnięcia 20 proc. wartości zakupu zostanie dodatkowo ubezpieczona – to tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. 

Jak działa ubezpieczenie niskiego wkładu własnego? Składki na nie pobierane są do momentu spłacenia w ramach rat kredytowych wartości kapitału brakującego do poziomu 20 proc. wkładu. Czyli jeżeli wkład własny wynosił 10 proc., składki na dodatkowe ubezpieczenie pobierane są aż do czasu, gdy kredytobiorca spłaci kolejne 10 proc. wartości kupowanej nieruchomości.

Należy pamiętać, że procentowo określony wkład własny odnosi się do wartości kupowanej nieruchomości, a nie np. do kwoty kredytu.

Czy wkład własny zmniejsza kredyt?

W praktyce wkład własny działa następująco. Kupując przykładową nieruchomość za 300 tys. zł, kredytobiorca zobowiązany jest zwykle zgromadzić samemu co najmniej 60 tys. zł (20 proc. całej kwoty), aby móc wziąć kredyt hipoteczny na kwotę 240 tys. zł (300 – 60 = 240). 

Na zapłaconą za nieruchomość kwotę 300 tys. zł składa się w rezultacie 60 tys. zł wkładu własnego oraz 240 tys. zł z kredytu hipotecznego. W ten sposób wkład własny zmniejsza wysokość branego kredytu.

Banki mogą jednak same decydować, czy wymagają od kredytobiorców posiadania wkładu własnego w minimalnej wysokości 20 proc., czy też dopuszczają ubezpieczenie niskiego wkładu własnego i wniesienie tylko 10 proc. Mogą również wymagać posiadania wkładu w większej wysokości, np. 30 proc. wartości zakupu – rekomendacja KNF dotyczy bowiem jedynie minimalnej wartości, jaką musi mieć wkład. 

Aktualnych informacji o wymaganej przez poszczególne banki wysokości wkładu własnego przy kredytach hipotecznych należy szukać w ich oddziałach i na stronach internetowych.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Ogólna zasada dotycząca brania kredytów hipotecznych stanowi, że im wyższy wkład własny, tym atrakcyjniejsze bywają warunki udzielenia tego kredytu. Im większy wkład własny zdołał zgromadzić kredytobiorca, tym dla banku mniej ryzykowne wydaje się pożyczenie mu pieniędzy.

Zebranie wkładu własnego nawet w minimalnej wysokości bywa jednak dużym wyzwaniem. Czy istnieje w takiej sytuacji możliwość wzięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego?

Niestety, obecnie takiej możliwości nie ma. Możliwość taka istniała przed 2013 rokiem i wydaniem nowej Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego. 

Skąd środki na wkład własny?

Środki przeznaczone na wkład własny nie mogą pochodzić z innego kredytu czy pożyczki. Zgodnie z rekomendacją, oświadczenie kredytobiorcy w tej sprawie jest wymagane przez bank podczas procesu przyznawania kredytu hipotecznego. Bywa natomiast, że specjalną pożyczkę na wkład własny oferuje sam deweloper – informacji na ten temat należy szukać u poszczególnych inwestorów.

Zgodnie z rekomendacją KNF dopuszczalne jest natomiast, aby wkład własny na poczet kredytu hipotecznego wniesiony został w drodze realizacji rządowych programów wsparcia rozwoju budownictwa mieszkaniowego. Możliwość taka pojawia się co jakiś czas w ramach funkcjonujących programów, np. Mieszkanie dla młodych.

Mieszkanie Plus to z kolei rozwiązanie dla tych, którzy nie mogą sobie pozwolić na zakup nieruchomości.

Czy działka może być wkładem własnym?

Jako kapitał stanowiący wkład własny rozumie się przede wszystkim gotówkę. Jednak nie tylko gotówka może być wkładem własnym – mogą to być również środki zgromadzone na rachunkach bankowych, lokatach czy kontach oszczędnościowych. 

W przypadku budowy domu na poczet wkładu własnego mogą zostać uznane wykonane już prace lub zakupione materiały budowlane – pod warunkiem posiadania za nie rachunków. Banki za wkład własny uznać mogą również wpłacony sprzedającemu nieruchomość zadatek lub zaliczkę

Co więcej, zgodnie z rekomendacją KNF wkład własny może zastępować także działka. Możliwość taka jest dopuszczalna w sytuacji, gdy kredytobiorca jest posiadaczem działki, na której za środki z kredytu hipotecznego chce wybudować dom. Wówczas to wartość tej działki może zostać uznana przez bank za wkład własny. Działka naturalnie nie może być wcześniej obciążona inną hipoteką.

Akty prawne: Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami; Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe

Autorka/Autor:red.

Źródło: TVN24 Biznes

Pozostałe wiadomości

Podniesienie kwoty świadczenia z funduszu alimentacyjnego z 500 do 1000 złotych miesięcznie zakłada nowelizacja ustawy o pomocy osobom uprawnionym do alimentów, którą w czwartek uchwalił Sejm. Nowela trafi teraz pod obrady Senatu.

Kwota świadczenia ma wzrosnąć o 100 procent. Sejm daje zielone światło

Kwota świadczenia ma wzrosnąć o 100 procent. Sejm daje zielone światło

Źródło:
PAP

Sejm skierował w czwartek do prac w komisjach finansów i zdrowia dwa rządowe projekty zakładające obniżenie składki zdrowotnej płaconej przez przedsiębiorców oraz likwidację składki od zbycia środków trwałych. Izba odrzuciła w pierwszym czytaniu projekt poselski autorstwa PiS dotyczący składki.

Co ze składką zdrowotną? Trzy pomysły, trzy decyzje

Co ze składką zdrowotną? Trzy pomysły, trzy decyzje

Źródło:
PAP

Sejm uchwalił w czwartek nowelizację ustawy przesuwającej start systemu kaucyjnego w Polsce o dziewięć miesięcy - na 1 października 2025 roku. Nowela - poza zmianą terminu startu systemu - wprowadza także szereg zmian usprawniających jego działanie.

Rewolucja w sklepach przesunięta. Sejm za nowym terminem

Rewolucja w sklepach przesunięta. Sejm za nowym terminem

Źródło:
PAP

Gary Gensler, szef amerykańskiej komisji papierów wartościowych (SEC), regulującej także rynek kryptowalut, zapowiedział w czwartek rezygnację ze stanowiska. Wcześniej Donald Trump deklarował, że zwolni go już "pierwszego dnia" swoich rządów.

Szef SEC odchodzi. Ceny kryptowalut wystrzeliły

Szef SEC odchodzi. Ceny kryptowalut wystrzeliły

Źródło:
PAP

KIA Polska przekazała Urzędowi Ochrony Konkurencji i Konsumentów informację o akcji serwisowej modeli Optima HEV oraz Sportage - poinformował w czwartek UOKiK. Kampania objęła ponad 18 tysięcy pojazdów, w których może dojść do zwarcia elektrycznego i pożaru w komorze silnika.

Kolejne modele dużego producenta objęte akcją serwisową

Kolejne modele dużego producenta objęte akcją serwisową

Źródło:
PAP

Sejm uchwalił w czwartek ustawę okołobudżetową na 2025 rok, która zakłada między innymi 5-procentowe podwyżki dla nauczycieli początkujących oraz mechanizm uelastyczniający budżet, co ma uprawnić przeciwdziałanie skutkom między innymi powodzi.

Sejm uchwalił ustawę okołobudżetową. Będą podwyżki dla nauczycieli

Sejm uchwalił ustawę okołobudżetową. Będą podwyżki dla nauczycieli

Źródło:
PAP

Czwartkowe posiedzenie sejmowej komisji infrastruktury w sprawie problemów z pociągami Impuls firmy Newag zostało przerwane; ma być wznowione po zaproszeniu na nie przedstawicieli służb, między innymi ABW i CBA. Dyskusję wzbudziła obecność członków grupy hakerskiej i brak przedstawicieli Newagu.

Byli hakerzy, nie było przedstawicieli firmy. Posiedzenie w sprawie awarii pociągów przerwane

Byli hakerzy, nie było przedstawicieli firmy. Posiedzenie w sprawie awarii pociągów przerwane

Źródło:
PAP

"Pragnę poinformować, że w budżecie na przyszły rok proponujemy obcięcie wydatków na kancelarię Prezydenta, trybunał pani Przyłębskiej, IPN czy Krajową Radę Radiofonii i Telewizji - przekazał na portalu X premier Donald Tusk. "Mali pacjenci czekają na te pieniądze" - dodał szef rządu. W czwartek sejmowa komisja finansów publicznych przyjęła poprawkę do projektu przyszłorocznego budżetu, która ogranicza budżety 14 instytucji.

Premier: proponujemy obcięcie wydatków

Premier: proponujemy obcięcie wydatków

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Sejm zaakceptował ułatwienia w udzielaniu pomocy osobom i instytucjom, które ucierpiały we wrześniowej powodzi w południowo-zachodniej Polsce. Posłowie uchwalili przygotowane przez rząd zmiany do ustawy powodziowej i część zgłoszonych w drugim czytaniu poprawek.

Sejm przyjął rządowe zmiany w ustawie powodziowej

Sejm przyjął rządowe zmiany w ustawie powodziowej

Źródło:
PAP

Stany Zjednoczone nałożyły w czwartek restrykcje na 118 osób i podmiotów z sektora finansowego Rosji, w tym pełne sankcje na Gazprombank, ostatni duży rosyjski bank, który dotąd nie został objęty pełną blokadą - ogłosił w czwartek Biały Dom.

Największy rosyjski bank objęty sankcjami

Największy rosyjski bank objęty sankcjami

Źródło:
PAP

Google zapowiedział testowe usunięcie treści publikowanych przez media informacyjne między innymi z wyszukiwarki. Zmiana ma dotyczyć jednego procenta użytkowników. - Bardzo niepokoi nas, że Google zdecydował się na taki ruch - mówi w rozmowie z redakcją biznesową tvn24.pl Maciej Kossowski, prezes Związku Pracodawców Wydawców Cyfrowych.

"Opcja atomowa" w arsenale giganta. "Niepokoi nas, że Google zdecydował się na taki ruch"

"Opcja atomowa" w arsenale giganta. "Niepokoi nas, że Google zdecydował się na taki ruch"

Źródło:
tvn24.pl

Kolejne 224 miliony złotych z Krajowego Planu Odbudowy zostaną przekazane między innymi na nowoczesne laboratoria, żłobki oraz likwidację czarnych punktów na drogach - przekazała na portalu X ministra funduszy i polityki regionalnej Katarzyna Pełczyńska-Nałęcz.

Nowe środki z KPO. Ministra ujawniła, na co zostaną przekazane

Nowe środki z KPO. Ministra ujawniła, na co zostaną przekazane

Źródło:
PAP

Budżety czternastu instytucji państwowych zostaną obcięte - poprawka w tej sprawie do budżetu państwa na 2025 rok została przyjęta w czwartek przez Komisję Finansów Publicznych. Do formularza poprawki już w środę dotarł Radomir Wit, dziennikarz TVN24. Łącznie chodzi o kwotę 335,5 miliona złotych, która na mocy tej poprawki zostanie przesunięta na inne cele.

Komisja Finansów za wielkim cięciem budżetów

Komisja Finansów za wielkim cięciem budżetów

Źródło:
tvn24.pl

Konsultanci specjalizujący się w uzyskiwaniu dla klientów prawa do pobytu w obcych krajach ocenili, że po wyborach prezydenckich w USA z pytaniem o warunki udziału w europejskich programach "złotych wiz" zgłosiło się do nich czterokrotnie więcej Amerykanów niż w poprzednim tygodniu - podał CNN.

"Plan B" po zwycięstwie Trumpa. "Szukają drugiej opcji, czegoś jak polisa ubezpieczeniowa"

"Plan B" po zwycięstwie Trumpa. "Szukają drugiej opcji, czegoś jak polisa ubezpieczeniowa"

Źródło:
PAP

Kolejne 224 miliony złotych z Krajowego Planu Odbudowy zostaną przekazane między innymi na nowoczesne laboratoria, żłobki oraz likwidację czarnych punktów na drogach - przekazała na portalu X ministra funduszy i polityki regionalnej Katarzyna Pełczyńska-Nałęcz.

Nowe środki z KPO. Ministra ujawniła, na co zostaną przekazane

Nowe środki z KPO. Ministra ujawniła, na co zostaną przekazane

Źródło:
PAP

Polska, Litwa, Łotwa, a także Estonia przekazały Komisji Europejskiej wspólne pismo dotyczące wprowadzenia ceł na rosyjskie i białoruskie nawozy - podało Ministerstwo Rozwoju i Technologii.

Cła na nawozy z Rosji i Białorusi. Jest list do Brukseli

Cła na nawozy z Rosji i Białorusi. Jest list do Brukseli

Źródło:
PAP

Ze względu na olbrzymie zainteresowanie budową domowych instalacji OZE resort klimatu podjął decyzję o podwojeniu planowanego dofinansowania z programu FEnIKS do kwoty 1,7 miliarda złotych - przekazało Ministerstwo Klimatu i Środowiska. Wsparcie będzie przeznaczone dla osób, które zdecydują się na zakup fotowoltaiki oraz magazynów energii.

Można otrzymać nawet 28 tysięcy. Resort o dodatkowych środkach

Można otrzymać nawet 28 tysięcy. Resort o dodatkowych środkach

Źródło:
PAP

Oskładkowanie wszystkich umów cywilnych, między innymi o dzieło, nie będzie realizowane przez rząd - donosi w czwartek portal money.pl. To jeden z kamieni milowych KPO, na który wyraził zgodę poprzedni rząd Mateusza Morawieckiego. Obecny rząd Donalda Tuska ma przystąpić do negocjacji z Brukselą w tej sprawie. Bowiem wypłata kolejnych pieniędzy z KPO może zostać zagrożona.

Rząd wycofuje się z realizacji kamienia milowego

Rząd wycofuje się z realizacji kamienia milowego

Źródło:
PAP, Money.pl, tvn24.pl

Rzecznik Nissan Motor poinformował w czwartek, że około 6 procent pracowników firmy w Stanach Zjednoczonych zaakceptowało zaoferowane pakiety wcześniejszych emerytur. To element planu restrukturyzacji japońskiego producenta, który zapowiedział zwolnienie dziewięciu tysięcy osób na całym świecie.

Znany producent samochodów tnie etaty

Znany producent samochodów tnie etaty

Źródło:
Reuters

Departament sprawiedliwości USA złożył wniosek do sądu, w którym domaga się od Google sprzedaży przeglądarki Chrome oraz udostępnienia danych konkurencji, aby ograniczyć monopol na rynku wyszukiwarek internetowych – podał w czwartek Reuters.

Google usłyszał żądanie sprzedaży przeglądarki Chrome

Google usłyszał żądanie sprzedaży przeglądarki Chrome

Źródło:
PAP

Budżety czternastu instytucji państwowych, między innymi Kancelarii Prezydenta RP, Sądu Najwyższego, Państwowej Inspekcji Pracy czy Instytutu Pamięci Narodowej mają zostać przycięte - wynika z poprawki do projektu ustawy budżetowej na rok 2025, do której dotarł Radomir Wit, dziennikarz TVN24. Najwięcej, bo prawie 70 milionów złotych straci Instytut Pamięci Narodowej.

Będą cięcia w budżetach "świętych krów"

Będą cięcia w budżetach "świętych krów"

Źródło:
TVN24, tvn24.pl

Według danych wstępnych, produkcja budowlano-montażowa (w cenach stałych) zrealizowana w październiku 2024 roku na terenie kraju przez przedsiębiorstwa budowlane o liczbie pracujących powyżej 9 osób była niższa o 9,6 procent w porównaniu z analogicznym okresem 2023 roku oraz wyższa o 1,9 procent w stosunku do września 2024 roku.

Produkcja budowlano-montażowa. Najnowsze dane z gospodarki

Produkcja budowlano-montażowa. Najnowsze dane z gospodarki

Źródło:
GUS, tvn24.pl

Najdroższa ulica handlowa świata znajduje się teraz w Mediolanie. To Via Monte Napoleone - donosi CNN. Możemy tu zrobić zakupy w sklepach takich marek jak Gucci, Chanel, Hermes, Versace, Cartier, Bottega Veneta, czy Celine. Do tej pory królowała nowojorska Piąta Aleja, czyli Upper Fifth Avenue.

Nowa najdroższa ulica świata

Nowa najdroższa ulica świata

Źródło:
CNN

"W związku z wątpliwościami UOKiK zwracamy środki, które są równowartością pobranych opłat za utrzymanie numeru w sieci" - poinformowało Orange w mediach społecznościowych. Chodzi o byłych klientów operatora. Wniosek w tej sprawie można złożyć tylko do 18 grudnia.

Duży operator zwraca pieniądze. Trzeba się pospieszyć

Duży operator zwraca pieniądze. Trzeba się pospieszyć

Źródło:
tvn24.pl

Miliarder Elon Musk i były kandydat na prezydenta Vivek Ramaswamy zapowiedzieli w tekście na łamach "Wall Street Journal", że kierowany przez nich zespół DOGE zamierza przedstawić Donaldowi Trumpowi listę tysięcy bezprawnych, ich zdaniem, regulacji i zaproponować masowe zwolnienia urzędników federalnych.

Chcą masowych zwolnień i zmiany "tysięcy bezprawnych regulacji". Plan doradców Trumpa

Chcą masowych zwolnień i zmiany "tysięcy bezprawnych regulacji". Plan doradców Trumpa

Źródło:
PAP

Luka płacowa pozostaje bez zmian, czyli przewaga zarobków mężczyzn nad tym, ile zarabiają kobiety - pisze w czwartek "Gazeta Wyborcza". - Tylko w 26 z 380 powiatów w Polsce to kobiety zarabiają więcej niż mężczyźni - zauważa ekspert cytowany przez dziennik.

Tak wygląda rzeczywista luka płacowa w Polsce

Tak wygląda rzeczywista luka płacowa w Polsce

Źródło:
"Gazeta Wyborcza"

Takie sieci, jak Biedronka, Lidl czy Aldi, zdobyły już blisko połowę polskiego rynku spożywczego. Teraz będą zmniejszać ofertę na półkach, by zaoszczędzić. To problem dla klientów i producentów - czytamy w czwartkowej "Rzeczpospolitej".

Dyskonty zdominowały polski handel. Teraz zmieniają strategię

Dyskonty zdominowały polski handel. Teraz zmieniają strategię

Źródło:
PAP

"Komediant", czyli dzieło sztuki w postaci banana przyklejonego taśmą do ściany, został sprzedany za ponad sześć milionów dolarów. Kontrowersyjne dzieło tym samym zyskuje na wartości niczym najlepsza inwestycja - odkąd pięć lat temu sprzedano je po raz pierwszy, podrożało już ponad pięćdziesięciokrotnie.

Kontrowersyjne dzieło sprzedane za miliony. Banan niczym najlepsza inwestycja

Kontrowersyjne dzieło sprzedane za miliony. Banan niczym najlepsza inwestycja

Źródło:
CNN, PAP

Uważany za jednego z najbogatszych ludzi na świecie Gautam Adani, prezes korporacji Adani Group, której spółki notowane są między innymi na nowojorskiej giełdzie, został oskarżony przez sąd w USA o korupcję. Zarzuca mu się proponowanie indyjskim urzędnikom łapówek na kwotę 265 milionów dolarów.

Jeden z najbogatszych ludzi na świecie oskarżony o korupcję

Jeden z najbogatszych ludzi na świecie oskarżony o korupcję

Źródło:
PAP, BBC