Wkład własny. Czy możliwe jest wzięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego?

Źródło:
TVN24 Biznes
Prezes UOKiK: banki obniżyły opłaty za zaświadczenia o spłacie kredytu hipotecznego
Prezes UOKiK: banki obniżyły opłaty za zaświadczenia o spłacie kredytu hipotecznegoUOKiK
wideo 2/4
Prezes UOKiK: banki obniżyły opłaty za zaświadczenia o spłacie kredytu hipotecznegoUOKiK

Wkład własny jest jednym z warunków otrzymania kredytu hipotecznego. W jakiej wysokości jest wymagany? Czy w wyjątkowych sytuacjach możliwe jest wzięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego? Co może zostać uznane za wkład własny?

● Wkład własny jest obecnie obowiązkowy przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. ● Wysokość wkładu własnego ustalają banki, nie może ona jednak być niższa niż 20 proc. lub w określonych przypadkach 10 proc. wartości nabywanej nieruchomości. ● Wkładem własnym nie musi być gotówka, może nim być też np. działka, na której stanie budowana nieruchomość. ● Ogólna zasada brzmi: im wyższy wkład własny, tym tańszy kredyt.

Czym jest wkład własny? 

Wkład własny jest po prostu zaoszczędzonym kapitałem, który ubiegający się o kredyt jest w stanie wyłożyć na poczet kupna nieruchomości już w chwili zawierania umowy kredytowej

Kapitał ten nie przepada – po zawarciu umowy kredytowej staje się on częścią zapłaty za kupowaną nieruchomość. Wkład własny nie jest bowiem wypłacany bankowi, ale bezpośrednio sprzedającemu nieruchomość. Do banku kredytobiorca wysyła jedynie potwierdzenie, że określoną kwotę zgromadził i przelał sprzedającemu. 

Kredyt hipoteczny a wkład własny

Wkład własny jest pojęciem z terminologii bankowej. Od 2013 roku jego funkcjonowanie zostało jednak unormowane na mocy Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego.

Zgodnie z tą rekomendacją banki nie powinny udzielać kredytów hipotecznych na pełną wartość kupowanej nieruchomości. Innymi słowy, rekomendacja KNF oznacza, że do udzielenia kredytu hipotecznego niezbędne jest posiadanie przez kredytobiorcę wkładu własnego. Rekomendacja ta wprowadzona została z myślą o stabilności rynku kredytowego.

Minimalny wkład własny 2021

O tym, jak duży musi być wkład własny, decydować mogą same banki, istnieje jednak ustalony przez KNF minimalny poziom. Faktyczna wysokość tego wkładu zależy jednocześnie od wartości kredytowanej nieruchomości, ponieważ wyrażana jest procentowo.

Zgodnie z aktualnymi rekomendacjami KNF wkład własny powinien być nie mniejszy niż 20 proc. wartości kupowanej nieruchomości. Wyjątkiem może być posiadanie wkładu własnego nie mniejszego niż 10 proc., jeżeli kwota brakująca do osiągnięcia 20 proc. wartości zakupu zostanie dodatkowo ubezpieczona – to tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. 

Jak działa ubezpieczenie niskiego wkładu własnego? Składki na nie pobierane są do momentu spłacenia w ramach rat kredytowych wartości kapitału brakującego do poziomu 20 proc. wkładu. Czyli jeżeli wkład własny wynosił 10 proc., składki na dodatkowe ubezpieczenie pobierane są aż do czasu, gdy kredytobiorca spłaci kolejne 10 proc. wartości kupowanej nieruchomości.

Należy pamiętać, że procentowo określony wkład własny odnosi się do wartości kupowanej nieruchomości, a nie np. do kwoty kredytu.

Czy wkład własny zmniejsza kredyt?

W praktyce wkład własny działa następująco. Kupując przykładową nieruchomość za 300 tys. zł, kredytobiorca zobowiązany jest zwykle zgromadzić samemu co najmniej 60 tys. zł (20 proc. całej kwoty), aby móc wziąć kredyt hipoteczny na kwotę 240 tys. zł (300 – 60 = 240). 

Na zapłaconą za nieruchomość kwotę 300 tys. zł składa się w rezultacie 60 tys. zł wkładu własnego oraz 240 tys. zł z kredytu hipotecznego. W ten sposób wkład własny zmniejsza wysokość branego kredytu.

Banki mogą jednak same decydować, czy wymagają od kredytobiorców posiadania wkładu własnego w minimalnej wysokości 20 proc., czy też dopuszczają ubezpieczenie niskiego wkładu własnego i wniesienie tylko 10 proc. Mogą również wymagać posiadania wkładu w większej wysokości, np. 30 proc. wartości zakupu – rekomendacja KNF dotyczy bowiem jedynie minimalnej wartości, jaką musi mieć wkład. 

Aktualnych informacji o wymaganej przez poszczególne banki wysokości wkładu własnego przy kredytach hipotecznych należy szukać w ich oddziałach i na stronach internetowych.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Ogólna zasada dotycząca brania kredytów hipotecznych stanowi, że im wyższy wkład własny, tym atrakcyjniejsze bywają warunki udzielenia tego kredytu. Im większy wkład własny zdołał zgromadzić kredytobiorca, tym dla banku mniej ryzykowne wydaje się pożyczenie mu pieniędzy.

Zebranie wkładu własnego nawet w minimalnej wysokości bywa jednak dużym wyzwaniem. Czy istnieje w takiej sytuacji możliwość wzięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego?

Niestety, obecnie takiej możliwości nie ma. Możliwość taka istniała przed 2013 rokiem i wydaniem nowej Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego. 

Skąd środki na wkład własny?

Środki przeznaczone na wkład własny nie mogą pochodzić z innego kredytu czy pożyczki. Zgodnie z rekomendacją, oświadczenie kredytobiorcy w tej sprawie jest wymagane przez bank podczas procesu przyznawania kredytu hipotecznego. Bywa natomiast, że specjalną pożyczkę na wkład własny oferuje sam deweloper – informacji na ten temat należy szukać u poszczególnych inwestorów.

Zgodnie z rekomendacją KNF dopuszczalne jest natomiast, aby wkład własny na poczet kredytu hipotecznego wniesiony został w drodze realizacji rządowych programów wsparcia rozwoju budownictwa mieszkaniowego. Możliwość taka pojawia się co jakiś czas w ramach funkcjonujących programów, np. Mieszkanie dla młodych.

Mieszkanie Plus to z kolei rozwiązanie dla tych, którzy nie mogą sobie pozwolić na zakup nieruchomości.

Czy działka może być wkładem własnym?

Jako kapitał stanowiący wkład własny rozumie się przede wszystkim gotówkę. Jednak nie tylko gotówka może być wkładem własnym – mogą to być również środki zgromadzone na rachunkach bankowych, lokatach czy kontach oszczędnościowych. 

W przypadku budowy domu na poczet wkładu własnego mogą zostać uznane wykonane już prace lub zakupione materiały budowlane – pod warunkiem posiadania za nie rachunków. Banki za wkład własny uznać mogą również wpłacony sprzedającemu nieruchomość zadatek lub zaliczkę

Co więcej, zgodnie z rekomendacją KNF wkład własny może zastępować także działka. Możliwość taka jest dopuszczalna w sytuacji, gdy kredytobiorca jest posiadaczem działki, na której za środki z kredytu hipotecznego chce wybudować dom. Wówczas to wartość tej działki może zostać uznana przez bank za wkład własny. Działka naturalnie nie może być wcześniej obciążona inną hipoteką.

Akty prawne: Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami; Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe

Autorka/Autor:red.

Źródło: TVN24 Biznes

Pozostałe wiadomości

Wynik wyborów w Stanach Zjednoczonych będzie miał wpływ nie tylko na gospodarkę USA, ale również będzie wiązał się z konsekwencjami dla rynków całego świata - zwracają uwagę analitycy Credit Agricole.

Wynik "będzie wiązał się z globalnymi konsekwencjami". Cztery scenariusze

Wynik "będzie wiązał się z globalnymi konsekwencjami". Cztery scenariusze

Źródło:
tvn24.pl

Magazyny energii oraz montaż mikroinstalacji wiatrowych będą objęte ulgą termomodernizacyjną - wynika z projektu rozporządzenia przygotowanego przez Ministerstwo Rozwoju i Technologii. Jednocześnie nowe przepisy wykluczą możliwość skorzystania z ulgi termomodernizacyjnej w przypadku zakupu i montażu kotłów olejowych i gazowych.

Piece na gaz wypadają z listy. Zmiany w popularnej uldze

Piece na gaz wypadają z listy. Zmiany w popularnej uldze

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej pracuje nam przepisami umożliwiającymi ponowne przeliczenie przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych emerytur i rent rodzinnych przyznanych w czerwcu w latach 2009-2019. Według zapowiedzi wniosek o przeliczenie świadczenia będzie można złożyć od 1 czerwca 2025 roku.

Ponowne przeliczenie stu tysięcy emerytur. Trzeba będzie złożyć wniosek

Ponowne przeliczenie stu tysięcy emerytur. Trzeba będzie złożyć wniosek

Źródło:
PAP

- Zmiana daty startu systemu kaucyjnego ze stycznia na październik 2025 roku to kompromisowe, realne rozwiązanie - ocenili uczestnicy poniedziałkowej dyskusji na Forum Rynku Spożywczego i Handlu. Przedstawiciel jednego z operatorów systemu zwrócił jednak uwagę, że przesunięcie terminu oznacza koszty finansowe.

Tusk podaje nowy termin. "Dostaliśmy jedenaście miesięcy"

Tusk podaje nowy termin. "Dostaliśmy jedenaście miesięcy"

Źródło:
PAP

W poniedziałek doszło do awarii w przedsiębiorstwie chemicznym Anwil we Włocławku. Jak przekazała spółka, część pracowników została ewakuowana. "Nie ma zagrożenia dla mieszkańców miasta" - poinformowano w komunikacie zamieszczonym w mediach społecznościowych włocławskiego urzędu miasta.

Awaria w zakładach chemicznych. Ewakuowano część pracowników

Awaria w zakładach chemicznych. Ewakuowano część pracowników

Źródło:
tvn24.pl

Komisja Europejska wezwała w poniedziałek amerykański koncern Apple, aby dostosował do unijnych przepisów działanie systemu operacyjnego tabletów iPadOS. W przeciwnym wypadku KE grozi firmie nałożeniem grzywny.

Gigant na celowniku Brukseli. Groźba wysokiej kary

Gigant na celowniku Brukseli. Groźba wysokiej kary

Źródło:
PAP

Licytacja pakietu akcji spółki Manufaktura Piwa Wódki i Wina, której prezesem jest Janusz Palikot, rozpocznie się 2 grudnia, a cenę wywoławczą określono na niemal 1,2 miliona złotych - przekazał komornik sądowy z Lublina.

Licytacja akcji spółki Janusza Palikota

Licytacja akcji spółki Janusza Palikota

Źródło:
PAP

Stacja TVN24 w październiku była najchętniej oglądanym kanałem informacyjnym w kraju z 5,83 procent udziału w widowni w grupie ogólnej (widzowie powyżej 4. roku życia) - wynika z danych Nielsen TV Audience Measurement. "Fakty" TVN były najchętniej wybieranym serwisem informacyjnym, a portal tvn24.pl najczęściej czytanym serwisem internetowym stacji telewizyjnej.

Świetne wyniki TVN24, tvn24.pl i "Faktów" TVN. Dziękujemy!

Świetne wyniki TVN24, tvn24.pl i "Faktów" TVN. Dziękujemy!

Źródło:
tvn24.pl

Sławomir Staszak został powołany na prezesa Energi - poinformowała spółka w poniedziałkowym komunikacie. Staszak dotychczas zajmował stanowisko wiceprezesa.

Nowy prezes spółki energetycznej

Nowy prezes spółki energetycznej

Źródło:
PAP

Prezes UOKiK postawił zarzuty naruszenia zbiorowych interesów konsumentów firmie Zrzutka.pl oraz wszczął postępowania wyjaśniające wobec operatorów dwóch innych serwisów crowdfundingowych: Pomagam.pl i Siepomaga.pl - poinformował w poniedziałek urząd.

Serwis do tworzenia zbiórek z zarzutami

Serwis do tworzenia zbiórek z zarzutami

Źródło:
PAP

W rozpoczynającym się tygodniu notowania złotego pozostaną pod wpływem globalnych nastrojów i trendów, a te kształtować będzie wynik wyborów prezydenckich w USA, dane makroekonomiczne i wynik posiedzenia amerykańskiej Rezerwy Federalnej - wskazują w porannych komentarzach ekonomiści.

Co z kursem złotego? Kluczowy moment

Co z kursem złotego? Kluczowy moment

Źródło:
tvn24.pl, PAP

Ładowarka iPower B3+ nie spełnia wymagań dla sprzętu elektrycznego - poinformował Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK). Wezwał także "przedsiębiorcę do wycofania wyrobu z obrotu, zaprzestania udostępniania wyrobu".

Ładowarka "nie spełnia wymagań". Ostrzeżenie dla konsumentów

Ładowarka "nie spełnia wymagań". Ostrzeżenie dla konsumentów

Źródło:
tvn24.pl

Wskaźnik PMI dla przemysłu w październiku wyniósł 49,2 punktu - podał S&P Global. Wskazał, że oznacza to "ogólne pogorszenie warunków gospodarczych w polskim sektorze wytwórczym".

Przemysł pod kreską. "Obawy o niemiecką gospodarkę"

Przemysł pod kreską. "Obawy o niemiecką gospodarkę"

Źródło:
PAP

Od 1 listopada, przez trzy doby, przedsiębiorcy złożyli 48,2 tysiąca wniosków o wakacje składkowe - poinformował w poniedziałek Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Zgodnie z nowymi przepisami, przedsiębiorcy mogą raz w roku za wybrany miesiąc nie płacić za siebie składek. W tym roku z wakacji od składek będzie można skorzystać jedynie w grudniu.

Miesiąc bez składek. Lawina wniosków

Miesiąc bez składek. Lawina wniosków

Źródło:
PAP

Wigilia, w tym tegoroczna, może stać się kolejnym dniem objętym zakazem handlu. Tak zakłada projekt złożony przez Lewicę. Przeciwna "nagłym zmianom legislacyjnym" jest Polska Organizacja Handlu i Dystrybucji (POHiD), która przygotowała własną propozycję w tej sprawie.

Nowa propozycja w sprawie handlu w Wigilię

Nowa propozycja w sprawie handlu w Wigilię

Źródło:
tvn24.pl

Mrożenie cen prądu musi być stopniowo wygaszane - stwierdziła ministra klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska. Dodała, że "w tym procesie trzeba uwzględnić różne sytuacje życiowe obywateli i obywatelek".

Co z cenami energii? Jasna zapowiedź ministry

Co z cenami energii? Jasna zapowiedź ministry

Źródło:
PAP

W tym tygodniu czekamy na decyzję Rady Polityki Pieniężnej, zarys najnowszej projekcji i konferencję prezesa Narodowego Banku Polskiego (NBP). Poznamy wysokość wskaźnika PMI dla polskiego przemysłu, a przeglądu ratingu Polski dokonają Fitch i S&P. Wyniki podadzą między innymi PKO BP, Pekao, BNP Paribas, Zabka Group i GPW.

Stopy, ratingi i wyniki wielkich banków. To nas czeka w najbliższych dniach

Stopy, ratingi i wyniki wielkich banków. To nas czeka w najbliższych dniach

Źródło:
PAP

Otwieranie wirtualnych skrzynek, w których mogą kryć się nagrody, to rozrywka szalenie popularna wśród dzieci. A według specjalistów - pierwszy krok do uzależnienia od hazardu. Za cyfrowe przedmioty płaci się prawdziwymi pieniędzmi - czasami setki, a nawet tysiące złotych.

"Jedna z największych patologii" polskiego internetu

"Jedna z największych patologii" polskiego internetu

Źródło:
tvn24.pl

Niby mam dach nad głową w domu pomocy społecznej, ale jak rozglądam się wokół, to widzę, że jestem za zdrowa, aby tu być. Otrzymałam dużą pomoc od ludzi, od sąsiadów, od urzędu miasta, ale chciałabym wrócić do swoich 27 metrów kwadratowych - mówi w rozmowie z redakcją biznesową tvn24.pl blisko 90-letnia Anna Wilkus, która straciła w pożarze budynku wielorodzinnego mieszkanie. - Byłem przekonany, że skoro opłacamy co roku ubezpieczenie, to w razie dramatu możemy liczyć na pomoc ubezpieczyciela - dodaje Paweł Jaskulski, jej sąsiad.

"Przyjmij mnie, bo pali się nasz dom"

"Przyjmij mnie, bo pali się nasz dom"

Źródło:
tvn24.pl

IKEA ma przeznaczyć sześć milionów euro (ponad 26 milionów złotych) na odszkodowania dla więźniów byłej NRD - podaje CNN. Z dziennikarskiego śledztwa sprzed lat wynikało, że szwedzki koncern wykorzystywał przymusową pracę między innymi więźniów politycznych, z czego miało zdawać sobie sprawę ówczesne kierownictwo firmy.

Miliony na odszkodowania. "Wierzchołek góry lodowej"

Miliony na odszkodowania. "Wierzchołek góry lodowej"

Źródło:
CNN

Przez Polskę w ciągu najbliższych pięciu lat przetoczy się rewolucja cyfrowa z wykorzystaniem sztucznej inteligencji - uważa Katarzyna Śledziewska z Uniwersytetu Warszawskiego. Będzie to szybka i intensywna zmiana, a to, ile osób straci pracę, zależy od sposobu jej przeprowadzenia - wskazała ekspertka.

"Nowy etap rewolucji to kwestia pięciu lat". Część osób może stracić pracę

"Nowy etap rewolucji to kwestia pięciu lat". Część osób może stracić pracę

Źródło:
PAP

Allegro w ostatniej chwili wycofało się z zapowiadanego pilotażu sprzedaży alkoholu przez internet. Spółka tłumaczy, że ma to związek ze zmianą przepisów szykowaną przez rząd. Część sklepów ma obecnie w internetowej ofercie alkohol, pomimo, że resort zdrowia stoi na stanowisku, że taka sprzedaż jest zakazana. Tą kwestią zajmowały się sądy administracyjne.

Gigant w ostatniej chwili zmienił zdanie. "Będziemy uważnie obserwować sytuację"

Gigant w ostatniej chwili zmienił zdanie. "Będziemy uważnie obserwować sytuację"

Źródło:
tvn24.pl