Wkład własny. Czy możliwe jest wzięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego?

Źródło:
TVN24 Biznes
Prezes UOKiK: banki obniżyły opłaty za zaświadczenia o spłacie kredytu hipotecznego
Prezes UOKiK: banki obniżyły opłaty za zaświadczenia o spłacie kredytu hipotecznegoUOKiK
wideo 2/4
Prezes UOKiK: banki obniżyły opłaty za zaświadczenia o spłacie kredytu hipotecznegoUOKiK

Wkład własny jest jednym z warunków otrzymania kredytu hipotecznego. W jakiej wysokości jest wymagany? Czy w wyjątkowych sytuacjach możliwe jest wzięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego? Co może zostać uznane za wkład własny?

● Wkład własny jest obecnie obowiązkowy przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. ● Wysokość wkładu własnego ustalają banki, nie może ona jednak być niższa niż 20 proc. lub w określonych przypadkach 10 proc. wartości nabywanej nieruchomości. ● Wkładem własnym nie musi być gotówka, może nim być też np. działka, na której stanie budowana nieruchomość. ● Ogólna zasada brzmi: im wyższy wkład własny, tym tańszy kredyt.

Czym jest wkład własny? 

Wkład własny jest po prostu zaoszczędzonym kapitałem, który ubiegający się o kredyt jest w stanie wyłożyć na poczet kupna nieruchomości już w chwili zawierania umowy kredytowej

Kapitał ten nie przepada – po zawarciu umowy kredytowej staje się on częścią zapłaty za kupowaną nieruchomość. Wkład własny nie jest bowiem wypłacany bankowi, ale bezpośrednio sprzedającemu nieruchomość. Do banku kredytobiorca wysyła jedynie potwierdzenie, że określoną kwotę zgromadził i przelał sprzedającemu. 

Kredyt hipoteczny a wkład własny

Wkład własny jest pojęciem z terminologii bankowej. Od 2013 roku jego funkcjonowanie zostało jednak unormowane na mocy Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego.

Zgodnie z tą rekomendacją banki nie powinny udzielać kredytów hipotecznych na pełną wartość kupowanej nieruchomości. Innymi słowy, rekomendacja KNF oznacza, że do udzielenia kredytu hipotecznego niezbędne jest posiadanie przez kredytobiorcę wkładu własnego. Rekomendacja ta wprowadzona została z myślą o stabilności rynku kredytowego.

Minimalny wkład własny 2021

O tym, jak duży musi być wkład własny, decydować mogą same banki, istnieje jednak ustalony przez KNF minimalny poziom. Faktyczna wysokość tego wkładu zależy jednocześnie od wartości kredytowanej nieruchomości, ponieważ wyrażana jest procentowo.

Zgodnie z aktualnymi rekomendacjami KNF wkład własny powinien być nie mniejszy niż 20 proc. wartości kupowanej nieruchomości. Wyjątkiem może być posiadanie wkładu własnego nie mniejszego niż 10 proc., jeżeli kwota brakująca do osiągnięcia 20 proc. wartości zakupu zostanie dodatkowo ubezpieczona – to tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. 

Jak działa ubezpieczenie niskiego wkładu własnego? Składki na nie pobierane są do momentu spłacenia w ramach rat kredytowych wartości kapitału brakującego do poziomu 20 proc. wkładu. Czyli jeżeli wkład własny wynosił 10 proc., składki na dodatkowe ubezpieczenie pobierane są aż do czasu, gdy kredytobiorca spłaci kolejne 10 proc. wartości kupowanej nieruchomości.

Należy pamiętać, że procentowo określony wkład własny odnosi się do wartości kupowanej nieruchomości, a nie np. do kwoty kredytu.

Czy wkład własny zmniejsza kredyt?

W praktyce wkład własny działa następująco. Kupując przykładową nieruchomość za 300 tys. zł, kredytobiorca zobowiązany jest zwykle zgromadzić samemu co najmniej 60 tys. zł (20 proc. całej kwoty), aby móc wziąć kredyt hipoteczny na kwotę 240 tys. zł (300 – 60 = 240). 

Na zapłaconą za nieruchomość kwotę 300 tys. zł składa się w rezultacie 60 tys. zł wkładu własnego oraz 240 tys. zł z kredytu hipotecznego. W ten sposób wkład własny zmniejsza wysokość branego kredytu.

Banki mogą jednak same decydować, czy wymagają od kredytobiorców posiadania wkładu własnego w minimalnej wysokości 20 proc., czy też dopuszczają ubezpieczenie niskiego wkładu własnego i wniesienie tylko 10 proc. Mogą również wymagać posiadania wkładu w większej wysokości, np. 30 proc. wartości zakupu – rekomendacja KNF dotyczy bowiem jedynie minimalnej wartości, jaką musi mieć wkład. 

Aktualnych informacji o wymaganej przez poszczególne banki wysokości wkładu własnego przy kredytach hipotecznych należy szukać w ich oddziałach i na stronach internetowych.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Ogólna zasada dotycząca brania kredytów hipotecznych stanowi, że im wyższy wkład własny, tym atrakcyjniejsze bywają warunki udzielenia tego kredytu. Im większy wkład własny zdołał zgromadzić kredytobiorca, tym dla banku mniej ryzykowne wydaje się pożyczenie mu pieniędzy.

Zebranie wkładu własnego nawet w minimalnej wysokości bywa jednak dużym wyzwaniem. Czy istnieje w takiej sytuacji możliwość wzięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego?

Niestety, obecnie takiej możliwości nie ma. Możliwość taka istniała przed 2013 rokiem i wydaniem nowej Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego. 

Skąd środki na wkład własny?

Środki przeznaczone na wkład własny nie mogą pochodzić z innego kredytu czy pożyczki. Zgodnie z rekomendacją, oświadczenie kredytobiorcy w tej sprawie jest wymagane przez bank podczas procesu przyznawania kredytu hipotecznego. Bywa natomiast, że specjalną pożyczkę na wkład własny oferuje sam deweloper – informacji na ten temat należy szukać u poszczególnych inwestorów.

Zgodnie z rekomendacją KNF dopuszczalne jest natomiast, aby wkład własny na poczet kredytu hipotecznego wniesiony został w drodze realizacji rządowych programów wsparcia rozwoju budownictwa mieszkaniowego. Możliwość taka pojawia się co jakiś czas w ramach funkcjonujących programów, np. Mieszkanie dla młodych.

Mieszkanie Plus to z kolei rozwiązanie dla tych, którzy nie mogą sobie pozwolić na zakup nieruchomości.

Czy działka może być wkładem własnym?

Jako kapitał stanowiący wkład własny rozumie się przede wszystkim gotówkę. Jednak nie tylko gotówka może być wkładem własnym – mogą to być również środki zgromadzone na rachunkach bankowych, lokatach czy kontach oszczędnościowych. 

W przypadku budowy domu na poczet wkładu własnego mogą zostać uznane wykonane już prace lub zakupione materiały budowlane – pod warunkiem posiadania za nie rachunków. Banki za wkład własny uznać mogą również wpłacony sprzedającemu nieruchomość zadatek lub zaliczkę

Co więcej, zgodnie z rekomendacją KNF wkład własny może zastępować także działka. Możliwość taka jest dopuszczalna w sytuacji, gdy kredytobiorca jest posiadaczem działki, na której za środki z kredytu hipotecznego chce wybudować dom. Wówczas to wartość tej działki może zostać uznana przez bank za wkład własny. Działka naturalnie nie może być wcześniej obciążona inną hipoteką.

Akty prawne: Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami; Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe

Autorka/Autor:red.

Źródło: TVN24 Biznes

Pozostałe wiadomości

Zofia i Nikodem to imiona, które rodzice najczęściej wybierali dla swoich dzieci w pierwszej połowie 2025 roku - poinformowało we wtorek Ministerstwo Cyfryzacji. W zestawieniu najrzadziej nadawanych imion znalazły się natomiast między innymi Renata i Franek.

Najpopularniejsze imiona dla dzieci. Zmiana liderki

Najpopularniejsze imiona dla dzieci. Zmiana liderki

Źródło:
PAP

Mark Zuckerberg chce, by to Meta jako pierwsza stworzyła superinteligentną AI, potężniejszą od człowieka w każdym zadaniu wymagającym wiedzy i rozumu. Miliarder kusi w tym celu topowych inżynierów wielomilionowymi ofertami, by wyrwać ich konkurencji.

Nawet 100 milionów dolarów za zmianę pracy. Trwa wyścig gigantów

Nawet 100 milionów dolarów za zmianę pracy. Trwa wyścig gigantów

Źródło:
CNN

Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów przedstawił we wtorek zarzuty stosowania tak zwanego greenwashingu, czyli "pseudoekologicznego marketingu", spółkom Allegro, DPD, DHL i InPost. UOKiK wskazał w komunikacie, że firmy wprowadzały w błąd klientów co do realnego wpływu na środowisko świadczonych usług.

"Pseudoekologiczny marketing". Zarzuty dla kurierskich gigantów

"Pseudoekologiczny marketing". Zarzuty dla kurierskich gigantów

Źródło:
PAP

Na wybranych lotniskach w Unii Europejskiej, które korzystają z nowoczesnych skanerów bezpieczeństwa, zniesiony zostanie limit 100 mililitrów na płyny w bagażu podręcznym - poinformowała rzeczniczka Komisji Europejskiej, Anna-Kaisa Itkonen. Obecnie w 21 państwach członkowskich zainstalowano łącznie 700 takich urządzeń.

Rewolucja dla pasażerów. Nie każdy jednak skorzysta

Rewolucja dla pasażerów. Nie każdy jednak skorzysta

Źródło:
PAP, "Independent"

Prezydent Stanów Zjednoczonych Donald Trump od początku swojej drugiej kadencji w Białym Domu, czyli od stycznia tego roku, podniósł cła na zagraniczne towary do najwyższego poziomu od lat 30. XX wieku - poinformował we wtorek brytyjski dziennik "Financial Times", powołując się na analizy przeprowadzone na Uniwersytecie Yale w New Haven, w stanie Connecticut.

"Nowa era amerykańskiego protekcjonizmu". Najwyższy poziom od blisko stu lat

"Nowa era amerykańskiego protekcjonizmu". Najwyższy poziom od blisko stu lat

Źródło:
PAP

We wtorek CSIRT NASK ostrzegł przed cyberprzestępcami podszywającymi się pod PGNiG w celu wyłudzenia danych. Oszuści wysyłają fałszywe e-maile, informując o rzekomych zaległych płatnościach.

Mail o niezapłaconej fakturze? To może być oszustwo

Mail o niezapłaconej fakturze? To może być oszustwo

Źródło:
PAP

Według wstępnej oceny Polska może stracić około osiem miliardów złotych, a groziło nam 15 - podkreślił premier Donald Tusk. W ten sposób odniósł się do umowy handlowej między Unią Europejską a USA.

Tusk: straty będą dotkliwe

Tusk: straty będą dotkliwe

Źródło:
tvn24.pl, PAP

Linie lotnicze Spirit Airlines ogłosiły w poniedziałek, że zwolnią około 270 pilotów i zdegradują kolejnych 140 - przekazał portal stacji CNN. Decyzja wynika z potrzeby dostosowania liczby pracowników do zredukowanego rozkładu lotów.

Zwolnienia i degradacje. Tania linia lotnicza tnie koszty

Zwolnienia i degradacje. Tania linia lotnicza tnie koszty

Źródło:
CNN

Aerofłot odwołał ponad 50 lotów we wtorek z powodu cyberataku, do którego doszło w poniedziałek - podał Reuters, powołując się na media rosyjskie. Grupa hakerska Cichy Kruk przyznała się do ataku na systemy największego rosyjskiego przewoźnika.

Cichy Kruk zaatakował. Loty rosyjskiego przewoźnika odwołane

Cichy Kruk zaatakował. Loty rosyjskiego przewoźnika odwołane

Źródło:
PAP

"Uchrońcie się przed utratą pieniędzy i pamiętajcie o dokładnej weryfikacji adresu strony internetowej, na której się znajdujecie" - ostrzega CSIRT KNF. Informuje też o nowych fałszywych domenach, pod którymi przestępcy podszywają się pod banki. - Cyberprzestępcy coraz częściej stosują techniki tak zwanych typosquattingu i spoofingu domen - wskazuje doktor Katarzyna Kamińska z Politechniki Warszawskiej.

Typosquatting i spoofing. "Użytkownik może nie zauważyć"

Typosquatting i spoofing. "Użytkownik może nie zauważyć"

Źródło:
tvn24.pl

Szacuje się, że każdego roku na świecie wyrzucanych jest 9 bilionów niedopałków papierosów. Są one poważnym zanieczyszczeniem, ale być może wynaleziono na nie idealny sposób. Włosko-hiszpański zespół naukowców udowodnił bowiem, że można dzięki nim zwiększyć wytrzymałość asfaltu.

Wynaleźli sposób na niedopałki papierosów

Wynaleźli sposób na niedopałki papierosów

Źródło:
PAP

O ponad 144 procent w dwa lata wzrosło zadłużenie spółek notowanych na warszawskiej Giełdzie Papierów Wartościowych. Jak podaje Krajowy Rejestr Długów, łączna kwota zadłużenia wynosi prawie 21 milionów złotych, z czego za większość odpowiadają spółki z sektora produkcji przemysłowej i budowlano-montażowej.

Zadłużenie giełdowych spółek ostro w górę

Zadłużenie giełdowych spółek ostro w górę

Źródło:
PAP

Niemiecki sprzedawca elektroniki Ceconomy, właściciel sklepów MediaMarkt i Saturn, potwierdził, że prowadzi zaawansowane negocjacje w sprawie potencjalnego przejęcia przez chiński koncern JD.com.

Popularne sieci sklepów mogą zmienić właściciela

Popularne sieci sklepów mogą zmienić właściciela

Źródło:
Reuters, Bloomberg

Rząd Chin oferuje dotacje pieniężne rodzicom dzieci poniżej trzeciego roku życia, ponieważ drugi najludniejszy kraj świata stoi w obliczu zbliżającego się kryzysu demograficznego.

Oferują 500 dolarów. Pierwszy taki program

Oferują 500 dolarów. Pierwszy taki program

Źródło:
BBC

Ceny na giełdzie paliw w Nowym Jorku spadają, pomimo nacisków prezydenta Donalda Trumpa na Kreml w sprawie wojny na Ukrainie i gróźb sankcji. Zdaniem analityków wdrożenie ograniczeń na Rosję "mogłoby drastycznie zmienić perspektywy".

Ruch Donalda Trumpa może "drastycznie zmienić perspektywy"

Ruch Donalda Trumpa może "drastycznie zmienić perspektywy"

Źródło:
PAP

Wojna cenowa pomiędzy sieciami handlowymi zaczyna odbijać się na ich rentowności - podaje "Puls Biznesu". Wskazuje przy tym, że z obecnej sytuacji wyjść jest bardzo trudno.

Wojna cenowa sieci. "Rynek stopniowo się przesuwa"

Wojna cenowa sieci. "Rynek stopniowo się przesuwa"

Źródło:
PAP

Na rynku najmu widać spadek rentowności, choć realne zyski inwestorów rosną - wskazano w raporcie Otodom. Na największe zyski mogą liczyć właściciele lokali w Warszawie - średnio 2654 złote, ale zaskoczeniem jest fakt, że najwyższa stopa zwrotu z inwestycji jest w Płocku.

Sytuacja na rynku "zaczęła się gwałtownie zmieniać"

Sytuacja na rynku "zaczęła się gwałtownie zmieniać"

Źródło:
PAP

Warner Bros. Discovery ogłosiło kolejny etap podziału na dwie niezależne firmy - z podziału powstaną Warner Bros. i Discovery Global. W każdej z nich wyznaczono liderów i określono strategie działania. W Polsce na czele Discovery Global niezmiennie stoi Kasia Kieli.

Warner Bros. Discovery zapowiada kolejne zmiany

Warner Bros. Discovery zapowiada kolejne zmiany

Źródło:
tvn24.pl

Donald Trump wyjaśnił w rozmowie z brytyjskim premierem Keirem Starmerem w Szkocji, że Wielka Brytania ma "lepszą umowę handlową" niż Unia Europejska, bo łączy go z tym krajem "szczególna więź". Prezydent USA dodał, że ma to związek z tym, iż jego matka była Szkotką.

Mają lepszą umowę, Donald Trump wyjaśnia. "Szczególna więź"

Mają lepszą umowę, Donald Trump wyjaśnia. "Szczególna więź"

Źródło:
PAP

Aż 40 tysięcy euro kary będzie musiał zapłacić Włoch, który trzymał w domu iguanę bez pozwolenia - zdecydował sąd w Como. Zgodnie z wyrokiem skonfiskowane zwierzę trafiło do parku w Rawennie - gdzie znajdują się bezprawnie posiadane zwierzęta odebrane właścicielom.

Gigantyczna kara za egzotyczne zwierzę w domu

Gigantyczna kara za egzotyczne zwierzę w domu

Źródło:
PAP

Ministerstwo Klimatu i Środowiska przyjęło Krajowy Plan na rzecz Energii i Klimatu (KPEiK), który w ambitnym scenariuszu przewiduje spadek cen prądu dla odbiorców o 20 procent do 2035 roku.

Ceny prądu niższe o jedną piątą. Resort przyjął nowy plan

Ceny prądu niższe o jedną piątą. Resort przyjął nowy plan

Źródło:
PAP

- Skutki porozumienia handlowego Unii Europejskiej z USA będą odczuwalne w Polsce przez średnie firmy - ocenił profesor Jacek Tomkiewicz z Akademii Leona Koźmińskiego. Dodał, że chodzi tu głównie o polskich podwykonawców dla niemieckiego przemysłu motoryzacyjnego.

Ekspert ostrzega: skutki mogą odczuć średnie biznesy

Ekspert ostrzega: skutki mogą odczuć średnie biznesy

Źródło:
PAP

Samsung Electronics poinformował o zamówieniu na półprzewodniki o wartości ponad 16 miliardów dolarów. Południowokoreańska firma nie podała nazwy zleceniodawcy. Kilka godzin później Elon Musk przekazał jednak, że to Tesla złożyła zamówienie i zasugerował, że skala umowy może być dużo większa.

Musk ogłasza nową umowę. "Trudno przecenić strategiczne znaczenie"

Musk ogłasza nową umowę. "Trudno przecenić strategiczne znaczenie"

Źródło:
PAP

Kolejarze w kilkunastu miejscach w kraju blokowali drogi, protestując przeciwko - ich zdaniem - wygaszaniu przewozów towarowych koleją. Związkowcy chcą zwrócić uwagę rządu na skutki polityki transportowej faworyzującej transport drogowy. - Z naszej strony jest to akt desperacji - powiedział szef Związku Zawodowego Maszynistów Kolejowych Leszek Miętek.

Protest kolejarzy. "Z naszej strony jest to akt desperacji"

Protest kolejarzy. "Z naszej strony jest to akt desperacji"

Źródło:
PAP

O prawie 750 procent wzrósł w Tajwanie eksport dronów w pierwszej połowie 2025 roku - podał portal Taipei News. Dodał, że największym odbiorcą okazała się Polska.

Wzrost eksportu o niemal 750 procent. Głównym odbiorcą Polska

Wzrost eksportu o niemal 750 procent. Głównym odbiorcą Polska

Źródło:
PAP

Porozumienie handlowe Unii Europejskiej z USA budzi optymizm w niemieckiej branży motoryzacyjnej - stwierdził Mariusz Zielonka z Konfederacji Lewiatan. Zastrzegł jednak, że w kontekście ogólnych ustaleń trudno mówić o sukcesie.

"To daje nadzieję dla niemieckiej motoryzacji"

"To daje nadzieję dla niemieckiej motoryzacji"

Źródło:
PAP

Szef Ryanaira Michael O'Leary przyznał, że jego pracownicy są nagradzani za wykrycie każdego przypadku ponadwymiarowego bagażu u pasażerów. I że rozważa właśnie zwiększenie tych nagród. - Jesteśmy zdeterminowani, by eliminować plagę pasażerów ze zbyt dużym bagażem - mówi.

Ryanair zwiększy nagrody za wykrycie pasażerów ze zbyt dużym bagażem

Ryanair zwiększy nagrody za wykrycie pasażerów ze zbyt dużym bagażem

Źródło:
BBC, CNN, tvn24.pl

Ambasada RP w Lizbonie poinformowała w mediach społecznościowych o możliwych trudnościach dla osób korzystających z lotnisk w Portugalii. Do końca wakacji planowane są na nich strajki personelu naziemnego. Podano prawdopodobne terminy.

Lecisz tam na wakacje? Ważna informacja ambasady RP

Lecisz tam na wakacje? Ważna informacja ambasady RP

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Prokuratura Regionalna w Poznaniu poinformowała, że Marcin P., prezes zarządu spółki Cinkciarz.pl jest poszukiwany listem gończym. Obecnie mężczyzna znajduje się poza Polską, sąd zdecydował o jego tymczasowym aresztowaniu.

Prezes Cinkciarza poszukiwany listem gończym

Prezes Cinkciarza poszukiwany listem gończym

Źródło:
PAP

Grupa hakerska Cichy Kruk opublikowała oświadczenie, w którym przyznała się do odpowiedzialności za awarię systemu informatycznego rosyjskiego Aerofłotu. Z jej powodu odwołano ponad 40 lotów.

Hakerzy uderzyli w rosyjskie linie lotnicze

Hakerzy uderzyli w rosyjskie linie lotnicze

Źródło:
PAP