Kredyt konsumpcyjny – jaką może mieć wysokość i na co można go przeznaczyć

Źródło:
TVN 24 Biznes
Glapiński o dalszych podwyżkach stóp procentowych (wypowiedź z 3 listopada 2021)
Glapiński o dalszych podwyżkach stóp procentowych (wypowiedź z 3 listopada 2021)TVN24 BiS
wideo 2/4
Glapiński o dalszych podwyżkach stóp procentowychTVN24 BiS

Kredyt konsumpcyjny jest jednym z najpowszechniej dostępnych i najczęściej wybieranych kredytów. Z jego pomocą nie tylko można kupić samochód lub zrobić remont mieszkania, ale też sfinansować studia lub zagraniczną wycieczkę. Czym jest kredyt konsumpcyjny i jakie są jego rodzaje? Czym różni się od kredytu konsumenckiego?

Kredyt konsumpcyjny to szeroka gama kredytów udzielanych tylko osobom prywatnym i jedynie przez banki.Kredyty konsumpcyjne dzielą się na gotówkowe oraz bezgotówkowe. W drugim przypadku to m.in. kredyty ratalne, na rachunku bieżącym oraz kredyty studenckie.Kredyt konsumpcyjny nie zawsze musi mieć określony cel finansowania.Kredyt konsumpcyjny należy odróżnić od kredytu konsumenckiego określonego odrębną ustawą.

Funkcjonowanie kredytów reguluje ustawa z 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe oraz ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Pojęcie kredytu konsumpcyjnego jako takie nie jest przy tym ściśle zdefiniowane prawnie.

Czym są kredyty?

Zgodnie z definicją zawartą w ustawie Prawo bankowe kredytem jest umowa, na mocy której "bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu".

Inaczej mówiąc, kredytem jest umowa, na podstawie której bank pożycza kredytobiorcy określoną kwotę pieniędzy na określony czas, zaś kredytobiorca zobowiązany jest do wykorzystania tych pieniędzy na określony cel oraz zwrotu pożyczonej kwoty w określonym terminie. Kwota należna do zwrotu zostaje przy tym powiększona o wynagrodzenie banku, na które składają się przede wszystkim uzgodnione odsetki oraz prowizje.

Kredyty dla klientów indywidualnych – rodzaje

W praktyce na rynku funkcjonuje wiele rodzajów kredytów skierowanych do różnych osób i służących różnym celom. W przypadku klientów indywidualnych (osób fizycznych) dostępne są przede wszystkim trzy rodzaje: konsumpcyjny, hipoteczny i konsolidacyjny.

Kredyt konsumpcyjny

Kredyt konsumpcyjny przeznaczony jest wyłącznie dla klientów indywidualnych na cele niezwiązane z ich działalnością gospodarczą lub zawodową. Podobnie jak przy innych kredytach, do jego wzięcia konieczne jest posiadanie zdolności kredytowej. Zarazem jednak kredyty konsumpcyjne nie są ściśle zdefiniowane w przepisach i stanowią dość szeroką gamę różnego rodzaju kredytów służących różnym celom i udzielanym na różne kwoty – od kilku tysięcy do nawet kilku milionów złotych. 

Cechą wyróżniającą kredyt konsumpcyjny spośród innych rodzajów jest to, że nie zawsze musi on mieć określony cel finansowania. Inaczej mówiąc, pożyczone pieniądze czasem mogą zostać przeznaczone na dowolny cel, a udzielający kredytu bank nie będzie o to pytał kredytobiorcy.

Kredyt konsumpcyjny udzielany jest wyłącznie przez banki, a jego zabezpieczeniem najczęściej są dochody kredytobiorcy

Rodzaje kredytów konsumpcyjnych

Istnieją różne rodzaje kredytów konsumpcyjnych, funkcjonujących w postaci konkretnych produktów bankowych. Najważniejsze rodzaje kredytów konsumpcyjnych to:

kredyt gotówkowy, wypłacany do ręki w kasie banku lub przelewem na wskazany rachunek bankowy, ● kredyt bezgotówkowy, wypłacany najczęściej bezpośrednio na konto sprzedawcy; to m.in.: – kredyt ratalny, wykorzystywany zwykle do zakupu elementów wyposażenia domu, np. nowego telewizora lub sprzętu AGD, – kredyt na rachunku bieżącym polegający na tym, że przez określony czas saldo rachunku bankowego może pozostawać ujemne, – kredyt studencki skierowany do uczniów szkół wyższych, umożliwiający im finansowanie studiów lub wydatków bieżących w trakcie trwania nauki.

Zdolność kredytowa

Udzielanie kredytów jest dla banku działalnością przynoszącą istotne zyski, ale jednocześnie dość ryzykowną – nigdy nie ma pewności, że dany kredytobiorca będzie w stanie zwrócić pożyczone pieniądze.

Dlatego aby wziąć kredyt, konieczne jest spełnienie określanych przez bank wymagań, wśród nich przede wszystkim posiadanie tzw. zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa to oszacowana przez bank maksymalna wysokość rat kredytowych, jaką dana osoba będzie w stanie spłacać – wpływa ona więc nie tylko na możliwość wzięcia kredytu, ale również na jego dopuszczalną wysokość. 

Wyliczając zdolność kredytową danej osoby, banki biorą pod uwagę również jej historię kredytową, a więc to, jak dotychczas spłacała ona swoje zobowiązania. Nieterminowe spłacanie zobowiązań niemal zawsze pozbawia możliwości zaciągnięcia nowego kredytu w przyszłości. Wyjątkiem jest tutaj jedynie kredyt konsolidacyjny.

Informacje na temat kredytobiorców znaleźć można m.in. w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), zaś na temat dłużników – w Biurach Informacji Gospodarczej. 

Kredyt konsumpcyjny a kredyt konsumencki

Kredyt konsumpcyjny należy przy tym odróżniać od kredytu konsumenckiego, określonego prawnie na mocy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. To dwa podobne rozwiązania i mogą być udzielane na te same cele, nie są one jednak tożsame. 

O ile kredyt konsumpcyjny jest w praktyce dość pojemnym określeniem, obejmującym bardzo różne produkty, o tyle kredyt konsumencki jest uregulowany znacznie ściślej.

Kredytów konsumenckich mogą udzielać nie tylko banki, ale również Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kapitałowe i inne instytucje pożyczkowe. Jego maksymalna wysokość wynosi 255 550 zł, cel finansowania musi być określony, a kredytobiorca może odstąpić od umowy w ciągu 14 dni.

W praktyce niektóre kredyty konsumpcyjne mogą okazać się konsumenckimi, a inne nie – wszystko zależy od tego, czy spełniają określone ustawą cechy kredytu konsumenckiego. Przykładowo niewielki kredyt na wydatki bieżące jest konsumpcyjny, ale już kredyt wzięty na samochód na kwotę nie wyższą niż 255 550 zł będzie kredytem konsumenckim. 

Akty prawne: Ustawa z 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe; Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim

Autorka/Autor:red.

Źródło: TVN 24 Biznes

Źródło zdjęcia głównego: Shutterstock

Pozostałe wiadomości

W projekcie ustawy budżetowej Donalda Trumpa znajduje się zapis o "podatku zemsty" - informuje CNBC. W obecnym brzmieniu przepis ten umożliwiłyby podwyższanie ceł wobec krajów, które pobierają "niesprawiedliwe podatki zagraniczne".

"Podatek zemsty" w ustawie Trumpa. "Szok"

"Podatek zemsty" w ustawie Trumpa. "Szok"

Źródło:
CNBC

Niemiecki przemysł według najnowszych danych zatrudnia około 5,5 miliona osób, ale w ciągu ostatniego roku ta liczba znacznie spadła. Pracę straciło ponad 100 tysięcy osób, najwięcej w sektorze motoryzacyjnym - informuje "Deutsche Welle".

Kłopoty największej gospodarki Europy. "Usłyszymy jeszcze wiele złych wieści"

Kłopoty największej gospodarki Europy. "Usłyszymy jeszcze wiele złych wieści"

Źródło:
"Deutsche Welle"

Ile wyniesie płaca minimalna w 2026 roku? Ministerstwo Finansów w komunikacie przekazało, że chciałoby podniesienia najniższej krajowej do poziomu 4806 złotych brutto, czyli o 140 złotych. Hojniejszą podwyżkę zaproponował resort pracy, co oprotestowały organizacje skupiające przedsiębiorców.

Spór o płacę minimalną. "Resort nigdy nie przedstawił takiej propozycji"

Spór o płacę minimalną. "Resort nigdy nie przedstawił takiej propozycji"

Źródło:
PAP

Sąd apelacyjny w Tokio uchylił w piątek karę w wysokości 13 bilionów jenów (około 90 miliardów dolarów) nałożoną na czterech byłych menedżerów TEPCO, operatora elektrowni jądrowej w Fukushimie, która została uszkodzona w wyniku potężnego trzęsienia ziemi w 2011 roku.

Decyzja sądu w sprawie gigantycznej kary dla byłych dyrektorów elektrowni

Decyzja sądu w sprawie gigantycznej kary dla byłych dyrektorów elektrowni

Źródło:
PAP

Hiszpania spodziewa się rekordowych tłumów zagranicznych turystów, co jest nie w smak niektórym mieszkańcom. W tym roku ponownie pojawią się protesty przeciwko nadmiernej turystyce, których symbolem stały się pistolety na wodę. Najbliższe zaplanowane są na 15 czerwca, między innymi w Barcelonie, San Sebastian czy na Balearach.

Pistoletami na wodę w turystów

Pistoletami na wodę w turystów

Źródło:
PAP

W sobotnim losowaniu Lotto żaden z graczy nie wytypował prawidłowo sześciu liczb. Oznacza to, że kumulacja rośnie i we wtorkowym losowaniu do wygrania będą 4 miliony złotych. Oto wyniki Lotto i Lotto Plus z 7 czerwca 2025 roku.

Rośnie kumulacja w Lotto

Rośnie kumulacja w Lotto

Źródło:
tvn24.pl

Bułgaria dostała zielone światło do Komisji Europejskiej na przystąpienie do strefy euro. W ocenie Petyra Diłowa, ministra gospodarki i przemysłu, przyjęcie wspólnej waluty to szansa dla Bułgarów. - Wszystkie branże skorzystają na euro - ocenił.

Europejski kraj zmieni walutę. "Wszystkie branże skorzystają"

Europejski kraj zmieni walutę. "Wszystkie branże skorzystają"

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Modernizacja energetyczna budynków w Polsce w związku z unijną dyrektywą może kosztować do 2035 roku nawet 550 miliardów złotych. Zdaniem ekspertów inwestycje są jednak konieczne, żeby zmniejszyć rachunki za energię i ograniczyć import surowców. Jednocześnie renowacje mają przyspieszyć rozwój gospodarczy Polski.

Wielka fala remontów. Koszt będzie olbrzymi

Wielka fala remontów. Koszt będzie olbrzymi

Źródło:
PAP

Włoska organizacja konsumencka Codacons przeanalizowała cenniki przed letnim sezonem. Ceny na tak zwanych plażach VIP określiła jako "kosmiczne". I nic dziwnego, skoro za jednodniowy pobyt trzeba zapłacić nawet 1500 euro. W przeliczeniu to prawie 6,5 tysiąca złotych.

"Kosmiczne" ceny na włoskich plażach

"Kosmiczne" ceny na włoskich plażach

Źródło:
PAP

Ikea zwróciła się do klientów, którzy kupili łyżkę do mieszania 365+ HJÄLTE, aby zaprzestali jej używania i skontaktowali się z siecią. W komunikacie przekazano, że produkt został wycofany ze sklepowych półek.

Ikea wycofuje produkt. Apel do klientów

Ikea wycofuje produkt. Apel do klientów

Źródło:
tvn24.pl

Wraz z końcem czerwca wygasają przepisy, które zawieszają opłatę mocową. To jedna ze składowych rachunku za prąd. Stawka opłaty mocowej na 2025 rok wynosi od 2,86 do 16,01 złotego netto miesięcznie w zależności od zużycia prądu.

Od lipca na rachunki wraca dodatkowa opłata

Od lipca na rachunki wraca dodatkowa opłata

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Szymon Hołownia, marszałek Sejmu i lider Polski 2050, wzywa do wprowadzenia dodatkowego podatku od nadmiarowych zysków banków. Prezes Związku Banków Polskich uznał ten pomysł "za wysoce nietrafiony".

Nowy pomysł Hołowni. "Wysoce nietrafiony"

Nowy pomysł Hołowni. "Wysoce nietrafiony"

Źródło:
PAP

Gaetano Manfredi, burmistrz Neapolu, dołączył do chóru przedstawicieli lokalnych władz we Włoszech, którzy domagają się od rządu podjęcia działań w celu ograniczenia nadmiernej turystyki. - Nie można dłużej czekać - powiedział.

Burmistrz alarmuje. "Nie można dłużej czekać"

Burmistrz alarmuje. "Nie można dłużej czekać"

Źródło:
PAP

W piątek premier Indii Narendra Modi uczestniczył w oficjalnym otwarciu nowej linii kolejowej w indyjskim Kaszmirze. Ta 272-kilometrowa trasa łączy dolinę Kaszmiru z resztą kraju i jest uznawana za jeden z najbardziej ambitnych projektów infrastrukturalnych w historii Indii.

Jeden z najtrudniejszych takich projektów na świecie

Jeden z najtrudniejszych takich projektów na świecie

Źródło:
PAP

Gotowy jest projekt dotyczący ponownego przeliczenia emerytury dla części Polaków. Przygotowana przez Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej regulacja ma związek z orzeczeniami Trybunału Konstytucyjnego.

Ponowne przeliczenie emerytur. Jest projekt

Ponowne przeliczenie emerytur. Jest projekt

Źródło:
PAP

Donald Trump nie wyklucza sprzedaży lub oddania Tesli Model S, którą kupił od Elona Muska w geście wsparcia - przekazały media. Prezydent USA określił Muska jako "człowieka, który stracił rozum" i stwierdził, że nie zamierza z nim rozmawiać.

Donald Trump myśli o sprzedaży tesli Elona Muska

Donald Trump myśli o sprzedaży tesli Elona Muska

Źródło:
PAP

W piątkowym losowaniu Eurojackpot nie padła główna wygrana, a kumulacja rośnie do 90 milionów złotych. W Polsce odnotowano jedną wygraną czwartego stopnia. Oto liczby, które wylosowano 6 czerwca 2025 roku.

Rośnie kumulacja w Eurojackpot

Rośnie kumulacja w Eurojackpot

Źródło:
tvn24.pl

Jeszcze niedawno uśmiechali się do kamer w Gabinecie Owalnym. Donald Trump nazywał Elona Muska "geniuszem naszych czasów", a Musk deklarował, że "zawsze będzie przyjacielem prezydenta". Każdy miesiąc miodowy musi jednak kiedyś dobiec końca. Co wydarzyło się między dwoma najbardziej wpływowymi mężczyznami Ameryki?

Był "bromance", są wzajemne oskarżenia i wyciąganie brudów. Jak zmieniała się relacja Muska z Trumpem

Był "bromance", są wzajemne oskarżenia i wyciąganie brudów. Jak zmieniała się relacja Muska z Trumpem

Źródło:
TVN24+

Prezydent USA Donald Trump nie planuje rozmowy z szefem Tesli Elonem Muskiem - podała agencja Reuters, powołując się na informatora z Białego Domu.

Donald Trump nie chce rozmawiać z Elonem Muskiem

Donald Trump nie chce rozmawiać z Elonem Muskiem

Źródło:
PAP

"Nie ma i nie będzie dopłat do kredytów. Są jawne ceny ofertowe mieszkań" - napisała w mediach społecznościowych Katarzyna Pełczyńska-Nałęcz. Ministra funduszy nawiązała do decyzji prezydenta o podpisaniu ustawy dotyczącej ochrony praw nabywcy nieruchomości.

Ministra: napiszę wam szczerze

Ministra: napiszę wam szczerze

Źródło:
tvn24.pl, PAP

Prezydent Andrzej Duda podpisał nowelizację ustawy o ochronie praw nabywcy nieruchomości - podała Kancelaria Prezydenta RP w komunikacie. Chodzi o ustawę o jawności cen mieszkań.

Prezydent podpisał nowelę o ochronie praw nabywcy nieruchomości

Prezydent podpisał nowelę o ochronie praw nabywcy nieruchomości

Źródło:
tvn24.pl, PAP

Komisja Europejska umieściła na tak zwanej czarnej liście wszystkie linie lotnicze z Tanzanii i Surinamu. Bruksela uznała przewoźników za niebezpiecznych i wykluczyła ich z lotów do i z Europy. Na liście jest już 169 linii z 17 krajów.

Unia dodała te linie lotnicze do czarnej listy

Unia dodała te linie lotnicze do czarnej listy

Źródło:
PAP

PKP Cargo zamierza przeprowadzić zwolnienia grupowe, które w 2025 roku mogą objąć do 1041 pracowników, a w 2026 roku do 1388 osób z różnych grup zawodowych - podano w komunikacie.

Zwolnienia w PKP Cargo

Zwolnienia w PKP Cargo

Źródło:
PAP

Zarząd Orlenu, włącznie z prezesem czeka cięcie wynagrodzenia. Obniżka ma wynieść około 13 proc. w porównaniu do dotychczas obowiązujących zasad. To skutek przyjęcia przez Zwyczajne Walne Zgromadzenie uchwał porządkujących zasady wynagrodzeń władz spółki - przekazało w piątek biuro prasowe spółki.

Cięcie płac w zarządzie Orlenu

Cięcie płac w zarządzie Orlenu

Źródło:
PAP

Agencja Uzbrojenia, która kupuje sprzęt dla wojska unieważniła postępowania na zakup dla wojska 32 kolejnych śmigłowców S-70i Black Hawk z zakładów PZL Mielec dla Wojska Polskiego. - Wystąpiła istotna zmiana okoliczności powodująca, że prowadzenie postępowania lub wykonanie zamówienia nie leży w interesie publicznym, czego nie można było wcześniej przewidzieć - powiedział rzecznik AU ppłk Grzegorz Polak.

Wojsko unieważnia przetarg na śmigłowce. "Istotna zmiana okoliczności"

Wojsko unieważnia przetarg na śmigłowce. "Istotna zmiana okoliczności"

Źródło:
PAP

Tegoroczna czerwcowa waloryzacja kont i subkont emerytalnych jest rekordowa - przekazał prezes ZUS, Zbigniew Derdziuk. Zakład podał, że tegoroczna czerwcowa waloryzacja konta objęła ponad 26,1 mln osób, a subkonta przeszło 22,3 mln osób. 

Rekordowa waloryzacja kont przyszłych emerytów

Rekordowa waloryzacja kont przyszłych emerytów

Źródło:
PAP