Kredyt konsumpcyjny – jaką może mieć wysokość i na co można go przeznaczyć

Źródło:
TVN 24 Biznes
Glapiński o dalszych podwyżkach stóp procentowych (wypowiedź z 3 listopada 2021)
Glapiński o dalszych podwyżkach stóp procentowych (wypowiedź z 3 listopada 2021)TVN24 BiS
wideo 2/4
Glapiński o dalszych podwyżkach stóp procentowychTVN24 BiS

Kredyt konsumpcyjny jest jednym z najpowszechniej dostępnych i najczęściej wybieranych kredytów. Z jego pomocą nie tylko można kupić samochód lub zrobić remont mieszkania, ale też sfinansować studia lub zagraniczną wycieczkę. Czym jest kredyt konsumpcyjny i jakie są jego rodzaje? Czym różni się od kredytu konsumenckiego?

Kredyt konsumpcyjny to szeroka gama kredytów udzielanych tylko osobom prywatnym i jedynie przez banki.Kredyty konsumpcyjne dzielą się na gotówkowe oraz bezgotówkowe. W drugim przypadku to m.in. kredyty ratalne, na rachunku bieżącym oraz kredyty studenckie.Kredyt konsumpcyjny nie zawsze musi mieć określony cel finansowania.Kredyt konsumpcyjny należy odróżnić od kredytu konsumenckiego określonego odrębną ustawą.

Funkcjonowanie kredytów reguluje ustawa z 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe oraz ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Pojęcie kredytu konsumpcyjnego jako takie nie jest przy tym ściśle zdefiniowane prawnie.

Czym są kredyty?

Zgodnie z definicją zawartą w ustawie Prawo bankowe kredytem jest umowa, na mocy której "bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu".

Inaczej mówiąc, kredytem jest umowa, na podstawie której bank pożycza kredytobiorcy określoną kwotę pieniędzy na określony czas, zaś kredytobiorca zobowiązany jest do wykorzystania tych pieniędzy na określony cel oraz zwrotu pożyczonej kwoty w określonym terminie. Kwota należna do zwrotu zostaje przy tym powiększona o wynagrodzenie banku, na które składają się przede wszystkim uzgodnione odsetki oraz prowizje.

Kredyty dla klientów indywidualnych – rodzaje

W praktyce na rynku funkcjonuje wiele rodzajów kredytów skierowanych do różnych osób i służących różnym celom. W przypadku klientów indywidualnych (osób fizycznych) dostępne są przede wszystkim trzy rodzaje: konsumpcyjny, hipoteczny i konsolidacyjny.

Kredyt konsumpcyjny

Kredyt konsumpcyjny przeznaczony jest wyłącznie dla klientów indywidualnych na cele niezwiązane z ich działalnością gospodarczą lub zawodową. Podobnie jak przy innych kredytach, do jego wzięcia konieczne jest posiadanie zdolności kredytowej. Zarazem jednak kredyty konsumpcyjne nie są ściśle zdefiniowane w przepisach i stanowią dość szeroką gamę różnego rodzaju kredytów służących różnym celom i udzielanym na różne kwoty – od kilku tysięcy do nawet kilku milionów złotych. 

Cechą wyróżniającą kredyt konsumpcyjny spośród innych rodzajów jest to, że nie zawsze musi on mieć określony cel finansowania. Inaczej mówiąc, pożyczone pieniądze czasem mogą zostać przeznaczone na dowolny cel, a udzielający kredytu bank nie będzie o to pytał kredytobiorcy.

Kredyt konsumpcyjny udzielany jest wyłącznie przez banki, a jego zabezpieczeniem najczęściej są dochody kredytobiorcy

Rodzaje kredytów konsumpcyjnych

Istnieją różne rodzaje kredytów konsumpcyjnych, funkcjonujących w postaci konkretnych produktów bankowych. Najważniejsze rodzaje kredytów konsumpcyjnych to:

kredyt gotówkowy, wypłacany do ręki w kasie banku lub przelewem na wskazany rachunek bankowy, ● kredyt bezgotówkowy, wypłacany najczęściej bezpośrednio na konto sprzedawcy; to m.in.: – kredyt ratalny, wykorzystywany zwykle do zakupu elementów wyposażenia domu, np. nowego telewizora lub sprzętu AGD, – kredyt na rachunku bieżącym polegający na tym, że przez określony czas saldo rachunku bankowego może pozostawać ujemne, – kredyt studencki skierowany do uczniów szkół wyższych, umożliwiający im finansowanie studiów lub wydatków bieżących w trakcie trwania nauki.

Zdolność kredytowa

Udzielanie kredytów jest dla banku działalnością przynoszącą istotne zyski, ale jednocześnie dość ryzykowną – nigdy nie ma pewności, że dany kredytobiorca będzie w stanie zwrócić pożyczone pieniądze.

Dlatego aby wziąć kredyt, konieczne jest spełnienie określanych przez bank wymagań, wśród nich przede wszystkim posiadanie tzw. zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa to oszacowana przez bank maksymalna wysokość rat kredytowych, jaką dana osoba będzie w stanie spłacać – wpływa ona więc nie tylko na możliwość wzięcia kredytu, ale również na jego dopuszczalną wysokość. 

Wyliczając zdolność kredytową danej osoby, banki biorą pod uwagę również jej historię kredytową, a więc to, jak dotychczas spłacała ona swoje zobowiązania. Nieterminowe spłacanie zobowiązań niemal zawsze pozbawia możliwości zaciągnięcia nowego kredytu w przyszłości. Wyjątkiem jest tutaj jedynie kredyt konsolidacyjny.

Informacje na temat kredytobiorców znaleźć można m.in. w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), zaś na temat dłużników – w Biurach Informacji Gospodarczej. 

Kredyt konsumpcyjny a kredyt konsumencki

Kredyt konsumpcyjny należy przy tym odróżniać od kredytu konsumenckiego, określonego prawnie na mocy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. To dwa podobne rozwiązania i mogą być udzielane na te same cele, nie są one jednak tożsame. 

O ile kredyt konsumpcyjny jest w praktyce dość pojemnym określeniem, obejmującym bardzo różne produkty, o tyle kredyt konsumencki jest uregulowany znacznie ściślej.

Kredytów konsumenckich mogą udzielać nie tylko banki, ale również Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kapitałowe i inne instytucje pożyczkowe. Jego maksymalna wysokość wynosi 255 550 zł, cel finansowania musi być określony, a kredytobiorca może odstąpić od umowy w ciągu 14 dni.

W praktyce niektóre kredyty konsumpcyjne mogą okazać się konsumenckimi, a inne nie – wszystko zależy od tego, czy spełniają określone ustawą cechy kredytu konsumenckiego. Przykładowo niewielki kredyt na wydatki bieżące jest konsumpcyjny, ale już kredyt wzięty na samochód na kwotę nie wyższą niż 255 550 zł będzie kredytem konsumenckim. 

Akty prawne: Ustawa z 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe; Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim

Autorka/Autor:red.

Źródło: TVN 24 Biznes

Źródło zdjęcia głównego: Shutterstock

Pozostałe wiadomości

Obawiamy się problemów z finansowaniem, jak również nieprzyjemności związanych z imigracją, staraniem się o przedłużenie wiz, podróżami z i do USA - mówi w rozmowie z tvn24.pl Zuzanna Kocjan, astrofizyczka, stypendystka Programu Fulbrighta. Administracja Donalda Trumpa wstrzymała finansowanie przez Departament Stanu stypendiów takich jak Fulbright. - Jest to bardzo smutne, bo jak dostałam się na to stypendium, to myślałam, że złapałam Pana Boga za nogi i czeka mnie przygoda życia - tłumaczy Joanna Stempień, logopedka i reporterka.

"Myślałam, że złapałam Pana Boga za nogi i czeka mnie przygoda życia"

"Myślałam, że złapałam Pana Boga za nogi i czeka mnie przygoda życia"

Źródło:
tvn24.pl

Keir Starmer, premier Wielkiej Brytanii rozmawiał w sobotę z prezydentem Francji Emmanuelem Macronem. Rozmowa dotyczyła piątkowej wizyty szefów sztabów generalnych armii obu państw w Kijowie oraz o cłach Donalda Trumpa i ich wpływie na światową gospodarkę. - Jest bardzo ważne, by prezydent Stanów Zjednoczonych zdał sobie sprawę z niszczących konsekwencji swych wyborów - wskazał premier Francji Francois Bayrou.

"Wszystkie opcje powinny być na stole". Starmer i Macron rozmawiali o cłach Trumpa

"Wszystkie opcje powinny być na stole". Starmer i Macron rozmawiali o cłach Trumpa

Źródło:
PAP

Ceny benzyny 95 mogą spaść ponownie poniżej 6 złotych za litr, a diesla zbliżyć się do 6 złotych - prognozują analitycy Refleksu. Obserwują oni "gwałtowaną" obniżkę cen ropy, która przełoży się w przyszłym tygodniu na ceny paliw. Analitycy e-patrolu oceniają, że to efekt polityki celnej USA.

"Tak gwałtownej obniżki dawno nie notowaliśmy". Efekt ceł Trumpa

"Tak gwałtownej obniżki dawno nie notowaliśmy". Efekt ceł Trumpa

Źródło:
PAP

Czy Nord Stream 2 zostanie ponownie uruchomiony? Takie pytanie pojawia się w kontekście deklaracji o gotowości do współpracy biznesowej, które napływają z Moskwy i Waszyngtonu. Jak wynika z analizy zamieszczonej w sobotę na portalu Carnegie Politika, gazociąg jest jedynym sensownym projektem, ale jednocześnie jest istnym "węzłem gordyjskim".

Co dalej z Nord Stream 2? Czy gaz znów popłynie? Analiza

Co dalej z Nord Stream 2? Czy gaz znów popłynie? Analiza

Źródło:
PAP

Rosnąca liczba dostępnych mieszkań na sprzedaż z drugiej ręki stabilizuje ich cenę - wynika z danych portalu GetHome. Wyjątkiem jest Łódź, w której średnia cena metra kwadratowego wzrosła w marcu o 2 procent w porównaniu do lutego.

Coraz więcej mieszkań na sprzedaż z drugiej reki. To hamuje wzrosty cen

Coraz więcej mieszkań na sprzedaż z drugiej reki. To hamuje wzrosty cen

Źródło:
PAP

10-procentowe amerykańskie cła na niemal wszystkie towary z prawie wszystkich krajów świata weszły w życie w sobotę po północy czasu wschodnioamerykańskiego. To pierwsza część ceł, których wdrożenie ogłosił w środę prezydent USA Donald Trump.

Nowe cła Trumpa weszły w życie

Nowe cła Trumpa weszły w życie

Źródło:
PAP, tvn24.pl

W sobotę w Lotto padła szóstka. Jeden z graczy wygrał blisko 10 milionów złotych. Oto wyniki Lotto i Lotto Plus z 5 kwietnia 2025 roku.

Kumulacja rozbita. Padła szóstka w Lotto

Kumulacja rozbita. Padła szóstka w Lotto

Źródło:
tvn24.pl

Jaguar Land Rover wstrzyma przez miesiąc dostawy samochodów do Stanów Zjednoczonych. Producent rozważa, jak złagodzić koszty 25-procentowych ceł nałożonych przez administrację Donalda Trumpa.

Uderzenie w USA. Motoryzacyjny gigant wstrzymuje dostawy

Uderzenie w USA. Motoryzacyjny gigant wstrzymuje dostawy

Źródło:
Reuters

Polskie lotniska obsłużyły w 2024 roku w ruchu regularnym międzynarodowym i krajowym łącznie 50 milionów pasażerów, co jest wynikiem wyższym o 10,8 procent względem 2023 roku - wynika z danych Urzędu Lotnictwa Cywilnego. Największy wzrost liczby pasażerów nastąpił na warszawskim Lotnisku Chopina. Warszawa-Modlin i Olsztyn-Mazury to jedyne dwa lotniska w Polsce, które w minionym roku odnotowały spadek liczby pasażerów.

Rekordowy rok dla większości polskich lotnisk. Ale dwa zanotowały spadki

Rekordowy rok dla większości polskich lotnisk. Ale dwa zanotowały spadki

Źródło:
PAP

Wprowadzenie ceł przez prezydenta USA Donalda Trumpa nie tylko niszczy relacje handlowe Waszyngtonu z innymi krajami, ale też wpłynie na jego globalne sojusze – ocenił "Financial Times". W sobotę weszły w życie 10-procentowe taryfy na towary z z wielu państw.

"Cios w najważniejszych sojuszników USA"

"Cios w najważniejszych sojuszników USA"

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Jeżeli parkingi są bezpłatne w weekendy, to wiadomo, że panuje na nich oblężenie. Samochody są parkowane na całe dnie lub nawet weekendy - mówi prezes Stowarzyszenia Gmin Uzdrowiskowych RP Jan Golba. Podkreślił, że gminy turystyczne od lat zabiegały o możliwość pobierania opłat parkingowych także w święta i weekendy.

Płatne parkowanie w weekendy i święta? "Dla nas to bardzo ważne"

Płatne parkowanie w weekendy i święta? "Dla nas to bardzo ważne"

Źródło:
PAP

Piątkowa sesja na Wall Street przyniosła kontynuację mocnych spadków. Indeks Dow Jones na koniec dnia stracił ponad 2,2 tysiąca punktów. Wzrosły obawy, że prezydent USA rozpętał globalną wojnę handlową, która doprowadzi do recesji.

Nowojorska giełda nurkuje coraz głębiej

Nowojorska giełda nurkuje coraz głębiej

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Oszuści wysyłają wiadomości e-mail z linkami do fałszywej strony na temat e-Sprawozdań Finansowych. Chcą w ten sposób wyłudzić dane - ostrzega resort finansów.

Ministerstwo finansów ostrzega. "Próba wyłudzenia danych"

Ministerstwo finansów ostrzega. "Próba wyłudzenia danych"

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Portugalskie ministerstwo zdrowia potwierdziło w piątek awarię elektronicznego systemu wystawiania aktów zgonu. W jej następstwie doszło do licznych opóźnień w organizacji pogrzebów na terenie całego kraju.

Pogrzeby odwołane. Awaria systemu

Pogrzeby odwołane. Awaria systemu

Źródło:
PAP

Rada Polityki Pieniężnej może obniżyć stopy procentowe już w maju - twierdzą niektórzy członkowie RPP i ekonomiści z dużych banków. Po czwartkowej konferencji prezesa Narodowego Banku Polskiego Adama Glapińskiego pytanie nie jest, czy stopy zostaną obniżone, ale kiedy.

Zwrot w sprawie stóp procentowych. Jest jedno pytanie

Zwrot w sprawie stóp procentowych. Jest jedno pytanie

Źródło:
PAP, tvn24.pl

"To wspaniały czas, by się bogacić bardziej niż kiedykolwiek wcześniej" - napisał w piątek prezydent USA Donald Trump we wpisie skierowanym do potencjalnych inwestorów. Prezydent zachęcał w ten sposób do inwestycji w USA po ogłoszeniu wysokich ceł na towary z całego świata.

Trump: moja polityka nigdy się nie zmieni

Trump: moja polityka nigdy się nie zmieni

Źródło:
PAP

Chiny nałożą cła odwetowe w wysokości 34 procent na cały import ze Stanów Zjednoczonych - informuje CNN. Nowe taryfy mają obowiązywać od 10 kwietnia.

Chiny odpowiadają USA. "Praktyka jednostronnego zastraszania"

Chiny odpowiadają USA. "Praktyka jednostronnego zastraszania"

Źródło:
CNN

Stellantis, koncern motoryzacyjny, który jest właścicielem takich marek jak Chrysler, Jeep i Dodge, zareagował na cła Donalda Trumpa. Ogłosił, że tymczasowo zwolni 900 pracowników w zakładach w USA oraz wstrzyma na dwa tygodnie prace w fabrykach w Kanadzie i Meksyku.

Gigant motoryzacyjny reaguje na decyzję Trumpa

Gigant motoryzacyjny reaguje na decyzję Trumpa

Źródło:
PAP

Posłowie opowiedzieli się za przyjęciem projektu ustawy, który obniża składkę zdrowotną. Projekt zakłada wprowadzenie dwuelementowej podstawy wymiaru składki. Teraz ustawa trafi do Senatu.

Zmiany w składce zdrowotnej. Jest decyzja posłów

Zmiany w składce zdrowotnej. Jest decyzja posłów

Źródło:
tvn24.pl

- Zmiany w składce zdrowotnej przyjęte w piątek przez Sejm mogą być korzystne pod względem finansowym dla przedsiębiorców, nadal jednak są dalekie od korzystnych regulacji obowiązujących przed rokiem 2022. Co więcej, ich stopień komplikacji nie tylko się utrzyma, lecz wręcz wzrośnie - komentuje Piotr Juszczyk, główny doradca podatkowy w inFakcie. Przedstawiamy wyliczenia skutków zmian dla podmiotów rozliczających się na skali podatkowej, podatku liniowym i ryczałcie.

"Ci przedsiębiorcy skorzystają najbardziej". Wyliczenia

"Ci przedsiębiorcy skorzystają najbardziej". Wyliczenia

Źródło:
tvn24.pl

PKO BP, Pekao, mBank, ING Bank Śląski, Santander Consumer Bank i Toyota Bank - w tych instytucjach finansowych zaplanowano prace serwisowe na najbliższe dni. W związku z tym dostęp do części usług może być utrudniony.

Utrudnienia dla klientów banków

Utrudnienia dla klientów banków

Źródło:
tvn24.pl

Sprzedawca działki, który korzysta z usług profesjonalnego pełnomocnika do przygotowania transakcji, jest uznawany przez fiskusa za podatnika VAT. Takie podejście jest zgodne z prawem unijnym - pisze "Rzeczpospolita".

Ważny wyrok w sprawie działek. "Skarbówka zaostrzyła stanowisko"

Ważny wyrok w sprawie działek. "Skarbówka zaostrzyła stanowisko"

Źródło:
PAP

YouTube wprowadza zmiany w cenniku. Użytkownicy YouTube Premium będą musieli zapłacić więcej nawet o niemal 30 procent niż dotychczas. Pierwsze maile w tej sprawie dotarły już do internautów.

Podwyżki w popularnym serwisie. "Nie jest to łatwa decyzja"

Podwyżki w popularnym serwisie. "Nie jest to łatwa decyzja"

Źródło:
tvn24.pl

Rząd brytyjski zgodził się na rozbudowę lotniska Londyn-Luton, piątego pod względem liczby obsługiwanych pasażerów w Wielkiej Brytanii - informuje stacja BBC. Plan zakłada budowę nowego terminalu, nowych dróg kołowania dla samolotów oraz zwiększenie przepustowości istniejącego terminalu, który obecnie obsługuje 18 milionów pasażerów rocznie.

Szykuje się potężna rozbudowa. Lotnisko obsługuje połączenia z Polski

Szykuje się potężna rozbudowa. Lotnisko obsługuje połączenia z Polski

Źródło:
PAP

Projekt ustawy, który nakłada na deweloperów obowiązek ujawniania cen mieszkań, został skierowany do sejmowej komisji iInfrastruktury. Według nowych przepisów deweloperzy będą zobowiązani do prowadzenia strony internetowej, na której będą dostępne informacje o cenach oferowanych nieruchomości.

Nowy obowiązek dla deweloperów. "Zmniejsza asymetrię informacyjną"

Nowy obowiązek dla deweloperów. "Zmniejsza asymetrię informacyjną"

Źródło:
PAP

Według wstępnej oceny nowe amerykańskie cła mogą zmniejszyć polski PKB o 0,4 procent, czyli w ostrożnym uproszczeniu straty przekroczą 10 miliardów złotych - napisał w mediach społecznościowych premier Donald Tusk.

Tusk: to cios dotkliwy i przykry

Tusk: to cios dotkliwy i przykry

Źródło:
tvn24.pl, PAP

- Większość członków Rady Polityki Pieniężnej zmieniła swoje nastawienie w polityce pieniężnej - przekazał w trakcie konferencji prasowej prezes Narodowego Banku Polskiego Adam Glapiński.

Glapiński o stopach procentowych: zmieniło się nastawienie RPP

Glapiński o stopach procentowych: zmieniło się nastawienie RPP

Źródło:
tvn24.pl