Kredyt konsolidacyjny – co to jest? Czy można nim spłacać chwilówki?

Źródło:
TVN24 Biznes
Glapiński o sytuacji na rynku mieszkaniowym i kredytach hipotecznych
Glapiński o sytuacji na rynku mieszkaniowym i kredytach hipotecznychNBP
wideo 2/6
Glapiński o sytuacji na rynku mieszkaniowym i kredytach hipotecznychNBP

Z różnych powodów może zdarzyć się sytuacja, w której spłata rat zaciągniętych pożyczek i kredytów nadmiernie obciąża domowy budżet. Czasem zaciągniętych pożyczek jest kilka, zaciągniętych w różnych instytucjach. Rozwiązaniem w takiej sytuacji może być kredyt konsolidacyjny. Jak działa taki kredyt? Kto może liczyć na udzielenie kredytu konsolidacyjnego i kiedy on się opłaca?

●     Kredyt konsolidacyjny udzielany jest na spłatę wcześniej zaciągniętych pożyczek i kredytów. ●     Oznacza on zamianę dotychczasowych zobowiązań na jedną ratę płaconą w banku, który udzielił nowego kredytu. ●     Kredyt konsolidacyjny najczęściej oznacza zmniejszenie raty miesięcznej, ale zwiększenie całkowitego kosztu kredytu. ●     Do uzyskania kredytu konsolidacyjnego konieczna jest zdolność kredytowa.

Kredyt konsolidacyjny - co to jest?

Kredyt konsolidacyjny, nazywany też kredytem oddłużeniowym, jest instrumentem skierowanym do osób posiadających więcej niż jedno zobowiązanie finansowe takie jak: kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, kredyt na samochód czy karta kredytowa. Każde z tych zobowiązań zaciągane było oddzielnie, jest więc również spłacane oddzielnie, na różnych warunkach i najczęściej wobec różnych instytucji.

Kredyt konsolidacyjny jest w tej sytuacji kredytem przeznaczonym na spłatę wybranych dotychczasowych zobowiązań. W rezultacie zobowiązania te ulegają połączeniu w jedno, a co za tym idzie płaci się już tylko jedną ratę w banku, który udzielił kredytu konsolidacyjnego. Warunki udzielenia nowego kredytu, w tym wysokość oprocentowania, zostają w takiej sytuacji ujednolicone.

Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu możliwe jest obniżenie kosztów obsługi długu i zmniejszenie wysokości rat, najczęściej jednak przy jednoczesnym wydłużeniu okresu spłaty zobowiązań. Oznacza to, że kredyt konsolidacyjny pozwala na zmniejszenie comiesięcznych obciążeń z tytułu zaciągniętych pożyczek i kredytów, ale przez wydłużenie czasu spłaty ostateczny koszt tych zobowiązań najczęściej wzrasta.

Kredyty konsolidacyjne - regulacje prawne

Funkcjonowanie kredytów konsolidacyjnych nie zostało uregulowane na mocy odrębnych przepisów. Kredytów konsolidacyjnych dotyczą w związku z tym przede wszystkim zapisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Powyższa ustawa nie zawiera przy tym definicji pojęcia kredytu konsolidacyjnego. Definicję taką znaleźć można natomiast m.in. w Urzędzie Ochrony Konkurencji i Konsumentów czy Głównym Urzędzie Statystycznym. Według definicji GUS kredyt konsolidacyjny to "kredyt przeznaczony na spłatę bieżących zadłużeń: kredytu gotówkowego, kredytu hipotecznego, zadłużenia karty kredytowej, kredytu na zakup sprzętu AGD - mający na celu obniżenie miesięcznej kwoty zobowiązań poprzez wydłużenie okresu spłaty".

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych

Choć udzielenie kredytu konsolidacyjnego to dodatkowy koszt, rozwiązanie to w różnych przypadkach może być atrakcyjne. Warto go rozważyć m.in. gdy: ●     wysokość rat dotychczasowych zobowiązań finansowych zaczyna być zbyt dużym obciążeniem, ●     znacząco zmieniła się sytuacja rynkowa i oferty banków, np. kredyty stały się tańsze, ●     zmieniła się sytuacja finansowa kredytobiorcy, np. w wyniku zmiany pracy, choroby w rodzinie, ●     potrzebne jest uporządkowanie wielości aktualnych zobowiązań, terminów spłaty i warunków.

Kredyt konsolidacyjny jest więc rozwiązaniem przeznaczonym nie tylko dla osób, które zaczynają być przytłoczone skalą swojego zadłużenia. Czasami jego wzięcie może być po prostu opłacalne, np. gdy obecnie oferowane jest niższe oprocentowanie pożyczek i kredytów.

To również uporządkowanie swojej sytuacji zadłużeniowej. Im więcej ma się różnych zobowiązań, tym łatwiej o którymś z nich zapomnieć – a każda nieterminowa zapłata raty pożyczki czy kredytu może oznaczać karne odsetki.

Konsolidacja chwilówek

Kredyt konsolidacyjny dotyczy przede wszystkim zobowiązań finansowych zaciągniętych wobec banków. Znacznie trudniej jest z zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego na spłatę pożyczek udzielanych przez inne instytucje pożyczkowe. Chodzi w tym przypadku zwłaszcza o spłatę tzw. chwilówek, a więc szybkich pożyczek, udzielanych najczęściej na bardzo złych warunkach, czyli znacznie drożej niż pożyczki bankowe.

Duża dostępność chwilówek i jednocześnie ich wysokie oprocentowanie sprawia, że łatwo stracić kontrolę nad swoim zadłużeniem i wpaść w tzw. spiralę zadłużenia, gdy na spłatę chwilówek zaciąga się kolejne, a suma zadłużenia tylko rośnie.

Rozwiązaniem w takim przypadku może być kredyt konsolidacyjny, banki są jednak najczęściej niechętne aby udzielać go na długi pozabankowe. Z zasady nie udzielają one również kredytów osobom bez zdolności kredytowej lub dotychczas nieterminowo spłacającym swoje zobowiązania, a więc mającym złą historię kredytową – a do takich osób swoją ofertę często kierują firmy oferujące pożyczki pozabankowe.

Pożyczka konsolidacyjna

Chcąc skonsolidować swoje chwilówki, nie jest się jednak bez szans. Niektóre banki udzielają już kredytów konsolidacyjnych także na spłatę pożyczek pozabankowych. Aby mieć na niego szanse, należy zareagować jak najszybciej – zależy od tego nie tylko udzielenie kredytu, ale również warunki, na jakich zostanie udzielony.

Osoby chcące konsolidacji swoich zobowiązań warto, aby w pierwszej kolejności zorientowały się w aktualnych ofertach banków. Decyzja o tym, czy może im zostać udzielony kredyt konsolidacyjny, jest zawsze podejmowana indywidualnie.

Dopiero, jeżeli nie będą miały szansy na konsolidację bankową, pozostanie im pożyczka konsolidacyjna oferowana przez instytucje parabankowe. Prawie zawsze koszt takiej pożyczki będzie jednak znacznie wyższy niż w ofercie bankowej.

Kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej

Podobnie jak w przypadku udzielania innych kredytów czy pożyczek, bank zawsze dokładnie weryfikuje sytuację finansową osoby starającej się o kredyt konsolidacyjny. Choć kredyt konsolidacyjny może oznaczać poprawę kondycji domowego budżetu, jest on jednak nowym zobowiązaniem, przed udzieleniem którego bank musi ocenić aktualną zdolność kredytową.

Tym samym na bankowy kredyt konsolidacyjny nie mogą liczyć osoby bez zdolności kredytowej lub posiadające złą historię kredytową, np. znajdujące się w rejestrze dłużników.

Nie mogąc liczyć na kredyt konsolidacyjny, w przypadku przejściowych problemów finansowych można starać się o inne rozwiązania oferowane przez większość banków. Do rozwiązań tych należy karencja w spłacie kredytu czy tzw. wakacje kredytowe. Oferty w tym zakresie często się zmieniają, o szczegóły najlepiej jest więc pytać w swoim banku.

Kredyt konsolidacyjny online

Rozważając wzięcie kredytu konsolidacyjnego warto porównać oferty z kilku banków. W pierwszej kolejności tych, w których już obecnie jest się klientem, czyli np. ma się rachunek bankowy lub kartę płatniczą. Banki takie często mają promocje dla własnych klientów lub są gotowe na negocjacje warunków udzielenia kredytu.

Również kalkulatory kredytów konsolidacyjnych mogą być przydatne do porównania ofert. Kalkulatory takie dostępne są na stronach internetowych części banków i umożliwiają wstępne zorientowanie się w koszcie kredytu konsolidacyjnego oraz jego możliwemu wpływowi na wysokość płaconych comiesięcznie rat.

Informacje uzyskane z internetowych kalkulatorów kredytowych nie są jednak wiążące. Ostateczna oferta ustalana jest indywidualnie przez bank po skontaktowaniu się z jego oddziałem.

Źródła:

Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Przewodnik po usługach finansowych, Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Warszawa 2012 https://stat.gov.pl/metainformacje/slownik-pojec/pojecia-stosowane-w-statystyce-publicznej/1615,pojecie.html

Autorka/Autor:red.

Źródło: TVN24 Biznes

Źródło zdjęcia głównego: Shutterstock

Pozostałe wiadomości

Partia Liberalna Kanady (LPC) wygrała wybory parlamentarne. Lider ugrupowania i urzędujący premier Mark Carney podkreślił, że Kanada musi ambitnie podejść do kryzysu i stawić czoło groźbom prezydenta USA Donalda Trumpa.

"Przetrwaliśmy szok związany ze zdradą USA"

"Przetrwaliśmy szok związany ze zdradą USA"

Źródło:
PAP

Prezydent Donald Trump zmienia zdanie w sprawie wprowadzonych przez siebie ceł. Teraz chce wycofać się z dodatkowych taryf na części sprowadzane z zagranicy i wykorzystywane w produkcji aut w USA - podał "Wall Street Journal".

Cła Donalda Trumpa. Prezydent USA zmienia zdanie

Cła Donalda Trumpa. Prezydent USA zmienia zdanie

Źródło:
PAP

Sekretarz skarbu USA Scott Bessent poinformował w poniedziałek, że wkrótce dojdzie do porozumienia handlowego z niektórymi państwami. Dodał, że chęć negocjacji w sprawie ceł wyrażają także Chiny, dlatego "nie martwi się o puste półki" w Stanach Zjednoczonych.

Sekretarz skarbu: nie martwię się o puste półki

Sekretarz skarbu: nie martwię się o puste półki

Źródło:
PAP

Od wtorku 6 maja w PKO BP zaczną obowiązywać domyślne limity dzienne na przelewy i płatności w serwisie iPKO - przekazał bank w komunikacie. Zmiany są wprowadzane, by dodatkowo zwiększyć bezpieczeństwo transakcji w internecie.

Duże zmiany dla klientów największego banku w Polsce

Duże zmiany dla klientów największego banku w Polsce

Źródło:
tvn24.pl

Eksperci są zgodni, że migranci są nam potrzebni, bo w ciągu najbliższej dekady z polskiego rynku pracy ma zniknąć nawet 2,1 miliona osób. - Masowy napływ cudzoziemców pozwolił wypełnić lukę, która powstała z powodu starzenia się społeczeństwa i depopulacji - podkreśla Andrzej Kubisiak z Polskiego Instytutu Ekonomicznego. Ale to już nie wystarczy.

"Stanęłyby niektóre fabryki, a część szpitali miałaby problem z obsadą kadry"

"Stanęłyby niektóre fabryki, a część szpitali miałaby problem z obsadą kadry"

Źródło:
TVN24+

Portugalia i zdecydowana większość Hiszpanii ponownie mają prąd - poinformowali krajowi operatorzy sieci energetycznych. Jednocześnie cały czas nie są znane przyczyny awarii, która dotknęła Półwysep Iberyjski.

Co z prądem na Półwyspie Iberyjskim? Komunikaty operatorów

Co z prądem na Półwyspie Iberyjskim? Komunikaty operatorów

Źródło:
PAP

Rozległa awaria zasilania w Hiszpanii i Portugalii doprowadziła do anulowania kilkudziesięciu lotów oraz zakłóceń w funkcjonowaniu sieci kolejowej - podał portal stacji telewizyjnej BBC.

Masa odwołanych lotów, pasażerowie utknęli w pociągach

Masa odwołanych lotów, pasażerowie utknęli w pociągach

Źródło:
PAP

Awaria prądu na Półwyspie Iberyjskim nie doprowadziła do zakłóceń w pracy krajowego systemu elektroenergetycznego - wynika z poniedziałkowego oświadczenia Polskich Sieci Elektroenergetycznych. Rzecznik prasowy PSE zapewnił, że polski operator jest przygotowany na takie zagrożenia. 

Blackout na Półwyspie Iberyjskim. Polski operator zabiera głos

Blackout na Półwyspie Iberyjskim. Polski operator zabiera głos

Źródło:
PAP

Podczas majówki większość kierowców zatankuje taniej niż rok temu - zauważa Urszula Cieślak, dyrektor Działu Prognoz i Analiz Reflexu. Benzyna 95 jest tańsza o ponad 80 groszy na litrze, olej napędowy o ponad 77 groszy, natomiast benzyna 98 - o 64 grosze. W ciągu ostatniego roku o 20 groszy podrożał natomiast autogaz.

Majówkowe tankowanie tańsze niż przed rokiem

Majówkowe tankowanie tańsze niż przed rokiem

Źródło:
PAP

- Trzeba skrócić czas pracy Polek i Polaków, oczywiście przy zachowaniu tego samego poziomu wynagrodzeń - powiedziała w poniedziałek ministra rodziny, pracy i polityki społecznej Agnieszka Dziemianowicz-Bąk. Zapowiedziała dobrowolny pilotaż dla różnego rodzaju pracodawców.

Krótszy czas pracy, ta sama pensja. Zapowiedź ministry

Krótszy czas pracy, ta sama pensja. Zapowiedź ministry

Źródło:
PAP

Zakład Ubezpieczeń Społecznych zakończył wypłatę dodatkowego rocznego świadczenia pieniężnego, czyli tak zwanej trzynastki. W tym roku do ponad 8,8 miliona osób trafiło łącznie blisko 16,5 miliarda złotych brutto. ZUS rozpoczął też coroczną wysyłkę listów do emerytów i rencistów.

Koperty dla milionów emerytów. Dwie ważne decyzje

Koperty dla milionów emerytów. Dwie ważne decyzje

Źródło:
PAP

Resort finansów planuje uproszczenie przepisów ustawy o podatku od spadków i darowizn, ograniczenie formalności i zmniejszenie barier administracyjnych związanych z ich stosowaniem - wynika z wpisu w wykazie prac legislacyjnych i programowych rządu.

Resort szykuje zmiany w podatku

Resort szykuje zmiany w podatku

Źródło:
PAP

- Dzięki nowej umowie z Westinghouse-Bechtel inwestycja w pierwszą elektrownię jądrową w Polsce staje się pewniejsza - powiedział premier Donald Tusk. Polska podpisała w poniedziałek z amerykańskimi wykonawcami, konsorcjum Westinghouse-Bechtel, umowę pomostową (EDA) w sprawie budowy elektrowni jądrowej na Pomorzu.

Jest umowa w sprawie budowy elektrowni jądrowej w Polsce

Jest umowa w sprawie budowy elektrowni jądrowej w Polsce

Źródło:
PAP

Zbliża się majówka. System rozliczeniowy Elixir, obsługujący przelewy międzybankowe w złotych, w czwartek (1 maja) będzie miał przerwę w standardowym funkcjonowaniu - poinformowała Krajowa Izba Rozliczeniowa. 

Przerwa w realizacji przelewów. Płatności warto zlecić z wyprzedzeniem

Przerwa w realizacji przelewów. Płatności warto zlecić z wyprzedzeniem

Źródło:
tvn24.pl

PIT za 2024 rok możemy rozliczyć jeszcze tylko przez trzy dni. Ostateczny termin złożenia deklaracji podatku dochodowego upływa w środę, 30 kwietnia. Zeznanie można wysłać drogą elektroniczną lub na papierze i złożyć w Urzędzie Skarbowym albo wysłać pocztą.

Ostatnie dni na rozliczenie się z fiskusem

Ostatnie dni na rozliczenie się z fiskusem

Źródło:
PAP

Na wniosek Krajowej Administracji Skarbowej (KAS) Ministerstwo Spraw Wewnętrznych i Administracji (MSWiA) wydało decyzję o wpisaniu na listę sankcyjną spółki Torgservis PL oraz jej udziałowców, Siergieja i Andrieja Sznejderów. Objęta sankcjami spółka prowadzi na polskim rynku sieć dyskontów MyPrice.

Rosyjska sieć sklepów wróciła do Polski pod nową nazwą. Reakcja rządu

Rosyjska sieć sklepów wróciła do Polski pod nową nazwą. Reakcja rządu

Źródło:
PAP

Ceny luksusowych mieszkań w Polsce nieustannie rosną. Metr kwadratowy nowej inwestycji deweloperskiej w Warszawie może kosztować 100 tysięcy złotych - podaje poniedziałkowa "Rzeczpospolita".

100 tysięcy złotych za metr kwadratowy

100 tysięcy złotych za metr kwadratowy

Źródło:
PAP

Według raportu Instytutu Gallupa tylko 10 procent Polaków uważa, że angażuje się w swoją pracę. Raport analizuje emocje pracowników na całym świecie w 2024 roku. Polska zajęła 32. miejsce na 38 krajów europejskich, co jest jednym z najniższych wyników w Europie.

Zestresowani i niezaangażowani. Jeden z najniższych wyników w Europie

Zestresowani i niezaangażowani. Jeden z najniższych wyników w Europie

Źródło:
PAP

Od kilku miesięcy obowiązują przepisy wprowadzające obowiązek raportowania do fiskusa transakcji sprzedających na platformach internetowych. Jak wyjaśnia Ministerstwo Finansów, osoby, które dokonują wielu transakcji na kilku internetowych platformach handlu, mogą nie podlegać raportowaniu do Krajowej Administracji Skarbowej, mimo przekroczenia ustawowych limitów.

Sprzedajesz w internecie, dane mogą trafić do fiskusa. Resort wyjaśnia

Sprzedajesz w internecie, dane mogą trafić do fiskusa. Resort wyjaśnia

Źródło:
PAP

Oszuści wysyłają wiadomości, w których nakłaniają do zaktualizowania danych z powodu podejrzanej aktywności na "koncie Blik" - informuje spółka Polski Standard Płatności (PSP), operator Blika, w swoich mediach społecznościowych. Jak przekazano, to próba kradzieży danych i środków finansowych.

Nowy atak oszustów. "Czerwona flaga"

Nowy atak oszustów. "Czerwona flaga"

Źródło:
tvn24.pl

Według badania Polskiej Organizacji Turystycznej 43 procent Polaków planuje w tym roku wyjazd na majówkę. Spośród nich 21 procent zamierza spędzić ten czas w kraju, 7 procent za granicą, a reszta jeszcze nie podjęła decyzji.

Gdzie na majówkę? Wyniki badania

Gdzie na majówkę? Wyniki badania

Źródło:
PAP

W marcu 2025 roku największy udział w oglądalności wśród dystrybutorów treści wideo w Polsce miała grupa TVN Warner Bros. Discovery - wynika z raportu All Screens Video Landscape Grupy Nielsen, na który powołuje się serwis Wirtualne Media.

Grupa TVN Warner Bros. Discovery liderem oglądalności

Grupa TVN Warner Bros. Discovery liderem oglądalności

Źródło:
Wirtualne Media