Kredyt konsolidacyjny – co to jest? Czy można nim spłacać chwilówki?

Źródło:
TVN24 Biznes
Glapiński o sytuacji na rynku mieszkaniowym i kredytach hipotecznych
Glapiński o sytuacji na rynku mieszkaniowym i kredytach hipotecznychNBP
wideo 2/6
Glapiński o sytuacji na rynku mieszkaniowym i kredytach hipotecznychNBP

Z różnych powodów może zdarzyć się sytuacja, w której spłata rat zaciągniętych pożyczek i kredytów nadmiernie obciąża domowy budżet. Czasem zaciągniętych pożyczek jest kilka, zaciągniętych w różnych instytucjach. Rozwiązaniem w takiej sytuacji może być kredyt konsolidacyjny. Jak działa taki kredyt? Kto może liczyć na udzielenie kredytu konsolidacyjnego i kiedy on się opłaca?

●     Kredyt konsolidacyjny udzielany jest na spłatę wcześniej zaciągniętych pożyczek i kredytów. ●     Oznacza on zamianę dotychczasowych zobowiązań na jedną ratę płaconą w banku, który udzielił nowego kredytu. ●     Kredyt konsolidacyjny najczęściej oznacza zmniejszenie raty miesięcznej, ale zwiększenie całkowitego kosztu kredytu. ●     Do uzyskania kredytu konsolidacyjnego konieczna jest zdolność kredytowa.

Kredyt konsolidacyjny - co to jest?

Kredyt konsolidacyjny, nazywany też kredytem oddłużeniowym, jest instrumentem skierowanym do osób posiadających więcej niż jedno zobowiązanie finansowe takie jak: kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, kredyt na samochód czy karta kredytowa. Każde z tych zobowiązań zaciągane było oddzielnie, jest więc również spłacane oddzielnie, na różnych warunkach i najczęściej wobec różnych instytucji.

Kredyt konsolidacyjny jest w tej sytuacji kredytem przeznaczonym na spłatę wybranych dotychczasowych zobowiązań. W rezultacie zobowiązania te ulegają połączeniu w jedno, a co za tym idzie płaci się już tylko jedną ratę w banku, który udzielił kredytu konsolidacyjnego. Warunki udzielenia nowego kredytu, w tym wysokość oprocentowania, zostają w takiej sytuacji ujednolicone.

Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu możliwe jest obniżenie kosztów obsługi długu i zmniejszenie wysokości rat, najczęściej jednak przy jednoczesnym wydłużeniu okresu spłaty zobowiązań. Oznacza to, że kredyt konsolidacyjny pozwala na zmniejszenie comiesięcznych obciążeń z tytułu zaciągniętych pożyczek i kredytów, ale przez wydłużenie czasu spłaty ostateczny koszt tych zobowiązań najczęściej wzrasta.

Kredyty konsolidacyjne - regulacje prawne

Funkcjonowanie kredytów konsolidacyjnych nie zostało uregulowane na mocy odrębnych przepisów. Kredytów konsolidacyjnych dotyczą w związku z tym przede wszystkim zapisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Powyższa ustawa nie zawiera przy tym definicji pojęcia kredytu konsolidacyjnego. Definicję taką znaleźć można natomiast m.in. w Urzędzie Ochrony Konkurencji i Konsumentów czy Głównym Urzędzie Statystycznym. Według definicji GUS kredyt konsolidacyjny to "kredyt przeznaczony na spłatę bieżących zadłużeń: kredytu gotówkowego, kredytu hipotecznego, zadłużenia karty kredytowej, kredytu na zakup sprzętu AGD - mający na celu obniżenie miesięcznej kwoty zobowiązań poprzez wydłużenie okresu spłaty".

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych

Choć udzielenie kredytu konsolidacyjnego to dodatkowy koszt, rozwiązanie to w różnych przypadkach może być atrakcyjne. Warto go rozważyć m.in. gdy: ●     wysokość rat dotychczasowych zobowiązań finansowych zaczyna być zbyt dużym obciążeniem, ●     znacząco zmieniła się sytuacja rynkowa i oferty banków, np. kredyty stały się tańsze, ●     zmieniła się sytuacja finansowa kredytobiorcy, np. w wyniku zmiany pracy, choroby w rodzinie, ●     potrzebne jest uporządkowanie wielości aktualnych zobowiązań, terminów spłaty i warunków.

Kredyt konsolidacyjny jest więc rozwiązaniem przeznaczonym nie tylko dla osób, które zaczynają być przytłoczone skalą swojego zadłużenia. Czasami jego wzięcie może być po prostu opłacalne, np. gdy obecnie oferowane jest niższe oprocentowanie pożyczek i kredytów.

To również uporządkowanie swojej sytuacji zadłużeniowej. Im więcej ma się różnych zobowiązań, tym łatwiej o którymś z nich zapomnieć – a każda nieterminowa zapłata raty pożyczki czy kredytu może oznaczać karne odsetki.

Konsolidacja chwilówek

Kredyt konsolidacyjny dotyczy przede wszystkim zobowiązań finansowych zaciągniętych wobec banków. Znacznie trudniej jest z zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego na spłatę pożyczek udzielanych przez inne instytucje pożyczkowe. Chodzi w tym przypadku zwłaszcza o spłatę tzw. chwilówek, a więc szybkich pożyczek, udzielanych najczęściej na bardzo złych warunkach, czyli znacznie drożej niż pożyczki bankowe.

Duża dostępność chwilówek i jednocześnie ich wysokie oprocentowanie sprawia, że łatwo stracić kontrolę nad swoim zadłużeniem i wpaść w tzw. spiralę zadłużenia, gdy na spłatę chwilówek zaciąga się kolejne, a suma zadłużenia tylko rośnie.

Rozwiązaniem w takim przypadku może być kredyt konsolidacyjny, banki są jednak najczęściej niechętne aby udzielać go na długi pozabankowe. Z zasady nie udzielają one również kredytów osobom bez zdolności kredytowej lub dotychczas nieterminowo spłacającym swoje zobowiązania, a więc mającym złą historię kredytową – a do takich osób swoją ofertę często kierują firmy oferujące pożyczki pozabankowe.

Pożyczka konsolidacyjna

Chcąc skonsolidować swoje chwilówki, nie jest się jednak bez szans. Niektóre banki udzielają już kredytów konsolidacyjnych także na spłatę pożyczek pozabankowych. Aby mieć na niego szanse, należy zareagować jak najszybciej – zależy od tego nie tylko udzielenie kredytu, ale również warunki, na jakich zostanie udzielony.

Osoby chcące konsolidacji swoich zobowiązań warto, aby w pierwszej kolejności zorientowały się w aktualnych ofertach banków. Decyzja o tym, czy może im zostać udzielony kredyt konsolidacyjny, jest zawsze podejmowana indywidualnie.

Dopiero, jeżeli nie będą miały szansy na konsolidację bankową, pozostanie im pożyczka konsolidacyjna oferowana przez instytucje parabankowe. Prawie zawsze koszt takiej pożyczki będzie jednak znacznie wyższy niż w ofercie bankowej.

Kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej

Podobnie jak w przypadku udzielania innych kredytów czy pożyczek, bank zawsze dokładnie weryfikuje sytuację finansową osoby starającej się o kredyt konsolidacyjny. Choć kredyt konsolidacyjny może oznaczać poprawę kondycji domowego budżetu, jest on jednak nowym zobowiązaniem, przed udzieleniem którego bank musi ocenić aktualną zdolność kredytową.

Tym samym na bankowy kredyt konsolidacyjny nie mogą liczyć osoby bez zdolności kredytowej lub posiadające złą historię kredytową, np. znajdujące się w rejestrze dłużników.

Nie mogąc liczyć na kredyt konsolidacyjny, w przypadku przejściowych problemów finansowych można starać się o inne rozwiązania oferowane przez większość banków. Do rozwiązań tych należy karencja w spłacie kredytu czy tzw. wakacje kredytowe. Oferty w tym zakresie często się zmieniają, o szczegóły najlepiej jest więc pytać w swoim banku.

Kredyt konsolidacyjny online

Rozważając wzięcie kredytu konsolidacyjnego warto porównać oferty z kilku banków. W pierwszej kolejności tych, w których już obecnie jest się klientem, czyli np. ma się rachunek bankowy lub kartę płatniczą. Banki takie często mają promocje dla własnych klientów lub są gotowe na negocjacje warunków udzielenia kredytu.

Również kalkulatory kredytów konsolidacyjnych mogą być przydatne do porównania ofert. Kalkulatory takie dostępne są na stronach internetowych części banków i umożliwiają wstępne zorientowanie się w koszcie kredytu konsolidacyjnego oraz jego możliwemu wpływowi na wysokość płaconych comiesięcznie rat.

Informacje uzyskane z internetowych kalkulatorów kredytowych nie są jednak wiążące. Ostateczna oferta ustalana jest indywidualnie przez bank po skontaktowaniu się z jego oddziałem.

Źródła:

Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Przewodnik po usługach finansowych, Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Warszawa 2012 https://stat.gov.pl/metainformacje/slownik-pojec/pojecia-stosowane-w-statystyce-publicznej/1615,pojecie.html

Autorka/Autor:red.

Źródło: TVN24 Biznes

Źródło zdjęcia głównego: Shutterstock

Pozostałe wiadomości

Ustawa wiatrakowa, w której zawarto również zapisy dotyczące przedłużenia zamrożenia cen energii do końca tego roku, nie zyska akceptacji prezydenta Karola Nawrockiego - przekazał jego rzecznik Rafał Leśkiewicz. Zapowiedział, że prezydent przedstawi własne rozwiązanie, które pozwoli na zamrożenie cen prądu.

Pierwsze weto prezydenta? "To rozwiązanie nie zyska akceptacji"

Pierwsze weto prezydenta? "To rozwiązanie nie zyska akceptacji"

Źródło:
PAP

Awantura trwa. Bo od pewnego momentu nie chodzi już o żadną prawdę. Chodzi o skompromitowanie KPO i funduszy. Więcej, całej Unii i naszego w niej członkostwa - w ten sposób ministra funduszy i polityki regionalnej Katarzyna Pełczyńska-Nałęcz skomentowała burzę wokół dotacji z KPO. Dodała też, że "nie ma milimetra dowodów na to, że jakiś urzędnik czy któryś z ministrów zadziałał na własną korzyść".

"Zaczyna się wojna, a właściwie tanie igrzyska". Ministra zabiera głos w sprawie KPO

"Zaczyna się wojna, a właściwie tanie igrzyska". Ministra zabiera głos w sprawie KPO

Źródło:
PAP, tvn24

Od 15 sierpnia 2025 turyści z Polski wjeżdżają do Wietnamu do 45 dni bez potrzeby uzyskania wizy - poinformował ambasador Ha Hoang Hai.

Kolejny kierunek bez wiz dla Polaków

Kolejny kierunek bez wiz dla Polaków

Źródło:
tvn24.pl

Każda nieprawidłowość musi być rozliczona, sprawdzona. Nie ma zgody na to, aby choć jedna złotówka została zmarnowana. Trwają kontrole. Te kontrole powinny przynieść efekty - powiedział minister finansów i gospodarki Andrzej Domański w programie "Jeden na Jeden" w TVN24, zapytany o kontrowersyjne dotacje z Krajowego Planu Odbudowy.

"Nie zgadzam się, że to jest koniec KPO"

"Nie zgadzam się, że to jest koniec KPO"

Źródło:
tvn24.pl

Świadczenie 300 plus z programu Dobry Start na wyprawkę szkolną przyznano od początku lipca ponad trzem milionom uczniów - poinformował w poniedziałek Zakład Ubezpieczeń Społecznych. - Złożenie wniosku do końca sierpnia gwarantuje wypłatę świadczenia do 30 września - przekazał Grzegorz Dyjak z ZUS-u.

Dodatkowe pieniądze na dziecko. ZUS o ważnym terminie

Dodatkowe pieniądze na dziecko. ZUS o ważnym terminie

Źródło:
PAP

Wystawienie łokcia przez okno w czasie jazdy, czy prowadzenie auta z gołym torsem we Włoszech może kierowcę słono kosztować. Z kolei zostawienie otwartego okna w aucie traktowane jest jako "zachęta do kradzieży".

Wysokie mandaty za "zimny łokieć" i nagi tors

Wysokie mandaty za "zimny łokieć" i nagi tors

Źródło:
PAP

Mamy tutaj do czynienia z pomysłem nieco szerszym niż tylko obniżenie podatku - wskazuje doktor Kamil Gemra ze Szkoły Głównej Handlowej, mówiąc o zapowiedzianym przez ministra finansów Osobistym Koncie Inwestycyjnym. Według eksperta może to być rewolucja "w dystrybucji obligacji detalicznych Skarbu Państwa".

"Tylnymi drzwiami mamy rewolucję"

"Tylnymi drzwiami mamy rewolucję"

Źródło:
PAP

Kanada, Unia Europejska i Wielka Brytania obniżają limity cenowe na ropę naftową z Rosji. Pułap cenowy surowca na rynku międzynarodowym spada z 60 do 47,6 dolara dolarów za baryłkę - podają przedstawiciele kanadyjskiego rządu.

Ważny krok Kanady, Wielkiej Brytanii i UE. "Osłabi zdolność Rosji"

Ważny krok Kanady, Wielkiej Brytanii i UE. "Osłabi zdolność Rosji"

Źródło:
PAP

Cła Donalda Trumpa daleko wykraczają poza kwestie deficytu handlowego Stanów Zjednoczonych - podkreślił "Washington Post". Według gazety taryfy prezydenta USA służą do realizacji celów "związanych z bezpieczeństwem państwa oraz interesami korporacyjnymi".

Takie mają być ukryte cele Trumpa

Takie mają być ukryte cele Trumpa

Źródło:
PAP

Główny Inspektorat Sanitarny poinformował o wycofaniu z obrotu produktów marki Bao Long. GIS wyjaśnił w komunikacie, że w zupkach błyskawicznych i bulionach eksportowanych przez firmy z Wietnamu wykryto niedeklarowane alergeny.

Ostrzeżenie przed zupkami. Wszystkie partie wycofane

Ostrzeżenie przed zupkami. Wszystkie partie wycofane

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Kierowca samochodu osobowego przekroczył prędkość aż o 200 kilometrów na godzinę na autostradzie A2 na zachód od Berlina - podała agencja AP, przy czym powołała się na policję z Magdeburga.

321 na liczniku. Tak ukarano kierowcę w Niemczech

321 na liczniku. Tak ukarano kierowcę w Niemczech

Źródło:
PAP, CNN, MDR, tvn24.pl

Co robią pasażerowie w pociągach? - To zarówno akty słownej, jak i fizycznej agresji: wulgaryzmy, groźby, plucie, szarpanie, uderzenia, w skrajnym przypadku próba wyciągnięcia z wagonu - mówi TVN24+ rzecznik prasowy Kolei Śląskich Bartłomiej Wnuk. W odpowiedzi na agresję pasażerów firma wprowadza specjalne szkolenia dla swoich pracowników.

Słyszą groźby, plują na nich, dlatego uczą się bronić

Słyszą groźby, plują na nich, dlatego uczą się bronić

Źródło:
TVN24+

Podczas spotkania z rolnikami prezydent Karol Nawrocki podpisał swój projekt ustawy o ochronie polskiej wsi. W projektowanych przepisach chodzi między innymi o wydłużenie moratorium na sprzedaż ziemi rolnej należącej do państwa. Wicepremier Władysław Kosiniak-Kamysz stwierdził, że "prezydent Nawrocki po raz kolejny został wprowadzony w błąd", bo to "za rządów PiS radykalnie wzrosła sprzedaż ziemi rolnej i leśnej obcokrajowcom".

"Prezydent Nawrocki po raz kolejny został wprowadzony w błąd"

"Prezydent Nawrocki po raz kolejny został wprowadzony w błąd"

Źródło:
PAP

W czwartkowym losowaniu Lotto rozbito kumulację. Jeden z graczy wygrał sześć milionów złotych. Z komunikatu Totalizatora Sportowego wynika, że zakład zawarto w Gąsawie w województwie kujawsko-pomorskim. Oto wyniki Lotto i Lotto Plus z 7 sierpnia 2025 roku.

Wielka wygrana w Lotto. Podano, gdzie padła

Wielka wygrana w Lotto. Podano, gdzie padła

Źródło:
tvn24.pl

W sobotnim losowaniu Lotto nikt nie wytypował poprawnie wszystkich sześciu liczb. Oznacza to, że we wtorek do wygrania będą trzy miliony złotych. Oto wyniki losowania Lotto i Lotto Plus z 9 sierpnia 2025 roku.

Rośnie kumulacja w Lotto

Rośnie kumulacja w Lotto

Źródło:
tvn24.pl

W niedzielę na aukcji Pride of Poland licytowanych będzie 15 klaczy, a gwiazdą ma być Adelita ze stadniny w Janowie Podlaskim. Organizatorzy spodziewają się kupców między innymi z Arabii Saudyjskiej, Zjednoczonych Emiratów Arabskich, USA, Australii i Europy.

Wielka aukcja w Janowie Podlaskim

Wielka aukcja w Janowie Podlaskim

Źródło:
PAP

W ciągu kilku tygodni poznamy tajwańskie firmy, które zainwestują w tak zwanym trójkącie półprzewodnikowym - Łódź, Katowice, Wrocław - przekazał wiceminister rozwoju i technologii Michał Jaros. W planie są wizyty inwestorów z Tajwanu w tych miastach.

Łódź, Katowice, Wrocław. "Tajwańczycy powiedzieli do mnie wprost"

Łódź, Katowice, Wrocław. "Tajwańczycy powiedzieli do mnie wprost"

Źródło:
PAP

- Moja żona podpisała pięć umów na dofinansowanie z Krajowego Planu Odbudowy. Łącznie opiewają na kwotę niecałych 880 tysięcy złotych, a dofinansowanie KPO do tej inwestycji to jest 474 tysiące złotych - wyjaśnił w rozmowie z TVN24 Artur Łącki, poseł Koalicji Obywatelskiej.

Jeden z najbogatszych posłów o środkach z KPO na biznes żony

Jeden z najbogatszych posłów o środkach z KPO na biznes żony

Źródło:
tvn24.pl

Doszło do niewielkiego wycieku ropy naftowej z rurociągu niedaleko Płocka - poinformował PERN. Jak dodała spółka w komunikacie, zdarzenie nie ma wpływu na dostawy do klientów.

Wyciek ropy z rurociągu PERN. Nie podano przyczyny

Wyciek ropy z rurociągu PERN. Nie podano przyczyny

Źródło:
PAP

Wakacje zaplanowane, walizki spakowane, bilety kupione. W ostatniej chwili przed urlopem dowiadujesz się jednak, że nie wyjedziesz - przez organizatora, linię lotniczą, obowiązki służbowe czy nieprzewidziane okoliczności po twojej stronie. Tak czy siak w grę wchodzą poważne koszty. Kto za to zapłaci?

Urlopowy plan runął. Nie zawsze ty za to zapłacisz

Urlopowy plan runął. Nie zawsze ty za to zapłacisz

Źródło:
TVN24+

Model sztucznej inteligencji OpenAI o3 pokonał w turnieju szachowym Groka 4 - stworzonego przez firmę xAI Elona Muska - podał portal stacji BBC. Nie była to jednak seria potyczek pomiędzy komputerami specjalnie zaprojektowanymi do gry w szachy - walczyły ze sobą modele codziennego użytku.

Turniej szachowy sztucznych inteligencji (AI). Zaskoczenie w finale

Turniej szachowy sztucznych inteligencji (AI). Zaskoczenie w finale

Źródło:
PAP