"Bomby tykające" pod sektorem bankowym. "Mielibyśmy poważny problem"

Źródło:
TVN24 Biznes
Jakub Borowski o mniej dostępnych kredytach hipotecznych
Jakub Borowski o mniej dostępnych kredytach hipotecznychTVN24
wideo 2/4
Jakub Borowski o mniej dostępnych kredytach hipotecznychTVN24

Nie tylko banki, ale i państwo powinno być zainteresowane tym, aby rozbroić tę bombę - powiedział w rozmowie z TVN24 Biznes ekonomista Marek Zuber, wskazując na kwestię kredytów frankowych i zbliżającego się orzeczenia TSUE. Pytany o potencjalne skutki zakwestionowania stawki WIBOR, jako podstawy ustalania rat, odpowiedział: - Mielibyśmy bardzo poważny problem.

"Financial Times" napisał kilka dni temu o "bombie tykającej" pod polskim sektorem bankowym, nawiązując do spodziewanego na wiosnę 2023 roku wyroku unijnego Trybunału Sprawiedliwości. We wtorek z kolei analitycy Biura Maklerskiego Pekao zwrócili uwagę, że pośród 9 największych giełdowych banków w trzecim kwartale aż 7 zanotowało stratę netto. Czy nad działającymi w Polsce bankami zbierają się czarne chmury?

Wakacje kredytowe mieszają w wynikach

Ekonomista Marek Zuber uważa, że wyniki za trzeci kwartał nie są reprezentatywne. - Zdecydowana większość banków w trzecim kwartale rozliczyła wakacje kredytowe, z których skorzystać można do końca przyszłego roku. To jest pewne zaburzenie rzeczywistej sytuacji banków - ocenił w rozmowie z TVN24 Biznes. 

Ekonomista wskazał, że banki zakładały, że 80 procent klientów skorzysta z wakacji kredytowych. - W tej chwili korzysta z nich tylko połowa. Myślę, że wynika to z tego, że pojawiła się informacja, że wzmianka o wakacjach kredytowych jest w Biurze Informacji Kredytowej. Jesteśmy wpisywani do BIK-u zawsze wtedy, kiedy korzystamy z kredytu. Moim zdaniem w żaden sposób nie będzie ta informacja wpływała na zdolność kredytową - powiedział.

Wyjaśnił, że mimo że "mniej ludzi korzysta z wakacji kredytowych, to i tak rezerwy banków są duże, bo może okazać się, że ci którzy nie wzięli wakacji kredytowych teraz, wezmą je w innym czasie".

Ból głowy z kredytami frankowymi

Ważniejszą kwestią wydają się być kredyty frankowe. Problemu nie udało się do tej pory rozwiązać ani za sprawą działań państwa, ani samych banków. Programy ugód z kredytobiorcami rozkręcają się bardzo powoli, a banki przegrywają kolejne procesy. - Problem kredytów frankowych zaczął się wtedy, kiedy odjechał nam kurs szwajcarskiej waluty - zwrócił uwagę Zuber.

Jednocześnie - jak dodał - to nie jest tylko kwestia wzrostu raty kredytu, ale to jest problem potężnej pozycji walutowej w polskim systemie bankowym. - W związku z tym banki same powinny być zainteresowane tym, aby ten problem rozwiązać, a nawet i państwo powinno być zainteresowane tym, aby rozbroić tę bombę - tłumaczył.

Dodał, że kwestia kredytów frankowych i rezerw zawiązywanych na wypadek niekorzystnych orzeczeń wynika z interpretacji sądów i wyroku TSUE z roku 2019, według których, jak wyjaśnił Marek Zuber, "banki nie zachowały się fair w stosunku do klientów, w związku z czym sporo umów z klauzulami abuzywnymi trzeba uznać za nieważne, trzeba je rozwiązać".

- Ta interpretacja idzie w kierunku tego, że klient nie ma już kredytu, nie ma umowy kredytowej, bank musi oddać mu wszystko to, co zapłacił razem oczywiście z odsetkami karnymi, a nieruchomość jest własnością klienta, nie banku - wyjaśnił, dodając, że szef Komisji Nadzoru Finansowego mówił, że takie podejście mogłoby spowodować destabilizację polskiego systemu bankowego. W szczególności gdyby TSUE w kolejnym orzeczeniu wypowiedział się nie po myśli banków.

Czekanie na TSUE

Przedstawiciele instytucji finansowych dziś uważają, że skoro umowa jest anulowana, a klient używał ich środków, to powinien zapłacić za użytkowanie kapitału.

- Czekamy teraz na rozstrzygnięcie TSUE, które będzie w okolicach marca, kwietnia 2023 roku. Nie znam prawnika, który mówi, że TSUE mógłby pójść w kierunku oczekiwanym przez banki, bo to doprowadziłoby do kuriozalnej sytuacji, w której bank specjalnie mógłby wprowadzać do obiegu wadliwe umowy, tylko po to, aby po rozwiązaniu takiej umowy kazać płacić za kapitał - ocenił Zuber. 

Zdaniem ekonomisty jedyna dobra wiadomość dla sektora bankowego jest taka, że w jednym czasie wszyscy posiadacze kredytów frankowych nie złożą pozwów do sądu. - Wtedy uderzenie w system bankowy i wynikające z tego koszty byłyby skumulowane - zauważył.

- Takiej sytuacji nie ma, w związku z czym banki mogą księgować rezerwy i koszty w dłuższej perspektywie czasu. To przekłada się na to, że w większości przypadków nie powoduje to jakichś poważnych problemów banków na przykład z naruszeniem wskaźników adekwatności kapitałów, czyli wskaźników bezpieczeństwa. Nie powoduje to kłopotów z utratą płynności, nie ma wstrząsu w sektorze bankowym. Z drugiej strony widzimy skutki budowania rezerw w danych finansowych banków - wskazał.

Pytania o WIBOR i postanowienie sądu

Potencjalnym powodem do obaw banków mogą być sądowe potyczki o WIBOR, który jest z kolei podstawą obliczania rat w kredytach zaciągniętych w złotym. WIBOR jest krytykowany za sposób jego ustalania, ale jednocześnie jest wskaźnikiem zaakceptowanym m.in. przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Sąd w Katowicach na początku listopada zawiesił w przypadku jednego z kredytobiorców pobieranie przez bank odsetek opartych o ten wskaźnik. W efekcie klient banku spłaca tylko kapitał, a oprocentowanie kredytu jest oparte wyłącznie o marżę banku, a rata spadła z blisko 6,7 do około 1,7 tysięcy złotych - podała "Gazeta Wyborcza".

Związek Banków Polski zwraca uwagę, że to nie wyrok, a jedynie postanowienie na czas toczącego się przed sądem postępowania. Z drugiej strony - jak komentował w "GW" mec. Sebastian Frejowski - "zakwestionowane mogą zostać kredyty, od których klienci zapłacili przez ten czas nawet 100 miliardów złotych odsetek", co oznaczałoby największe kłopoty sektora od 1989 roku.

Podobnego zdania jest Marek Zuber. Jak stwierdził w rozmowie z TVN24 Biznes, gdyby jakiś sąd w Polsce orzekł, że stawka WIBOR sama w sobie jest wadliwa, to "mielibyśmy bardzo poważny problem". - To jest kolejne, szacuję, 80, 90 miliardów złotych kosztów po stronie systemu bankowego. To jest kosmos absolutny - stwierdził.

Dodał przy tym, że "nie zgadza się ze stwierdzeniem, że WIBOR to jest jakaś złodziejska figura, która prowadzi do oszukiwania klientów". - To jest zupełnie inna sytuacja niż ta wynikająca ze stosowania klauzul abuzywnych w kredytach frankowych - stwierdził.

Autorka/Autor:jr/dap

Źródło: TVN24 Biznes

Źródło zdjęcia głównego:  Arpan Bhatia / Shutterstock.com

Pozostałe wiadomości

W lutym 2025 roku Polacy byli drugą najliczniejszą grupą turystów z Unii Europejskiej na Maderze - podają lokalne władze. Rosnąca popularność wyspy sprawiła, że po raz pierwszy w historii Polacy zagłosują tam w wyborach prezydenckich.

Polacy pokochali tę wyspę. Zapadła ważna decyzja

Polacy pokochali tę wyspę. Zapadła ważna decyzja

Źródło:
PAP

To na pewno nie jest czas na takie zmiany - mówi prezes Północnej Izby Gospodarczej w Szczecinie Hanna Mojsiuk, odnosząc się do pomysłu wprowadzenia czterodniowego tygodnia pracy. - Przyjmując takie przepisy zakładamy po prostu, że firmy muszą pogodzić z się ze spadkiem efektywności produkcyjnej, czyli mniejszymi przychodami lub muszą zatrudnić dodatkowe osoby - dodała.

Mocna krytyka czterodniowego tygodnia pracy

Mocna krytyka czterodniowego tygodnia pracy

Źródło:
tvn24.pl

Rosnącą popularność elektronicznych rozliczeń z fiskusem "Twój e-PIT" bezwzględnie wykorzystują cyberprzestępcy - wynika z badania przeprowadzonego przez serwis ChronPESEL.pl i Krajowy Rejestr Długów. Oszuści podszywają się pod urzędy skarbowe, Ministerstwo Finansów czy Krajową Administrację Skarbową pod pretekstem zwrotu nadpłaty podatku. "Ich celem jest przejęcie milionów numerów PESEL" - alarmują autorzy raportu.

Wykorzystują gorący okres. "Celem jest przejęcie milionów numerów PESEL"

Wykorzystują gorący okres. "Celem jest przejęcie milionów numerów PESEL"

Źródło:
tvn24.pl

Za rządów PiS stadnina w Janowie Podlaskim straciła najlepsze konie i zasoby genetyczne - stwierdził wiceminister rolnictwa Jacek Czerniak. Dodał, że odbudowa hodowli koni arabskich jest procesem, który zajmie kilka lat.

"Zamilknijcie na ten temat, bo ja nie wytrzymam takiej bezczelności"

"Zamilknijcie na ten temat, bo ja nie wytrzymam takiej bezczelności"

Źródło:
PAP

Szef francuskiego resortu gospodarki Eric Lombard ocenił, że Unia Europejska i USA są "jeszcze daleko od porozumienia" w sprawie ceł. Dodał jednak, że spotkania z amerykańskimi przedstawicielami są "ciepłe".

"Mamy nadzieję, że ten wpływ wewnątrz kraju popchnie administrację"

"Mamy nadzieję, że ten wpływ wewnątrz kraju popchnie administrację"

Źródło:
PAP

Ministerstwo Finansów ostrzega przed oszustami podszywającymi się pod oficjalne serwisy, takie jak Twój e-PIT, e-TOLL czy e-Urząd Skarbowy. Cyberprzestępcy próbują wyłudzić dane podatników za pomocą SMS-ów, e-maili i fałszywych stron.

"Apelujemy o wzmożoną ostrożność, zwłaszcza teraz". Resort ostrzega

"Apelujemy o wzmożoną ostrożność, zwłaszcza teraz". Resort ostrzega

Źródło:
PAP

- Na rynkach utrzymuje się nerwowość - uważa Hubert Stojanowski, dyrektor do spraw inwestycji klientów z Domu Inwestycyjnego Xelion. Jego zdaniem "sytuacja jest daleka od normalnej".

Nerwowo na rynkach. "To najgorszy możliwy scenariusz"

Nerwowo na rynkach. "To najgorszy możliwy scenariusz"

Źródło:
PAP

- Niszczymy markę, którą są USA - uważa prezes firmy inwestycyjnej Citadel Ken Griffin. Miliarder wcześniej wspierał Donalda Trumpa i przekazywał niezwykle hojne datki na kampanie republikanów - opisuje portal stacji CNN.

Najpierw wspierał, teraz krytykuje Donalda Trumpa. "Niszczymy tę markę"

Najpierw wspierał, teraz krytykuje Donalda Trumpa. "Niszczymy tę markę"

Źródło:
CNN

Jeżeli nadal trwałaby wojna celna i handlowa, to i w Polsce rozpocznie się większa fala drożyzny i inflacji. - Jeśli dwa słonie walczą, to trawa będzie zdeptana. Tą trawą jesteśmy my - stwierdził w rozmowie z tvn24.pl prof. dr hab. Bogdan Góralczyk, politolog, sinolog, dyplomata. - Czeka nas dużo niepewności - dodał Piotr Dzierżanowski z Polskiego Instytutu Spraw Międzynarodowych.

"Jeśli dwa słonie walczą, to trawa będzie zdeptana. Tą trawą jesteśmy my"

"Jeśli dwa słonie walczą, to trawa będzie zdeptana. Tą trawą jesteśmy my"

Źródło:
TVN24+

Szefowa Międzynarodowego Funduszu Walutowego Kristalina Georgiewa zapowiedziała, że MFW wprowadzi w życie sugestie Waszyngtonu dotyczące jego polityki. Wcześniej minister finansów USA Scott Bessent oznajmił, że MFW i Bank Światowy muszą pozyskać zaufanie amerykańskiej administracji.

Kristalina Georgiewa: niepewność jest niedobra

Kristalina Georgiewa: niepewność jest niedobra

Źródło:
PAP

- Jeżeli nie będziemy mieć małych i średnich przedsiębiorców, to do Narodowego Funduszu Zdrowia (NFZ) nie trafi ani wysoka, ani niska składka zdrowotna - powiedziała w "Faktach po Faktach" w TVN24 ministra klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska. Dodała, że bardzo chętnie spotka się z prezydentem Andrzejem Dudą, aby przekonać go do podpisania ustawy.

Hennig-Kloska: Lewicy już powiedziałam prosto w oczy i w mediach

Hennig-Kloska: Lewicy już powiedziałam prosto w oczy i w mediach

Źródło:
TVN24, PAP

W najbliższym czasie para EUR/PLN może kolejny raz testować poziom 4,30 - uważa ekonomista Cezary Chrapek. Według niego na rynku długu możliwa jest korekta rentowności obligacji w górę.

"Jesteśmy już na tyle nisko, że trudno byłoby iść jeszcze niżej"

"Jesteśmy już na tyle nisko, że trudno byłoby iść jeszcze niżej"

Źródło:
PAP

W czwartek, niedługo przez zakończeniem notowań, WIG po raz pierwszy w historii przekroczył poziom 100 000 punktów. "Polska giełda w tym roku najmocniejszym rynkiem na świecie" - stwierdził minister finansów Andrzej Domański.

"Polska giełda najmocniejszym rynkiem na świecie"

"Polska giełda najmocniejszym rynkiem na świecie"

Źródło:
tvn24.pl, PAP

Migranci to bardzo ważny czynnik, który stabilizuje sytuację gospodarczą - powiedział prezes Zakładu Ubezpieczeń Społecznych (ZUS) Zbigniew Derdziuk w rozmowie z TVN24 BiS. Zwrócił uwagę, że cudzoziemcy zasilają składkami system emerytalny i wpływają na rozwój gospodarczy.

Prezes ZUS: to obciążenie będzie duże

Prezes ZUS: to obciążenie będzie duże

Źródło:
TVN24 BiS

Komisja Europejska (KE) zaproponowała zmiany w dyrektywach dotyczących okresowych badań technicznych pojazdów, dowodów rejestracyjnych oraz badania emisyjności spalin. Propozycje obejmują cyfryzację dokumentów oraz obowiązkowe rejestrowanie stanu drogomierzy, aby zapobiec manipulowaniu danymi.

Chcą zaostrzenia przepisów. Szykują się zmiany dla kierowców

Chcą zaostrzenia przepisów. Szykują się zmiany dla kierowców

Źródło:
PAP

Pierwsza ustawa deregulacyjna została uchwalona w czwartek przez Sejm. Wprowadza między innymi krótszy czas kontroli mikroprzedsiębiorstw czy prostsze zasady prowadzenia działalności gospodarczej.

Sejm uchwalił ustawę deregulacyjną

Sejm uchwalił ustawę deregulacyjną

Źródło:
PAP

Ustawa zobowiązująca deweloperów do informowania o cenach mieszkań w internecie została uchwalona przez Sejm. W przypadku niezastosowania się do obowiązku deweloper może zostać skontrolowany i ukarany grzywną.

Nowy obowiązek dla deweloperów. Jest decyzja Sejmu

Nowy obowiązek dla deweloperów. Jest decyzja Sejmu

Źródło:
PAP

W piątek, 25 kwietnia, Wizz Air uruchomi dwa dodatkowe połączenia do Rzymu z Krakowa i z Warszawy z okazji uroczystości pogrzebowych papieża Franciszka - przekazał przewoźnik. Jeden dodatkowy lot z Krakowa zaplanowano także na 27 kwietnia.

Przewoźnik zapowiada dodatkowe połączenia do Rzymu

Przewoźnik zapowiada dodatkowe połączenia do Rzymu

Źródło:
PAP

Liczba ludności Polski na koniec pierwszego kwartału 2025 roku spadła o 158 tysięcy w skali roku - podał Główny Urząd Statystyczny. Jak dodał, obecnie mamy 37,437 miliona Polaków.

W rok ubyło 158 tysięcy osób

W rok ubyło 158 tysięcy osób

Źródło:
PAP

Brytyjski rząd ogłosił 150 nowych sankcji na Rosję ze względu na inwazję na Ukrainę. Na liście znalazły się między innymi pady do gier, gdyż są wykorzystywane do sterowania dronami wojskowymi - wyjaśnił portal Politico.

Nowe 150 sankcji na Rosję. Jedna pozycja zaskakuje

Nowe 150 sankcji na Rosję. Jedna pozycja zaskakuje

Źródło:
PAP

W pierwszym etapie w ramach deregulacji będziemy mieli gotowych około 120 ustaw, które będą zmniejszały obciążenia i zmniejszały bariery - powiedział w czwartek premier Donald Tusk. Dodał, że jest to "de facto zmiana ustrojowa". Szef rządu zapowiedział, że pakiet projektów ustaw deregulacyjnych będzie procedowany na pierwszym posiedzeniu Sejmu po wyborach prezydenckich.

"De facto zmiana ustrojowa". Tusk o pakiecie deregulacyjnym

"De facto zmiana ustrojowa". Tusk o pakiecie deregulacyjnym

Źródło:
PAP

Majówka w 2025 roku rozpocznie się w tym roku tradycyjnie 1 maja. To okazja do dłuższego wypoczynku, zwłaszcza dla części uczniów, którzy mogą liczyć nawet na siedem dni dodatkowego wolnego ze względu na matury. Ale skorzystać mogą też pracownicy. Sprawdzamy, kiedy najlepiej wziąć wolne w najbliższym czasie.

Jeden dzień urlopu, cztery dni wolnego

Jeden dzień urlopu, cztery dni wolnego

Źródło:
TVN24 Biznes

W czwartek Senat przyjął bez poprawek nowelę ustawy opóźniającą do 1 października wejście w życie nowych taryf na energię elektryczną dla gospodarstw domowych. Zdaniem resortu klimatu zmiany pozwolą na obniżkę cen prądu po wygaśnięciu ceny maksymalnej. Ustawa trafi teraz na biurko prezydenta.

Nowe taryfy na prąd. Decyzja Senatu

Nowe taryfy na prąd. Decyzja Senatu

Źródło:
PAP

Kryptowaluta $Trump gwałtownie zyskała na wartości po tym, jak prezydent USA obiecał, że zaprosi największych posiadaczy tej waluty na ekskluzywną galę z jego udziałem - podał portal stacji BBC.

"Najbardziej ekskluzywne zaproszenie na świecie". Trump kusi inwestorów

"Najbardziej ekskluzywne zaproszenie na świecie". Trump kusi inwestorów

Źródło:
BBC

Kiedy obniżki stóp procentowych? - Myślę, że w maju i to nie jest już takie życzeniowe myślenie. Myślę, że są wszelkie przesłanki wynikające z wypowiedzi prezesa, ale też innych członków Rady Polityki Pieniężnej, żeby myśleć poważnie o tym, że w maju obniżymy stopy procentowe - powiedział w rozmowie z Cezarym Królakiem z TVN24 BiS członek RPP Ludwik Kotecki.

"Myślę, że w maju". Kredytobiorcy czekają na kluczową decyzję

"Myślę, że w maju". Kredytobiorcy czekają na kluczową decyzję

Źródło:
tvn24.pl

Stopa bezrobocia w marcu 2025 roku wyniosła 5,3 procent, wobec 5,4 procent miesiąc wcześniej - podał w czwartek Główny Urząd Statystyczny.

Tyle wynosi stopa bezrobocia w Polsce

Tyle wynosi stopa bezrobocia w Polsce

Źródło:
PAP

Waszyngton może znieść sankcje na rosyjską energetykę, w tym gazociąg Nord Stream 2. Informacje te podaje Politico i wskazuje, że orędownikiem zniesienia sankcji ma być prezydencki wysłannik i przyjaciel Donalda Trumpa Steve Witkoff.

Przyjaciel Trumpa chce zniesienia sankcji na Nord Stream 2

Przyjaciel Trumpa chce zniesienia sankcji na Nord Stream 2

Źródło:
PAP

- Chiny muszą się zmienić. Ten kraj to wie. Każdy wie, że (ten kraj) musi się zmienić, a my chcemy mu w tym pomóc, ponieważ my również potrzebujemy przywrócenia równowagi - powiedział w środę sekretarz skarbu USA Scott Bessent, dodając, że istnieje szansa na zawarcie "wielkiego układu" z Pekinem.

"Szansa na wielki układ" USA z Chinami

"Szansa na wielki układ" USA z Chinami

Źródło:
PAP

Operatorzy platform, za pośrednictwem których dokonywane są transakcje w internecie, przekazali Ministerstwu Finansów dane ponad 177 tysięcy osób fizycznych i 115 tysięcy podmiotów – poinformowała rzeczniczka szefa Krajowej Administracji Skarbowej Justyna Pasieczyńska. Dane te są teraz analizowane.

Blisko 300 tysięcy osób i podmiotów pod lupą fiskusa

Blisko 300 tysięcy osób i podmiotów pod lupą fiskusa

Źródło:
PAP

Rosja i Chiny stworzyły system rozliczeń bankowych "China Track", umożliwiający omijanie zachodniego systemu finansowego oraz nadzoru międzynarodowego - donosi agencja Reuters. Został on stworzony przez największe banki objęte zachodnimi sankcjami i uznawany jest za przełomowe narzędzie w rozwijaniu nowej architektury finansowej.

Przełomowe narzędzie. Korzystają Rosja i Chiny

Przełomowe narzędzie. Korzystają Rosja i Chiny

Źródło:
PAP