Ubezpieczenie NNW – co to jest i komu szczególnie się przyda?

● Ubezpieczenia NNW dzielą się na indywidualne i grupowe, a także na samodzielne oraz zakupywane jako dodatek do innej polisy, np. OC samochodu. ● W przypadku śmierci ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku, odszkodowanie otrzymują wskazane przez niego w polisie osoby uposażone. ● Z ubezpieczenia NNW może dobrowolnie skorzystać każdy, kto spełni warunki firmy ubezpieczeniowej dotyczące stanu zdrowia. ● Ubezpieczenie NNW zapewnia całodobową ochronę ubezpieczonemu.

Istnieją dwa główne typy ubezpieczeń NNW: jako samodzielna polisa oraz jako rozszerzenie do istniejącej już ochrony ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków można wykupić dodatkowo do polis: - mieszkaniowych, - komunikacyjnych – OC i AC, - turystycznych, - na życie.

Do ubezpieczenia NNW może dobrowolnie przystąpić każdy, jednak istotny jest tu wiek i ogólny stan zdrowia.

Polisa NNW jest obowiązkowa dla zawodowych sportowców, żołnierzy, funkcjonariuszy BOR, Straży Granicznej i ABW/AW, a także wolontariuszy. O ochronie na wypadek nieszczęśliwego wypadku powinny pomyśleć zwłaszcza osoby, które wykonują niebezpieczną pracę, dużo podróżują czy uprawiają amatorsko ekstremalne sporty (np. ubezpieczenie narciarskie NNW).

Z grupowym ubezpieczeniem NNW bardzo często mają do czynienia rodzice, którzy opłacają tego typu polisę swoim dzieciom. Ubezpieczenie szkolne NNW może pokryć koszty leczenia dziecka po wypadku, który zdarzył się w drodze do lub ze szkoły oraz w samej placówce. Tego typu polisy dostępne są także dla studentów oraz dla zakładów pracy i różnego rodzaju stowarzyszeń, instytucji i organizacji społecznych.

Ubezpieczenie NNW nie jest drogie, jednak warto znać jego zakres zanim podpisze się polisę, gdyż może okazać się, że ochrona, jaką gwarantuje nie jest satysfakcjonująca dla ubezpieczanej osoby. Najczęściej spotykanymi i uwzględnianymi przez towarzystwa ubezpieczeniowe następstwami nieszczęśliwych wypadków są: - całościowa lub częściowa utrata sprawności, - konieczność przeprowadzenia operacji lub podjęcia leczenia, - czasowa bądź stała niedyspozycja do pracy, - trwały uszczerbek na zdrowiu powodujący konieczność przekwalifikowania zawodowego, - śmierć (w tym przypadku odszkodowanie zostaje wypłacone osobom, które zostały wskazane w polisie, jako uposażone).

W przypadku czterech pierwszych z wymienionych następstw nieszczęśliwych wypadków pieniądze z polisy zostają wypłacane na leczenie, rehabilitację, zakup leków i sprzętu medycznego, hospitalizację czy domową pomoc medyczną.

Warto wiedzieć, że następstwem nieszczęśliwego wypadku może być również niebezpośredni uszczerbek na zdrowiu, który mógł powstać jakiś czas po zdarzeniu. Tego typu ochronę zapewniają jednak bardziej rozszerzone polisy, które gwarantują wypłatę odszkodowania w przypadku wystąpienia po wypadku np.: - udaru mózgu lub zawału serca, - całkowitego inwalidztwa, - zniszczenia lub zagubienia sprzętów ortopedycznych i pomocniczych.

Firmy ubezpieczeniowe oferują różnego rodzaju polisy NNW. Poza wspominanymi już podziałami na ubezpieczenia NNW grupowe i indywidualne oraz samodzielne i jako dodatek do innej polisy, poszczególne oferty mogą różnić się zakresem, sumą ubezpieczenia, warunkami przystąpienia, wysokością składki oraz wyłączeniami odpowiedzialności towarzystwa. Wszystkie rodzaje ubezpieczeń następstw nieszczęśliwych wypadków łączy jednak jedno – ogólne zasady, które upoważniają ubezpieczyciela do wypłaty świadczenia z polisy. Zasady te, to cztery cechy, które jasno określają warunki, jakie powinny być spełnione, by zdarzenie można było nazwać nieszczęśliwym wypadkiem. Są to:

1. Zdarzenie powinno być wywołane siłami zewnętrznymi, na które poszkodowany nie miał wpływu, np. niesprzyjające warunki atmosferyczne, udział osób trzecich . 2. Zdarzenie powinno wystąpić w sposób nagły, natychmiastowy i nieprzewidywalny dla poszkodowanego.

3. Zdarzenie musi wystąpić wbrew woli poszkodowanego, bez jego ingerencji.

4. Zdarzenie spowodowało trwały uszczerbek na zdrowiu poszkodowanego lub jego śmierć.

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków do polisa, której przedmiotem jest zdrowie i życie ubezpieczonego, na których jakość wpływa zdarzenie losowe zaistniałe w trakcie trwania polisy. Ochrona trwa zazwyczaj rok i po tym czasie należy ją odnawiać. Polisa działa całodobowo na terytorium RP, jednak warto zwrócić uwagę na zakres ubezpieczenia NNW przed podpisaniem umowy z towarzystwem i dowiedzieć się, czy polisa obejmuje również zdarzenia, które mogłyby się wydarzyć poza granicami kraju. Jest to szczególnie istotne dla osób, które dużo podróżują.  

Istotna jest również suma ubezpieczenia, która ustalana jest indywidualnie i zwykle wynosi od 10 000 do 100 000 złotych. Należy pamiętać również, że w przypadku wystąpienia uszczerbku na zdrowiu na skutek nieszczęśliwego wypadku, zostanie wypłacona tylko część sumy ubezpieczenia, która będzie równać się procentowi (stopniowi) tego uszczerbku. Stopień ten ustalany jest przez lekarza orzecznika pracującego dla danej firmy ubezpieczeniowej lub na podstawie tabeli norm oceny procentowej trwałego uszczerbku na zdrowiu zawartej w OWU polisy NNW.