Tysiące kredytobiorców w pułapce. "Problem będzie narastać"

Źródło:
PAP
Glapiński o inflacji. "Ceny spadły, niewiele"
Glapiński o inflacji. "Ceny spadły, niewiele"TVN24 BiS
wideo 2/7
Glapiński o inflacji. "Ceny spadły, niewiele"TVN24 BiS

Obniżki stóp procentowych mogą zachęcić osoby z kredytami z okresowo stałą stopą procentową do negocjowania warunków albo refinansowania kredytem tańszym. Może to być jednak trudne ze względu na prawo i nową rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego.

Boom na kredyty z okresowo stałą stopą procentową (najczęściej na 5 lat) rozpoczął się wraz z kolejnymi podwyżkami stóp procentowych. Według danych z drugiego kwartału 2023 w tej formule udzielonych zostało ponad 63 proc. nowych kredytów hipotecznych. Na dodatek część klientów zdecydowała się na zmianę dotychczasowego oprocentowania zmiennego na okresowo stałe, żeby uchronić się przed kolejnymi podwyżkami rat. Według danych z raportu AMRON-SARFiN tylko przez pierwsze sześć miesięcy 2023 roku kredyty o okresowo stałej stopie uzyskało w sumie 40 tysięcy osób. W drugim półroczu 2022 roku liczba nowo udzielonych kredytów o okresowo stałym oprocentowaniu wyniosła niemal 25 tysięcy.

Jednocześnie rozpoczęcie przez Radę Polityki Pieniężnej cyklu obniżek stóp procentowych może doprowadzić do sytuacji, że wiele osób zacznie rozważać przejście z kredytu z okresowo stałą stopą procentową na stopę zmienną lub spłatę posiadanego kredytu przy wykorzystaniu nowego kredytu.

- Cykl obniżek stóp dopiero się zaczął. Im dłużej jednak będzie on trwać, tym bardziej problem będzie narastać. Do mnie żadne sygnały nie dotarły, ale nie mam wątpliwości, że to kwestia czasu, kiedy ten trend się zacznie - powiedział w rozmowie z PAP prezes Związku Banków Polskich Tadeusz Białek.

- Do tej pory nie zgłosiła się do nas żadna osoba, która wskazywałaby na problem związany z kredytem o częściowo stałej stopie procentowej i odsetkami od takiego kredytu. Jednak zakładamy, że takie sprawy się pojawią, bo to byłoby lustrzane odbicie sytuacji, które się zdarzały, kiedy rosły stopy procentowe – zgłaszali się do nas klienci, którzy chcieli zmienić stopę zmienną na stopę stałą - powiedział Dariusz Kowalski z Departamentu Klienta Rynku Bankowego i Kapitałowego w Biurze Rzecznika Finansowego.

Czy będzie można zmienić umowę?

WIBOR 3M – od którego zależy oprocentowanie dużej części kredytów – obniżył się z 6,9 proc. pod koniec lipca do ok. 5,7 proc. obecnie. Rekordowy poziom ten wskaźnik osiągnął w listopadzie 2022 r., kiedy przekraczał nawet 7,6 proc. Także okresowo stałe oprocentowanie nowych kredytów na cele mieszkaniowe, udzielanych przez banki, obniżyło się z 9,1 proc. w listopadzie 2022 r. do 7,8 proc. w sierpniu 2023 r. – wynika z danych NBP.

Jeśli ten spadek będzie głębszy, klienci spłacający kredyty ze stałym oprocentowaniem mogą chcieć dogadać się z bankiem w sprawie zmian w umowie kredytowej. W grę wchodzą porozumienie z bankiem w sprawie obniżki oprocentowania stałego, zamiana na kredyt o zmiennej stopie bądź spłata kredytu z wykorzystaniem nowego kredytu w innym banku (refinansowanie).

Stopa referencyjna NBPPAP/Maciej Zieliński

- Zgodnie z naczelną zasadą swobody umów, strony zawierające umowę, w tym umowę kredytu, mogą ułożyć stosunek prawny według swego uznania – w granicach swobody wynikających z przepisów prawa czy zasad współżycia społecznego. Oznacza to, że strony mają również prawo do jej modyfikacji. Należy jednak pamiętać, że w oparciu o tę zasadę zmiana warunków wymaga zgodnej woli klienta i banku - powiedział Dariusz Kowalski.

Jednak faktycznie klienci spłacający takie kredyty mają ograniczone możliwości, bowiem banki mają prawo stosować opłatę rekompensacyjną w razie spłaty kredytu przed terminem. Według art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym "strony mogą zastrzec w umowie o kredyt hipoteczny rekompensatę w przypadku spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w tej umowie". W przepisie tym mówi się także, że "w przypadku kredytu hipotecznego, w którym stała stopa oprocentowania kredytu hipotecznego obowiązuje w danym okresie, kredytodawca może pobierać rekompensatę w tym okresie".

Największy kłopot

Jednak największym problemem mogą być ograniczenia dotyczące klientów spłacających kredyty według okresowo stałej stopy nałożone przez Komisję Nadzoru Finansowego. Rekomendacją z czerwca tego roku nadzór zakazał refinansowania kredytu o stałej stopie kredytem o stopie zmiennej czy też zamiany kredytu o stałej stopie na stopę zmienną. Nadzór zakazał także refinansowania kredytów o stopie okresowo stałej innym kredytem o stopie okresowo stałej z okresem jej "obowiązywania krótszym niż okres, na jaki oprocentowanie stałe zostało ustalone w umowie kredytu refinansowanego". Jak powiedział prezes ZBP, rekomendacja KNF wzbudziła wątpliwości banków.

- Jedną z kwestii, jakie podnosiliśmy, dotyczyła wątpliwości prawnych, czy banki mogą uzyskiwać informacje, jakiego typu kredyt miał wcześniej klient - powiedział Tadeusz Białek. - Z naszego punktu widzenia jeszcze większym problemem była ta część rekomendacji KNF, według której nie jest możliwe zaproponowanie klientowi niższego poziomu oprocentowania stałego bez wydłużenia okresu kredytowania - dodał.

Białek podkreślił, że sektor bankowy jest w tym zakresie w dialogu z Urzędem Komisji Nadzoru Finansowego i kwestie operacyjne dotyczące stosowania stanowiska są przedmiotem wyjaśniania. Jego zdaniem w ten sposób KNF chciała wprowadzić możliwość oferowania klientom niższego oprocentowania stałego pod koniec okresu, w którym to oprocentowanie obowiązuje. Obecnie bowiem tylko klient może wystąpić o nowe oprocentowanie stałe; jeżeli tego nie zrobi, po zakończeniu okresu ze stałą stopą oprocentowanie zamienia się na zmienne.

- Może się zdarzyć, że bank nie będzie w stanie zaoferować lepszych warunków, co może prowadzić do przeskakiwania do innych banków, aczkolwiek rozumiem intencję, że celem stanowiska było, aby właśnie temu zapobiec - przyznał Tadeusz Białek.

Możliwe spory

Zastrzegł, że sytuacja, kiedy klienci będą chcieli negocjować warunki kredytu na lepsze, a bank ze względów rynkowych nie będzie w stanie odpowiedzieć pozytywnie na prośbę klienta, może powodować spory.

- Na pewno nie jest tak, że kredyty o okresowo stałej stopie procentowej mają jakieś wady prawne - są oparte na dyrektywie o kredytach hipotecznych. Ale zdajemy sobie sprawę, że cała ta sytuacja ze względów operacyjnych może nastręczać trudności w relacjach banków z klientami - stwierdził prezes ZBP. Zwłaszcza że kiedy okaże się, iż banki nie mogą pójść na rękę klientom, część z kredytobiorców może spróbować rozwiązania sądowego.

- W przypadku braku polubownego porozumienia z bankiem klient może potencjalnie dokonać weryfikacji postanowień umowy pod kątem występowania w niej klauzul niedozwolonych. Występowanie takich klauzul może być podstawą do wystąpienia na drogę sądową bądź może stanowić silny argument w postępowaniu polubownym - stwierdził Dariusz Kowalski.

"Problem wizerunkowy dla całego systemu"

- Innym możliwym rozwiązaniem takiej kwestii jest interwencja ustawodawcy. Tak było w przypadku wakacji kredytowych – ustawodawca narzucił bankom zmiany w ich relacjach z klientami i w efekcie klienci uzyskali pewną ulgę w obsłudze kredytu - powiedział Kowalski.

Tadeusz Białek wskazuje jednak na to, że negatywne doświadczenie klientów w kwestii możliwości refinansowania kredytów może odbić się na ich zainteresowaniu kredytami ze stałą stopą.

- To może być problem wizerunkowy dla całego systemu, który promuje kredyt o stałej stopie procentowej w środowisku wysokich stóp procentowych. Cały czas powtarzamy, że środowisko wysokich stóp procentowych nie jest właściwe do rozwijania kredytów o stałym oprocentowaniu. Nigdzie na świecie nie rozwijały się kredyty o stałym oprocentowaniu przy wysokich stopach procentowych. Dopiero kiedy stopy są niskie, a przede wszystkim stabilne, to umożliwia rozwój kredytów o stałej stopie - dodał prezes ZBP.

Autorka/Autor:mp/dap

Źródło: PAP

Źródło zdjęcia głównego: Shutterstock

Pozostałe wiadomości

W lipcu i sierpniu wydano ponad pięć tysięcy paszportów tymczasowych, a od początku działania tej usługi wydano 23,2 tysiąca paszportów - podało Ministerstwo Spraw Wewnętrznych i Administracji (MSWiA).

Paszporty "last minute". Tyle uratowały wyjazdów w wakacje

Paszporty "last minute". Tyle uratowały wyjazdów w wakacje

Źródło:
PAP

Rząd Japonii promuje wprowadzenie elastycznego czasu pracy, limitów nadgodzin, płatnego urlopu i czterodniowego tygodnia pracy - informuje agencja AP. To rewolucja dla Japończyków, którzy w swoim języku mają określenie na zapracowanie się na śmierć - karoshi.

Mają słowo na śmierć z przepracowania. Teraz promują czterodniowy tydzień pracy

Mają słowo na śmierć z przepracowania. Teraz promują czterodniowy tydzień pracy

Źródło:
PAP

Zwolnienia w Goldman Sachs już się rozpoczęły, będą kontynuowane do jesieni i mogą dotknąć ponad 1300 pracowników - podał Reuters, powołując się na "Wall Street Journal". Bank odnotował w lipcu ponad dwukrotny wzrost zysku w drugim kwartale.

Zwolnienia w Goldman Sachs. Ponad 1300 osób może stracić pracę

Zwolnienia w Goldman Sachs. Ponad 1300 osób może stracić pracę

Źródło:
Reuters

Bilety na trasę koncertową Oasis trafiły do sprzedaży, a zainteresowanie sprawiło problemy platformom sprzedającym. Zespół ostrzegł fanów przed odsprzedażą wejściówek po zawyżonych cenach - napisał portal stacji BBC.

Reaktywacja Oasis. Fani walczą o bilety, zespół ostrzega

Reaktywacja Oasis. Fani walczą o bilety, zespół ostrzega

Źródło:
BBC

Zbudowane tuż obok spalonej hali tymczasowe targowisko przy Marywilskiej zostało otwarte. Oferuje 400 sklepów i punktów usługowych. Kupić można odzież, dodatki, ale także artykuły hobbystyczne czy drobne AGD.

400 sklepów w kontenerach. Tymczasowe targowisko przy Marywilskiej otwarte

400 sklepów w kontenerach. Tymczasowe targowisko przy Marywilskiej otwarte

Źródło:
PAP, tvnwarszawa.pl

Nowy kolejowy rozkład jazdy zacznie obowiązywać 1 września. Zaplanowano między innymi krótsze czasy przejazdów - z Poznania do Warszawy przejedziemy pociągiem w 2 godziny 18 minut, z Krakowa do Bochni w około 22 minuty, a podróż z Warszawy do Szczecina potrwa 4 godziny 32 minuty.

Nowy rozkład na kolei od 1 września

Nowy rozkład na kolei od 1 września

Źródło:
PAP

Do sabotażu maszyn wiertniczych doszło pod Kiruną na północy Szwecji - przekazał koncern wydobywczy LKAB. Szwedzki wywiad wcześniej ostrzegał przed zwiększonym ryzykiem aktów sabotażu ze strony Rosji.

Sabotaż maszyn w Szwecji. Wywiad wcześniej ostrzegał

Sabotaż maszyn w Szwecji. Wywiad wcześniej ostrzegał

Źródło:
PAP

Zmienia się Platforma Usług Elektronicznych Zakładu Ubezpieczeń Społecznych (PUE ZUS). Można już zalogować się na nowym ekranie do eZUS - przekazał rzecznik ZUS Paweł Żebrowski. Dodał, że to pierwszy krok w kierunku unowocześnienia całego systemu.

Zmiana dla 13 milionów użytkowników systemu ZUS

Zmiana dla 13 milionów użytkowników systemu ZUS

Źródło:
PAP

Uderzenie pioruna doprowadziło do zamknięcia jedynej elektrowni jądrowej w Armenii - poinformował rząd, cytowany w sobotę przez Reutersa. Metsamor, jest oddalone o ok. 25 km od stolicy Armenii, Erywania. Trwa ponownie uruchamianie elektrowni.

Uderzenie pioruna wyłączyło elektrownię jądrową

Uderzenie pioruna wyłączyło elektrownię jądrową

Źródło:
PAP

W piątkowym losowaniu Eurojackpot w Niemczech padła główna wygrana, która wyniosła 92,5 miliona euro. W Polsce odnotowano wygraną drugiego stopnia w wysokości niemal 2,9 miliona złotych. Oto liczby, które wylosowano 30 sierpnia 2024 roku.

Kumulacja w Eurojackpot rozbita. Wysoka wygrana w Polsce

Kumulacja w Eurojackpot rozbita. Wysoka wygrana w Polsce

Źródło:
tvn24.pl

Sąd Najwyższy w Brazylii wydał decyzję o "całkowitym i natychmiastowym zawieszeniu" działania serwisu X Elona Muska w kraju z powodu niedotrzymania przez portal wyznaczonego terminu powołania nowego przedstawiciela prawnego i niezapłacenia nałożonych grzywien.

Serwis X zawieszony w Brazylii. Decyzja Sądu Najwyższego

Serwis X zawieszony w Brazylii. Decyzja Sądu Najwyższego

Źródło:
Reuters, PAP

Pracujemy nad zmianą przepisów, która umożliwi uzyskanie prawa jazdy kategorii B w wieku 17 lat - przekazał minister infrastruktury Dariusz Klimczak. Dodał, że projekt jest gotowy i niebawem zostanie skierowany do uzgodnień międzyresortowych.

Zmiany w prawie jazdy. Minister o projekcie

Zmiany w prawie jazdy. Minister o projekcie

Źródło:
PAP

Lasy Państwowe przygotowują nowe zasady, które mają ograniczyć "szalony eksport" drewna poza Unię Europejską - poinformował w piątek resort klimatu. Przygotowane rozwiązania mają sprawić, że oferowany produkt drzewny będzie dostosowany do potrzeb polskich, a nie zagranicznych nabywców.

Koniec z "szalonym eksportem". Nowe zasady

Koniec z "szalonym eksportem". Nowe zasady

Źródło:
PAP

Z powodu najnowszych amerykańskich sankcji chińscy eksporterzy przestali dostarczać produkty do Rosji bez zaliczki - podał dziennik "Izwiestia", przy czym powołał się na prezesa Związku Przewoźników i Spedytorów Drogowych. Gazeta wyjaśniła, że sankcje zaniepokoiły chińskich producentów i banki.

Chińczycy zmieniają podejście do eksportu do Rosji 

Chińczycy zmieniają podejście do eksportu do Rosji 

Źródło:
PAP

Żłobki drożeją nawet kilkukrotnie, ale finalnie rodzice mają zapłacić mniej - to efekt nowego rządowego programu Aktywny rodzic. Podwyżki w placówkach publicznych można tłumaczyć pustkami w kasie samorządów, ale co z prywatnymi żłobkami? - To działanie tylko dla zysku - mówi jedna z ekspertek. Nie zgadza się z nią była właścicielka żłobka, która podkreśla, że to działalność na granicy opłacalności.

Prywatne żłobki a Aktywny Rodzic. "To był ostateczny impuls, żeby zamknąć biznes"

Prywatne żłobki a Aktywny Rodzic. "To był ostateczny impuls, żeby zamknąć biznes"

Źródło:
tvn24.pl

Od stycznia 2025 roku zakończy się tranzyt przez ukraińskie terytorium nie tylko rosyjskiego gazu, ale także rosyjskiej ropy rurociągiem Przyjaźń - poinformował Mychajło Podolak, doradca prezydenta Ukrainy Wołodymyra Zełenskiego, w wywiadzie dla portalu Nowyny.LIVE.

Koniec tranzytu rosyjskiej ropy. Ważna zapowiedź

Koniec tranzytu rosyjskiej ropy. Ważna zapowiedź

Źródło:
PAP

Finansowa przyszłość platformy Telegram stoi pod znakiem zapytania po aresztowaniu właściciela Pawła Durowa - napisał dziennik "Financial Times". Wskazał, że zagrożone są plany wprowadzenia firmy na giełdę w ciągu najbliższych dwóch lat.

Media: finansowa przyszłość Telegramu pod znakiem zapytania

Media: finansowa przyszłość Telegramu pod znakiem zapytania

Źródło:
PAP

PKO BP, ING Bank Śląski, Velobank - klienci tych banków muszą przygotować się na utrudnienia w związku z zaplanowanymi pracami serwisowymi w najbliższych dniach. W niektórych przypadkach mogą pojawić się trudności z płatnościami BLIK.

Przerwa w największym banku. "Wykonaj wszystkie ważne transakcje wcześniej"

Przerwa w największym banku. "Wykonaj wszystkie ważne transakcje wcześniej"

Źródło:
tvn24.pl

Będę oczekiwał od pani minister wyjaśnienia, dlaczego w sposób bardzo nieprecyzyjny zinterpretowała naszą decyzję - powiedział na konferencji prasowej premier Donald Tusk, odnosząc się do wypowiedzi minister funduszy i polityki regionalnej Katarzyny Pełczyńskiej-Nałęcz. Szef rządu zapewnił, że budżecie przewidziano miliardy na sektor mieszkaniowy, a decyzje dotyczące podziału środków nie zostały jeszcze podjęte.

Kolejny zgrzyt w sprawie kredytu zero procent. "Będę oczekiwał od pani minister wyjaśnienia"

Kolejny zgrzyt w sprawie kredytu zero procent. "Będę oczekiwał od pani minister wyjaśnienia"

Źródło:
tvn24.pl, PAP

Co najmniej dziewięć zespołów ratowników interweniowało w Górach Skalistych w USA po tym, jak uczestnik firmowego wyjazdu integracyjnego odłączył się od swoich kolegów. W dodatku znajomi zabrali przedmioty, którymi wcześniej oznaczyli trasę pośród skał. Jak mówią ratownicy, którzy musieli znieść mężczyznę ze szczytu, "w biurze w najbliższych dniach i tygodniach dojdzie do kilku niezręcznych spotkań".

Pracownik zgubił się na wyjeździe integracyjnym. Trzeba go było znieść na noszach

Pracownik zgubił się na wyjeździe integracyjnym. Trzeba go było znieść na noszach

Źródło:
NPR, tvn24.pl

Rada Nadzorcza Alior Banku odwołała Radomira Gibałę ze stanowiska wiceprezesa oraz z zarządu z dniem 31 sierpnia 2024 roku - przekazano w komunikacie.

Zmiany w zarządzie Alior Banku

Zmiany w zarządzie Alior Banku

Źródło:
PAP

Główny Inspektor Farmaceutyczny poinformował o wycofaniu z obrotu na terenie całego kraju produktu leczniczego Vabysmo. Decyzję podjęto z powodu wystąpienia poważnej wady jakościowej. Nadano jej I klasę, "która oznacza, że wada potencjalnie zagraża życiu lub może stanowić poważne zagrożenie dla zdrowia".

Wycofanie z aptek. Wada, "która potencjalnie zagraża życiu"

Wycofanie z aptek. Wada, "która potencjalnie zagraża życiu"

Źródło:
tvn24.pl

Świadczenie 800 plus będzie przysługiwało tym dzieciom ukraińskim, które są skutecznie objęte obowiązkiem szkolnym. Weryfikacja spowoduje wyraźną redukcję tych płatności - powiedział podczas konferencji w piątek premier Donald Tusk.

800 plus dla ukraińskich dzieci do weryfikacji. "Żeby wyeliminować nadużycia"

800 plus dla ukraińskich dzieci do weryfikacji. "Żeby wyeliminować nadużycia"

Źródło:
PAP