Rata kredytu może pójść w górę nawet o kilkaset złotych. Mamy wyliczenia

Źródło:
TVN24 Biznes
Sadowski o wzroście rat kredytów hipotecznych
Sadowski o wzroście rat kredytów hipotecznychTVN24, Shutterstock
wideo 2/13
Sadowski o wzroście rat kredytów hipotecznychTVN24, Shutterstock

Jeżeli stopy procentowe, a przede wszystkim będący podstawą oprocentowania większości kredytów hipotecznych trzymiesięczny WIBOR, pójdą w górę do poziomu sprzed pandemii, przeciętna rata wzrośnie o około 250 złotych. Jeśli na tym się nie skończy, wzrost raty może sięgnąć nawet kilkuset złotych - wynika z wyliczeń głównego analityka Expandera Jarosława Sadowskiego przygotowanych dla TVN24 Biznes.

W lipcu na rynku padł rekord. Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że wtedy po raz pierwszy banki i SKOK-i udzieliły kredytów mieszkaniowych na 8 mld zł. To nie był jednorazowy wyskok. - Lipiec był już piątym z rzędu miesiącem o wartości miesięcznej akcji kredytowej powyżej 7,5 mld zł - tłumaczył niedawno prof. Waldemar Rogowski, główny analityk BIK. Danych za sierpień jeszcze nie opublikowano, ale można przypuszczać, że wynik będzie zbliżony.

Wpływ na to mają rosnące ceny nieruchomości, ale też stopy procentowe. Obniżone w ubiegłym roku do historycznie niskiego poziomu w związku z sytuacją w gospodarce zaskoczonej przez pandemię utrzymują się na obecnym poziomie od ponad roku.

Niskie stopy mają zachęcać do pożyczania i wydawania pieniędzy przez firmy i zwykłego Kowalskiego, ale jednocześnie powodują, że nie opłaca się trzymać pieniędzy w bankach - na lokatach, a tym bardziej na zwykłych rachunkach. Zwłaszcza przy najwyżej od 20 lat inflacji, co oznaczałby realną stratę oszczędności. Pieniądze na rynek nieruchomości płyną więc od osób, które chcą zaspokoić swoje potrzeby mieszkaniowe, ale też od tych, którzy traktują to jako sposób lokowania kapitału.

Liczba czynnych umów o kredyt hipotecznyZwiązek Banków Polskich

WIBOR 3M rośnie, raty kredytów w górę

Raj niskich stóp procentowych może się jednak niedługo skończyć. - W pewnym momencie będziemy musieli oczywiście podnieść te stopy. To nie jest normalny poziom stóp, który chcielibyśmy widzieć - przyznał kilka dni temu prezes Narodowego Banku Polskiego Adam Glapiński. Jest kwestia terminu pierwszej od 2012 roku podwyżki, ich liczby i skali. To na te wieści z niepokojem oczekują kredytobiorcy.

Wyższe stopy procentowe to bowiem jednocześnie wyższy trzymiesięczny WIBOR, który najczęściej jest podstawą oprocentowania kredytów hipotecznych zaciągniętych w złotych. - WIBOR nie zmienia się dokładnie tak samo i w tym samym momencie, co stopy procentowe NBP, ale w bardzo podobny sposób - wyjaśnia Jarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors.

- Może się zdarzyć, że stopy NBP się nie zmieniły, a WIBOR tak. Dzieje się tak dlatego, że WIBOR zaczyna rosnąć (spadać) już wtedy, gdy tylko pojawia się przekonanie, że w najbliższym czasie Rada Polityki Pieniężnej może dokonać podwyżki (obniżki). Największe zmiany WIBOR-u dokonują się jednak zwykle dopiero wtedy, gdy faktycznie dojdzie korekty stóp NBP - dodaje.

O tym, że rynek spodziewa się podwyżki stóp procentowych, w najbliższych tygodniach przekonają się kilka milionów złotowych kredytobiorców. Bo WIBOR 3M "ożył" - jak napisali na Twitterze 30 sierpnia analitycy mBanku, po wzroście stawki z 0,21 na 0,22.. Obecnie poziom WIBOR 3M to 0,24 proc.

W efekcie na początku miesiąca mBank zaktualizował swoje wskaźniki referencyjne na potrzeby m.in. kredytów hipotecznych. - Od 3 września tego roku wartość WIBOR 3M w banku to 0,22 proc. - wyjaśnia Emilia Kasperczak z mBanku.

Jak tłumaczy, stawka bazowa aktualizowana jest cztery razy w roku. - W przedostatnim dniu roboczym: lutego, maja, sierpnia i listopada sprawdzamy stopę referencyjną WIBOR 3M stosowaną na rynku. Jeżeli w dniu sprawdzenia stopa referencyjna różni się od stawki bazowej obowiązującej w banku, aktualizujemy ją. Aktualizujemy, czyli przyjmujemy stopę referencyjną WIBOR 3M z dnia sprawdzenia jako stawkę bazową. Ta stawka obowiązuje w banku przez kolejne trzy miesiące kalendarzowe. Bank aktualizuje stawkę każdego trzeciego roboczego dnia marca, czerwca, września i grudnia - dodaje.

Podobnie jest w innych bankach. - W przypadku klientów, których oprocentowanie kredytu jest zmienne i wyliczane w oparciu o WIBOR 3M, bank aktualizuje wysokość oprocentowania kredytu co 3 miesiące w oparciu o aktualną wysokość wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M. Dla każdego klienta termin aktualizacji będzie zatem indywidualny, ponieważ wynika z terminu zawarcia umowy kredytu - tłumaczy Iwona Radomska z PKO BP.

Co to w praktyce oznacza? Podwyżki rat. Na razie niewielkie, bo najwyżej kilkuzłotowe, ale zdaniem Jarosław Sadowskiego "czas najtańszych kredytów w historii powoli zaczyna się kończyć" i można spodziewać się kolejnych wzrostów.

Na to, jak w ostatnich latach wyglądał wskaźnik WIBOR 3M, zwrócił uwagę Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. W informacji podkreślono, że zmiany były dynamiczne: stawka WIBOR 3M spadła z prawie 5 proc. w 2012 r. do 1,74 proc. w 2015 r., by w 2021 roku osiągnąć obserwowany poziom - 0,21 proc. Tyle, że to była sytuacja korzystna dla kredytobiorców - raty spadały. "Obecnie wysokość tej stawki (WIBOR 3M) jest rekordowo niska, jednak musisz mieć świadomość, może ona także wzrosnąć do wartości, jakie miała w przeszłości np. do 1,7 proc lub 5 proc., a nawet więcej" - podkreślono.

Jakie raty po wzroście WIBOR 3M

O wyliczenia, jaki wpływ wzrost WIBOR 3M miałby na raty kredytów, poprosiliśmy Jarosława Sadowskiego. W pierwszej tabeli pokazujemy skutki dla kredytu zaciągniętego niedawno na 300 tysięcy złotych na 25 lat. Jak widać, powrót WIBOR-u do poziomu sprzed pandemii to rata wyższa o prawie 250 złotych. Przy poziomie WIBOR-u sprzed 10 lat (niemal 5 proc., o których wspominał UOKiK) rata rośnie o prawie 800 zł.

Raty kredytu z 2021 roku - symulacjaJarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors, dla TVN24 Biznes

Druga tabelka to wyliczenia dla kredytu ze stycznia 2008 roku na kwotę 146 000 zł (tyle wynosiła średnia kwota kredytu w złotym), zaciągniętego na 30 lat (wtedy taki okres był najpopularniejszy). Marża to 1,15 proc, a obecnie do spłaty pozostaje 99 104 zł.

Raty kredytu z 2008 roku - symulacjaJarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors, dla TVN24 Biznes

Ryzyko stopy procentowej

UOKiK przypomina, że w przypadku kredytów mieszkaniowych o zmiennym oprocentowaniu bank powinien zaprezentować symulację kosztów kredytu dla różnych poziomów stopy referencyjnej, m.in. 3 proc., 5 proc. i 10 proc. Czy banki to robią?

- Tak. W procesie wnioskowania o detaliczny produkt hipoteczny już na etapie rozmowy handlowej klient otrzymuje informacje dotyczące ryzyka zmiany stopy procentowej. Taka informacja jest przedstawiana również w formie symulacji kredytowej obrazującej skutki potencjalnego wzrostu oprocentowania kredytu - zapewnia Magdalena Ostrowska z ING Banku Śląskiego.

- Dokument na temat ryzyka zmiennej stopy procentowej jest obligatoryjnym dokumentem wydawanym razem z ofertą - podkreśla także Paweł Jurek, rzecznik Pekao. Jednocześnie - jak dodaje - prezentowana jest oferta kredytu ze stałą stopą procentową.

Kredyty ze stałą stopą

Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego z 2019 r. wszystkie banki w ofercie powinny posiadać kredyty ze stałą stopą procentową lub okresowo stałą stopą procentową. Chodzi o to, że przez cały okres kredytu - lub w jakimś jego okresie - oprocentowanie jest stałe, niezależne od sytuacji rynkowej. W praktyce banki decydują się na to drugie rozwiązanie - oferują okresowo stałą stopę oprocentowania najczęściej na pierwszych 5 lat. Po tym okresie jest dostosowanie do aktualnego WIBOR.

Klient więc przez pięć lat nie musi martwić się decyzjami Rady Polityki Pieniężnej, ale jest też minus - takie kredyty są na początku droższe niż ze zmienną stopą (rata jest wyższa).

Z wypowiedzi przedstawicieli niektórych banków wynika, że można mówić o rosnącym zainteresowaniu klientów ofertą kredytów ze stałym oprocentowaniem. Jarosław Sadowski nie ma jednak złudzeń: - Oczywiście klienci są o nich informowani, ale gdy widzą, jak wysoka jest różnica w wysokości raty, to wybierają oprocentowanie zmienne. Podejrzewam, że, gdy pojawi się pierwsza podwyżka stóp NBP, to klienci zdecydowanie częściej będą sami pytali o kredyt z oprocentowaniem stałym.

- Niestety wtedy to oprocentowanie będzie już zdecydowanie wyższe niż obecnie. Banki już zaczęły bowiem wprowadzać podwyżki takich stawek - dodaje.

Autorka/Autor:/dap

Źródło: TVN24 Biznes

Źródło zdjęcia głównego: Shutterstock

Pozostałe wiadomości

Warner Bros. Discovery ogłosiło kolejny etap podziału na dwie niezależne firmy - z podziału powstaną Warner Bros. i Discovery Global. W każdej z nich wyznaczono liderów i określono strategie działania. W Polsce na czele Discovery Global niezmiennie stoi Kasia Kieli.

Warner Bros. Discovery zapowiada kolejne zmiany

Warner Bros. Discovery zapowiada kolejne zmiany

Źródło:
tvn24.pl

Donald Trump wyjaśnił w rozmowie z brytyjskim premierem Keirem Starmerem w Szkocji, że Wielka Brytania ma "lepszą umowę handlową" niż Unia Europejska, bo łączy go z tym krajem "szczególna więź". Prezydent USA dodał, że ma to związek z tym, iż jego matka była Szkotką.

Mają lepszą umowę, Donald Trump wyjaśnia. "Szczególna więź"

Mają lepszą umowę, Donald Trump wyjaśnia. "Szczególna więź"

Źródło:
PAP

Ministerstwo Klimatu i Środowiska przyjęło Krajowy Plan na rzecz Energii i Klimatu (KPEiK), który w ambitnym scenariuszu przewiduje spadek cen prądu dla odbiorców o 20 procent do 2035 roku.

Ceny prądu niższe o jedną piątą. Resort przyjął nowy plan

Ceny prądu niższe o jedną piątą. Resort przyjął nowy plan

Źródło:
PAP

- Skutki porozumienia handlowego Unii Europejskiej z USA będą odczuwalne w Polsce przez średnie firmy - ocenił profesor Jacek Tomkiewicz z Akademii Leona Koźmińskiego. Dodał, że chodzi tu głównie o polskich podwykonawców dla niemieckiego przemysłu motoryzacyjnego.

Ekspert ostrzega: skutki mogą odczuć średnie biznesy

Ekspert ostrzega: skutki mogą odczuć średnie biznesy

Źródło:
PAP

Samsung Electronics poinformował o zamówieniu na półprzewodniki o wartości ponad 16 miliardów dolarów. Południowokoreańska firma nie podała nazwy zleceniodawcy. Kilka godzin później Elon Musk przekazał jednak, że to Tesla złożyła zamówienie i zasugerował, że skala umowy może być dużo większa.

Musk ogłasza nową umowę. "Trudno przecenić strategiczne znaczenie"

Musk ogłasza nową umowę. "Trudno przecenić strategiczne znaczenie"

Źródło:
PAP

Kolejarze w kilkunastu miejscach w kraju blokowali drogi, protestując przeciwko - ich zdaniem - wygaszaniu przewozów towarowych koleją. Związkowcy chcą zwrócić uwagę rządu na skutki polityki transportowej faworyzującej transport drogowy. - Z naszej strony jest to akt desperacji - powiedział szef Związku Zawodowego Maszynistów Kolejowych Leszek Miętek.

Protest kolejarzy. "Z naszej strony jest to akt desperacji"

Protest kolejarzy. "Z naszej strony jest to akt desperacji"

Źródło:
PAP

O prawie 750 procent wzrósł w Tajwanie eksport dronów w pierwszej połowie 2025 roku - podał portal Taipei News. Dodał, że największym odbiorcą okazała się Polska.

Wzrost eksportu o niemal 750 procent. Głównym odbiorcą Polska

Wzrost eksportu o niemal 750 procent. Głównym odbiorcą Polska

Źródło:
PAP

Porozumienie handlowe Unii Europejskiej z USA budzi optymizm w niemieckiej branży motoryzacyjnej - stwierdził Mariusz Zielonka z Konfederacji Lewiatan. Zastrzegł jednak, że w kontekście ogólnych ustaleń trudno mówić o sukcesie.

"To daje nadzieję dla niemieckiej motoryzacji"

"To daje nadzieję dla niemieckiej motoryzacji"

Źródło:
PAP

Szef Ryanaira Michael O'Leary przyznał, że jego pracownicy są nagradzani za wykrycie każdego przypadku ponadwymiarowego bagażu u pasażerów. I że rozważa właśnie zwiększenie tych nagród. - Jesteśmy zdeterminowani, by eliminować plagę pasażerów ze zbyt dużym bagażem - mówi.

Ryanair zwiększy nagrody za wykrycie pasażerów ze zbyt dużym bagażem

Ryanair zwiększy nagrody za wykrycie pasażerów ze zbyt dużym bagażem

Źródło:
BBC, CNN, tvn24.pl

Ambasada RP w Lizbonie poinformowała w mediach społecznościowych o możliwych trudnościach dla osób korzystających z lotnisk w Portugalii. Do końca wakacji planowane są na nich strajki personelu naziemnego. Podano prawdopodobne terminy.

Lecisz tam na wakacje? Ważna informacja ambasady RP

Lecisz tam na wakacje? Ważna informacja ambasady RP

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Prokuratura Regionalna w Poznaniu poinformowała, że Marcin P., prezes zarządu spółki Cinkciarz.pl jest poszukiwany listem gończym. Obecnie mężczyzna znajduje się poza Polską, sąd zdecydował o jego tymczasowym aresztowaniu.

Prezes Cinkciarza poszukiwany listem gończym

Prezes Cinkciarza poszukiwany listem gończym

Źródło:
PAP

Grupa hakerska Cichy Kruk opublikowała oświadczenie, w którym przyznała się do odpowiedzialności za awarię systemu informatycznego rosyjskiego Aerofłotu. Z jej powodu odwołano ponad 40 lotów.

Hakerzy uderzyli w rosyjskie linie lotnicze

Hakerzy uderzyli w rosyjskie linie lotnicze

Źródło:
PAP

Rynki pozytywnie zareagowały na osiągniecie porozumienia handlowego pomiędzy Stanami Zjednoczonymi a Unią Europejską. Amerykański dolar umocnił się wobec euro oraz japońskiego jena, z kolei bitcoin jest wyceniany po około 119 tysięcy dolarów za jeden token.

Rynki reagują na porozumienie handlowe

Rynki reagują na porozumienie handlowe

Źródło:
PAP

Coraz więcej osób kupuje domy na Karaibach, otrzymując w zamian paszport jednego z krajów regionu - pisze portal BBC. Program szczególnie atrakcyjny ma być dla Amerykanów niezadowolonych z "niestabilnej sytuacji politycznej" Stanów Zjednoczonych.

Kup tu dom, dostaniesz paszport. Program budzi kontrowersje

Kup tu dom, dostaniesz paszport. Program budzi kontrowersje

Źródło:
BBC

Ceny ciepła uwolniono 1 lipca. Jak poinformował minister energii Miłosz Motyka, obecnie jego resort pracuje nad rozwiązaniem, które ograniczyłoby podwyżki na rachunkach. Wskazał przy tym, że ewentualne przedłużenie zamrożenia cen kosztowałoby budżet państwa do 1,5 miliarda złotych.

Uwolnione ceny ciepła. Minister: to byłaby jedna z odpowiedzi

Uwolnione ceny ciepła. Minister: to byłaby jedna z odpowiedzi

Źródło:
PAP

W piątkowym losowaniu Eurojackpot odnotowano w Polsce wygraną drugiego stopnia w wysokości prawie 3,5 mln złotych. Padła ona w Nowym Sączu - poinformował Totalizator Sportowy.

Prawie 3,5 miliona złotych w Eurojackpot w Polsce. Wiemy, gdzie padła wygrana

Prawie 3,5 miliona złotych w Eurojackpot w Polsce. Wiemy, gdzie padła wygrana

Źródło:
tvn24.pl

Umowa handlowa, którą Stany Zjednoczone i Unia Europejska zawarły w niedzielę, jest gorsza od porozumienia osiągniętego wcześniej przez USA z Wielką Brytanią - ocenił w poniedziałek premier Węgier Viktor Orban.

Orban nie gryzie się w język

Orban nie gryzie się w język

Źródło:
PAP

Serek wiejski wraca do łask - jego popularność w USA rośnie tak szybko, że w niektórych sklepach zaczyna go brakować. Produkt, który przez lata kojarzony był głównie z dietą i kuchnią sprzed dekad, zyskał drugie życie dzięki młodym konsumentom i przepisom publikowanym na TikToku. Sprzedaż w Stanach Zjednoczonych wzrosła o 20 procent w ciągu ostatniego roku, a producenci nie nadążają za popytem.

Produkt tak popularny, że nie nadążają z dostawami. "Pracujemy bez przerwy"

Produkt tak popularny, że nie nadążają z dostawami. "Pracujemy bez przerwy"

Źródło:
CNN

Donald Trump ogłosił w niedzielę, że Stany Zjednoczone i Unia Europejska osiągnęły porozumienie w sprawie umowy handlowej. Stało się to po rozmowach prezydenta USA z przewodniczącą Komisji Europejskiej Ursulą von der Leyen w Turnberry w Szkocji. W ramach porozumienia ustanowiono stawkę celną w wysokości 15 procent na przeważającą część eksportu unijnego do Stanów Zjednoczonych.

Jest porozumienie handlowe między UE a USA

Jest porozumienie handlowe między UE a USA

Aktualizacja:
Źródło:
PAP

Wyspa Poveglia - uznawana za jedno z najbardziej tajemniczych miejsc w lagunie weneckiej - zostanie przekształcona w park miejski dostępny wyłącznie dla mieszkańców Wenecji. Od 1 sierpnia lokalna społeczność przejmie ją w 99-letnią dzierżawę od państwa i rozpocznie rewitalizację terenu, który przez stulecia służył jako miejsce kwarantanny oraz szpital psychiatryczny. Wokół wyspy narosła legenda.

Zakaz wstępu dla turystów. Mieszkańcy przejmują nawiedzoną wyspę

Zakaz wstępu dla turystów. Mieszkańcy przejmują nawiedzoną wyspę

Źródło:
CNN

Dane osobowe większości z 1,4 miliona klientów Allianz Life w Ameryce Północnej zostały wykradzione przez hakerów - poinformowała spółka-matka ubezpieczyciela.

Wyciek danych klientów giganta. Trwa dochodzenie

Wyciek danych klientów giganta. Trwa dochodzenie

Źródło:
BBC

- Kiedy słucham o tym, co w Polsce może wejść, to mam wrażenie, że cofam się (w czasie o) dwie dekady - mówiła w programie "Wstajesz i weekend" Marta Balukiewicz, autorka reportażu o czeskich parach jednopłciowych, odnosząc się do polskich projektów ustawy o związkach partnerskich. - Wygląda u nas to bardzo źle - ocenił na antenie TVN24 mecenas Artur Kula.

Polska "dwie dekady" za Czechami. "Wygląda to u nas bardzo źle"

Polska "dwie dekady" za Czechami. "Wygląda to u nas bardzo źle"

Źródło:
TVN24

W sobotnim losowaniu Lotto żadnemu z graczy nie udało się wytypować prawidłowo wszystkich sześciu liczb. Oznacza to, że kumulacja rośnie do dziesięciu milionów złotych. Oto wyniki losowania Lotto i Lotto Plus z 26 lipca 2025 roku.

Duża kumulacja w Lotto

Duża kumulacja w Lotto

Źródło:
tvn24.pl