Ważny wyrok w sprawie kredytów we frankach. Jest decyzja TSUE

[object Object]
Frankowicze. Stanowisko UOKiK w sprawie wyroku TSUEUOKiK
wideo 2/21

Sąd nie ma możliwości zastąpienia sprzecznych z prawem zapisów w umowie kredytowej innymi rozwiązaniami - uznał w czwartek Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Takie orzeczenie jest oceniane jako korzystne dla frankowiczów. Z jednej strony daje możliwość unieważnienia umowy kredytowej, z drugiej - zdaniem części prawników - może skutkować "odwalutowaniem" kredytu, licząc po kursie z dnia zaciągnięcia zobowiązania, zmniejszeniem obecnego zadłużenia i spadkiem raty kredytu.

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej uznał, że w zawartych w Polsce umowach kredytu indeksowanego do waluty obcej, nieuczciwe warunki umowy dotyczące różnic kursowych nie mogą być zastąpione przepisami ogólnymi polskiego prawa cywilnego. Sędziowie uznali też, że prawo UE nie stoi na przeszkodzie unieważnieniu umów dotyczących kredytów we frankach szwajcarskich - ale wymaga to zgody kredytobiorcy.

- Wyrok jest zdecydowanie korzystny dla konsumentów, czyli dla tak zwanych frankowiczów. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej uznał, że nie można uzupełniać luk w umowie na podstawie takich przepisów o charakterze generalnym, jak nasz artykuł 56 Kodeksu cywilnego, czyli przepisów, które nie są przepisem dyspozytywnym, określającym prawa i obowiązki stron na wypadek, gdyby czegoś nie uregulowały w umowie - powiedziała w TVN24 BiS wkrótce po ogłoszeniu wyroku mecenas Barbara Garlacz.

- Możliwe jest również utrzymanie kredytu w złotówkach na LIBOR. Nawet jeżeli to nie było to objęte od początku zamiarem stron - dodała.

Radca prawny Beata Strzyżowska (pełnomocnik frankowiczów w wielu sprawach sądowych) stwierdziła, że "wyrok sądu jest korzystny, w całości podtrzymuje wnioski, które zostały wydane przez rzecznika TSUE w maju, co więcej idzie dalej, ponieważ stwierdza, że umowy, które zawierają umowy abuzywne, nie mogą być przez sąd krajowy uzupełnione".

- Jeśli sąd krajowy stwierdzi, że umowa jest nieważna, nie może utrzymać jej w mocy, chyba że wyraźnie zażyczy sobie tego konsument. To konsument decyduje, czy umowa, która posiada istotne wady, może się ostać w kształcie z dnia zawarcia - dodała.

ZOBACZ KOMUNIKAT W SPRAWIE WYROKU TSUE

Czego dotyczył wyrok?

Wyrok jest konsekwencją czterech pytań, które do TSUE w ubiegłym roku skierował Sąd Okręgowy w Warszawie. Pytania mają związek ze sprawą małżeństwa, które w 2008 roku zawarło umowę kredytu hipotecznego na 40 lat. Bank udzielił kredytobiorcom kredytu wyrażonego w złotych polskich, ale indeksowanego do franka szwajcarskiego.

Kredytobiorcy wnieśli do sądu pozew o stwierdzenie nieważności umowy kredytu z uwagi na nieuczciwe ich zdaniem postanowienia dotyczące mechanizmu indeksowania, które umożliwiały bankowi jednostronne i dowolne określanie kursu walut.

W związku z tym warszawski sąd skierował do TSUE pytania w sprawie wykładni dyrektywy w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich.

Wcześniej opinię w tej sprawie wydał rzecznik generalny TSUE. Stwierdził on, że uznanie klauzuli indeksacyjnej za niedozwoloną powinno skutkować jej wykreśleniem z umowy i sąd nie powinien jej zastępować inną, np. mówiącą o zastosowaniu średniego kursu NBP. Polski sąd ma też zdecydować, czy umowa – po wykreśleniu niedozwolonego zapisu – może być nadal wykonywana.

Znaczenie

Wyrok ma znaczenie przede wszystkim w sprawie frankowiczów, których dotyczył - zostanie przekazany sądowi okręgowemu w Warszawie i będzie dla niego wiążący. Jednocześnie wskazuje on jednak sposób interpretacji unijnych przepisów dla innych sądów w Polsce orzekających w sprawie kredytów we frankach.

Co dalej z kredytem indeksowanym do franka szwajcarskiego? "Sądy krajowe mogą albo stwierdzać nieważność umowy albo orzekać o przewalutowaniu. TSUE uznał także, że sąd krajowy nie może się sprzeciwić nieważności, jeśli klient się tego domaga. Wyrok TSUE jest jednoznacznie korzystny dla kredytobiorców – zarówno kredytów indeksowanych, jak i denominowanych" - oceniła w komunikacie radca prawny Barbara Garlacz.

W przypadku kredytów indeksowanych usunięcie klauzuli waloryzacyjnej (określającej sposób przeliczania franków na złote) może oznaczać, że umowa kredytowa dalej obowiązuje, ale zostaje "odwalutowana", licząc od dnia zaciągnięcia zobowiązania. W efekcie znacząco zmniejsza się zadłużenie do spłaty i rata kredytu. Kredyt byłby złotowy, ale nadal oparty o LIBOR (obecnie stawka 3-miesięcznego LIBOR jest ujemna). Takie orzeczenie polskiego Sądu Najwyższego niedawno zresztą zapadło.

Jest też inny punkt widzenia. "W postępowaniu głównym sąd odsyłający (Sąd Okręgowy w Warszawie-red.) wydaje się nie wykluczać, że po zwykłym usunięciu klauzul dotyczących różnic kursów walutowych przedmiotowa umowa kredytu może co do zasady nadal obowiązywać w zmienionej formie (...), lecz wydaje się wątpić w możliwość, aby obowiązujące go prawo krajowe zezwalało na taką zmianę tej umowy" - to fragment wyroku TSUE.

Inną opcją jest unieważnienie kredytu, jednak będzie to wymagało zgody klienta (kredytobiorcy), a także wiąże się z koniecznością zwrotu pobranych z banku środków.

Skutki dla banków

Wyrok korzystny dla kredytobiorców może oznaczać skutki finansowe dla banków. Ich skala zależy od sądowych rozstrzygnięć, liczby pozwów frankowiczów (do tej pory na drogę sądową zdecydowało się 2 proc. z nich), a na dodatek będzie rozłożona w czasie, ponieważ postępowania przed sądami mogą trwać latami.

Największą wartość kredytów udzielonych we frankach ma obecnie w swoim portfelu bank PKO BP (ok. 23 mld zł). Na podium znalazły się jeszcze Millennium i mBank (po ok. 14-15 mld zł). Powyżej 5 mld zł w kredytach frankowych w portfelu mają jeszcze Getin Noble, Santander i BNP Paribas.

Jeśli chodzi kredyty indeksowane, to największy ich udział w puli kredytów walutowych mają - według informacji PAP - mBank i Millennium. Z kolei w PKO BP stanowią one jedynie ok. 10 proc. portfela kredytów walutowych. Danych o udziale kredytów indeksowanych nie podają Santander Bank Polska oraz Getin Noble Bank. Zdaniem jednak analityków również w tych bankach w portfelu kredytów walutowych przeważają kredyty indeksowane.

Kredyty we frankach

Z opublikowanych w sierpniu 2019 roku danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że na 15,24 mln polskich kredytobiorców znajdujących się w bazie BIK, 5,2 proc. (niecałe 800 tys.) to osoby spłacające kredyty mieszkaniowe we frankach. Samych kredytów frankowych obecnie jest 458,83 tys. (liczba umów kredytowych jest wyraźnie niższa od liczby kredytobiorców, bo zobowiązania są często zaciągane przez więcej niż jedną osobę, na przykład przez małżeństwa).

Jeśli chodzi o wartość kredytów frankowych, to do spłaty zostało około 131 mld zł – to ponad 20 proc. wartości wszystkich kredytów.

Autor: dap / Źródło: PAP

Raporty:
Pozostałe wiadomości

Rada Polityki Pieniężnej podczas grudniowego posiedzenia zdecydowała się utrzymać stopy procentowe NBP na niezmienionym poziomie. Stopa referencyjna jest obecnie na poziomie 5,75 procent.

Stopy procentowe. Jest decyzja Rady Polityki Pieniężnej

Stopy procentowe. Jest decyzja Rady Polityki Pieniężnej

Autor:
JW/ToL
Źródło:
TVN24 Biznes

Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała w środę o pozostawieniu stóp procentowych na dotychczasowym poziomie. Taka decyzja nie zaskoczyła ekonomistów. W komentarzach zgodnie przyznają, że na ewentualne obniżki trzeba będzie jeszcze długo poczekać.

RPP nie rusza stóp. Czy obniży je w 2024 roku?

RPP nie rusza stóp. Czy obniży je w 2024 roku?

Autor:
mp
Źródło:
TVN24 Biznes

Newag dementuje informacje portalu Onet i jego rozmówców, czyli grupy hakerów wynajętych przez konkurencyjną firmę - SPS Mieczkowski, dotyczące wywoływania celowych awarii pociągów - podał Newag. W środę kurs spółki mocno zanurkował.

Mieli celowo wywoływać usterki w pociągach. Kurs zanurkował, jest stanowisko spółki

Mieli celowo wywoływać usterki w pociągach. Kurs zanurkował, jest stanowisko spółki

Autor:
mp/ToL
Źródło:
PAP

Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała w środę o pozostawieniu stóp procentowych na dotychczasowym poziomie. Główny analityk Expander Advisors Jarosław Sadowski zaznacza, że raty kredytów hipotecznych i tak spadną, ponieważ zarówno trzy miesiące temu, jak i sześć miesięcy temu, a taka jest zwykle częstotliwość aktualizacji oprocentowania, stawki WIBOR były zdecydowanie wyższe niż obecnie.

Co z ratami kredytów? Wyliczenia

Co z ratami kredytów? Wyliczenia

Autor:
mp
Źródło:
TVN24 Biznes

W Sejmie odbyła się dyskusja nad projektami zamrożenia cen energii, gazu i ciepła. Rządowym i grupy posłów demokratycznej opozycji. Sejm zagłosował za przekazaniem projektu opozycji do dalszych prac. Rządowy został odrzucony.

Zamrożenie cen energii. Rządowy projekt nie przeszedł

Zamrożenie cen energii. Rządowy projekt nie przeszedł

Autor:
JW/ams
Źródło:
TVN24 Biznes

Przyszłość wakacji kredytowych nadal nie jest znana. Poseł Prawa i Sprawiedliwości Zbigniew Kuźmiuk na początku środowego posiedzenia Sejmu wnioskował o uzupełnienie porządku obrad o rządowy projekt dotyczący przedłużenia tego rozwiązania. - Co państwo powiecie mieszkańcom Wilanowa i Jagodna, którzy z tych kredytów korzystają? - pytał z sejmowej mównicy. W ten sposób nawiązywał do odwołania posiedzenia sejmowej komisji finansów publicznych, która miała się zająć projektem PiS. Marszałek Sejmu Szymon Hołownia zapowiedział, że przeprowadzi "kontrole sprzętu AGD, zamrażarek, chłodziarek we wszystkich komisjach sejmowych".

Poseł PiS pyta o mieszkańców Wilanowa. Marszałek Sejmu zapowiada "kontrole sprzętu AGD, zamrażarek, chłodziarek"

Poseł PiS pyta o mieszkańców Wilanowa. Marszałek Sejmu zapowiada "kontrole sprzętu AGD, zamrażarek, chłodziarek"

Autor:
mb/dap
Źródło:
tvn24.pl

Waldemar Buda w ostatnim rządzie Mateusza Morawieckiego był ministrem rozwoju. Jednym z jego flagowych projektów był Bezpieczny Kredyt 2 procent. Sam, jak wynika z oświadczenia majątkowego, posiada łącznie trzy kredyty - w tym dwa hipoteczne. Obecnie walczy o zachowanie możliwości wakacji kredytowych. - Żądamy natychmiastowego wznowienia prac komisji finansów publicznych i pracy nad wakacjami kredytowymi. Mamy dobry projekt, który bazuje na rozwiązaniach, które już obowiązywały i spokojnie możemy nad nim pracować - powiedział we wtorek poseł PiS, były minister rozwoju i technologii Waldemar Buda.

Dwa kredyty hipoteczne, jeden na samochód. Majątek byłego ministra rozwoju

Dwa kredyty hipoteczne, jeden na samochód. Majątek byłego ministra rozwoju

Autor:
JW/ams
Źródło:
TVN24 Biznes, PAP

Agencja ratingowa Moody's wydała we wtorek ostrzeżenie o obniżeniu ratingu kredytowego Chin, twierdząc, że koszty ratowania samorządów lokalnych i przedsiębiorstw państwowych oraz kontrolowania kryzysu na rynku nieruchomości będą ciążyć na drugiej gospodarce świata.

Amerykańska agencja ratingowa ostrzega Chiny

Amerykańska agencja ratingowa ostrzega Chiny

Autor:
JW/ams
Źródło:
Reuters

W 2024 roku będzie podróżować około 4,7 miliarda ludzi, co stanowi historyczny rekord - wynika z szacunków Międzynarodowego Stowarzyszenia Transportu Powietrznego (IATA). Zyski linii lotniczych w przyszłym roku wyniosą 25,7 mld dol. wobec 23,3 mld dol. w br. W przyszłym roku dostępnych ma być 40,1 mln lotów.

Wielkie latanie. W przyszłym roku na świecie ma się odbyć ponad 40 milionów lotów

Wielkie latanie. W przyszłym roku na świecie ma się odbyć ponad 40 milionów lotów

Autor:
/ams
Źródło:
PAP

Do Sejmu trafiła autopoprawka do poselskiego projektu nowelizacji ustawy o zamrożeniu cen energii, gazu i ciepła. Z pierwotnej propozycji zniknęły regulacje dotyczące farm wiatrowych, które wzbudziły duże kontrowersje.

Zmiany w projekcie w sprawie cen prądu. Zniknęły kontrowersyjne propozycje

Zmiany w projekcie w sprawie cen prądu. Zniknęły kontrowersyjne propozycje

Autor:
mb/ams
Źródło:
TVN24 Biznes

Ceny przyprawiają o zawrót głowy - drogo jest już od dawna, ale drożeje także chleb. Ceny będą jeszcze bardziej rosły - piekarze ostrzegają. Winne są ceny energii i rosnące płace. Materiał Łukasza Łubiana, reportera programu "Polska i Świat".

Nasz chleb powszedni coraz droższy. "Ojcowiznę ciągniemy i jak tu teraz zamknąć?"

Nasz chleb powszedni coraz droższy. "Ojcowiznę ciągniemy i jak tu teraz zamknąć?"

Autor:
Łukasz
Łubian,
JW/ams
Źródło:
TVN24 Biznes

Grzegorz Bierecki zgromadził najwięcej oszczędności wśród wszystkich senatorów tej kadencji. Członek Klubu Parlamentarnego Prawo i Sprawiedliwość przekazał w oświadczeniu majątkowym, że ma w walucie polskiej prawie 8,4 miliona złotych oraz równowartość ponad 2 milionów złotych w euro i dolarach amerykańskich. Grzegorz Bierecki ma też obligacje skarbowe i Fiata 126p.

Ponad 10 milionów złotych oszczędności. Oto najbogatszy senator

Ponad 10 milionów złotych oszczędności. Oto najbogatszy senator

Autor:
mb/ToL
Źródło:
TVN24 Biznes

Małgorzata Kidawa-Błońska, marszałkini Senatu, wraz z mężem ma około 467,6 tysiąca złotych oszczędności. Polityczka Koalicji Obywatelskiej jest też współwłaścicielką domu o powierzchni 438 metrów kwadratowych. W swoim portfelu ma też jedną akcję imienną klubu piłkarskiej Ekstraklasy. Na stronach Senatu opublikowano oświadczenie majątkowe Małgorzaty Kidawy-Błońskiej.

Akcja klubu piłkarskiego i wielki dom. Majątek marszałkini Senatu

Akcja klubu piłkarskiego i wielki dom. Majątek marszałkini Senatu

Autor:
mb/ToL
Źródło:
TVN24 Biznes

Sprawa przedłużenia wakacji kredytowych budzi duże emocje. Projektami w tej sprawie miała się zająć we wtorek sejmowa Komisja Finansów Publicznych, jednak posiedzenie zostało odwołane. Taka decyzja oburzyła posła Prawa i Sprawiedliwości Waldemara Budę. W związku z tym w Sejmie doszło do gorącej wymiany zdań między byłym ministrem rozwoju i technologii oraz Januszem Cichoniem z Koalicji Obywatelskiej.

Awantura o wakacje kredytowe. "To niepoważna sytuacja"

Awantura o wakacje kredytowe. "To niepoważna sytuacja"

Autor:
mb/ToL
Źródło:
TVN24 Biznes

Tauron ostrzega przed pojawiającymi się w sieci fałszywymi stronami internetowymi, wykorzystującymi logo Grupy. Spółka energetyczna poinformowała, że nie prowadzi w mediach społecznościowych żadnych kampanii promocyjnych dotyczących finansowania inwestycji Grupy.

Tauron ostrzega przed oszustami

Tauron ostrzega przed oszustami

Autor:
/ToL
Źródło:
PAP

Posłowie Polski 2050-Trzeciej Drogi we wtorek wycofali projekt ustawy zakładający przedłużenie obowiązywania wakacji kredytowych. - Podjęliśmy decyzję, że tego typu rzeczy, o tej wadze, będzie już procedował przyszły rząd w ramach projektów rządowych i to jest słuszna decyzja dla pewnego porządku, który musimy zaprowadzić w tym trudnym, przejściowym momencie. Tak po prostu będzie lepiej dla tego projektu - powiedział marszałek Sejmu Szymon Hołownia. Podkreślał przy tym, że "nikt nie będzie niczego opóźniał, bo decyzja w sprawie wakacji kredytowych musi być".

Projekt w sprawie wakacji kredytowych wycofany. Marszałek Hołownia wyjaśnia

Projekt w sprawie wakacji kredytowych wycofany. Marszałek Hołownia wyjaśnia

Autor:
mb/ToL
Źródło:
TVN24 Biznes

Lotnisko Warszawa-Radom odprawiło ponad 98 tysięcy pasażerów od momentu uruchomienia pod koniec kwietnia 2023 roku. "To już pięć razy więcej niż łącznie w ciągu dwóch lat funkcjonowania poprzedniego radomskiego portu" - poinformowała w komunikacie spółka Polskie Porty Lotnicze. W 2024 roku port na południu Mazowsza ma podwoić swój wynik, ale lotnisko jeszcze długo poczeka na zyski.

Lotnisko w Radomiu blisko przekroczenia symbolicznej granicy

Lotnisko w Radomiu blisko przekroczenia symbolicznej granicy

Autor:
mb
Źródło:
PAP, TVN24 Biznes

Najprawdopodobniej te dwa tematy, czyli mrożenie cen energii i liberalizacja zasad dotyczących energetyki wiatrowej, zostaną rozdzielone - zapowiedział na konferencji prasowej marszałek Sejmu Szymon Hołownia. Dodał, że temat "uwolnienia energii z wiatru nie zostanie odpuszczony". - Tematem zajmie się Sejm, być może już w trybie projektu rządowego - mówił.

"Z wysokim prawdopodobieństwem tak to się skończy". Hołownia o ustawie wiatrakowej

"Z wysokim prawdopodobieństwem tak to się skończy". Hołownia o ustawie wiatrakowej

Autor:
mp/ToL
Źródło:
TVN24 Biznes, PAP

We wtorkowym losowaniu Eurojackpot po raz kolejny nie padła główna wygrana. Blisko rozbicia kumulacji było w czterech krajach, gdzie odnotowano wygrane drugiego stopnia. W Polsce najwyższymi były dwie wygrane czwartego stopnia.

Wyniki Eurojackpot z 5 grudnia 2023. Jakie liczby padły podczas ostatniego losowania?

Wyniki Eurojackpot z 5 grudnia 2023. Jakie liczby padły podczas ostatniego losowania?

Autor:
mb/ToL
Źródło:
TVN24 Biznes

Do Sejmu trafił we wtorek rządowy projekt noweli ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe. Po zmianach limit budżetu na program Bezpieczny kredyt 2 procent w 2024 roku może przekroczyć 1,8 miliarda złotych wobec obecnych 941 milionów złotych - wynika z informacji na stronie Izby Niższej.

Jeszcze więcej na dopłaty do kredytów mieszkaniowych. Projekt trafił do Sejmu

Jeszcze więcej na dopłaty do kredytów mieszkaniowych. Projekt trafił do Sejmu

Autor:
mp/ams
Źródło:
PAP, TVN24 Biznes

W Dzienniku Ustaw opublikowano nowelizację ustawy dotyczącej handlu w niedziele. Zgodnie z nowymi przepisami, jeśli Wigilia przypada na niedzielę, tego dnia będzie obowiązywał zakaz handlu. Z kolei dwie poprzedzające ją niedziele będą niedzielami handlowymi. W tym roku niedziele handlowe przed świętami wypadają 10 i 17 grudnia.

Zmiana terminu niedzieli handlowej w grudniu. Opublikowano ustawę

Zmiana terminu niedzieli handlowej w grudniu. Opublikowano ustawę

Aktualizacja:
Autor:
jw/ToL
Źródło:
PAP, TVN24 Biznes

Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji wszczął postępowanie przeciwko Scott Sportech Polska - poinformował urząd w komunikacie. Zarzuty wobec spółki dotyczą ograniczania konkurencji poprzez podział rynku sprzedaży rowerów. Zdaniem urzędu konsumenci mogli zostać pozbawieni możliwości zakupów produktów przez internet.

Rowerowa spółka pod lupą urzędu. Jest postępowanie

Rowerowa spółka pod lupą urzędu. Jest postępowanie

Autor:
mp/ams
Źródło:
TVN24 Biznes

Główny Inspektorat Sanitarny poinformował we wtorek o wycofaniu z rynku kilku partii produktów kosmetycznych. Powodem decyzji jest "niewłaściwa jakość mikrobiologiczna".

Kilka partii kosmetyku wycofanych z rynku. Ostrzeżenie GIS

Kilka partii kosmetyku wycofanych z rynku. Ostrzeżenie GIS

Autor:
/ToL
Źródło:
PAP