Kredyt w złotych, ale z "frankowym" oprocentowaniem. Ekspert wyjaśnia

[object Object]
Bartosz Turek o zamianie kredytu frankowego na złotowyTVN24 BiS
wideo 2/5

Przekształcenie kredytów walutowych na zobowiązania w złotych, a z oprocentowaniem opartym o LIBOR będzie oznaczało, że frankowicze zostaną właścicielami najtańszych kredytów hipotecznych na rynku - ocenił w programie "Bilans" w TVN24 BiS Bartosz Turek, główny analityk HRE Investments.

Sąd Najwyższy w orzeczeniu wydanym 4 kwietnia stanął po stronie kredytobiorców. Sędziowie stwierdzili, że po usunięciu z umowy kredytowej uznanej za sprzeczną z prawem klauzuli indeksacyjnej, zapis w umowie przestaje obowiązywać, kredyt jest w złotych, a rata będzie obliczana w oparciu o marżę banku oraz stawkę LIBOR CHF.

W dużym skrócie: Sąd Najwyższy zamienił kredyt walutowy na kredyty w złotych, przy czym zostawił dotychczasowe oprocentowanie.

Zdaniem Bartosza Turka, głównego analityka HRE Investments, takie sytuacje mogą pojawiać się częściej po spodziewanym w najbliższym czasie wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.

Jak wyjaśniał w TVN24 BiS, wówczas frankowicze "zostaną właścicielami najtańszych kredytów hipotecznych na rynku".

Porównanie kredytów

Turek porównał wysokość rat kredytów frankowych, w złotych i w złotych z oprocentowaniem "frankowym" (LIBOR CHF) w sytuacji, gdybyśmy sięgnęli po kredyt hipoteczny w połowie 2008 roku na kwotę 300 tysięcy złotych.

- Gdybyśmy zaciągnęli kredyt walutowy, to na początku mielibyśmy ratę w wysokości około 1,5 tysiąca złotych i ona rosłaby w pewnych momentach nawet do 2 tysięcy, teraz byłoby to około 1,8 tysiąca złotych - tłumaczył.

- Gdybyśmy zaciągnęli kredyt w złotych, to zaczynalibyśmy od raty na poziomie ponad 2,1 tysiąca złotych i ona systematycznie malałaby wraz z obniżaniem się stóp procentowych. W tym momencie ta rata wynosiłaby około 1,3 tysiąca złotych, czyli znacznie mniej niż to, co płaci kredytobiorca walutowy - wskazał Bartosz Turek.

- Minusem posiadania kredytu walutowego jest to, że saldo kredytu (obecny stan zadłużenia - red.) jest znacznie wyższe niż to, co ktoś pożyczył. Pożyczył 300 tysięcy do spłaty i ma - pomimo 11 lat i spłacania regularnie rat - 400 tysięcy złotych, czyli więcej niż pożyczył - dodał.

- Jeżeli ktoś zaciągnął kredyt w złotych, to już ma około 70-80 tysięcy złotych spłacone. W 99 procentach przypadków wartość mieszkania jest wyższa niż saldo długu, a więc nie ma tego problemu, że nie można sprzedać mieszkania i spłacić kredytu - mówił główny analityk HRE Investments.

Kolejne wyliczenia dotyczą kredytów w złotych, ale z oprocentowaniem "frankowym" - opartym o stawkę LIBOR.

- Wtedy pierwsza nasza rata powinna wynosić trochę ponad 1,4 tysiąca złotych, w tym momencie mniej niż 1 tysiąc złotych miesięcznie. Hipotetycznie przez 11 lat w takim układzie oddaliśmy do banku 131 tysięcy złotych, z tego około 100 tysięcy spłaciliśmy kapitału, trochę ponad 30 tysięcy, to były odsetki - wyjaśniał Bartosz Turek.

- W przypadku kredytu złotowego te odsetki toby było ponad 120 tysięcy, ponad cztery razy więcej - zauważył gość TVN24 BiS.

Brak możliwości sprzedaży

Zdaniem Turka, "jeżeli faktycznie sądy zaczęłyby orzekać, że kredyty frankowe zmieniają się w złotowe, ale z oprocentowaniem frankowym to w wielu przypadkach mogłoby się okazać, że ci ludzie, którzy spłacali te kredyty, to już je spłacili. Albo nawet jeżeli nie spłacili, to bardzo niewiele zostało im do spłaty".

Jak zauważył, pod koniec 2018 roku kredyty frankowe w Polsce spłacało ponad 450 tysięcy osób.

- W przypadku ponad 100 tysięcy kredytów mamy sytuację, w której wartość kredytu jest większa niż wartość nieruchomości. Taki kredytobiorca nie ma takiego wyboru, że może postanowić sprzedać mieszkanie, spłacić w ten sposób kredyt i kupić inne mieszkanie. Żeby spłacić kredyt, musiałby dopłacić - wyjaśniał Bartosz Turek.

"Banki poniosą duże koszty"

Gość TVN24 BiS zwracał uwagę, że w przypadku realizacji takiego scenariusza (przewalutowanie z franków na złote), "ktoś" za to zapłaci.

- W oczywisty sposób banki poniosą bardzo duże koszty, jeżeli sądy zaczną tak orzekać. Będzie to oznaczało, że ryzyko walutowe zostanie przerzucone na bank. Do tego ryzyko rodzimej stopy procentowej będzie przerzucone na bank, a klient będzie ponosił tylko (ryzyko) szwajcarskiej stopy procentowej. Bank będzie musiał zastosować znacznie niższe oprocentowanie względem tego, co należałoby się w przypadku kredytu złotowego - wyjaśniał Turek. Kredyty hipoteczne w złotych najczęściej oparte są o trzymiesięczny WIBOR, który wynosi obecnie około 1,7 procent. Z kolei trzymiesięczny LIBOR jest ujemny.

Związek Banków Polskich w liście skierowanym do premiera Mateusza Morawieckiego ocenił, że przekształcenie kredytów frankowych może kosztować 60 miliardów złotych.

- Banki będą musiały odpowiednio to zaksięgować, będą musiały stworzyć wielomiliardowe rezerwy na ewentualne koszty związane z orzeczeniami sądów i to będzie skutkowało tym, że potężnie uderzy to w ich wyniki finansowe, możliwość udzielania nowych kredytów hipotecznych - przyznał analityk HRE Investments.

OGLĄDAJ PROGRAM "BILANS" W TVN24GO.

Autor: mb//dap / Źródło: TVN24 BiS, tvn24bis.pl

Źródło zdjęcia głównego: Shutterstock

Raporty:
Pozostałe wiadomości

Ustalenie zasad zwrotu niewykorzystanych środków, uproszczenie umów z operatorami telekomunikacyjnymi, łatwiejsze porównanie ofert oraz większa ochrona przed nieuczciwymi sprzedawcami. Takie zmiany wprowadza nowe Prawo Komunikacji Elektronicznej, które wchodzi w życie w niedzielę.

Duże zmiany dla klientów. Nowe przepisy

Duże zmiany dla klientów. Nowe przepisy

Źródło:
tvn24.pl

Wigilia nie jest traktowana ani przez pracodawców, ani przez pracowników jak zwykły dzień roboczy - stwierdziła Katarzyna Ueberhan (Lewica) podczas debaty w Sejmie nad projektem ustanawiającym 24 grudnia dniem wolnym. Zdaniem Ryszarda Petru (Polska 2050) propozycja jest wrzutką poselską "bez analizy kosztów dla gospodarki".

Dodatkowy dzień wolny od pracy. "Powinniśmy zmienić prawo, żeby nie tworzyć fikcji"

Dodatkowy dzień wolny od pracy. "Powinniśmy zmienić prawo, żeby nie tworzyć fikcji"

Źródło:
PAP

Lekarze, pielęgniarki, nauczyciele, magazynierzy, murarze czy spawacze - to tylko niektóre z listy zawodów deficytowych według prognozy na 2025 rok. Niedobory mają dotyczyć 23 zawodów - o sześć mniej niż w ubiegłym roku.

Nowa lista zawodów deficytowych w Polsce

Nowa lista zawodów deficytowych w Polsce

Źródło:
PAP

ING Bank Śląski, BNP Paribas, Credit Agricole, Bank Pocztowy - te instytucje zapowiedziały utrudnienia w najbliższych dniach. W niektórych przypadkach mogą pojawić się kłopoty z aplikacją, płatnościami czy korzystaniem z kart.

"Ograniczenia w korzystaniu z kart". Ostrzeżenia banków

"Ograniczenia w korzystaniu z kart". Ostrzeżenia banków

Źródło:
tvn24.pl

Oczekujemy zwołania w listopadzie spotkania pomiędzy przedstawicielami rządu a samorządami w celu ograniczenia negatywnych skutków dotyczących transformacji energetycznej - zaapelowało dziewięcioro samorządowców w liście skierowanym do premiera Donalda Tuska i ministrów. W piśmie napisano, że zbyt szybkie odchodzenie od energetyki węglowej grozi utratą tysięcy miejsc pracy i zapaścią finansową gmin.

Apel do premiera. Chodzi o tysiące miejsc pracy

Apel do premiera. Chodzi o tysiące miejsc pracy

Źródło:
tvn24.pl
Nowy prezes giganta. Jest zielone światło

Nowy prezes giganta. Jest zielone światło

Źródło:
PAP

Oskładkowanie umów cywilnoprawnych nie powinno być wprowadzone od przyszłego roku - twierdzi ministra rodziny pracy i polityki społecznej Agnieszka Dziemianowicz-Bąk. Zdaniem szefowej resortu rodziny nie należy zaskakiwać pracowników i pracodawców tak dużymi zmianami w krótkim czasie.

"Duża zmiana" w sprawie pensji. "Nie należy zaskakiwać ani pracowników, ani pracodawców"

"Duża zmiana" w sprawie pensji. "Nie należy zaskakiwać ani pracowników, ani pracodawców"

Źródło:
PAP

Inflacja po odmrożeniu cen energii wzrośnie w 2025 roku do 5,6 procent – prognozuje NBP w "Raporcie o inflacji". Z kolei przy utrzymaniu zamrożenia cen energii inflacja w 2025 roku wyniesie 4,3 procent.

Raport o inflacji. Nowa prognoza NBP

Raport o inflacji. Nowa prognoza NBP

Źródło:
PAP

Rada Polityki Pieniężnej może zacząć dyskusję o obniżkach stóp procentowych w marcu 2025 roku - powiedział agencji Bloomberg członek RPP Ludwik Kotecki.

Kiedy obniżki stóp procentowych? Członek RPP komentuje

Kiedy obniżki stóp procentowych? Członek RPP komentuje

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów uznał, że klauzule, w oparciu o które Vectra dokonywała zmian wysokości opłat, były niedozwolone - przekazał UOKiK w komunikacie. Nałożył za to na spółkę karę finansową w wysokości ponad 68 miliona złotych, a także nakazał zwrot klientom sumy zapłaconych podwyżek abonamentu. "Nie zgadzamy się z decyzją prezesa UOKiK i złożymy od niej odwołanie" - zapowiada w odpowiedzi na pytania redakcji biznesowej tvn24.pl Vectra.

Duży operator ma zwrócić pieniądze klientom. Decyzja urzędu

Duży operator ma zwrócić pieniądze klientom. Decyzja urzędu

Źródło:
PAP

To nie jest zdarzenie niemożliwe, bo się zdarzyło. Jednak te 11 osób trafiło szóstki w Lotto tego samego dnia. Tym rządzą podstawowe prawa rachunku prawdopodobieństwa, a głównie tak zwany rozkład Poissona - powiedział w rozmowie z TVN24 profesor Andrzej Sokołowski, ekonomista, statystyk z Uniwersytetu Ekonomicznego w Krakowie.

Wysyp szóstek w Lotto. "To nie jest zdarzenie niemożliwe"

Wysyp szóstek w Lotto. "To nie jest zdarzenie niemożliwe"

Źródło:
tvn24.pl

Roczne emisje dwutlenku węgla z prywatnych lotów wzrosły o 46 procent między 2019 a 2023 rokiem. Tak wynika z analizy opublikowanej w czasopiśmie naukowym "Communications Earth & Environment", wydawanym przez Nature. Rekordziści wytworzyli 2400 ton CO2 na osobę w zeszłym roku.

Niemal 500 razy więcej niż przeciętna osoba. Zatrważające obliczenia Szwedów

Niemal 500 razy więcej niż przeciętna osoba. Zatrważające obliczenia Szwedów

Źródło:
PAP

W ciągu doby od wyboru Donalda Trumpa na prezydenta USA majątki dziesiątki najbogatszych ludzi globu zwiększyły się łącznie o 64 miliardy dolarów - poinformowała stacja informacyjna CNN. Najbardziej - o 25,5 miliarda dolarów - wzbogacił się Elon Musk.

Imponujący wzrost majątku w ciągu jednej doby

Imponujący wzrost majątku w ciągu jednej doby

Źródło:
PAP

W marcu, po kolejnej projekcji inflacji, w Radzie Polityki Pieniężnej może rozpocząć się dyskusja o obniżkach stóp procentowych. Może pojawić się taki wniosek - ocenił podczas czwartkowej konferencji prezes Narodowego Banku Polskiego Adam Glapiński.

Glapiński o obniżkach stóp procentowych. "Nie zdziwiłbym się"

Glapiński o obniżkach stóp procentowych. "Nie zdziwiłbym się"

Źródło:
tvn24.pl, PAP

W czwartkowym losowaniu Lotto aż 11 graczy trafiło szóstki. Żaden z nich nie został tym samym milionerem. Po odliczeniu podatku każdy dostanie niespełna 200 tysięcy złotych. Aż 270 osób trafiło też piątki. To kilka razy więcej niż zwykle. W kolejnym losowaniu do wygrania będą dwa miliony złotych. Oto wyniki losowania Lotto i Lotto Plus z 7 listopada 2024 roku.

Kumulacja w Lotto rozbita. Padło aż 11 szóstek

Kumulacja w Lotto rozbita. Padło aż 11 szóstek

Aktualizacja:
Źródło:
tvn24.pl

Żaden miliarder nie zrobił więcej, by wesprzeć kandydaturę byłego prezydenta Donalda Trumpa niż Elon Musk - pisze CNN. Choć mogłoby się wydawać, że polityczna inwestycja najbogatszego człowieka świata już zaczęła zwracać się z nawiązką, to dla Muska nowa kadencja Trumpa może oznaczać też wyzwania.

"To prawdopodobnie najwięksi zwycięzcy wyborów"

"To prawdopodobnie najwięksi zwycięzcy wyborów"

Źródło:
CNN

Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej proponuje przesunięcie podwyżki zasiłku pogrzebowego - wynika z opublikowanego projektu ustawy. Według poprzednich założeń świadczenie miało wzrosnąć do 7000 złotych w ciągu 14 dni od momentu wejścia w życie regulacji.

Nowy plan w sprawie podwyżki zasiłku pogrzebowego

Nowy plan w sprawie podwyżki zasiłku pogrzebowego

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Eurostat opublikował najnowsze dane na temat wysokości zarobków w Unii Europejskiej. Średnia roczna pensja w krajach Wspólnoty wyniosła 37 900 euro (w przeliczeniu to około 164 tysięcy złotych). Oznacza to wzrost o 6,5 procent rok do roku. Jak na tym tle wypada Polska?

Unijna mapa zarobków. Ogromne różnice

Unijna mapa zarobków. Ogromne różnice

Źródło:
tvn24.pl

Kiedy pracodawcy będą musieli zaoferować obcokrajowcowi umowę o pracę? - Jeśli praca jest świadczona pod kierownictwem pracodawcy i w miejscu oraz czasie przez niego wyznaczonym, jest odpłatna, to powinna być podpisana umowa o pracę. Dotyczy to wszystkich, i Polaków, i cudzoziemców - przekazała redakcji biznesowej tvn24.pl Ewa Flaszyńska, dyrektorka departamentu rynku pracy w Ministerstwie Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej.

"Istotna zmiana" w sprawie umów o pracę

"Istotna zmiana" w sprawie umów o pracę

Źródło:
tvn24.pl

Funkcjonariusze Centralnego Biura Antykorupcyjnego weszli do warszawskiej siedziby Polsatu - przekazał w czwartek rzecznik Ministerstwa Spraw Wewnętrznych i Administracji Jacek Dobrzyński. "Poprosili o wydanie dokumentacji związanej z umowami z TVP", a "dokumentacja została przekazana" - poinformował rzecznik Grupy Polsat Plus Tomasz Matwiejczuk.

Funkcjonariusze CBA weszli do siedziby Polsatu

Funkcjonariusze CBA weszli do siedziby Polsatu

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Blisko 30 związków z kopalni i elektrowni w Bełchatowie i Turowie zwróciło się do premiera Donalda Tuska. Związkowcy apelują o powstanie w regionie bełchatowskim elektrowni jądrowej. Ich zdaniem pozwoli to uniknąć katastrofy społecznej, ekonomicznej i środowiskowej.

Apel do premiera Tuska. "Jesteśmy zdeterminowani"

Apel do premiera Tuska. "Jesteśmy zdeterminowani"

Źródło:
PAP

Japoński koncern Nissan Motor zapowiedział wprowadzenie działań oszczędnościowych, w tym redukcję zatrudnienia o 9 tysięcy osób. Po raz kolejny obniżył też swoje prognozy na ten rok - poinformował Reuters.

Pracę mają stracić tysiące osób. Potężne zwolnienia

Pracę mają stracić tysiące osób. Potężne zwolnienia

Źródło:
Reuters

Orlen rozważa, co dalej z rozbudową kompleksu Olefiny III w głównym zakładzie Orlenu w Płocku. Możliwe warianty tej inwestycji to: optymalizacja projektu albo zatrzymanie lub czasowe wstrzymanie inwestycji.

"Dwa scenariusze" w sprawie gigantycznej inwestycji Orlenu

"Dwa scenariusze" w sprawie gigantycznej inwestycji Orlenu

Źródło:
PAP, tvn24.pl

Mimo osłabienia popytu ceny mieszkań nie spadają. W największych miastach na rynku pierwotnym jest coraz mniej lokali w cenach poniżej 10 tysięcy złotych za metr kwadratowy - wynika z danych za trzeci kwartał 2024 roku.

"Mamy do czynienia z kontynuacją cenowego rajdu"

"Mamy do czynienia z kontynuacją cenowego rajdu"

Źródło:
PAP

Australijski rząd planuje wprowadzić zakaz korzystania z mediów społecznościowych dla dzieci poniżej 16. roku życia - informuje BBC. Premier Anthony Albanese poinformował, że projekt przepisów pojawi się w parlamencie w przyszłym tygodniu, a ich celem jest złagodzenie negatywnego wpływu, jaki media społecznościowe mają na australijskie dzieci.

Zakaz mediów społecznościowych. Limit wieku

Zakaz mediów społecznościowych. Limit wieku

Źródło:
BBC