Kredyt w złotych, ale z "frankowym" oprocentowaniem. Ekspert wyjaśnia

[object Object]
Bartosz Turek o zamianie kredytu frankowego na złotowyTVN24 BiS
wideo 2/5

Przekształcenie kredytów walutowych na zobowiązania w złotych, a z oprocentowaniem opartym o LIBOR będzie oznaczało, że frankowicze zostaną właścicielami najtańszych kredytów hipotecznych na rynku - ocenił w programie "Bilans" w TVN24 BiS Bartosz Turek, główny analityk HRE Investments.

Sąd Najwyższy w orzeczeniu wydanym 4 kwietnia stanął po stronie kredytobiorców. Sędziowie stwierdzili, że po usunięciu z umowy kredytowej uznanej za sprzeczną z prawem klauzuli indeksacyjnej, zapis w umowie przestaje obowiązywać, kredyt jest w złotych, a rata będzie obliczana w oparciu o marżę banku oraz stawkę LIBOR CHF.

W dużym skrócie: Sąd Najwyższy zamienił kredyt walutowy na kredyty w złotych, przy czym zostawił dotychczasowe oprocentowanie.

Zdaniem Bartosza Turka, głównego analityka HRE Investments, takie sytuacje mogą pojawiać się częściej po spodziewanym w najbliższym czasie wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.

Jak wyjaśniał w TVN24 BiS, wówczas frankowicze "zostaną właścicielami najtańszych kredytów hipotecznych na rynku".

Porównanie kredytów

Turek porównał wysokość rat kredytów frankowych, w złotych i w złotych z oprocentowaniem "frankowym" (LIBOR CHF) w sytuacji, gdybyśmy sięgnęli po kredyt hipoteczny w połowie 2008 roku na kwotę 300 tysięcy złotych.

- Gdybyśmy zaciągnęli kredyt walutowy, to na początku mielibyśmy ratę w wysokości około 1,5 tysiąca złotych i ona rosłaby w pewnych momentach nawet do 2 tysięcy, teraz byłoby to około 1,8 tysiąca złotych - tłumaczył.

- Gdybyśmy zaciągnęli kredyt w złotych, to zaczynalibyśmy od raty na poziomie ponad 2,1 tysiąca złotych i ona systematycznie malałaby wraz z obniżaniem się stóp procentowych. W tym momencie ta rata wynosiłaby około 1,3 tysiąca złotych, czyli znacznie mniej niż to, co płaci kredytobiorca walutowy - wskazał Bartosz Turek.

- Minusem posiadania kredytu walutowego jest to, że saldo kredytu (obecny stan zadłużenia - red.) jest znacznie wyższe niż to, co ktoś pożyczył. Pożyczył 300 tysięcy do spłaty i ma - pomimo 11 lat i spłacania regularnie rat - 400 tysięcy złotych, czyli więcej niż pożyczył - dodał.

- Jeżeli ktoś zaciągnął kredyt w złotych, to już ma około 70-80 tysięcy złotych spłacone. W 99 procentach przypadków wartość mieszkania jest wyższa niż saldo długu, a więc nie ma tego problemu, że nie można sprzedać mieszkania i spłacić kredytu - mówił główny analityk HRE Investments.

Kolejne wyliczenia dotyczą kredytów w złotych, ale z oprocentowaniem "frankowym" - opartym o stawkę LIBOR.

- Wtedy pierwsza nasza rata powinna wynosić trochę ponad 1,4 tysiąca złotych, w tym momencie mniej niż 1 tysiąc złotych miesięcznie. Hipotetycznie przez 11 lat w takim układzie oddaliśmy do banku 131 tysięcy złotych, z tego około 100 tysięcy spłaciliśmy kapitału, trochę ponad 30 tysięcy, to były odsetki - wyjaśniał Bartosz Turek.

- W przypadku kredytu złotowego te odsetki toby było ponad 120 tysięcy, ponad cztery razy więcej - zauważył gość TVN24 BiS.

Brak możliwości sprzedaży

Zdaniem Turka, "jeżeli faktycznie sądy zaczęłyby orzekać, że kredyty frankowe zmieniają się w złotowe, ale z oprocentowaniem frankowym to w wielu przypadkach mogłoby się okazać, że ci ludzie, którzy spłacali te kredyty, to już je spłacili. Albo nawet jeżeli nie spłacili, to bardzo niewiele zostało im do spłaty".

Jak zauważył, pod koniec 2018 roku kredyty frankowe w Polsce spłacało ponad 450 tysięcy osób.

- W przypadku ponad 100 tysięcy kredytów mamy sytuację, w której wartość kredytu jest większa niż wartość nieruchomości. Taki kredytobiorca nie ma takiego wyboru, że może postanowić sprzedać mieszkanie, spłacić w ten sposób kredyt i kupić inne mieszkanie. Żeby spłacić kredyt, musiałby dopłacić - wyjaśniał Bartosz Turek.

"Banki poniosą duże koszty"

Gość TVN24 BiS zwracał uwagę, że w przypadku realizacji takiego scenariusza (przewalutowanie z franków na złote), "ktoś" za to zapłaci.

- W oczywisty sposób banki poniosą bardzo duże koszty, jeżeli sądy zaczną tak orzekać. Będzie to oznaczało, że ryzyko walutowe zostanie przerzucone na bank. Do tego ryzyko rodzimej stopy procentowej będzie przerzucone na bank, a klient będzie ponosił tylko (ryzyko) szwajcarskiej stopy procentowej. Bank będzie musiał zastosować znacznie niższe oprocentowanie względem tego, co należałoby się w przypadku kredytu złotowego - wyjaśniał Turek. Kredyty hipoteczne w złotych najczęściej oparte są o trzymiesięczny WIBOR, który wynosi obecnie około 1,7 procent. Z kolei trzymiesięczny LIBOR jest ujemny.

Związek Banków Polskich w liście skierowanym do premiera Mateusza Morawieckiego ocenił, że przekształcenie kredytów frankowych może kosztować 60 miliardów złotych.

- Banki będą musiały odpowiednio to zaksięgować, będą musiały stworzyć wielomiliardowe rezerwy na ewentualne koszty związane z orzeczeniami sądów i to będzie skutkowało tym, że potężnie uderzy to w ich wyniki finansowe, możliwość udzielania nowych kredytów hipotecznych - przyznał analityk HRE Investments.

OGLĄDAJ PROGRAM "BILANS" W TVN24GO.

Autor: mb//dap / Źródło: TVN24 BiS, tvn24bis.pl

Źródło zdjęcia głównego: Shutterstock

Raporty:
Pozostałe wiadomości

Na wniosek Krajowej Administracji Skarbowej (KAS) Ministerstwo Spraw Wewnętrznych i Administracji (MSWiA) wydało decyzję o wpisaniu na listę sankcyjną spółki Torgservis PL oraz jej udziałowców, Siergieja i Andrieja Sznejderów. Objęta sankcjami spółka prowadzi na polskim rynku sieć dyskontów MyPrice.

Rosyjska sieć sklepów wróciła do Polski pod nową nazwą. Reakcja rządu

Rosyjska sieć sklepów wróciła do Polski pod nową nazwą. Reakcja rządu

Źródło:
PAP

Oszuści wysyłają wiadomości, w których nakłaniają do zaktualizowania danych z powodu podejrzanej aktywności na "koncie Blik" - informuje spółka Polski Standard Płatności (PSP), operator Blika, w swoich mediach społecznościowych. Jak przekazano, to próba kradzieży danych i środków finansowych.

Nowy atak oszustów. "Czerwona flaga"

Nowy atak oszustów. "Czerwona flaga"

Źródło:
tvn24.pl

W niedzielę 27 kwietnia nie obowiązuje zakaz handlu. Oznacza to, że otwarte mogą być wszystkie sklepy.

Tego dnia będzie można zrobić zakupy

Tego dnia będzie można zrobić zakupy

Źródło:
PAP

Unijny komisarz do spraw gospodarki Valdis Dombrovskis po spotkaniu z amerykańskim sekretarzem skarbu Scottem Bessentem powiedział, że rozmowy z USA "nie są jeszcze w zbyt dojrzałej fazie". - Wciąż potrzeba wiele pracy, by dojść do porozumienia ze Stanami Zjednoczonymi i uniknąć wzajemnych ceł - podkreślał. Dombrovskis zabrał głos także w sprawie działań Chin.

Unijny komisarz o rozmowach z USA. Ostrzega Chiny

Unijny komisarz o rozmowach z USA. Ostrzega Chiny

Źródło:
PAP

Premier Australii Anthony Albanese zapowiada, że jeśli jego partia wygra nadchodzące wybory, to doprowadzi do zainwestowania 1,2 miliarda dolarów w metale ziem rzadkich. Stacja BBC zastanawia się, czy blokada Chin na eksport tych metali jest szansą dla Canberry.

Blokada Chin szansą dla Australii

Blokada Chin szansą dla Australii

Źródło:
BBC

W piątkowym losowaniu Eurojackpot nie padła główna wygrana. Kumulacja rośnie do 420 milionów złotych. W Polsce odnotowano dwie wygrane w wysokości około miliona złotych. Oto wyniki losowania Eurojackpot i liczby, które padły 25 kwietnia 2025 roku.

Dwie duże wygrane w Eurojackpot w Polsce

Dwie duże wygrane w Eurojackpot w Polsce

Źródło:
tvn24.pl

Zespół CSIRT KNF ostrzega przed rosnącym zagrożeniem "płynącym z grupowych wiadomości SMS od cyberprzestępców". Podkreśla także, że działania oszustów są "coraz bardziej niebezpieczne".

"Ich działania są nie tylko coraz bardziej niebezpieczne". Ostrzeżenie

"Ich działania są nie tylko coraz bardziej niebezpieczne". Ostrzeżenie

Źródło:
tvn24.pl

Rząd Chin rozważa zwolnienie części towarów z USA z ceł w wysokości 125 procent - podały źródła Reutersa. Chiński resort spraw zagranicznych nie potwierdził tych informacji.

Wolta Pekinu. Zmiana podejścia w wojnie celnej

Wolta Pekinu. Zmiana podejścia w wojnie celnej

Źródło:
PAP

Prezydent Donald Trump przekazał w rozmowie z magazynem "Time", że umowy handlowe są oczekiwane za trzy do czterech tygodni. Zaznaczył, że USA prowadzą rozmowy z Chinami na temat umowy celnej, choć Pekin zaprzecza.

Donald Trump: uważam to za stratę

Donald Trump: uważam to za stratę

Źródło:
PAP

Unia Europejska przyjęła środki, które mają zniechęcać firmy żeglugowe z krajów członkowskich do sprzedaży starych statków na rzecz rosyjskiej "floty cieni" - poinformował Olof Gill, rzecznik Komisji Europejskiej.

Walka z "flotą cieni". Przyjęte środki

Walka z "flotą cieni". Przyjęte środki

Źródło:
PAP

Od maja turyści w Salzburgu będą mogli korzystać z darmowej komunikacji miejskiej. Warunkiem jest zameldowanie się w obiekcie turystycznym. Bilet Mobilności Gościnnej ma promować ekologiczne środki transportu.

Komunikacja miejska za darmo. Jest jeden warunek

Komunikacja miejska za darmo. Jest jeden warunek

Źródło:
PAP

Rata kredytu z oprocentowaniem zmiennym na 500 tysięcy złotych może spaść nawet o ponad 700 złotych. Dlaczego? Instytucje finansowe spodziewają się, że wskaźnik WIBOR 3M za dziewięć miesięcy może wynieść tylko 3,64 procent. Wszystko przez gołębie głosy płynące z Rady Polityki Pieniężnej i banku centralnego. Pierwsze spadki rat mają się jednak pojawić już w przyszłym miesiącu - wynika z analizy Rankomat.pl. Z kolei w przypadku kredytów z oprocentowaniem stałym na spadek raty często trzeba będzie poczekać kilka lat.

Rata kredytu niższa o 700 złotych? Wszystkie oczy na kluczowy wskaźnik

Rata kredytu niższa o 700 złotych? Wszystkie oczy na kluczowy wskaźnik

Źródło:
tvn24.pl

W lutym 2025 roku Polacy byli drugą najliczniejszą grupą turystów z Unii Europejskiej na Maderze - podają lokalne władze. Rosnąca popularność wyspy sprawiła, że po raz pierwszy w historii Polacy zagłosują tam w wyborach prezydenckich.

Polacy pokochali tę wyspę. Zapadła ważna decyzja

Polacy pokochali tę wyspę. Zapadła ważna decyzja

Źródło:
PAP

Agencja Rozwoju Przemysłu chce przejąć spółkę Skarbu Państwa - Fabrykę Przewodów Energetycznych z siedzibą w Będzinie. Taką informację podał Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK).

Jest chętny na przejęcie fabryki, która "mocno podupadła"

Jest chętny na przejęcie fabryki, która "mocno podupadła"

Źródło:
PAP

Główny Inspektor Farmaceutyczny wstrzymał na terenie całego kraju obrót produktem leczniczym o nazwie Clatra. Powodem jest stwierdzenie wady jakościowej. Decyzji nadano rygor natychmiastowej wykonalności.

Wszystkie serie leku wstrzymane w obrocie

Wszystkie serie leku wstrzymane w obrocie

Źródło:
tvn24.pl

Choć sama kara Komisji Europejskiej dla Apple i Mety nie jest zaskoczeniem, to jej relatywnie niska wysokość wydaje się być związana z napięciami w relacjach transatlantyckich - oceniła Aleksandra Wójtowicz, analityczka do spraw cyfrowych Polskiego Instytutu Spraw Międzynarodowych (PISM).

"Symboliczna" kara w wysokości pół miliarda euro

"Symboliczna" kara w wysokości pół miliarda euro

Źródło:
PAP

Rząd na posiedzeniu 6 maja zajmie się ułatwieniem procedury rozwodowej - przekazał w czwartek premier Donald Tusk podczas spotkania ze stroną społeczną w sprawie deregulacji. Według propozycji małżeństwo mógłby rozwiązać, po spełnieniu określonych warunków, urzędnik stanu cywilnego lub notariusz.

Szykują się zmiany w rozwodach

Szykują się zmiany w rozwodach

Źródło:
PAP

Kalifornia została czwartą co do wielkości gospodarką na świecie - oświadczył gubernator tego amerykańskiego stanu Gavin Newsom, cytowany w piątek przez stację BBC. W 2024 roku kalifornijski PKB wyniósł 4,10 bln dolarów. To więcej niż PKB Japonii, które wynosiło 4,01 bln dolarów.

Kalifornia wyprzedziła Japonię

Kalifornia wyprzedziła Japonię

Źródło:
PAP

To na pewno nie jest czas na takie zmiany - mówi prezes Północnej Izby Gospodarczej w Szczecinie Hanna Mojsiuk, odnosząc się do pomysłu wprowadzenia czterodniowego tygodnia pracy. - Przyjmując takie przepisy zakładamy po prostu, że firmy muszą pogodzić z się ze spadkiem efektywności produkcyjnej, czyli mniejszymi przychodami lub muszą zatrudnić dodatkowe osoby - dodała.

Mocna krytyka czterodniowego tygodnia pracy

Mocna krytyka czterodniowego tygodnia pracy

Źródło:
tvn24.pl

Koncern Apple planuje przenieść montaż wszystkich iPhone'ów sprzedawanych w USA z Chin do Indii już w 2026 roku - informuje gazeta "Financial Times". Decyzja ta wynika z zaostrzenia wojny handlowej między Pekinem a Waszyngtonem.

Chcą przenieść produkcję do innego kraju. Wszystko przez cła Trumpa

Chcą przenieść produkcję do innego kraju. Wszystko przez cła Trumpa

Źródło:
PAP

Za rządów PiS stadnina w Janowie Podlaskim straciła najlepsze konie i zasoby genetyczne - stwierdził wiceminister rolnictwa Jacek Czerniak. Dodał, że odbudowa hodowli koni arabskich jest procesem, który zajmie kilka lat.

"Zamilknijcie na ten temat, bo ja nie wytrzymam takiej bezczelności"

"Zamilknijcie na ten temat, bo ja nie wytrzymam takiej bezczelności"

Źródło:
PAP

PKO BP, Bank Pekao, ING Bank Śląski, mBank, Nest Bank - te banki zaplanowały prace serwisowe w najbliższych dniach. W niektórych przypadkach mogą pojawić się trudności z płatnościami online, a także płatnościami BLIK.

Utrudnienia dla klientów dużych banków

Utrudnienia dla klientów dużych banków

Źródło:
tvn24.pl

Rosnącą popularność elektronicznych rozliczeń z fiskusem "Twój e-PIT" bezwzględnie wykorzystują cyberprzestępcy - wynika z badania przeprowadzonego przez serwis ChronPESEL.pl i Krajowy Rejestr Długów. Oszuści podszywają się pod urzędy skarbowe, Ministerstwo Finansów czy Krajową Administrację Skarbową pod pretekstem zwrotu nadpłaty podatku. "Ich celem jest przejęcie milionów numerów PESEL" - alarmują autorzy raportu.

Wykorzystują gorący okres. "Celem jest przejęcie milionów numerów PESEL"

Wykorzystują gorący okres. "Celem jest przejęcie milionów numerów PESEL"

Źródło:
tvn24.pl

Ministerstwo Finansów ostrzega przed oszustami podszywającymi się pod oficjalne serwisy, takie jak Twój e-PIT, e-TOLL czy e-Urząd Skarbowy. Cyberprzestępcy próbują wyłudzić dane podatników za pomocą SMS-ów, e-maili i fałszywych stron.

"Apelujemy o wzmożoną ostrożność, zwłaszcza teraz". Resort ostrzega

"Apelujemy o wzmożoną ostrożność, zwłaszcza teraz". Resort ostrzega

Źródło:
PAP

- Niszczymy markę, którą są USA - uważa prezes firmy inwestycyjnej Citadel Ken Griffin. Miliarder wcześniej wspierał Donalda Trumpa i przekazywał niezwykle hojne datki na kampanie republikanów - opisuje portal stacji CNN.

Najpierw wspierał, teraz krytykuje Donalda Trumpa. "Niszczymy tę markę"

Najpierw wspierał, teraz krytykuje Donalda Trumpa. "Niszczymy tę markę"

Źródło:
CNN

Jeżeli nadal trwałaby wojna celna i handlowa, to i w Polsce rozpocznie się większa fala drożyzny i inflacji. - Jeśli dwa słonie walczą, to trawa będzie zdeptana. Tą trawą jesteśmy my - stwierdził w rozmowie z tvn24.pl prof. dr hab. Bogdan Góralczyk, politolog, sinolog, dyplomata. - Czeka nas dużo niepewności - dodał Piotr Dzierżanowski z Polskiego Instytutu Spraw Międzynarodowych.

"Jeśli dwa słonie walczą, to trawa będzie zdeptana. Tą trawą jesteśmy my"

"Jeśli dwa słonie walczą, to trawa będzie zdeptana. Tą trawą jesteśmy my"

Źródło:
TVN24+