Jak rozsądnie pożyczać – poradnik

Oto kilka wskazówek od Banków Spółdzielczych z Grupy BPS. Dowiedz się, jak wziąć kredyt w sposób rozsądny i bezpieczny. A także, jak przy okazji skorzystać z promocji.

Zdolność kredytowa to kluczowy czynnik, który wpływa na decyzję banku o przyznaniu nam kredytu. Dlatego przed złożeniem wniosku kredytowego warto sprawdzić swoją zdolność kredytową. To nic innego jak zdolność do spłacenia zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w określonym czasie. Bank ocenia ją na podstawie informacji o Twoich dochodach, kosztach utrzymania, zobowiązaniach finansowych oraz innych czynnikach, takich jak wiek, stan cywilny czy liczba osób w gospodarstwie domowym.

By ocenić swoje szanse na otrzymanie kredytu, możesz skorzystać z kalkulatora online. Dzięki temu będziesz miał pewność, czy stać Cię na spłatę kredytu oraz jaka kwota jest dla Ciebie realna. Analizator kredytowy na stronie BIK obliczy np. Twoje szanse na kredyt, a dodatkowo ostrzeże cię przed możliwym przekredytowaniem lub podpowie zmianę parametrów kredytowych.

Wiarygodność kredytowa to pojęcie oznaczające historię spłacania zobowiązań finansowych. Wszelkie informacje o Twoich pożyczkach i kredytach zbiera Biuro Informacji Kredytowej (BIK) i udostępnia je bankom, które sprawdzają czy jesteś wiarygodnym i odpowiedzialnym klientem. Jeśli w przeszłości miałeś problemy ze spłatą pożyczek czy kredytów to wiarygodność kredytowa może być niska, co utrudni uzyskanie kolejnego kredytu. Z kolei im lepsza jest nasza zdolność kredytowa oraz im lepsza historia kredytowa, tym większa szansa na uzyskania korzystnego kredytu.

Zanim więc wystąpisz o kredyt, sprawdź samodzielnie swój status w BIK – może się okazać, że pożyczka bądź kredyt, które dawno spłaciłeś, nadal figurują jako niespłacone i obniżają Twoją zdolność kredytową. Tak sprawdzisz również czy ktoś nie próbował zaciągnąć zobowiązania finansowego wykorzystując Twoje dane osobowe, czyli podszywając się pod Ciebie (tzw. kradzież tożsamości).

Jeśli Twoja zdolność kredytowa okaże się za niska, są sposoby by ją poprawić: ●     skonsoliduj dotychczasowe zobowiązania, tak by obniżyć wydatki na ich obsługę lub szybciej spłacić niektórych z nich, ●     wydłuż okres kredytowania – więcej zapłacisz za obsługę kredytu, ale miesięczna rata będzie niższa, ●     zrezygnuj z kart kredytowych lub debetu w koncie, ●     zmień raty malejące na stałe, co przy kredycie hipotecznym podniesie zdolność kredytową, ●     przedstaw dodatkowe zabezpieczenie, ●     weź kredyt wspólnie z kimś, ●     zadbaj o ciągłość zatrudnienia.

Pamiętaj, jeśli dotąd nie brałeś pożyczki lub kredytu, nie oznacza to, że Twoja wiarygodność kredytowa jest duża. Wręcz przeciwnie. Bank nie będzie w stanie ocenić, czy jesteś rzetelnym klientem. Dlatego zacznij budować swoją historię kredytową. Wystąp o drobny debet w koncie, weź kartę kredytową lub kup coś na raty. Pamiętaj tylko, żeby regularnie i w terminie spłacać te zobowiązania. Nie ma nic gorszego niż opóźnienia w spłacie pożyczek. Nawet najdrobniejsze są odnotowywane w bazie BIK i obniżają Twój scoring. Negatywne wpisy usuwane są dopiero po 5 latach. W przypadku karty kredytowej nie zadłużaj się do wysokości jej limitu i regularnie spłacaj zadłużenie - najlepiej całe w okresie bezodsetkowym, co też zmniejszy koszty jej obsługi.

Masz zdolność kredytową a Twój scoring w BIK jest dobry – co dalej? Przed podjęciem decyzji o wzięciu kredytu, warto dokładnie przemyśleć cel, na który potrzebujemy środków. W przypadku pożyczek gotówkowych, warto pamiętać, że są one zazwyczaj droższe niż pożyczki celowe, takie jak kredyt hipoteczny czy samochodowy albo ratalny. Przyjrzyj się ofertom różnych banków i porównaj oprocentowanie oraz koszty, aby wybrać najlepszą ofertę dla siebie.

Przeanalizuj dokładnie wszelkie koszty związane z kredytem. Nie kieruj się wyłącznie oprocentowaniem, tylko zwróć uwagę na RRSO czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Procentową. Uwzględnia ona wszystkie koszty kredytu ponoszone przez Ciebie, a nie tylko odsetki. Inaczej mówiąc, RRSO pokazuje, ile musisz rzeczywiście zapłacić za to, że możesz pożyczyć pieniądze. RRSO uwzględnia koszty odsetek, prowizji, niezbędnych ubezpieczeń (w przypadku kredytów hipotecznych), inne opłaty za usługi dodatkowe, z których musisz skorzystać, by otrzymać kredyt (np. założenie konta w banku, wzięcie karty kredytowej), itp.

Najkorzystniejszą ofertą, będzie ta z najniższym RRSO, ale tylko wtedy, gdy porównujesz kredyty o tych samych parametrach, tj. przede wszystkim tej samej kwocie, okresie kredytowania, opłatach i z tym samym rodzajem rat.

Porównując RRSO różnych kredytów, pamiętaj jednak, że:

● RRSO na jednakowym poziomie wcale nie musi oznaczać, że koszty kredytów również będą takie same, a mniejsze RRSO nie zawsze jest tożsame z tańszym kredytem. Pod uwagę musisz wziąć przede wszystkim okres kredytowania. Kredyt z niższym RRSO może okazać się dla Ciebie po prostu droższy, bo raty będziesz spłacać dłużej; ● im dłuższy okres kredytowania, tym niższa wartość RRSO (stąd kredyty hipoteczne mają bardzo niskie RRSO), ale jednocześnie większy całkowity koszt kredytu; ● RRSO na poziomie 0 proc. najczęściej związane jest z ofertą promocyjną. Oznacza, że nie poniesiesz żadnych kosztów kredytu.

Przede wszystkim zachowaj rozsądek. Pamiętaj, że w trakcie spłaty kredytu, zwłaszcza hipotecznego, możesz np. stracić pracę, a koszty kredytu - mocno pójść w górę z powodu inflacji. Tak było np. w 2022 roku, gdy niektórzy kredytobiorcy musieli płacić raty dwa razy wyższe niż rok wcześniej.

Przy kalkulowaniu kosztów – zwłaszcza kredytu hipotecznego, który jest zaciągany zazwyczaj na 20-30 lat – musisz więc wziąć pod uwagę nie tylko aktualne raty, ale możliwość ich wzrostu w przyszłości. Bezpieczna wysokość miesięcznych rat wszystkich kredytów nie powinna przekraczać 30 proc. dochodów gospodarstwa. Przestrzeganie takiej zasady zaleca m.in. BIK.

Im dłuższy okres spłaty kredytu, tym niższa będzie miesięczna rata. Jednak dłuższy okres spłaty oznacza również wyższe koszty całkowite i zwiększa ryzyko, że po drodze pojawią się niespodziewane wydatki, które uniemożliwią regularną spłatę rat. Warto więc dokładnie przemyśleć, na jaki okres chcemy zaciągnąć kredyt.

Szukając kredytu warto też zwrócić uwagę na promocje. Wiele banków oferuje korzystniejsze warunki, np. niższe oprocentowanie lub prowizję, jeśli zapewnisz comiesięczne wpływy wynagrodzenia na konto w danym banku.

Ciekawą promocję prowadzą obecnie Banki Spółdzielcze z Grupy BPS i Bank BPS. Od 1 marca 2023 r. każdy nowy kredyt czy pożyczka zaciągnięta w banku biorącym udział w "LOTERII SPŁACAMY TWÓJ KREDYT", daje klientowi możliwość wzięcia udziału losowaniach nagród. Szanse na nagrody są niemałe, bo codziennie można wygrać 500 zł, a raz w miesiącu spłatę kredytu nawet 20 tys. zł. Losowania nagród startują 1 kwietnia i potrwają aż do 30 listopada 2023 roku.

Kredyty pomagają w realizacji różnych celów, ale zawsze trzeba korzystać z nich rozsądnie. Przed zaciągnięciem kredytu warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i wybrać ofertę, która będzie najlepiej dopasowana do naszych potrzeb i możliwości. Kiedy już otrzymasz kredyt, pamiętaj o terminowym regulowaniu rat.

Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego. Organizatorem Loterii jest SHOPPER LINK Tomasz Bogdanowicz. Do udziału w Loterii „Spłacamy Twój kredyt” upoważnia zawarcie między 01.03.2023 r. a 30.11.2023 r. umowy kredytowej w biorącym udział w Loterii Banku z Grupy BPS. W ramach nagrody miesięcznej kredyt spłacany jest do kwoty 20 tys. zł. RRSO na dzień 11.01.2023 r. nie przekracza 18,7%. Szczegóły i regulamin Loterii na mojbank.pl/kredyt oraz w wybranym Banku z Grupy BPS.