Rewolucja w kredytach opóźniona. "Zidentyfikowano szereg wyzwań"

WIBOR wraz z marżą banku są składowymi oprocentowania kredytu. Oznacza to, że od wysokości WIBOR-u zależy wysokość płaconych rat. Wskaźnik WIBOR ma zostać zastąpiony przez indeks WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight). Klienci, którzy obecnie mają kredyty oparte na WIBOR-ze, będą musieli podpisać aneksy do umowy kredytowej.

Cała reforma, zakładająca wycofywanie produktów i instrumentów stosujących WIBOR, miała zakończyć się w 2025 roku. Tak wynikało z mapy drogowej opublikowanej pod koniec września 2022 roku na stronach Komisji Nadzoru Finansowego.

Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej ds. reformy wskaźników w tym tygodniu podjął jednak decyzję o wydłużeniu terminów realizacji Mapy Drogowej reformy.

Finalny moment konwersji portfela umów i instrumentów z WIBOR-em wskazano na koniec 2027 roku. "Przy czym ani kierunki reformy, ani zakresy planowanych dotychczas w Mapie Drogowej działań nie zmieniają się. Komitet Sterujący NGR będzie monitorował przebieg realizacji kluczowych elementów Mapy Drogowej w celu zapewnienia optymalnych warunków dla rozwoju rynku finansowego w Polsce" - napisano.

"Oddalenie terminu zakończenia reformy zapewni odpowiedni czas na zbudowanie warunków do popularyzacji i rozpowszechnienia stosowania wskaźników referencyjnych typu RFR (risk-free-rate) w umowach i instrumentach finansowych, z uwzględnieniem kwestii operacyjnych, technicznych, komunikacyjnych oraz prawnych, co będzie stanowiło podstawę do rozwoju rynku oraz zwiększenie odporności krajowego rynku finansowego" - dodał komitet.

Jednocześnie KS NGR podał, że dotychczasowe prace prowadzone przez użytkowników wskaźników referencyjnych przebiegają zgodnie z harmonogramem i potwierdzają ich zaangażowanie w proces transformacji.

ING Bank Śląski, jako pierwszy bank w Polsce, wprowadził w czerwcu br. do swojej oferty kredyty hipoteczne oparte o nowy wskaźnik referencyjny WIRON. Prace nad wdrożeniem nowej oferty kredytu hipotecznego trwają również w innych bankach, m.in. w PKO BP, Banku Pekao, mBanku, Banku BNP Paribas oraz w Banku Millennium.

Komitet poinformował, że zasadniczym wyzwaniem dla sfinalizowania reformy jest adekwatna oraz bezpieczna pod względem ekonomicznym i prawnym konwersja historycznego portfela umów i instrumentów finansowych, w których stosowany jest wskaźnik referencyjny WIBOR.

"W toku prac NGR zidentyfikowano szereg specyficznych dla polskiego sektora finansowego wyzwań wynikających ze skali oraz struktury umów/instrumentów wykorzystujących WIBOR generujących ryzyka dla przeprowadzenia bezpiecznej konwersji. Złożoność reformy wskaźników referencyjnych w polskim sektorze finansowym wzrosła również z uwagi na podwyższoną zmienność stóp procentowych" - napisano.

Elementy te podlegały w ostatnim czasie kompleksowej analizie. Uwzględniono w nich powstałe na podstawie danych historycznych scenariusze takich warunków ekonomicznych, które mogły doprowadzić do niezamierzonego wzrostu kosztów procesu zamiany wskaźników referencyjnych dla wszystkich uczestników rynku finansowego.

"Istotnym argumentem przemawiającym za zmianą harmonogramu reformy stała się możliwa kumulacja zdarzeń w krótkim okresie, co mogłoby wywołać negatywne konsekwencje finansowe dla polskiego rynku finansowego jako całości. Wnioski z tych analiz i dyskusji doprowadziły do zrewidowania obecnej Mapy Drogowej i wskazania nowych terminów" - wyjaśniono.

Prezes Alior Banku Grzegorz Olszewski ocenił, że wydłużenie reformy wskaźników referencyjnych umożliwi bankom płynniejsze przechodzenie na nowy wskaźnik.

- Ten proces potrzebuje czasu. Zmiana musi być neutralna ekonomicznie, banki muszą mieć czas na dostosowanie oferty produktowej, jak i zmianę obecnego portfela na nowy wskaźnik. Z tego punktu widzenia dobrze, że ten termin został wydłużony, myślę, że zmiana będzie przebiegała płynniej - powiedział Olszewski na czwartkowej konferencji.

Zaznaczył przy tym, że "z punktu widzenia klienta jest bardzo ważny proces edukacyjny". - Dokonanie szybko takiej zmiany mogłoby spowodować w przyszłości niezadowolenie po stronie klientów, bo nowy wskaźnik będzie zachowywać się trochę inaczej niż WIBOR. Dobrze, że będziemy mieć więcej czasu, by wdrażać kolejne produkty i wyedukować klientów (...) - dodał.

Obecnie WIRON 3M Stopa Składana wynosi 5,63346 proc. Dla porównania WIBOR 3M jest na poziomie 5,64 proc.