Zdolność kredytowa to informacja, jak wysoki kredyt lub pożyczkę bank jest w stanie nam udzielić.
Od zdolności kredytowej zależy wysokość udzielanego kredytu. Im wyższa zdolność kredytowa, tym więcej pieniędzy bank może pożyczyć. A jeśli ktoś nie ma zdolności kredytowej – pieniędzy nie otrzyma.
Ta sama osoba, z takimi samymi zarobkami w każdym banku może mieć inną zdolność kredytową. Warto więc, przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu, udać się do kilku banków, by sprawdzić, na jakich warunkach kredyt może zostać udzielony.
Jak banki oceniają zdolność kredytową?
Nie ma jednego, uniwersalnego wzoru, na podstawie którego banki ocenią zdolność kredytową. Każdy bank ma własny algorytm, na podstawie którego przeanalizuje sytuację finansową potencjalnego nowego klienta.
Jednak banki zawsze sprawdzają zdolność kredytową potencjalnego klienta, dla jego i własnego bezpieczeństwa. Osoby z dużym zadłużeniem, niską pensją, historią nieterminowo spłacanych pożyczek mają niewielkie, lub zerowe szanse na zaciągnięcie zobowiązania. Banki sprawdzają takie dane w Biurze Informacji Kredytowej lub Krajowym Rejestrze Długów.
Przy ocenie zdolności kredytowej brane są pod uwagę:
- źródło dochodu kredytobiorcy – ważna jest stabilność zatrudnienia, dlatego premiowane będą osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę z wysokimi miesięcznymi zarobkami. Na postawie wysokości wynagrodzenia bank ustali wysokość kredytu i okres jego spłacania;
- aktualne zobowiązania kredytowe – sprawdzane są inne zobowiązania potencjalnego kredytobiorcy, czy i ile ma karty kredytowe, z jakim limitem. Co z innymi kredytami lub pożyczkami, jakiej są wysokości, czy są spłacane terminowo;
- historia kredytowa klienta – jeśli klient terminowo spłaca wszystkie inne zobowiązania ma większe szanse na zaciągnięcie kolejnego kredytu;
- koszty utrzymania – bank sprawdzi, ile jest osób na utrzymaniu potencjalnego kredytobiorcy i czy po opłaceniu miesięcznych zobowiązań oraz raty kredytu będzie miał pieniądze na utrzymanie rodziny. Każdy bank oblicza minimum socjalne inaczej, brane jest pod uwagę miejsce zamieszkania, liczba osób w gospodarstwie domowym czy powierzchnia mieszkania;
- czy kredyt będzie brany samodzielnie, czy ze współkredytobiorcą
Najważniejsze jednak z punktu widzenia banku jest to, żeby dochody były osiągane w sposób regularny i udokumentowany. Istnieje jednak kilka wyłączeń, czyli dochodów, które nie mogą być brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej klienta. Są to:
- zasiłki dla bezrobotnych
- alimenty
- stypendia
- zasiłki opiekuńcze
- pensje za okres próbny
- renta na czas określony
- dieta pracownicza
- dodatek mieszkaniowy
- dodatek socjalny
- wynagrodzenie dla opiekunów osób starszych i niepełnosprawnych oraz dzieci.
Jak samemu obliczyć zdolność kredytową?
Można skorzystać z kalkulatorów kredytowych, które są dostępne na stronach internetowych banków czy firm brokerskich.
Wniosek o kredyt warto złożyć w kilku bankach. Dzięki temu łatwiej będzie porównać warunki, na jakich udzielona zostanie pożyczka czy kredyt. W informacji zwrotnej od banku, oprócz wysokości potencjalnego kredytu, otrzymamy również informacje dotyczące:
- okresu, na jaki udzielony zostanie kredyt
- stopa procentowa i zasady jej zmian
- całkowita kwota do spłaty
- RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględniająca wszystkie koszty
- wysokość poszczególnych spłat
Autor: red. / Źródło: tvn24bis
Źródło zdjęcia głównego: Shutterstock