Zakupy na raty. Jaki jest prawdziwy koszt kredytu? Na co zwrócić uwagę podpisując umowę?

● Zakupy na raty wiążą się z zaciągnięciem kredytu, który jest udzielany przez bank współpracujący ze sprzedawcą. ● Koszt kredytu zależy w dużej mierze od wartości zakupionego na raty produktu. Im tańszy towar, tym niższe koszty kredytu. ● Otrzymanie kredytu przez kupującego zależy od jego zdolności kredytowej, która jest weryfikowana przez bank.

Elementy, które są uwzględniane w kosztach kredytu, to między innymi oprocentowanie, prowizja, a także opłata przygotowawcza. Miesięczna składka obliczana jest natomiast na podstawie wysokości danej pożyczki. Oznacza to, że zakup na raty produktu, który wart jest kilkaset złotych, wygeneruje mniejszy koszt finansowania wziętego kredytu niż np. zakup samochodu. Pożyczka hipoteczna wiąże się już z bardziej skomplikowaną procedurą oraz większymi ratami przez wzgląd na wyższą wartość zakupionego mienia.

Pożyczka na dowód to bez wątpienia jedna z najwygodniejszych opcji do uzyskania dodatkowych środków. Taki kredyt charakteryzuje się również tym, że wnioskodawca nie ma obowiązku dostarczania bankowi zaświadczeń o uzyskiwanych dochodach. Mając ważny dowód osobisty oraz informując słownie konkretnego kredytodawcę o swoich miesięcznych przychodach, można w łatwy i szybki sposób skorzystać z pożyczki. Niemniej każdy podmiot udzielający kredytu stara się zabezpieczyć, dlatego pożyczkobiorca jest sprawdzany w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), a nierzadko też proszony jest o przesłanie skanu dokumentu poświadczającego uzyskiwany dochód. Na podstawie takich informacji instytucja udzielająca pożyczki na dowód weryfikuje zdolność kredytową, czyli wypłacalność pożyczkobiorcy.

Zdolność kredytowa jest niczym innym, jak oszacowaniem, czy osoba zaciągająca kredyt będzie w stanie w terminie spłacić go wraz z odsetkami. Każda osoba, która zdecyduje się na pożyczkę w banku, ma obowiązek przedłożyć wcześniej odpowiednie dokumenty, a także informacje niezbędne do dokonania oceny takiej zdolności.

Zdolność kredytowa obliczana jest na podstawie średniego miesięcznego dochodu netto. Możemy ją sami obliczyć korzystając z internetowego kalkulatora, poprosić o pomoc podczas wizyty w oddziale bankowym lub poprzez kontakt telefoniczny z konsultantem banku.

Każda kalkulacja zdolności kredytowej oparta jest na indywidualnych wytycznych wybranej placówki, ale najczęściej brane są pod uwagę:

– wysokość uzyskiwanych przychodów; – wysokość miesięcznych kosztów utrzymania, w tym opłaty za rachunki, czynsz oraz wyżywienie; – ewentualne zadłużenie, które podlega aktualnej spłacie; – tzw. analiza jakościowa, czyli wiek kredytobiorcy, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu, zawód oraz stanowisko; – historia kredytowa.

Pierwszym i najważniejszym krokiem w celu zwiększenia swojej zdolności kredytowej jest analiza własnych finansów oraz rozważne dobranie kwoty pożyczki – im mniejsza suma kredytu, tym większa zdolność do jego spłaty. Jeżeli jednak jego wartość nie jest zawyżona, warto postarać się zwiększyć swoje dochody, zadbać o ich stałe źródło, a dodatkowo, w miarę możliwości, spłacić dotychczasowe obciążenia. Szansę na otrzymanie kredytu zwiększa także wybranie dłuższego okresu spłaty zadłużenia, jednak wiąże się to z automatycznym naliczeniem większych kosztów pożyczki.

Istnieje również rozwiązanie dla osób, które aktualnie posiadają inną pożyczkę lub są objęte obowiązkiem regulowania rat. To kredyt konsolidacyjny. Tu warto zacząć od sprawdzenia własnej historii kredytowej w bazie BIK i pobrania wykazu swoich aktualnych zadłużeń. Być może uda się je skonsolidować, czyli połączyć wszystkie spłacane raty w jedną mniejszą. W tym celu należy udać się do wybranego banku.

Robiąc zakupy w serwisie Allegro, można zapoznać się zarówno z ofertą osób prywatnych, jak i przedsiębiorców. Wśród sprzedawców są apteki, sklepy AGD i RTV, drogerie, sklepy odzieżowe, a nawet agenci nieruchomości i komisy samochodowe. Wiele podmiotów zamieszczających swoje produkty i usługi na Allegro oferuje zakup nie tylko za pomocą gotówki, ale i na raty. Decydując się na wariant rozłożenia płatności za zakup na raty, należy kolejno dodać przedmiot do koszyka, a następnie zaznaczyć opcję „raty PayU”. Z momentem finalizacji zamówienia rachunek bankowy kupującego zostaje obciążony miesięczną ratą, której wartość oraz oprocentowanie wynoszą określoną w umowie sumę.

Allegro, a konkretniej PayU S.A., czyli instytucja pośrednicząca w udzielaniu użytkownikom kredytu, współpracuje z kilkoma bankami, które są de facto kredytodawcami. Na wniosek kupującego (po dodaniu przedmiotu do koszyka, zaznaczeniu opcji „raty PayU” i kliknięciu pola „Przejdź do wniosku”) obsługą płatności zajmuje się PayU. Umowa o kredyt zostaje zawarta po dokonaniu pozytywnej oceny zdolności kredytowej przez bank.