Dobre wieści dla pechowców. Rata kredytu może spaść

W środę zakończyło się dwudniowe posiedzenie decyzyjne Rady Polityki Pieniężnej. RPP zdecydowała się utrzymać stopy procentowe NBP na niezmienionym poziomie.

Zdaniem Jarosława Sadowskiego szanse na obniżkę stóp procentowych w najbliższym czasie wydają się niewielkie. Jak jednak podkreśla, mimo to raty części kredytów hipotecznych będą spadały.

"Przyczyną tego jest aktualizacja oprocentowania, która zwykle odbywa się raz na 3 miesiące lub raz na 6 miesięcy. Jeśli ktoś pechowo miał ostatnią aktualizację w listopadzie 2022 r. to w kolejnych 3 lub 6 miesiącach płacił lub nadal płaci wysokie raty. W listopadzie WIBOR był bowiem bardzo wysoki, ponieważ banki spodziewały się, że stopy procentowe będą dalej rosły. Tak się jednak nie stało i WIBOR spadł w okolice stopy referencyjnej NBP" - wyjaśnia analityk.

Ekspert przypomina, że najwyższy poziom WIBOR 3M osiągnął 7 listopada 2022 r., kiedy wynosił 7,61 proc. "Po 3 miesiącach (7 lutego) było to już 6,92 proc.. W rezultacie rata kredytu na 300 000 zł na 25 lat spadnie z 2 642 zł (w grudniu, styczniu i lutym) do 2 506 zł (w marcu, kwietniu i maju). Wyliczenia dotyczą kredytu stosunkowo nowego, udzielonego w maju 2021 r." - podkreśla Sadowski.

Jarosław Sadowski zaznacza jednak, że rata takiego kredytu wciąż będzie dużo wyższa, niż wynosiła zaraz po jego udzieleniu, gdy było to 1 334 zł.

Ekspert zwraca uwagę, że dzięki wakacjom kredytowym można w tym roku zawiesić spłatę czterech rat, po jednej w każdym kwartale. "Kredytobiorca, który skorzysta z wakacji zapłaci w tym roku raty w łącznej wysokości ok. 20 186 zł. Gdyby stopy procentowe nie wzrosły, to suma rat wynosiłaby 16 006 zł. Koszt obsługi kredytu wzrośnie więc o 4 180 zł" - wylicza.

"Z kolei osoba, która nie skorzysta z wakacji zapłaci w tym roku raty w wysokości ok. 30 348 zł. Warto jednak dodać, że okres spłaty w takim przypadku nie zostanie wydłużony o dodatkowe miesiące" - tłumaczy analityk.

Ekspert przypomina, że skorzystanie z wakacji nie oznacza przeniesienia całych rat. "Odsetki zawarte w zawieszanych ratach są 'umarzane', czyli znikają. Na koniec okresu spłaty przenoszony jest tylko kapitał, który jest bardzo niewielki. Dla przykładu z raty 2 506 zł, umarzane jest 2 204 zł, a przenoszone jest tylko 302 zł" - podaje Sadowski.

"Od tych 302 zł zostaną oczywiście doliczone nowe odsetki za dodatkowe miesiące okresu spłaty. Te odsetki zostaną jednak obliczone według obowiązującego w przyszłości oprocentowania" - czytamy. Sadowski zauważa jednak, że nowych odsetek można uniknąć, "nadpłacając kredyt o wspomniane 302 zł, a dokładniej o kwoty kapitału z każdej zawieszanej raty".