Rafał Hirsch: jak pomagać zadłużonym we franku, aby odczuli poprawę

255e280a-fe03-11e2-92d5-0025b511229eShutterstock

Wicepremier Janusz Piechociński chce ratować zadłużonych we franku szwajcarskim. Może i faktycznie komuś zadłużonemu we frankach pomoc jest potrzebna, ale odnoszę wrażenie, że w pomyśle wicepremiera wszystko jest na opak.

Wicepremier chce pomagać poprzez czasowe wstrzymanie spłat kapitału, tak aby miesięczne raty były niższe. Związek Banków Polskich odniósł się dziś do tej inicjatywy życzliwie. Dla każdego przytomnego człowieka już ten sam fakt stanowi poważne ostrzeżenie. Gdyby pomysł wicepremiera miał pomagać kredytobiorcom, to banki zapewne byłyby przeciw. A nie są. Nietrudno odgadnąć dlaczego.

Wstrzymanie spłat kapitału oznacza, że przez jakiś czas płacimy bankowi tylko odsetki. Czyli raty faktycznie są mniejsze, ale za to wartość kredytu po zapłaceniu raty nie spada. Z punktu widzenia banku to doskonały pomysł na zwiększenie rentowności kredytu, a więc także generalnie rentowności biznesu. Raty co miesiąc są wprawdzie mniejsze, ale bank i tak dostanie wszystko, co ma dostać. Tyle, że w dłuższym okresie czasu. Co więcej – dzięki takiemu rozwiązaniu kredytobiorca łącznie zapłaci bankowi więcej, a nie mniej. Z punktu widzenia banku korzyści przewyższają niedogodność polegającą na tym, że miesięczny przypływ gotówki z rat będzie przez jakiś czas nieco mniejszy.

Pomysł wicepremiera jest nietrafiony także z innego powodu – rozwiązuje nie ten problem, co trzeba. Głównym bowiem problemem osób zadłużonych w CHF nie jest wysokość rat, ale wysokość łącznego zadłużenia. A konkretnie to, że łączna wartość kredytu często jest wyższa niż wartość nieruchomości. To z kolei oznacza, że tej nieruchomości praktycznie nie da się sprzedać. To jest zdecydowanie największy problem większości osób zadłużonych w CHF – przy obecnym kursie franka i obecnych cenach mieszkań są uwięzieni w kredycie. Nawet gdyby uznali, że ich nie stać na taki kredyt, to nie mogą się go pozbyć, bo nie mogą sprzedać mieszkania i na przykład zamienić go na mniejsze, za mniejszy kredyt, już nie w CHF.

Problemem nie jest bieżąca wysokość rat, bo gdyby to był problem, to kredyty te spłacałyby się gorzej (a spłacają się najlepiej ze wszystkich). Problemem jest to, że zadłużeni widzą, że nie uwolnią się od tych rat w żaden sposób jeszcze przez wiele lat – bo dziś wyjście z tej sytuacji i zamiana mieszkania na mniejsze związana jest z dopłatą dla banku wielu tysięcy złotych, których najczęściej ci zadłużeni nie mają. Ta perspektywa wpływa na zachowanie zadłużonych w CHF zarówno na rynku jako konsumentów, jak i na rynku pracy jako pracowników. W obydwu przypadkach jest to zachowanie szkodzące gospodarce, bo hamujące popyt na rynku, tak więc akurat ten problem można by spróbować rozwiązać. Można by próbować kombinować z refundacją ze strony państwa dla zadłużonego różnicy pomiędzy wartością kredytu a wartością mieszkania, tak aby pozbywając się kredytu przed czasem nie musiał do tego dopłacać. Decyzją polityczną jest, czy byłaby to zapomoga bezzwrotna, czy forma pożyczki, którą obywatel potem musiałby jakoś państwu oddać na przykład w wyższych podatkach. Nie mówię, że to dobry pomysł, bo z pewnością materia jest skomplikowana i bardzo trudno byłoby zbudować taką konstrukcję, która nikogo nie krzywdzi i nie komplikuje polskiego systemu prawno-podatkowego w sposób absurdalny. Nie wiem też, jak duże byłoby faktyczne zapotrzebowanie na tak przykrojoną pomoc.

Chodzi mi tylko o to, że polityk, który deklaruje chęć pomocy dla zadłużonych w CHF powinien kombinować w tę stronę, a nie w tę, w którą kombinuje wicepremier Piechociński. Jego pomysły zadłużonym nie pomogą w niczym, za to bankom pomogą zwiększyć rentowność.

Rząd chce pomóc frankowcom
Rząd chce pomóc frankowcomTVN24 Biznes i Świat

Autor: Rafał Hirsch / Źródło: tvn24bis.pl

Źródło zdjęcia głównego: Shutterstock

Pozostałe wiadomości

Emigranci wracają do Polski, bo widać wzrost jakości życia - wskazuje ekonomista doktor Paweł Dobrzański z Uniwersytetu Ekonomicznego we Wrocławiu. Dodaje, że kolejnymi argumentami są większe poczucie bezpieczeństwa i kształcenie dzieci w polskiej szkole.

Wracają do Polski. Ekspert podaje powody

Wracają do Polski. Ekspert podaje powody

Źródło:
PAP

W ostatnim losowaniu Powerball nikt nie trafił wszystkich sześciu liczb, zatem kumulacja wzrosła do 1,1 miliarda dolarów - przekazał portal CNN. Nadchodzące losowanie będzie miało piątą co do wielkości pulę nagród w historii tej loterii.

Potężna kumulacja. Ponad miliard w puli

Potężna kumulacja. Ponad miliard w puli

Źródło:
CNN

Iran, Rosja i Chiny we wspólnym liście do Organizacji Narodów Zjednoczonych określiły europejskie sankcje "snapback" za bezprawne oraz destrukcyjne politycznie - przekazał minister spraw zagranicznych Iranu Abbas Aragczi.

Iran, Chiny i Rosja podpisały się pod listem do ONZ

Iran, Chiny i Rosja podpisały się pod listem do ONZ

Źródło:
PAP

Indie proponują, że obniżą cła do zera, ale powinny były to zrobić lata temu - stwierdził Donald Trump. Prezydent USA ponownie wyraził niezadowolenie z powodu kupowania przez Delhi ropy naftowej i broni od Rosji.

Trump: kilka prostych faktów

Trump: kilka prostych faktów

Źródło:
PAP

Od stycznia do lipca 2025 roku Hiszpanię odwiedziło 55,5 miliona zagranicznych turystów. To rekord - przekazał hiszpański Narodowy Instytut Statystyczny (INE). Historycznie wysokie były też wydatki odwiedzających.

Biją turystyczne rekordy. Liczba odwiedzających Polaków podwoiła się

Biją turystyczne rekordy. Liczba odwiedzających Polaków podwoiła się

Źródło:
PAP

W większości krajów europejskich maleje liczba inwestycji, a rosną ceny za metr kwadratowy. W Polsce w 2024 roku ceny mieszkań podskoczyły najbardziej - o ponad 19 procent - wynika raportu Deloitte. Jeśli chodzi o miasta, to Kraków był na szczycie zestawienia - tu podwyżki były największe.

Ceny jak w Rzymie. Polskie miasto z najwyższym wzrostem

Ceny jak w Rzymie. Polskie miasto z najwyższym wzrostem

Źródło:
PAP

Od 1 września aplikacja mObywatel zyskała nową funkcję przydatną dla kierowców - mStłuczkę. Usługa została wprowadzona wraz z nowelizacją ustawy o mObywatelu oraz ustawy o informatyzacji i ma ułatwić dokumentowanie zdarzeń drogowych.

Rewolucja dla kierowców. Nowa usługa w rządowej aplikacji

Rewolucja dla kierowców. Nowa usługa w rządowej aplikacji

Źródło:
PAP

Po raz pierwszy od 1989 roku więcej Polaków wyjechało z Niemiec, niż do nich przyjechało - poinformował "The Times". Brytyjski dziennik wskazuje, że jednym z powodów tej zmiany jest dynamiczny rozwój gospodarczy Polski, który skłania obywateli do powrotu.

Polacy nie chcą już tam mieszkać? Pierwsza taka sytuacja od 36 lat

Polacy nie chcą już tam mieszkać? Pierwsza taka sytuacja od 36 lat

Źródło:
PAP

W poniedziałek rozpoczął się nowy rok szkolny 2025/2026. Potrwa on do 26 czerwca. Dwutygodniowe ferie zimowe odbędą się w trzech terminach, a nie, jak dotychczas, w czterech. Egzamin ósmoklasisty odbędzie się w dniach 11-13 maja, a egzaminy maturalne potrwają od 4 do 30 maja 2026 roku. Przedstawiamy najważniejsze daty.

Nowy rok szkolny rozpoczęty. Najważniejsze daty

Nowy rok szkolny rozpoczęty. Najważniejsze daty

Źródło:
PAP

Upadłość konsumencką ogłosiło w pierwszej połowie 2025 roku 9,8 tysiąca konsumentów w Polsce - wynika z danych Krajowego Rejestru Długów. Łączna kwota zadłużenia tych osób wynosi co najmniej 260,5 miliona złotych.

Tysiące upadłości konsumenckich. Wierzyciele czekają na ponad 260 milionów

Tysiące upadłości konsumenckich. Wierzyciele czekają na ponad 260 milionów

Źródło:
PAP

Produkt Krajowy Brutto Polski w drugim kwartale 2025 roku wzrósł o 3,4 procent rok do roku w porównaniu do wzrostu o 3,2 procent w pierwszym kwartale - wynika z komunikatu GUS. Odczyt jest zgodny z wcześniejszym, szybkim szacunkiem GUS.

Tak rośnie polska gospodarka

Tak rośnie polska gospodarka

Źródło:
tvn24.pl

W sierpniu sprzedaż mieszkań w największych polskich miastach spadła o ponad 14 procent - wynika z raportu platformy Tabelaofert. Autorzy raportu wskazują, że choć średnie ceny mieszkań pozostają stabilne, ich realna wartość maleje dzięki większej sile nabywczej kupujących, którzy zarabiają więcej niż kilka miesięcy temu.

"Huśtawka, która zatrzymała się w połowie". Spadki na rynku mieszkań

"Huśtawka, która zatrzymała się w połowie". Spadki na rynku mieszkań

Źródło:
PAP

Administracja prezydenta USA Donalda Trumpa przeprowadza szeroko zakrojoną redukcję zatrudnienia w Agencji do spraw Mediów Globalnych, instytucji macierzystej Głosu Ameryki. W weekend wypowiedzenia otrzymało kolejnych 532 zatrudnionych.

Ponad 500 osób na bruk. "Na polecenie prezydenta"

Ponad 500 osób na bruk. "Na polecenie prezydenta"

Źródło:
PAP

Mijający sezon letni może okazać się rekordowy pod względem liczby czeskich turystów decydujących się na wypoczynek w Polsce - ocenił Jan Papeż, wiceprzewodniczący Stowarzyszenia Czeskich Biur Podróży. Rok wcześniej, według danych Polskiej Organizacji Turystycznej Polskę odwiedziło około 410 tys. Czechów. 

Polska hitem wśród Czechów. Ekspert: to może być rekordowy sezon

Polska hitem wśród Czechów. Ekspert: to może być rekordowy sezon

Źródło:
PAP

W środę rozpocznie się czteromiesięczny strajk personelu naziemnego na lotniskach w Portugalii. Decyzję o jego rozpoczęciu pracownicy ogłosili w niedzielę. Protest obejmie wszystkie porty lotnicze w kraju.

Co kilka godzin będą wstrzymywać pracę. I tak przez cztery miesiące

Co kilka godzin będą wstrzymywać pracę. I tak przez cztery miesiące

Źródło:
PAP

Wskaźnik PMI dla polskiego przemysłu wyniósł w sierpniu 2025 roku 45,9 punktu - przekazał S&P Global. Jak dodali autorzy badania, mimo dalszego spadku zamówień, prognozy produkcji na najbliższe 12 miesięcy wśród badanych firm ponownie się poprawiły.

Dane z przemysłu. "Tempo spadku było marginalne"

Dane z przemysłu. "Tempo spadku było marginalne"

Źródło:
PAP

1 września rusza trzecia edycja Podlaskiego Bonu Turystycznego. W nowej odsłonie programu wysokość dofinansowania ma wartość 300 złotych, niezależnie od miejsca noclegu. W poprzednich edycjach, ze względu na ogromne zainteresowanie, pula bonów wyczerpała się błyskawicznie.

300 złotych na wypoczynek. Rusza nowa edycja bonu turystycznego

300 złotych na wypoczynek. Rusza nowa edycja bonu turystycznego

Źródło:
PAP

Meta bez zgody celebrytów, takich jak Taylor Swift, Scarlett Johansson, Anne Hathaway czy Selena Gomez, stworzyła dziesiątki uwodzicielskich chatbotów na swoich platformach społecznościowych, wykorzystując ich nazwiska i wizerunki - ustaliła Agencja Reutera.

"Uwodzicielskie" chatboty w Mecie. Wykorzystują wizerunki celebrytów

"Uwodzicielskie" chatboty w Mecie. Wykorzystują wizerunki celebrytów

Źródło:
Reuters

To ostatnie chwile na przygotowanie plecaków na nowy rok szkolny. Jak wyliczają eksperci koszty wyprawki szkolnej jest niewiele wyższy niż przed rokiem. Warto pamiętać, że rodzicom i opiekunom, bez względu na dochody i sytuację finansową, przysługuje jednorazowo 300 zł na zakup podręczników, zeszytów i sprzętów w ramach świadczenia Dobry Start. Jeśli chcemy dostać pieniądze jeszcze we wrześniu, trzeba się pospieszyć.

Ostatnie chwile na przygotowanie wyprawki. Tak zmieniły się szkolne wydatki

Ostatnie chwile na przygotowanie wyprawki. Tak zmieniły się szkolne wydatki

Źródło:
PAP