Kredyt konsolidacyjny – co to jest? Czy można nim spłacać chwilówki?

●     Kredyt konsolidacyjny udzielany jest na spłatę wcześniej zaciągniętych pożyczek i kredytów. ●     Oznacza on zamianę dotychczasowych zobowiązań na jedną ratę płaconą w banku, który udzielił nowego kredytu. ●     Kredyt konsolidacyjny najczęściej oznacza zmniejszenie raty miesięcznej, ale zwiększenie całkowitego kosztu kredytu. ●     Do uzyskania kredytu konsolidacyjnego konieczna jest zdolność kredytowa.

Kredyt konsolidacyjny, nazywany też kredytem oddłużeniowym, jest instrumentem skierowanym do osób posiadających więcej niż jedno zobowiązanie finansowe takie jak: kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, kredyt na samochód czy karta kredytowa. Każde z tych zobowiązań zaciągane było oddzielnie, jest więc również spłacane oddzielnie, na różnych warunkach i najczęściej wobec różnych instytucji.

Kredyt konsolidacyjny jest w tej sytuacji kredytem przeznaczonym na spłatę wybranych dotychczasowych zobowiązań. W rezultacie zobowiązania te ulegają połączeniu w jedno, a co za tym idzie płaci się już tylko jedną ratę w banku, który udzielił kredytu konsolidacyjnego. Warunki udzielenia nowego kredytu, w tym wysokość oprocentowania, zostają w takiej sytuacji ujednolicone.

Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu możliwe jest obniżenie kosztów obsługi długu i zmniejszenie wysokości rat, najczęściej jednak przy jednoczesnym wydłużeniu okresu spłaty zobowiązań. Oznacza to, że kredyt konsolidacyjny pozwala na zmniejszenie comiesięcznych obciążeń z tytułu zaciągniętych pożyczek i kredytów, ale przez wydłużenie czasu spłaty ostateczny koszt tych zobowiązań najczęściej wzrasta.

Funkcjonowanie kredytów konsolidacyjnych nie zostało uregulowane na mocy odrębnych przepisów. Kredytów konsolidacyjnych dotyczą w związku z tym przede wszystkim zapisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Powyższa ustawa nie zawiera przy tym definicji pojęcia kredytu konsolidacyjnego. Definicję taką znaleźć można natomiast m.in. w Urzędzie Ochrony Konkurencji i Konsumentów czy Głównym Urzędzie Statystycznym. Według definicji GUS kredyt konsolidacyjny to "kredyt przeznaczony na spłatę bieżących zadłużeń: kredytu gotówkowego, kredytu hipotecznego, zadłużenia karty kredytowej, kredytu na zakup sprzętu AGD - mający na celu obniżenie miesięcznej kwoty zobowiązań poprzez wydłużenie okresu spłaty".

Choć udzielenie kredytu konsolidacyjnego to dodatkowy koszt, rozwiązanie to w różnych przypadkach może być atrakcyjne. Warto go rozważyć m.in. gdy: ●     wysokość rat dotychczasowych zobowiązań finansowych zaczyna być zbyt dużym obciążeniem, ●     znacząco zmieniła się sytuacja rynkowa i oferty banków, np. kredyty stały się tańsze, ●     zmieniła się sytuacja finansowa kredytobiorcy, np. w wyniku zmiany pracy, choroby w rodzinie, ●     potrzebne jest uporządkowanie wielości aktualnych zobowiązań, terminów spłaty i warunków.

Kredyt konsolidacyjny jest więc rozwiązaniem przeznaczonym nie tylko dla osób, które zaczynają być przytłoczone skalą swojego zadłużenia. Czasami jego wzięcie może być po prostu opłacalne, np. gdy obecnie oferowane jest niższe oprocentowanie pożyczek i kredytów.

To również uporządkowanie swojej sytuacji zadłużeniowej. Im więcej ma się różnych zobowiązań, tym łatwiej o którymś z nich zapomnieć – a każda nieterminowa zapłata raty pożyczki czy kredytu może oznaczać karne odsetki.

Kredyt konsolidacyjny dotyczy przede wszystkim zobowiązań finansowych zaciągniętych wobec banków. Znacznie trudniej jest z zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego na spłatę pożyczek udzielanych przez inne instytucje pożyczkowe. Chodzi w tym przypadku zwłaszcza o spłatę tzw. chwilówek, a więc szybkich pożyczek, udzielanych najczęściej na bardzo złych warunkach, czyli znacznie drożej niż pożyczki bankowe.

Duża dostępność chwilówek i jednocześnie ich wysokie oprocentowanie sprawia, że łatwo stracić kontrolę nad swoim zadłużeniem i wpaść w tzw. spiralę zadłużenia, gdy na spłatę chwilówek zaciąga się kolejne, a suma zadłużenia tylko rośnie.

Rozwiązaniem w takim przypadku może być kredyt konsolidacyjny, banki są jednak najczęściej niechętne aby udzielać go na długi pozabankowe. Z zasady nie udzielają one również kredytów osobom bez zdolności kredytowej lub dotychczas nieterminowo spłacającym swoje zobowiązania, a więc mającym złą historię kredytową – a do takich osób swoją ofertę często kierują firmy oferujące pożyczki pozabankowe.

Chcąc skonsolidować swoje chwilówki, nie jest się jednak bez szans. Niektóre banki udzielają już kredytów konsolidacyjnych także na spłatę pożyczek pozabankowych. Aby mieć na niego szanse, należy zareagować jak najszybciej – zależy od tego nie tylko udzielenie kredytu, ale również warunki, na jakich zostanie udzielony.

Osoby chcące konsolidacji swoich zobowiązań warto, aby w pierwszej kolejności zorientowały się w aktualnych ofertach banków. Decyzja o tym, czy może im zostać udzielony kredyt konsolidacyjny, jest zawsze podejmowana indywidualnie.

Dopiero, jeżeli nie będą miały szansy na konsolidację bankową, pozostanie im pożyczka konsolidacyjna oferowana przez instytucje parabankowe. Prawie zawsze koszt takiej pożyczki będzie jednak znacznie wyższy niż w ofercie bankowej.

Podobnie jak w przypadku udzielania innych kredytów czy pożyczek, bank zawsze dokładnie weryfikuje sytuację finansową osoby starającej się o kredyt konsolidacyjny. Choć kredyt konsolidacyjny może oznaczać poprawę kondycji domowego budżetu, jest on jednak nowym zobowiązaniem, przed udzieleniem którego bank musi ocenić aktualną zdolność kredytową.

Tym samym na bankowy kredyt konsolidacyjny nie mogą liczyć osoby bez zdolności kredytowej lub posiadające złą historię kredytową, np. znajdujące się w rejestrze dłużników.

Nie mogąc liczyć na kredyt konsolidacyjny, w przypadku przejściowych problemów finansowych można starać się o inne rozwiązania oferowane przez większość banków. Do rozwiązań tych należy karencja w spłacie kredytu czy tzw. wakacje kredytowe. Oferty w tym zakresie często się zmieniają, o szczegóły najlepiej jest więc pytać w swoim banku.

Rozważając wzięcie kredytu konsolidacyjnego warto porównać oferty z kilku banków. W pierwszej kolejności tych, w których już obecnie jest się klientem, czyli np. ma się rachunek bankowy lub kartę płatniczą. Banki takie często mają promocje dla własnych klientów lub są gotowe na negocjacje warunków udzielenia kredytu.

Również kalkulatory kredytów konsolidacyjnych mogą być przydatne do porównania ofert. Kalkulatory takie dostępne są na stronach internetowych części banków i umożliwiają wstępne zorientowanie się w koszcie kredytu konsolidacyjnego oraz jego możliwemu wpływowi na wysokość płaconych comiesięcznie rat.

Informacje uzyskane z internetowych kalkulatorów kredytowych nie są jednak wiążące. Ostateczna oferta ustalana jest indywidualnie przez bank po skontaktowaniu się z jego oddziałem.

Źródła:

Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Przewodnik po usługach finansowych, Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Warszawa 2012 https://stat.gov.pl/metainformacje/slownik-pojec/pojecia-stosowane-w-statystyce-publicznej/1615,pojecie.html