logotyp tvn24

MAGAZYN TVN24 NA WEEKEND

Lista tematów

  • 1
    Maciej Kucharczyk Czy Polska może dostać broń jądrową
  • 2
    Sebastian Kucharski Człowiek od "repolonizacji" mediów. "Krzyk będzie bardzo duży"
  • 3
    Grzegorz Kuczyński Krym, Kreml, kredyt. Jak francuska prawica pokochała Putina
  • 4
    Bartosz Żurawicz Dorwać pedofila
  • 5
    Tatiana Serwetnyk Gender w Donbasie. Szefowa łaźni idzie na zwiad
  • 6
    Tomasz Leżoń Rząd chce rozbić bank. Rozbije nasze skarbonki?
  • 7
    Maciej Kucharczyk Drugie życie tajemniczej atomowej torpedy
  • 8
    Patrycja Król Do samolotu cię nie wpuszczą, ale broń kupisz legalnie. Witaj w Ameryce
  • 9
    Marek Szymaniak Praca w open space. Więcej szkód niż pożytku
  • 10
    Dariusz Szarmach Maja twarda jak skała. "Stać mnie na to, by wygrać igrzyska"
logotyp tvn24

Magazyn TVN24

Maciej Kucharczyk

Czy Polska może dostać broń jądrową

Zobacz

Tytuł: weekend-bomby-nowe.jpg Źródło: USAF

Sebastian Kucharski

ZobaczCzłowiek od "repolonizacji" mediów. "Krzyk będzie bardzo duży"

Czytaj artykuł

Grzegorz Kuczyński

ZobaczKrym, Kreml, kredyt. Jak francuska prawica pokochała Putina

Czytaj artykuł

Bartosz Żurawicz

ZobaczDorwać pedofila

Czytaj artykuł

Tytuł: weekend-zatrzymanie-nowe.jpg

Tatiana Serwetnyk

ZobaczGender w Donbasie. Szefowa łaźni idzie na zwiad

Czytaj artykuł

Tytuł: Weekend, kobiety w Donbasie Źródło: Facebook/Вікторія Травінська

Tomasz Leżoń

ZobaczRząd chce rozbić bank. Rozbije nasze skarbonki?

Czytaj artykuł

Tytuł: weekend podatek bankowy Źródło: Shutterstock

Podziel się

Kredyty trudniej dostępne i droższe. Takie – zdaniem ekspertów – będą efekty wprowadzenia podatku bankowego. Pierwsze banki już zdecydowały się na podniesienie opłat, choć nowe przepisy jeszcze nie weszły w życie.

W ubiegłym tygodniu do Sejmu wpłynął projekt ustawy o podatku dla banków i ubezpieczycieli autorstwa posłów PiS. Zgodnie z nim banki od lutego co miesiąc będą musiały oddawać państwu 0,0325 proc. wartości swoich aktywów.

Trudniej o kredyt

Przez nowy podatek więcej zapłacisz w banku

Rząd zapewnia wprawdzie, że podatek nie spowoduje  kosztów dla konsumentów i firm, ale eksperci nie mają złudzeń. Przekonują, że dla przeciętnego Kowalskiego wprowadzenie nowej daniny będzie się wiązać przede wszystkim ze wzrostem ceny kredytu, a wyższy koszt kredytu to mniejsza zdolność kredytowa. Oznacza to, że dostępność usług bankowych znacząco się zmniejszy.

Powód? Wskazywał go niedawno na antenie TVN24 BiŚ Wiesław Thor, członek rady nadzorczej mBanku. Najkrócej rzecz ujmując, przez nową regulację banki będą dysponowały mniejszą ilością pieniędzy, więc mniej będą mogły pożyczać. – Siłą rzeczy podaż kredytów będzie mniejsza, a jak to bywa w gospodarce rynkowej, przy mniejszej podaży cena za daną usługę lub produkt rośnie – podkreślał Thor.

Podatek bankowy. "Spowolni gospodarkę. Zapłacą za to klienci". / Wideo: TVN24 BiS

Banki podnoszą marże

Zresztą na reakcję banków na podatek bankowy nie trzeba było czekać nawet do momentu jego wprowadzenia. Wystarczyła sama zapowiedź, by w tym tygodniu dwa duże banki – mBank i Deutsche Bank – zdecydowały o podniesieniu marż od kredytów hipotecznych, odpowiednio o 0,4 proc. i 0,65 proc. Z początkiem grudnia o 0,1 proc. wzrosła też marża w Banku Pekao. Marża to cena kredytu – właśnie na niej zarabia bank. Wyższe marże pozwolą przynajmniej na częściowe zniwelowanie kosztów związanych z nowym podatkiem.

Banki oficjalnie nie przyznają się do tego, że zmiany w cenniku podyktowane są zapowiedzią wprowadzenia przez rząd podatku bankowego. – To jest decyzja biznesowa – krótko tłumaczy podwyżkę marży Krzysztof Olszewski, rzecznik prasowy mBanku. Podobne lakoniczne oświadczenia otrzymaliśmy od Banku Pekao oraz Deutsche Banku.

Jednak eksperci nie mają wątpliwości, że te podwyżki mają związek z rządowymi planami.

Jak wzrośnie rata?

Główny analityk Expandera Jarosław Sadowski przygotował dla nas symulację pokazującą, jak zmienią się raty kredytu w Deutsche Banku i mBanku po podniesieniu przez te instytucje marży od kredytów hipotecznych. Została ona sporządzona dla dla kredytu na kwotę 300 tys. złotych na 25 lat przy LTV wynoszącym 75 proc.

Według niej w Deutsche Banku rata kredytu wzrośnie o 106 złotych, a odsetki o 31 tys. 755 złotych. Natomiast w mBanku rata wzrośnie o 65 złotych, a odsetki o 19 tys. 457 złotych.

Jak się zmieni rata kredytu?

Większy wkład własny

Wyższych marż wkrótce możemy się spodziewać również w innych instytucjach. Należy pamiętać, że podwyżka dotyczy tylko nowych kredytów, bo banki nie mogą zmieniać marż w udzielonych już pożyczkach. Pożyczkodawcom zależy na czasie, bo grudzień może być gorącym okresem na rynku kredytów mieszkaniowych.

Wszystko przez rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego, która zaleciła, aby od 1 stycznia 2016 r. wysokość wkładu własnego przy zakupie mieszkania na kredyt wynosiła 15 proc., a nie jak dotychczas 10 proc. KNF zakazał jednocześnie bankom zastępowania brakującej gotówki podwyższającym marżę ubezpieczeniem.

Mieczysław Groszek, wiceprezes Związku Banków Polskich nie wyklucza, że podwyżkami mogą zostać objęte inne opłaty bankowe, np. za prowadzenie konta.

05.12.2015 | Podatek bankowy i wymiana kadr w spółkach Skarbu Państwa. Rząd układa gospodarkę po swojemu / Wideo: Fakty TVN

Nierentowne kredyty

Ekonomiści biją na alarm, nie mając wątpliwości, że główną ofiarą podatku od aktywów będzie bankowość hipoteczna. Próbują wytłumaczyć, że banki nie mogą działać na szkodę swoich inwestorów, nie mówiąc już o depozytariuszach. – Marże osiągane na kredytach hipotecznych są najniższe. Obawiam się, że ten krok bardzo zaszkodzi rozwojowi kredytów hipotecznych w Polsce – powiedział Thor.

Aby pokryć koszty tego podatku banki będą ograniczał podaż kredytów hipotecznych idąc w kierunku bardziej dochodowych kredytów konsumpcyjnych

Prof. Krzysztof Kalicki

Banki przekonują, że po wprowadzeniu podatku kredyt mieszkaniowy stanie się nagle produktem bardzo nierentownym. Obecnie średnia marża na kredycie wynosi ok. 1 proc. W sytuacji, gdy banki będą musiały zapłacić podatek od aktywów, kredyt hipoteczny przestanie mieć dla nich sens ekonomiczny.

– Aby pokryć koszty tego podatku, banki będą ograniczały podaż kredytów hipotecznych, idąc w kierunku bardziej dochodowych kredytów konsumpcyjnych – przekonywał prof. Krzysztof Kalicki, prezes Deutsche Bank Polska.

Zły przykład z Węgier

Wyhamowana akcja kredytowa może z kolei bezpośrednio odbić się na rozwoju napędzanej przez konsumpcję polskiej gospodarki. Eksperci chętnie przytaczają tutaj przykład Węgier – tam po wprowadzeniu podatku bankowego liczba udzielanych kredytów spadła o ok. 30 proc.

Można obawiać się więc, że banki przykręcą kurek z kredytami, będzie trudniej je dostać, co gospodarce – delikatnie mówiąc – nie pomoże, a na pewno zaszkodzi. Jeżeli zaszkodzi gospodarce, to też zmniejszy wpływy do budżetu. Może się więc okazać, że nie było warto tego robić

Piotr Kuczyński

– Można obawiać się więc, że banki przykręcą kurek z kredytami, będzie trudniej je dostać, co gospodarce – delikatnie mówiąc – nie pomoże, a na pewno zaszkodzi. Jeżeli zaszkodzi gospodarce, to też zmniejszy wpływy do budżetu. Może się więc okazać, że nie było warto tego robić – podkreśla Piotr Kuczyński, główny analityk DI Xelion.

Jak wynika z raportu AMRON-SAFRiN, w trzecim kwartale 2015 r. banki udzieliły łącznie 43,9 tys. kredytów mieszkaniowych na kwotę 9,7 mld złotych. To odpowiednio o 5,5 proc. oraz 3,52 proc. niższe wartości niż w drugim kwartale tego roku oraz o 0,67 proc. i 5,11 proc. wyższe niż w analogicznym okresie ubiegłego roku.

W okresie od stycznia do września 2015 r. banki podpisały 132 618 umów o łącznej wartości 28,740 mld złotych. W tym samym okresie 2014 r. wartość nowo udzielonych kredytów była nieco niższa i wynosiła 27,663 mld złotych, a ich liczba była równa 131 094 sztuk. Można więc sądzić, że wyniki całego roku 2015 będą tylko nieznacznie lepsze niż w roku poprzednim.

Szacunki rządu mówią, że dzięki nowemu podatkowi wpływy do budżetu wyniosą ok. 6 mld złotych. Jednak od tej sumy trzeba odjąć ponad 1 mld złotych podatku CIT, gdyż o tyle mniejszy będzie zysk banków i sektora ubezpieczeniowego. Zysk netto całego sektora bankowego w całym 2014 r. wyniósł 16,23 mld złotych.

Droższy kredyt dla Polaków, gospodarka na zakręcie. "Podatek bankowy to zła informacja"

– Jeżeli ten zysk utrzymałby się w przyszłym roku i szacowane koszty dla tego sektora to 5,7 mld złotych, to będzie oznaczało, że zysku zostanie około 7,3 mld złotych. Jeżeli podzielimy to przez 170 mld złotych kapitału, to oznacza, że rentowność sektora spada do 4 proc. Musimy się zastanowić, czy inwestorzy będą zachwyceni, że stopa zwrotu w sektorze bankowym w Polsce będzie wynosić średnio 4 proc. A trzeba pamiętać, że nie wszystkie banki są w takiej średniej sytuacji, bo są banki, które będą miały o wiele mniejszą wartość tego zysku, a nawet mogą ponieść straty. Wtedy pojawia się zagrożenie dla sektora bankowego w Polsce – mówił prof. Kalicki.

Jak dodał, ubytek 5,7 mld złotych zysku sektora bankowego będzie przekładał się na wolniejsze o około 0,4 proc. tempo wzrostu gospodarczego.

Zły czas dla sektora bankowego

Na wprowadzeniu podatku bankowego może ucierpieć także rynek pracy, bowiem firmy mające utrudniony dostęp do kredytowania finansowania będą zmuszone do zwalniana pracowników.

Sytuację sektora bankowego pogarsza upadłość SK Banku. Obowiązkowe wypłaty pieniędzy przeznaczonych na środki z tytułu depozytów zgromadzonych w SK Banku to koszt ok. 2 mld złotych. Według agencji Fitch Ratings wpłaty wymagane do pokrycia ubezpieczonych depozytów mogą być tak duże, że zdołają wywołać kwartalne straty w niektórych mniej rentownych bankach.

Do tego dochodzi niepewność związana z prezydenckim projektem dotyczącym pomocy frankowiczom. Obecnie trwają nad nim prace z udziałem Kancelaria Prezydenta, przedstawicielami kredytobiorców walutowych oraz przedstawicielami rządu Beaty Szydło.

Dla banków najważniejsza pozostaje jednak odpowiedź na pytanie, kto i w jakim stopniu poniesie koszt przewalutowania kredytów walutowych. Prezydentowi zależy na tym, aby było to rozwiązanie pośrednie między sposobami podziału kosztów 50/50 (po równo między bank i kredytobiorcę) a 90/10. To drugie rozwiązanie byłoby kolejnym ogromnym ciosem dla sektora bankowego. Banki, aby zrekompensować sobie straty, mogłyby zdecydować się na jeszcze większą podwyżkę kosztów kredytów.

Podatek bankowy uderzy w banki i klientów? „Niewykluczone, że opłaty wzrosną” / Wideo: TVN24 BiS

Podziel się
-
Zwiń

Maciej Kucharczyk

Zobacz Drugie życie tajemniczej atomowej torpedy

Czytaj artykuł

Tytuł: Sarow, okręt na którym może być testowana tajemnicza broń Źródło: hisutton.com

Patrycja Król

Zobacz Do samolotu cię nie wpuszczą, ale broń kupisz legalnie. Witaj w Ameryce

Czytaj artykuł

Marek Szymaniak

ZobaczPraca w open space. Więcej szkód niż pożytku

Czytaj artykuł

Tytuł: weekend-open-space.jpg Źródło: Shutterstock

Dariusz Szarmach

Zobacz Maja twarda jak skała. "Stać mnie na to, by wygrać igrzyska"

Czytaj artykuł

Tytuł: weekend-maja-wloszczowska.jpg Źródło: KROSS Racing Team

Redaktor prowadząca

Aleksandra Majda

 

Autorzy

Maciej Kucharczyk, Sebastian Kucharski, Grzegorz Kuczyński, Bartosz Żurawicz, Tatiana Serwetnyk, Tomasz Leżoń, Patrycja Król, Marek Szymaniak, Dariusz Szarmach

 

Redaktorzy

Maciej Tomaszewski, Aleksandra Majda, Błażej Górski, Tomasz Szymański

 

Wideo

TVN24, TVN24 Biznes i Świat, Reuters, ENEX

 

Zdjęcia

USAF, Facebook/Вікторія Травінська, DoE, Google Maps, MON, Karol Piechocki/Reporter, Jakub Kamiński/PAP, dumd.ru, kremlin.ru, PAP/EPA, SERGEI CHIRIKOV / POOL, Lemz, mil.gov.ua, Facebook/Вікторія Дворецька, Wikipedia (CC BY 3.0) / UTR NEWS, Shutterstock, H I Sutton/hisutton.com, EPA/EUGENE GARCIA, EPA/MIKE NELSON, Facebook / Michele Fiore, Chris Stewart/Dayton Daily News/MCT/Bulls, officemuseum.com/wikipedia.org , Raport Ujarzmij Open Space, KROSS Racing Team, Archiwum prywatne Mai Włoszczowskiej/Facebook, Maciej Wikłacz

Poprzedni weekend 05-06.12.2015
2 tygodnie temu 28-29.11.2015
3 tygodnie temu 21-22.11.2015
4 tygodnie temu 14-15.11.2015
5 tygodni temu 07-08.11.2015
Zobacz wszystkie