Jak obniżyć oprocentowanie kredytu gotówkowego?


Wielu z nas zastanawia się, czy można zmniejszyć wysokość miesięcznej raty kredytowej. Właściwie, nie powinno to nikogo dziwić, ponieważ ceny żywności czy rachunków za energię znacznie wzrosły w ostatnich latach. Aby się o tym przekonać, wystarczy spojrzeć na wskaźniki inflacji. W związku z tym sporo osób — w tym być może również Ty — z niepokojem spogląda na budżet domowy.

Jeśli chcesz poszukać oszczędności, zastanów się nad pomysłem, jakim jest obniżenie raty kredytu. Nie zawsze oznacza to wielkie korzyści. Z drugiej jednak strony warto spróbować obniżyć ratę kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Takie działanie z pewnością Ci nie zaszkodzi.

Czy jest możliwe obniżenie raty kredytu?

Jeśli zastanawiasz się nad tym, czy możesz obniżyć ratę kredytu gotówkowego, mamy dla Ciebie bardzo dobrą wiadomość — tak, jak najbardziej istnieje taka opcja. Oczywiście, nie oznacza to, że możesz wpadać w euforię.

Wręcz przeciwnie: zmniejszenie miesięcznej raty kredytu hipotecznego lub gotówkowego jest możliwe, ale nie zawsze osiągalne. Poza tym, obniżenie raty kredytu nie zawsze oznacza realne obniżenie ponoszonych kosztów (odsetki, prowizje), a jedynie rozłożenie spłaty na więcej rat (niższych).

Kto może starać się o obniżenie kredytu gotówkowego?

Teoretycznie zmniejszenie raty kredytu gotówkowego lub hipotecznego to rozwiązanie dostępne dla każdego. W praktyce, jak możesz się tego domyślać, jest nieco inaczej. Niestety, praktyka pokazuje, że zgodę na restrukturyzację kredytu łatwiej uzyskają osoby, które płacą terminowo swoje zobowiązania.

Nierzetelni dłużnicy raczej nie uzyskają zgody na wydłużenie okresu kredytowania, ponieważ bank obawia się, że w takiej sytuacji odzyskanie przyznanego kredytu nie tylko będzie utrudnione, ale także potrwa dłużej. W celu ochrony banki stosują np. wymóg terminowej spłaty kredytu przez min. 1 rok.

Kiedy można starać się o obniżenie raty kredytu?

Generalnie, możesz wnioskować o niższą ratę kredytu w sytuacji, gdy wiesz, że pojawią się problemy ze spłatą zobowiązania bankowego np. wskutek rosnących kosztów życia. Czasem terminowa spłata kredytu może być niemożliwa z powodu trudnej sytuacji finansowej w związku z utratą pracy (a to w czasie kryzysu gospodarczego wcale nietrudno) lub długotrwałą chorobą.

W takiej sytuacji warto spróbować uzgodnić z bankiem obniżenie raty kredytu. Zdecydowanie lepiej wnioskować o zmniejszenie raty kredytu gotówkowego (np. poprzez próbę wydłużenia okresu spłaty lub przeniesienia posiadanego zobowiązania z jednego banku do drugiego) niż czekać na kontakt z windykacją i wezwanie do zapłaty.

Koszty kredytu gotówkowego lub hipotecznego a stopy procentowe

Oczywiście, w przypadku kredytu hipotecznego (gotówkowego) ze zmiennym oprocentowaniem poziom odsetek zależy w dużej mierze również od polityki monetarnej banku centralnego — na to niestety nie masz wpływu.

Obecnie, tzn. w kwietniu 2023 r., stopy procentowe NBP są najwyższe od lat. Przykładowo, stopa referencyjna wynosi 6,75%. Zgodnie z zapowiedziami Rady Polityki Pieniężnej obniżki stóp możemy spodziewać się dopiero wtedy, gdy spadać zacznie inflacja, tzn. nie wcześniej niż w drugiej połowie 2023 r.

Możesz wprawdzie uchronić się przed dalszym wzrostem stóp procentowych, wybierając np. kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem (takich kredytów udziela się na pięcioletnie okresy). Z drugiej strony, jeśli stopy zostaną obniżone np. już po roku, Ty zostaniesz z droższym kredytem. Cóż, i tak źle, i tak niedobrze.

Kredyt konsolidacyjny — czy opłaca się konsolidować kredyty?

W bankowości konsolidacja oznacza połączenie co najmniej dwóch zobowiązań (kredytów, pożyczek) w jedno. W jej wyniku klient zaczyna płacić tylko jedną ratę miesięcznie zamiast kilku. Konsolidacja kredytu może przynieść dwie korzyści:

● oszczędność czasu — zamiast kilku operacji bankowych wykonuje się jeden przelew. Wydaje się jednak, że obecnie, tzn. w dobie bankowości elektronicznej, argument ten coraz bardziej traci na znaczeniu, ● ujednolicenie oprocentowania — w miejsce kilku różnych RRSO zaczyna obowiązywać jedna rata kredytu. Oprocentowanie jest procentowo nieco niższe niż suma wcześniejszych, pojedynczych zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny to dobry sposób na obniżenie raty kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Ale tylko w sytuacji, gdy nowy, skonsolidowany harmonogram spłaty kredytu jest dłuższy w porównaniu z dotychczasowymi umowami bankowymi.

Oczywiście, nie oznacza to, że należy konsolidować kredyty hipoteczne czy gotówkowe zawsze i wszędzie. Wręcz przeciwnie — każda taka decyzja powinna być przemyślana. Podczas kalkulacji trzeba wziąć pod uwagę m.in. opłaty, jakie wiążą się z przeniesieniem kilku kredytów do nowego banku (istnieje ryzyko, że okażą się one wyższe niż korzyść w postaci niższego zobowiązania po konsolidacji). Poza tym, wydłużenie okresu spłaty kredytu oznacza również wyższe odsetki.

Poza kalkulacjami finansowymi warto zwrócić uwagę na jeszcze jeden aspekt — kredyt konsolidacyjny może poprawić Twój credit scoring. Jeżeli zatem planujesz zaciągnąć np. kredyt hipoteczny, zastanów się nad tym rozwiązaniem.

Kredyt konsolidacyjny to obszerny temat. Nie da się w jednym artykule w całości opisać tego zagadnienia. To właśnie dlatego warto zapoznać się np. z tekstem https://www.czerwona-skarbonka.pl/kredyt-konsolidacyjny, który prezentuje aktualną ofertę banków.

Porównanie ofert kredytu gotówkowego — na co zwracać uwagę?

Jeśli chcesz zwrócić się do banku z prośbą o udzielenie kredytu, podczas porównywania ofert, weź pod uwagę:

● RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), ● rodzaj oprocentowania (raty równe lub malejące), ● dodatkowe opłaty, w tym np. koszty ubezpieczenia, ● okres kredytowania, ● warunki spłaty, możliwość czasowego zawieszenia spłat czy wydłużenia okresu kredytowania, ● preferencyjne warunki w przypadku skorzystania z dodatkowych produktów banku (cross selling).

Szczególnie pomocne w tym względzie są internetowe rankingi. Znajdują się w nich oferty największych banków w Polsce. A jeśli dodamy do tego kalkulator rat kredytu online, to okazuje się, że otrzymujemy kompleksowe wsparcie.

Co ważne, takie zestawienia są na bieżąco aktualizowane. Choć oczywiście przed zaciągnięciem zobowiązania lepiej zapoznać się z zapisami zawartymi w proponowanej przez bank umowie kredytowej. Jeden z dobrze skonstruowanych rankingów odnajdziemy na stronie: https://www.czerwona-skarbonka.pl/kredyty-gotowkowe.

Obniżenie rat kredytu czy skrócenie okresu kredytowania po nadpłacie — co bardziej się opłaca?

Jednym z dylematów osób, które chcą obniżyć koszty kredytu, jest wybór pomiędzy dwiema opcjami:

zmniejszyć wysokość raty kredytu, ● wydłużyć okres spłaty kredytu.

Co lepiej wybrać? Nie damy Ci konkretnej odpowiedzi. Jeżeli chcesz znaleźć optymalne rozwiązanie, musisz zapoznać się z warunkami umowy w zakresie tego, jak np. zmienią się koszty po wydłużeniu okresu kredytowania.

Gdy bank wyda zgodę na skrócenie okresu spłaty kredytu, nadal będziesz płacił miesięczną ratę na podobnym poziomie, ale spłacisz dług szybciej i zaoszczędzisz na niższych odsetkach. Odwrotnie wygląda sytuacja w drugim przypadku. Sama miesięczna rata stanie się niższa, ale okres spłaty wydłuży się, co zwiększy odsetki.

Jeśli jednak masz przejściowe problemy finansowe, takie rozwiązanie może Ci znacząco pomóc, ponieważ spłata zobowiązania stanie się prostsza i mniej obciążająca dla budżetu domowego.

Jak napisać pismo do banku o zmniejszenie rat kredytu?

Nie istnieje jeden, uniwersalny wzór takiego formularza, generalnie jednak trzeba będzie zawrzeć w nim:

● uzasadnienie, tzn. wskazanie powodu, który sprawia, że wnioskujesz o zmniejszenie raty kredytu, ● informacje o Twoich dochodach i wydatkach — dzięki temu bank oceni, w jakim zakresie można obniżyć ratę kredytu.

Ponieważ ostatnie lata to czas, w którym dynamicznie rozwija się bankowość elektroniczna, przygotowanie takiego pisma często jest możliwe bez wychodzenia z domu.

Podczas składania wniosku miej na uwadze możliwości, jakie daje Ci dany bank. Przykładowo, niektóre podmioty pozwalają na zmniejszenie raty kredytu jedynie na określony czas (np. 6 miesięcy). Nie zawsze możliwe jest obniżenie raty dla całego okresu kredytowania w ramach wydłużenia okresu spłaty czy karencja (zawieszenie) spłat na określony czas.

To, jakie możliwości daje bank, należy sprawdzić jeszcze na etapie wyboru spośród oferty kredytów gotówkowych czy hipotecznych, jakie są dostępne na rynku.

Wakacje kredytowe jako sposób na obniżenie raty kredytu hipotecznego

Pandemia koronawirusa oraz wojna rosyjsko-ukraińska spowodowały kryzys gospodarczy w naszym kraju. W ramach walki z inflacją zdecydowano się na radykalne podwyżki stóp procentowych. Ponieważ poziom stóp rzutuje na koszt kredytu hipotecznego, łatwo można wyobrazić sobie kłopoty osób, które je spłacają.

W związku z tym rząd zdecydował się na wprowadzenie rozwiązań, które mają na celu ulżenie spłacie zobowiązania z tytułu kredytu hipotecznego. To wprowadzone w lipcu 2022 roku rozwiązanie znane jako tzw. wakacje kredytowe.

Wakacje kredytowe umożliwiają zawieszenie spłaty rat kapitałowo-odsetkowych w ramach kredytu hipotecznego. Zawieszenie jest możliwe na 8 miesięcy, po 4 miesiące w 2022 i 2023 roku. Oczywiście, wciąż można w tym okresie spłacać zobowiązanie — takie działanie sprawi, że poziom rat kredytu hipotecznego ulegnie w przyszłości obniżeniu.

Pozostałe wiadomości

W najbliższych dniach lub tygodniach poznamy stanowisko nie tylko Ministerstwa Finansów, Ministerstwa Zdrowia, ale również rządu w sprawie składki zdrowotnej - przekazał szef kancelarii premiera Jan Grabiec. Dodał, że na ten temat toczą się rozmowy między resortami.

"Być albo nie być" w rządzącej koalicji. Szef kancelarii premiera komentuje

"Być albo nie być" w rządzącej koalicji. Szef kancelarii premiera komentuje

Źródło:
PAP

Odblokowanie 137 miliardów euro (600 miliardów złotych) z funduszy unijnych pozytywnie wpłynie na profil kredytowy (rating) Polski - uważa agencja Moody's. Jak dodano, środki będą miały pozytywny wpływ na wzrost gospodarczy.

Wielka agencja ratingowa o odblokowaniu gigantycznych pieniędzy dla Polski

Wielka agencja ratingowa o odblokowaniu gigantycznych pieniędzy dla Polski

Źródło:
PAP

Ambasador Ukrainy w Polsce Wasyl Zwarycz zaapelował do polskich rolników o zaprzestanie - w jego ocenie - bezpodstawnego i szkodliwego blokowania granicy z Ukrainą. Blokada osłabia zarówno Ukrainę, jak i Polskę, a wzbogaca Rosję - podkreślił.

Ukraiński ambasador apeluje do polskich rolników

Ukraiński ambasador apeluje do polskich rolników

Źródło:
PAP

Włączenie do systemu opakowań po mleku, liczba operatorów, kwestia VAT i luki w przepisach, które mogą prowadzić do nadużyć i oszustw - takie zastrzeżenia do ustawy kaucyjnej zgłaszają przedstawiciele branży napojowej i handlu detalicznego. Zaapelowali, by start systemu przesunąć na 2026 rok.

Szykuje się rewolucja w sklepach. Przedsiębiorcy apelują o zmiany i ostrzegają przed "bombą biologiczną"

Szykuje się rewolucja w sklepach. Przedsiębiorcy apelują o zmiany i ostrzegają przed "bombą biologiczną"

Źródło:
PAP

Komisja Europejska (KE) nałożyła karę ponad 1,8 miliarda euro na Apple. Amerykański koncern miał uniemożliwiać Spotify i innym muzycznym serwisom informowanie użytkowników o tańszych możliwościach płatności poza aplikacją App Store.

Ogromna kara nałożona na Apple

Ogromna kara nałożona na Apple

Źródło:
PAP, Reuters

W obszarze usług wspólnych dla biznesu w Polsce pracuje ponad 435 tysięcy osób – wynika z opublikowanego w poniedziałek raportu firmy Grafton Recruitment. W 2023 roku wzrost zatrudnienia w sektorze wyniósł 8 procent.

W sektorze zatrudnionych jest ponad 400 tysięcy osób. "Polską interesują się nowi inwestorzy"

W sektorze zatrudnionych jest ponad 400 tysięcy osób. "Polską interesują się nowi inwestorzy"

Źródło:
PAP

Liczba ogłoszeń wynajmu mieszkań rośnie. W styczniu 2024 roku w 17 analizowanych miastach odnotowano 68 tysięcy takich ofert. To dane, które mogą być niepokojące dla właścicieli mieszkań na wynajem. Niewiele osób dostrzega nadchodzące zagrożenia - podkreślono w raporcie Expandera i Rentier.io. Chodzi o możliwy brak warunków do powtórzenia zysków z najmu, z jakimi mieliśmy do czynienia w ostatnich latach.

To może zaniepokoić właścicieli mieszkań. "Niewiele osób dostrzega zagrożenia"

To może zaniepokoić właścicieli mieszkań. "Niewiele osób dostrzega zagrożenia"

Źródło:
tvn24.pl

Premier podjął decyzję o likwidacji dwóch instytutów, które zostały utworzone za czasów rządów PiS - powiedział podczas konferencji prasowej szef Kancelarii Prezesa Rady Ministrów (KPRM) Jan Grabiec. Chodzi o Instytut Pokolenia i Instytut De Republica.

Szef KPRM: premier podjął decyzję o likwidacji dwóch instytutów

Szef KPRM: premier podjął decyzję o likwidacji dwóch instytutów

Źródło:
tvn24.pl

Premier Donald Tusk poinformował, że zwróci się do marszałka Sejmu z propozycją uchwały niższej izby parlamentu, wzywającej Komisję Europejską do nałożenia unijnych sankcji na rosyjskie i białoruskie produkty rolne. Zapowiedział też, że wystąpi w najbliższych dniach z konkretną inicjatywą, dotyczącą rewizji niektórych zapisów Zielonego Ładu.

Premier chce sankcji na produkty z Rosji i Białorusi. "Dzisiaj zwrócę się do marszałka Sejmu"

Premier chce sankcji na produkty z Rosji i Białorusi. "Dzisiaj zwrócę się do marszałka Sejmu"

Źródło:
PAP

Scenariusz ograniczenia emisji gazów cieplarnianych o 55 procent na 2030 rok jest dla Polski trudny. Można się domyślać, że cele również na 2040 rok będą dla Polski nieosiągalne - powiedziała w poniedziałek w Brukseli ministra klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska.

"Nieosiągalne". Ministra o celach klimatycznych

"Nieosiągalne". Ministra o celach klimatycznych

Źródło:
PAP

Posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej (RPP) to wydarzenie tygodnia na krajowym rynku finansowym. Decyzja w sprawie stóp procentowych zostanie podjęta po zapoznaniu się przez RPP z najnowszą projekcją inflacji. Kredytobiorcy czekają też na decyzję rządu w sprawie wakacji kredytowych. W tym tygodniu mogą się też rozstrzygnąć dalsze losy zerowej stawki VAT na podstawowe produkty żywnościowe.

Gorący tydzień w gospodarce. "Posiedzenie będzie niezwykle ważne"

Gorący tydzień w gospodarce. "Posiedzenie będzie niezwykle ważne"

Źródło:
PAP

Minister spraw wewnętrznych i administracji Marcin Kierwiński zadeklarował w poniedziałek, że polski rząd będzie przekonywał władze Niemiec do zniesienia kontroli na granicy. Szef polskiego MSWiA ma rozmawiać w tej sprawie ze swoją niemiecką odpowiedniczką.

Co dalej z kontrolami na granicy z Niemcami? Jest deklaracja ministra

Co dalej z kontrolami na granicy z Niemcami? Jest deklaracja ministra

Źródło:
PAP

Związek zawodowy Verdi w poniedziałek wezwał personel naziemny linii lotniczych Lufthansa do kolejnego już strajku ostrzegawczego, który tym razem ma się odbyć w czwartek i piątek. Pasażerowie muszą być przygotowani na ograniczenia i odwołania lotów.

Zapowiedź kolejnego strajku pracowników giganta

Zapowiedź kolejnego strajku pracowników giganta

Źródło:
PAP

Główny Urząd Statystyczny w czwartym kwartale 2024 roku planuje udostępnić kalkulator inflacji indywidualnej. Jak wskazano, dzięki temu narzędziu będzie można oszacować stopę inflacji dotykającą własnego gospodarstwa domowego.

Nowe narzędzie od GUS. "Każdy będzie mógł oszacować stopę inflacji"

Nowe narzędzie od GUS. "Każdy będzie mógł oszacować stopę inflacji"

Źródło:
PAP

Zespół cyberbezpieczeństwa w Komisji Nadzoru Finansowego (CSIRT KNF) ostrzega przed oszustami podszywającymi się pod BNP Paribas Bank Polska. Cyberprzestępcy wysyłają wiadomości SMS z fałszywą informacją o rzekomej konieczności zweryfikowania swojej tożsamości.

Klienci dużego banku na celowniku oszustów. Skutki mogą być "bardzo przykre"

Klienci dużego banku na celowniku oszustów. Skutki mogą być "bardzo przykre"

Źródło:
tvn24.pl

Organizacje pozarządowe apelują do ministerstw o wprowadzenie zakazu używania w szkole telefonów komórkowych i innych urządzeń elektronicznych - informuje w poniedziałek dziennik "Rzeczpospolita". Choć wydaje się, że ustawowy zakaz korzystania ze smartfonów w szkołach mógłby spotkać się z dużym oporem ze strony uczniów, dla ich rówieśników za granicą to codzienność - zauważa gazeta.

Zakaz korzystania ze smartfonów w szkołach? List otwarty

Zakaz korzystania ze smartfonów w szkołach? List otwarty

Źródło:
"Rzeczpospolita"

Usługi kosmetyczne od 1 kwietnia 2024 roku mają być objęte niższym podatkiem VAT. Opublikowano projekt rozporządzenia w tej sprawie. Ministerstwo Finansów podało, o ile mogą się zmniejszyć wpływy do budżetu państwa z tego tytułu.

Obniżka podatków dla jednej branży. Podano koszt

Obniżka podatków dla jednej branży. Podano koszt

Źródło:
tvn24.pl

Spółka Centralny Port Komunikacyjny poinformowała o unieważnieniu przetargu na audyt dotyczący zatrudnienia i wynagrodzeń. Spółka tłumaczy to "troską o najwyższe standardy etyczne" oraz "identyfikacją sytuacji mającej znamiona konfliktu interesów". Postępowanie ma zostać powtórzone.

CPK unieważniła kolejny przetarg na audyt. "W trosce o najwyższe standardy etyczne"

CPK unieważniła kolejny przetarg na audyt. "W trosce o najwyższe standardy etyczne"

Źródło:
tvn24.pl, PAP

W sobotę o północy zakończyły się tymczasowe kontrole na granicy ze Słowacją. Taką decyzję podjął wcześniej minister spraw wewnętrznych i administracji Marcin Kierwiński. Resort przekazał, że była ona spowodowana "ustabilizowaniem się sytuacji migracyjnej na tak zwanym szlaku bałkańskim i ustąpieniem zagrożenia nielegalną migracją na polsko-słowackim odcinku granicy państwowej".

Zmiany na granicy z sąsiadem. Od dzisiaj

Zmiany na granicy z sąsiadem. Od dzisiaj

Źródło:
tvn24.pl, PAP

Kraje grupy OPEC+ zgodziły się przedłużyć redukcję wydobycia ropy w drugim kwartale roku. Ceny surowca lekko spadają w poniedziałek. 

Jest decyzja w sprawie wydobycia ropy

Jest decyzja w sprawie wydobycia ropy

Źródło:
PAP

Ministerstwo Infrastruktury przekazało, że analizuje temat wysokości opłat za badania techniczne pojazdów. - Resort stara się znaleźć rozwiązanie, które nie uderzy po kieszeni właścicieli samochodów, ale jednocześnie wyjdzie naprzeciw oczekiwaniom przedsiębiorców prowadzących stacje kontroli pojazdów - zapewnił rzecznik prasowy resortu Rafał Jaśkowski.

Te opłaty nie zmieniły się przez dwadzieścia lat. Resort szuka rozwiązania

Te opłaty nie zmieniły się przez dwadzieścia lat. Resort szuka rozwiązania

Źródło:
PAP

Resort klimatu przedstawił już Komisji Europejskiej podstawowe założenia kontraktu różnicowego dla pierwszej elektrowni jądrowej - poinformował wiceszef tego resortu Miłosz Motyka. Jak ocenił, obecnie kontrakt różnicowy wydaje się "optymalnym rozwiązaniem".

Wiceminister o "optymalnym rozwiązaniu" dla elektrowni jądrowej

Wiceminister o "optymalnym rozwiązaniu" dla elektrowni jądrowej

Źródło:
PAP