Wielu z nas zastanawia się, czy można zmniejszyć wysokość miesięcznej raty kredytowej. Właściwie, nie powinno to nikogo dziwić, ponieważ ceny żywności czy rachunków za energię znacznie wzrosły w ostatnich latach. Aby się o tym przekonać, wystarczy spojrzeć na wskaźniki inflacji. W związku z tym sporo osób — w tym być może również Ty — z niepokojem spogląda na budżet domowy.
Jeśli chcesz poszukać oszczędności, zastanów się nad pomysłem, jakim jest obniżenie raty kredytu. Nie zawsze oznacza to wielkie korzyści. Z drugiej jednak strony warto spróbować obniżyć ratę kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Takie działanie z pewnością Ci nie zaszkodzi.
Czy jest możliwe obniżenie raty kredytu?
Jeśli zastanawiasz się nad tym, czy możesz obniżyć ratę kredytu gotówkowego, mamy dla Ciebie bardzo dobrą wiadomość — tak, jak najbardziej istnieje taka opcja. Oczywiście, nie oznacza to, że możesz wpadać w euforię.
Wręcz przeciwnie: zmniejszenie miesięcznej raty kredytu hipotecznego lub gotówkowego jest możliwe, ale nie zawsze osiągalne. Poza tym, obniżenie raty kredytu nie zawsze oznacza realne obniżenie ponoszonych kosztów (odsetki, prowizje), a jedynie rozłożenie spłaty na więcej rat (niższych).
Kto może starać się o obniżenie kredytu gotówkowego?
Teoretycznie zmniejszenie raty kredytu gotówkowego lub hipotecznego to rozwiązanie dostępne dla każdego. W praktyce, jak możesz się tego domyślać, jest nieco inaczej. Niestety, praktyka pokazuje, że zgodę na restrukturyzację kredytu łatwiej uzyskają osoby, które płacą terminowo swoje zobowiązania.
Nierzetelni dłużnicy raczej nie uzyskają zgody na wydłużenie okresu kredytowania, ponieważ bank obawia się, że w takiej sytuacji odzyskanie przyznanego kredytu nie tylko będzie utrudnione, ale także potrwa dłużej. W celu ochrony banki stosują np. wymóg terminowej spłaty kredytu przez min. 1 rok.
Kiedy można starać się o obniżenie raty kredytu?
Generalnie, możesz wnioskować o niższą ratę kredytu w sytuacji, gdy wiesz, że pojawią się problemy ze spłatą zobowiązania bankowego np. wskutek rosnących kosztów życia. Czasem terminowa spłata kredytu może być niemożliwa z powodu trudnej sytuacji finansowej w związku z utratą pracy (a to w czasie kryzysu gospodarczego wcale nietrudno) lub długotrwałą chorobą.
W takiej sytuacji warto spróbować uzgodnić z bankiem obniżenie raty kredytu. Zdecydowanie lepiej wnioskować o zmniejszenie raty kredytu gotówkowego (np. poprzez próbę wydłużenia okresu spłaty lub przeniesienia posiadanego zobowiązania z jednego banku do drugiego) niż czekać na kontakt z windykacją i wezwanie do zapłaty.
Koszty kredytu gotówkowego lub hipotecznego a stopy procentowe
Oczywiście, w przypadku kredytu hipotecznego (gotówkowego) ze zmiennym oprocentowaniem poziom odsetek zależy w dużej mierze również od polityki monetarnej banku centralnego — na to niestety nie masz wpływu.
Obecnie, tzn. w kwietniu 2023 r., stopy procentowe NBP są najwyższe od lat. Przykładowo, stopa referencyjna wynosi 6,75%. Zgodnie z zapowiedziami Rady Polityki Pieniężnej obniżki stóp możemy spodziewać się dopiero wtedy, gdy spadać zacznie inflacja, tzn. nie wcześniej niż w drugiej połowie 2023 r.
Możesz wprawdzie uchronić się przed dalszym wzrostem stóp procentowych, wybierając np. kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem (takich kredytów udziela się na pięcioletnie okresy). Z drugiej strony, jeśli stopy zostaną obniżone np. już po roku, Ty zostaniesz z droższym kredytem. Cóż, i tak źle, i tak niedobrze.
Kredyt konsolidacyjny — czy opłaca się konsolidować kredyty?
W bankowości konsolidacja oznacza połączenie co najmniej dwóch zobowiązań (kredytów, pożyczek) w jedno. W jej wyniku klient zaczyna płacić tylko jedną ratę miesięcznie zamiast kilku. Konsolidacja kredytu może przynieść dwie korzyści:
● oszczędność czasu — zamiast kilku operacji bankowych wykonuje się jeden przelew. Wydaje się jednak, że obecnie, tzn. w dobie bankowości elektronicznej, argument ten coraz bardziej traci na znaczeniu, ● ujednolicenie oprocentowania — w miejsce kilku różnych RRSO zaczyna obowiązywać jedna rata kredytu. Oprocentowanie jest procentowo nieco niższe niż suma wcześniejszych, pojedynczych zobowiązań.
Kredyt konsolidacyjny to dobry sposób na obniżenie raty kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Ale tylko w sytuacji, gdy nowy, skonsolidowany harmonogram spłaty kredytu jest dłuższy w porównaniu z dotychczasowymi umowami bankowymi.
Oczywiście, nie oznacza to, że należy konsolidować kredyty hipoteczne czy gotówkowe zawsze i wszędzie. Wręcz przeciwnie — każda taka decyzja powinna być przemyślana. Podczas kalkulacji trzeba wziąć pod uwagę m.in. opłaty, jakie wiążą się z przeniesieniem kilku kredytów do nowego banku (istnieje ryzyko, że okażą się one wyższe niż korzyść w postaci niższego zobowiązania po konsolidacji). Poza tym, wydłużenie okresu spłaty kredytu oznacza również wyższe odsetki.
Poza kalkulacjami finansowymi warto zwrócić uwagę na jeszcze jeden aspekt — kredyt konsolidacyjny może poprawić Twój credit scoring. Jeżeli zatem planujesz zaciągnąć np. kredyt hipoteczny, zastanów się nad tym rozwiązaniem.
Kredyt konsolidacyjny to obszerny temat. Nie da się w jednym artykule w całości opisać tego zagadnienia. To właśnie dlatego warto zapoznać się np. z tekstem https://www.czerwona-skarbonka.pl/kredyt-konsolidacyjny, który prezentuje aktualną ofertę banków.
Porównanie ofert kredytu gotówkowego — na co zwracać uwagę?
Jeśli chcesz zwrócić się do banku z prośbą o udzielenie kredytu, podczas porównywania ofert, weź pod uwagę:
● RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), ● rodzaj oprocentowania (raty równe lub malejące), ● dodatkowe opłaty, w tym np. koszty ubezpieczenia, ● okres kredytowania, ● warunki spłaty, możliwość czasowego zawieszenia spłat czy wydłużenia okresu kredytowania, ● preferencyjne warunki w przypadku skorzystania z dodatkowych produktów banku (cross selling).
Szczególnie pomocne w tym względzie są internetowe rankingi. Znajdują się w nich oferty największych banków w Polsce. A jeśli dodamy do tego kalkulator rat kredytu online, to okazuje się, że otrzymujemy kompleksowe wsparcie.
Co ważne, takie zestawienia są na bieżąco aktualizowane. Choć oczywiście przed zaciągnięciem zobowiązania lepiej zapoznać się z zapisami zawartymi w proponowanej przez bank umowie kredytowej. Jeden z dobrze skonstruowanych rankingów odnajdziemy na stronie: https://www.czerwona-skarbonka.pl/kredyty-gotowkowe.
Obniżenie rat kredytu czy skrócenie okresu kredytowania po nadpłacie — co bardziej się opłaca?
Jednym z dylematów osób, które chcą obniżyć koszty kredytu, jest wybór pomiędzy dwiema opcjami:
● zmniejszyć wysokość raty kredytu, ● wydłużyć okres spłaty kredytu.
Co lepiej wybrać? Nie damy Ci konkretnej odpowiedzi. Jeżeli chcesz znaleźć optymalne rozwiązanie, musisz zapoznać się z warunkami umowy w zakresie tego, jak np. zmienią się koszty po wydłużeniu okresu kredytowania.
Gdy bank wyda zgodę na skrócenie okresu spłaty kredytu, nadal będziesz płacił miesięczną ratę na podobnym poziomie, ale spłacisz dług szybciej i zaoszczędzisz na niższych odsetkach. Odwrotnie wygląda sytuacja w drugim przypadku. Sama miesięczna rata stanie się niższa, ale okres spłaty wydłuży się, co zwiększy odsetki.
Jeśli jednak masz przejściowe problemy finansowe, takie rozwiązanie może Ci znacząco pomóc, ponieważ spłata zobowiązania stanie się prostsza i mniej obciążająca dla budżetu domowego.
Jak napisać pismo do banku o zmniejszenie rat kredytu?
Nie istnieje jeden, uniwersalny wzór takiego formularza, generalnie jednak trzeba będzie zawrzeć w nim:
● uzasadnienie, tzn. wskazanie powodu, który sprawia, że wnioskujesz o zmniejszenie raty kredytu, ● informacje o Twoich dochodach i wydatkach — dzięki temu bank oceni, w jakim zakresie można obniżyć ratę kredytu.
Ponieważ ostatnie lata to czas, w którym dynamicznie rozwija się bankowość elektroniczna, przygotowanie takiego pisma często jest możliwe bez wychodzenia z domu.
Podczas składania wniosku miej na uwadze możliwości, jakie daje Ci dany bank. Przykładowo, niektóre podmioty pozwalają na zmniejszenie raty kredytu jedynie na określony czas (np. 6 miesięcy). Nie zawsze możliwe jest obniżenie raty dla całego okresu kredytowania w ramach wydłużenia okresu spłaty czy karencja (zawieszenie) spłat na określony czas.
To, jakie możliwości daje bank, należy sprawdzić jeszcze na etapie wyboru spośród oferty kredytów gotówkowych czy hipotecznych, jakie są dostępne na rynku.
Wakacje kredytowe jako sposób na obniżenie raty kredytu hipotecznego
Pandemia koronawirusa oraz wojna rosyjsko-ukraińska spowodowały kryzys gospodarczy w naszym kraju. W ramach walki z inflacją zdecydowano się na radykalne podwyżki stóp procentowych. Ponieważ poziom stóp rzutuje na koszt kredytu hipotecznego, łatwo można wyobrazić sobie kłopoty osób, które je spłacają.
W związku z tym rząd zdecydował się na wprowadzenie rozwiązań, które mają na celu ulżenie spłacie zobowiązania z tytułu kredytu hipotecznego. To wprowadzone w lipcu 2022 roku rozwiązanie znane jako tzw. wakacje kredytowe.
Wakacje kredytowe umożliwiają zawieszenie spłaty rat kapitałowo-odsetkowych w ramach kredytu hipotecznego. Zawieszenie jest możliwe na 8 miesięcy, po 4 miesiące w 2022 i 2023 roku. Oczywiście, wciąż można w tym okresie spłacać zobowiązanie — takie działanie sprawi, że poziom rat kredytu hipotecznego ulegnie w przyszłości obniżeniu.